8 tipi di prestiti per la casa disponibili per gli acquirenti di case

Molte persone credono erroneamente di non potersi permettere di acquistare una casa perché non sanno davvero quali siano le loro opzioni. Fortunatamente, i mutui per la casa non sono validi per tutti. Sono disponibili diversi mutui per soddisfare il tuo budget e le tue preferenze.

Quindi, prima di iniziare a visitare le case aperte, prenditi del tempo per familiarizzare con i diversi mutui per la casa disponibili. Entrare nel processo di acquisto della casa informato potrebbe aiutarti a risparmiare un sacco di soldi sul tuo acconto, interessi e commissioni.

Gli 8 tipi di prestiti ipotecari disponibili

Comprendere i diversi tipi di mutuo ipotecario ti aiuterà a scegliere l'opzione più adatta a te. Diamo un'occhiata a una breve panoramica delle otto tipologie di mutuo disponibili nel 2022.

1. Prestiti Convenzionali

Un prestito convenzionale è un mutuo non emesso dal governo federale. Esistono due diversi tipi di mutuo convenzionale tra cui scegliere:prestiti conformi e prestiti non conformi.

Un prestito conforme rientra nelle linee guida stabilite da Fannie Mae e Freddie Mac. Richiederai un prestito conforme tramite un prestatore privato come una banca, un'unione di credito o una società di mutui. Dal momento che il governo non garantisce il prestito, i mutui convenzionali in genere hanno requisiti di prestito più severi.

Secondo il CFPB, l'importo massimo del prestito per un prestito convenzionale è di $ 484.350. Tuttavia, potrebbe arrivare a $ 726.525 nelle contee con un alto costo della vita. Dovrai stipulare un'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) se non hai un acconto del 20%.

I prestiti convenzionali sono mutui a tasso fisso, il che significa che la rata mensile del mutuo rimane la stessa per tutta la vita del mutuo ipotecario. I termini in genere vanno da 10 a 30 anni:

• Mutuo a tasso fisso a 30 anni
• Mutuo a tasso fisso a 20 anni
• Mutuo a tasso fisso a 15 anni
• Mutuo a tasso fisso a 10 anni

Pro:

• Può essere utilizzato per acquistare una casa principale o un investimento immobiliare
• Tende a costare meno rispetto ad altri tipi di prestito
• Puoi annullare la tua assicurazione sui mutui privati ​​(PMI) una volta raggiunto il 20% di equità nella tua casa

Contro:

• Deve avere un punteggio FICO minimo di 620 o superiore
• Più difficile beneficiare dei prestiti garantiti dal governo
• Avrai bisogno di un basso rapporto debito/reddito per qualificarti

2. Mutuo 97 convenzionale

Un mutuo 97 convenzionale è simile a un prestito convenzionale in quanto è ampiamente disponibile per vari mutuatari. La differenza principale è che con questo tipo di mutuo per la casa devi pagare solo un acconto del 3%.

Il programma è disponibile per gli acquirenti di case per la prima volta e per quelli abituali. Tuttavia, deve essere il tuo luogo di residenza principale e l'importo massimo del prestito è di $ 510.400.

Pro:

• Ampiamente disponibile per la maggior parte dei mutuatari
• Richiede solo un acconto del 3%
• Disponibile per gli acquirenti di case per la prima volta e per quelli abituali

Contro:

• Non può essere utilizzato per acquistare immobili da investimento
• L'importo massimo del prestito è di $ 510.400
• Richiede un punteggio FICO minimo di 660 o superiore

3. Prestiti FHA

I prestiti FHA sono supportati dalla Federal Housing Administration e sono un'opzione popolare per chi acquista per la prima volta una casa. Per qualificarti, devi avere un acconto del 3,5% e un punteggio di credito minimo di 580.

Se hai un punteggio di credito di 500 o superiore, puoi beneficiare di un prestito FHA con un acconto del 10%. Questi requisiti flessibili rendono i prestiti FHA una buona opzione per i mutuatari con crediti inesigibili.

Per beneficiare di un mutuo per la casa FHA, è necessario avere un rapporto debito/reddito del 43% o meno. Questi prestiti non possono essere utilizzati per acquistare immobili da investimento e la tua casa deve soddisfare i limiti di prestito dell'FHA.

Questi limiti variano in base allo stato, quindi dovrai controllare il sito Web dell'FHA per vedere quali sono le linee guida per la tua zona.

Pro:

• I prestiti prevedono opzioni di acconto bassi
• Una buona opzione per i mutuatari con crediti inesigibili
• Disponibile per i proprietari di case per la prima volta e per quelli abituali

Contro:

• Non si possono contrarre prestiti per investimenti immobiliari
• Se il tuo punteggio di credito è inferiore a 580 è richiesto un acconto del 10%
• Devi avere un rapporto debito/reddito inferiore al 43%
• Premi assicurativi ipotecari obbligatori

4. Prestiti per la riabilitazione FHA 203(k)

Un prestito di riabilitazione FHA 203 (k) viene talvolta definito prestito di ristrutturazione. Consente agli acquirenti di case di finanziare l'acquisto della propria casa e le eventuali ristrutturazioni necessarie con un unico prestito.

Molte persone acquistano case più vecchie per sistemarle. Invece di stipulare un mutuo e poi richiedere un mutuo per la ristrutturazione della casa, puoi realizzare entrambe le cose con un unico mutuo.

Un prestito di riabilitazione è simile a un prestito FHA in quanto avrai bisogno di un acconto del 3,5%. Tuttavia, i requisiti di credito sono più severi e avrai bisogno di un punteggio di credito minimo di 640 per qualificarti.

Pro:

• Consente di acquistare casa e finanziare la ristrutturazione con un mutuo
• Richiede un acconto minimo del 3,5%
• È più facile qualificarsi poiché la FHA sostiene il tuo prestito

Contro:

• I requisiti di credito sono più severi dei tipici prestiti FHA
• Devi assumere appaltatori approvati e non puoi fare i lavori di ristrutturazione con il fai da te
• Il processo di chiusura richiede più tempo rispetto ad altri tipi di mutuo

5. Prestiti VA

Il Dipartimento per gli affari dei veterani garantisce prestiti VA. Questi prestiti sono progettati per rendere più facile per i veterani e i membri del servizio qualificarsi per mutui a prezzi accessibili.

Uno dei maggiori vantaggi di stipulare un prestito VA è che non richiede un acconto o un premio assicurativo ipotecario (MIP). E non ci sono requisiti di credito elencati, sebbene il prestatore possa impostare i propri requisiti minimi di credito. I prestiti VA in genere hanno un tasso di interesse inferiore rispetto ai prestiti FHA e convenzionali.

Per qualificarsi per un prestito VA, devi essere militare in servizio attivo, un veterano o congedato con onore. Dovrai richiedere il tuo mutuo tramite un prestatore VA approvato.

Pro:

• Non è richiesto alcun acconto
• Nessun PMI richiesto
• Requisiti di credito flessibili

Contro:

• Deve essere un veterano per qualificarsi
• Alcuni venditori non vorranno trattare con un prestito VA

6. Prestiti USDA

Un prestito USDA è un tipo di mutuo disponibile per gli acquirenti di case rurali e suburbane. È una buona opzione per i mutuatari con punteggi di credito più bassi che hanno difficoltà a qualificarsi per un mutuo tradizionale.

I prestiti USDA sono garantiti dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti e aiutano i mutuatari a basso reddito a trovare alloggio nelle aree rurali. I prestiti USDA non richiedono un acconto, ma avrai bisogno di un punteggio di credito minimo di 640 per qualificarti.

Dovrai soddisfare i requisiti di idoneità dell'USDA per qualificarti per il prestito. Ma secondo la mappa di idoneità delle proprietà del dipartimento, oltre il 95% degli Stati Uniti è idoneo.

Pro:

• Non è richiesto alcun acconto
• Una buona opzione per i mutuatari a basso reddito
• Disponibile per gli acquirenti di case per la prima volta e per quelli abituali

Contro:

• È richiesto un punteggio di credito minimo di 640
• L'alloggio è limitato alle aree rurali e suburbane

7. Prestiti Jumbo

Un prestito jumbo è un mutuo che supera le linee guida di finanziamento stabilite dalla Federal Housing Finance Agency. Questi prestiti non possono essere acquistati o garantiti da Fannie Mae o Freddie Mac.

Un mutuo jumbo sta finanziando case di lusso in mercati immobiliari competitivi e i limiti variano a seconda dello stato. Nel 2022, la FHFA ha aumentato i limiti per una proprietà di un'unità a $ 647.200, passando da $ 548.250 nel 2021.

Se speri di acquistare una casa che costi più di $ 1 milione, dovrai prendere un prestito super jumbo. Questi prestiti forniscono fino a $ 3 milioni per acquistare la tua casa. Sia i mutui jumbo che quelli super jumbo possono essere difficili da qualificare e richiedono un credito eccellente.

Pro:

• Questi prestiti consentono di acquistare grandi case in zone costose
• In genere viene fornito con condizioni di prestito flessibili

Contro:

• I prestiti jumbo e i prestiti super jumbo hanno tassi di interesse più elevati
• Avrai bisogno di una buona storia creditizia per qualificarti

8. Mutui a tasso variabile (ARM)

A differenza di un mutuo a tasso fisso, in cui il tasso di interesse è fissato per tutta la durata del prestito, un mutuo a tasso variabile (ARM) viene fornito con tassi di interesse fluttuanti. Il tuo tasso di interesse dipende dalle attuali condizioni di mercato.

Quando si estrae per la prima volta un ARM, in genere si inizia con una tariffa fissa per un determinato periodo di tempo. Una volta scaduto il periodo introduttivo, il tasso di interesse si modificherà su base mensile o annuale.

Un ARM può essere una buona opzione per alcuni mutuatari perché il tuo tasso di interesse sarà probabilmente basso per i primi due anni in cui possiedi la casa. Ma devi essere a tuo agio con un certo livello di rischio.

E se scegli di seguire questa strada, dovresti cercare un ARM che limiti l'importo degli interessi da pagare. In questo modo, non ti ritroverai incapace di permetterti i pagamenti mensili quando i tassi di interesse verranno ripristinati.

4 tipi di ARM

In genere vengono offerti 4 diversi tipi di mutuo a tasso variabile:

• Un anno ARM – Il tasso di interesse ipotecario a tasso variabile a un anno cambia ogni anno in occasione dell'anniversario del prestito.
• BRACCIO 10/1 – L'ARM 10/1 ha un tasso di interesse fisso iniziale per i primi dieci anni di mutuo. Dopo 10 anni, il tasso si adegua ogni anno per il resto del mutuo.
• Armi 5/5 e 5/1 – ARM che hanno un tasso fisso iniziale per i primi cinque anni del mutuo. Dopo 5 anni, per il 5/5 ARM, il tasso di interesse cambia ogni 5 anni. Per il ARM 5/1, l'interesse cambia ogni anno.
• Armi 3/3 e 3/1 – Simile agli ARM 5/5 e 5/1, salvo variazioni iniziali a tasso fisso dopo 3 anni. Per il 3/3 ARM, il tasso di interesse cambia ogni 3 anni e per il 3/1 ARM, cambia ogni anno.

Pro:

• I tassi di interesse saranno probabilmente bassi all'inizio.
• Se ripaga rapidamente il prestito, potresti pagare molto meno in interessi.

Contro:

• Le rate mensili del mutuo oscilleranno.
• Molti mutuatari hanno avuto problemi finanziari dopo aver sottoscritto un ARM.

Linea inferiore

Come puoi vedere, ci sono molti mutui per la casa tra cui scegliere. Il tipo di mutuo più adatto a te dipenderà dal tuo reddito attuale e dalla tua situazione finanziaria.

Se non sei sicuro da dove iniziare, considera di lavorare con un addetto ai prestiti qualificato. Possono valutare la tua situazione e consigliarti l'opzione migliore per te.