Come ottenere la preapprovazione per un mutuo

L'acquisto di una casa può essere un processo stressante, sia che tu sia un acquirente per la prima volta o che tu acquisti immobili da decenni. Non solo c'è l'ansia emotiva di trovare una casa che ti piace ed è in buone condizioni, ma c'è anche la pressione per assicurarti di ottenere l'approvazione per un mutuo.

Inoltre, anche se trovi la casa dei tuoi sogni, devi comunque fare un'offerta e sperare che venga accettata senza la concorrenza di altri acquirenti.

Fortunatamente, c'è un modo non solo per distinguersi dagli altri acquirenti di case, ma anche per accelerare il processo di approvazione del mutuo. Ricevendo la pre-approvazione per un mutuo prima ancora di fare un'offerta su una casa, puoi aumentare significativamente le tue possibilità di avere la tua offerta selezionata.

Che cos'è una preapprovazione di un mutuo?

Una pre-approvazione di un mutuo si riferisce a una lettera del tuo prestatore che indica che soddisfi gli standard per un mutuo ipotecario entro una determinata fascia di prezzo.

Il prestatore ha esaminato a fondo la tua storia creditizia, il reddito e altri indicatori finanziari e li ha sottoposti al sistema di sottoscrizione automatizzato. Le preapprovazioni sono in genere valide tra 60 e 90 giorni.

Perché dovresti ottenere la pre-approvazione per un mutuo?

Ci sono un paio di vantaggi nell'ottenere la pre-approvazione prima della visualizzazione delle case. Uno dei fattori più importanti è che rafforza la tua offerta quando fai offerte per una casa che ami.

Molte offerte falliscono a causa di problemi di finanziamento anche dopo che il venditore ha accettato un'offerta. Se devi inviare anche una lettera di pre-approvazione, il venditore sa che è più probabile che l'accordo si concluda accettando la tua offerta rispetto a quella di qualcun altro.

Inoltre, gli agenti immobiliari in genere vogliono vedere che sei stato preapprovato prima di mostrarti le case. Non vogliono perdere tempo a mostrare le case dei clienti se non possono acquistare una casa.

Lettera di preapprovazione del mutuo

Ottenere una lettera di pre-approvazione del mutuo ti dà anche la possibilità di vedere l'importo di un mutuo per la casa per cui verrai approvato, aiutando a restringere la tua ricerca di casa alla fascia di prezzo adatta.

Scoprirai anche per quali tipi di mutuo per la casa ti qualifichi, che si tratti di un mutuo convenzionale, FHA, VA o di altro tipo. Alcuni di questi prestiti hanno determinate restrizioni sul tipo di proprietà che puoi acquistare e in quali condizioni deve trovarsi. Alcuni richiedono anche una certa percentuale di acconto.

Assicurazione ipotecaria privata

Se il tuo acconto è inferiore al 20%, probabilmente dovrai pagare un'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI), anch'essa basata sull'importo del prestito. Ottenere la pre-approvazione ti aiuta a prepararti finanziariamente per l'intero costo della tua nuova casa e la rata mensile del mutuo.

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Una volta determinato l'importo del prestito target, saprai come saranno i pagamenti mensili di capitale, interessi e mutuo. Quando lo sai, puoi quindi esaminare le singole proprietà per determinare quanta tassa sulla proprietà e persino l'assicurazione del proprietario della casa dovrai aggiungere al pagamento di ogni mese.

È necessario considerare tutte le tasse prima di finalizzare il prezzo massimo della casa. In caso contrario, potresti essere spiacevolmente sorpreso quando ricevi la prima cambiale del mutuo.

Cosa dovresti fare prima della preapprovazione?

Prima di parlare con un prestatore per ottenere l'approvazione preventiva per un mutuo, la cosa migliore da fare è controllare sia il rapporto di credito che il punteggio di credito.

Ricevi il tuo rapporto di credito gratuito

Puoi accedere ai tuoi rapporti di credito da ciascuna delle tre agenzie di credito gratuitamente una volta ogni dodici mesi. Quindi inizia qualche mese prima di andare a caccia di case per darti il ​​tempo di affrontare qualsiasi problema.

Disputa imprecisioni negative

Potresti avere informazioni obsolete che indugiano sul tuo rapporto di credito o persino articoli errati. Il processo di contestazione può richiedere del tempo. Vuoi assicurarti che la tua storia creditizia sia il più forte possibile. In questo modo, puoi ottenere l'approvazione e ottenere i migliori tassi ipotecari possibili quando sarà il momento.

Controlla il tuo punteggio di credito

Ci sono un paio di siti web gratuiti come Credit Karma che ti danno accesso al tuo punteggio di credito. Potrebbe non essere lo stesso punteggio di credito che utilizzerà il tuo prestatore, ma ti consente comunque di sapere in quale campo di gioco ti trovi. Se il tuo punteggio di credito è inferiore a quello che vorresti vedere, hai tempo per apportare alcune soluzioni rapide.

Ad esempio, puoi ottenere un limite più alto della carta di credito per ridurre il rapporto di utilizzo del credito o pagare un debito extra per ridurre il rapporto debito/reddito. Una piccola pianificazione in anticipo può aiutare a rafforzare le tue possibilità di preapprovazione prima ancora di contattare un prestatore.

Come faccio a ottenere la pre-approvazione per un mutuo?

Quando sei pronto per iniziare il processo di pre-approvazione del mutuo, l'ufficiale del prestito ti chiederà diverse informazioni. Dovrai fornire le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni, le buste paga per verificare la tua occupazione e il reddito mensile lordo e gli estratti conto bancari.

Dovrai anche fornire il tuo numero di previdenza sociale e firmare un modulo che autorizzi il prestatore a svolgere un'indagine approfondita sul tuo rapporto di credito.

In quel momento, il prestatore eseguirà anche un controllo del credito e rivedrà il tuo punteggio di credito da utilizzare nel processo di valutazione. Poiché i sistemi di sottoscrizione sono ora automatizzati, puoi ottenere la pre-approvazione in pochi minuti.

Possibili risultati

Al termine del processo di sottoscrizione, riceverai una delle quattro risposte.

Ecco cosa sono e cosa significano:

• Approvato: la tua pre-approvazione iniziale del mutuo è andata a buon fine senza condizioni.
• Approvato con condizioni: devi completare ulteriori passaggi prima di ottenere l'approvazione (ad esempio, fornendo una verifica del reddito extra al prestatore.)
• Sospeso: devi rispondere ad altre domande prima che il sottoscrittore determini se sei approvato.
• Rifiutato: la tua richiesta non è stata approvata.

Molti istituti di credito ipotecario affermano che in realtà è piuttosto raro essere approvati senza condizioni al primo tentativo di ottenere una pre-approvazione del mutuo. Quindi, non scoraggiarti se questo ti accade:sei in buona compagnia!

Anche un'applicazione sospesa non è la fine della strada. E se il prestatore rifiuta la pre-approvazione del tuo mutuo, assicurati di chiedere loro il motivo in modo da poter adottare misure mirate per migliorare le aree deboli della tua domanda.

Qual ​​è la differenza tra prequalificato e preapprovato?

Quando contatterai per la prima volta un prestatore in merito alla qualificazione per un mutuo, probabilmente parlerai del tuo quadro finanziario di base per aiutarti a determinare l'importo del prestito per il quale è probabile che tu venga approvato.

Prequalificazione mutuo

Questo è indicato come prequalifica per un mutuo per la casa. L'istituto di credito ipotecario non accede al tuo rapporto di credito né richiede documentazione finanziaria. Invece, ti danno un'idea dei prestiti per i quali ti qualificheresti in base alle informazioni che fornisci.

Se fornisci informazioni false, la tua richiesta di mutuo andrà sicuramente in pezzi durante il processo di sottoscrizione, quindi è importante essere onesti e il più accurati possibile. Altrimenti, è una perdita di tempo. Ottenere la prequalifica è una mossa intelligente per informarti sulle tue opzioni di mutuo, ma non è abbastanza forte per presentare un'offerta su una casa.

Pre-approvazione del mutuo

D'altra parte, una pre-approvazione di un mutuo dimostra ai venditori che hai già completato il processo di sottoscrizione preliminare ed è probabile che il tuo finanziamento vada fino in fondo.

In questo caso, invii tutta la documentazione finanziaria necessaria al tuo prestatore. Non solo rafforza la tua offerta quando trovi la casa che ti piace, ma accelera anche i passaggi successivi del processo di mutuo in modo da poter chiudere più rapidamente.

Scelta di un prestatore ipotecario

Ottenere una prequalifica prima di una preapprovazione può sembrare un passaggio non necessario, ma è un ottimo modo per intervistare l'istituto di credito tanto quanto lui sta intervistando te.

Alla fine della giornata, gli istituti di credito competono per la tua attività, quindi non limitarti a scegliere il primo che ti dà una prequalifica o una preapprovazione. Ci sono diversi fattori da considerare prima di prendere questa decisione critica. Dovresti parlare con più istituti di credito e confrontare i tassi di interesse e le opzioni di prestito per trovare quello migliore per la tua situazione finanziaria.

Confronto dei tassi di interesse

Inizia con un confronto dei tassi di interesse. Dovresti essere in grado di ottenere preventivi basati sulle tue informazioni finanziarie di base senza che il prestatore esegua un duro colpo sul tuo rapporto di credito.

Inoltre, considera quanti soldi il prestatore dice che puoi permetterti. Non sanno quanto sono le altre tue bollette o quanto ti senti a tuo agio a spendere.

Se cercano di farti pressione per un importo del prestito che sembra essere troppo costoso in base ai pagamenti mensili, potrebbero non avere a cuore i tuoi migliori interessi. Un buon prestatore vuole assicurarsi che tu possa permetterti i pagamenti ogni mese ed è trasparente sui costi oltre il tuo capitale e interessi.

Il blocco del tasso ipotecario diminuisce

Puoi anche chiedere ai prestatori che tipo di vantaggi offrono. Ad esempio, alcuni danno ai propri clienti un flottante verso il basso prima della chiusura. Ciò significa che se i tassi di interesse sono scesi da quando hai bloccato la tua tariffa, puoi ottenere quella tariffa più bassa senza dover pagare commissioni o punti aggiuntivi.

Altri offrono sconti sui costi di chiusura ai clienti nelle professioni di servizio pubblico, come insegnanti, agenti di polizia e vigili del fuoco. Anche se un determinato prestatore non offre nessuno di questi servizi, puoi fare riferimento a un altro che lo fa per negoziare il tuo accordo speciale.

Elenco di controllo per la preapprovazione del mutuo

• Controlla il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito.
• Trova un prestatore affidabile.
• Fai la prequalifica per scoprire a quale tipo di prestito sei idoneo.
• Raccogli la documentazione finanziaria, come buste paga, estratti conto bancari, W-2 e dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni.
• Richiedi una lettera di pre-approvazione per iniziare seriamente la tua ricerca a casa.