Come ottenere l'approvazione per una linea di credito

Ogni istituto finanziario stabilisce i propri criteri per l'approvazione delle domande di affidamento. Mentre le linee guida specifiche variano, le decisioni di credito alla fine si riducono al rischio rispetto alla ricompensa. Le banche valutano i potenziali guadagni su una linea di credito rispetto al rischio di insolvenza del mutuatario. Migliori le tue possibilità di ottenere l'approvazione per una linea di credito se riesci a dimostrare la tua solvibilità. Le banche valutano il merito creditizio utilizzando le cosiddette Cinque C del credito.

Linee di credito fondamentali

Le linee di credito sono prestiti a tempo indeterminato spesso con tassi variabili a cui attingere e rimborsare numerose volte. A differenza dei prestiti o dei mutui auto, le linee di credito non hanno pagamenti fissi o date di scadenza specifiche. I pagamenti mensili sono spesso solo interessi, che si adatta ai mutuatari con un flusso di cassa limitato. Se non effettui il pagamento del capitale, però, non riduci mai il debito e questo espone il tuo prestatore a un livello di rischio maggiore rispetto ai prestiti che richiedono pagamenti mensili di capitale e interessi. Inoltre, le linee di credito hanno spesso tassi variabili collegati al prime rate. I tuoi pagamenti possono variare enormemente nel corso del tempo.

Capacità

Nell'arena del prestito, la capacità si riferisce alla tua capacità finanziaria di rimborsare un prestito o una linea di credito. I finanziatori utilizzano una formula chiamata rapporto debito/reddito per determinare la tua solidità finanziaria. Ciò comporta la divisione dei pagamenti del debito mensile esistente nel reddito mensile lordo. I pagamenti delle linee di credito variano in base all'utilizzo. Se hai un saldo zero, quindi non effettui alcun pagamento. Ai fini della sottoscrizione, i finanziatori in genere calcolano il rapporto DTI in base al pagamento massimo che potresti sostenere. Più basso è il tuo DTI, maggiori sono le tue possibilità di ottenere un prestito.

Consiglio

Pagare carte di credito e linee di credito non aiuterà il tuo DTI poiché i finanziatori calcolano il tuo DTI in base all'importo della riga piuttosto che il saldo dovuto. Puoi ridurre il carico del debito pagando i debiti con pagamenti fissi come prestiti auto e rate.

Carattere

La Minority Business Development Agency del Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti definisce il carattere come "l'impressione generale che si fa sul potenziale finanziatore o investitore". I finanziatori baseranno la tua solvibilità su fattori come il tuo background educativo, storia lavorativa e storia creditizia. La tua storia creditizia riflette i prestiti e il credito che hai ricevuto in passato e copre i saldi dovuti, pagamenti effettuati, insolvenze e punteggi di credito. Le tre principali agenzie di credito - Equifax, Esperia, e TransUnion - tutti i punteggi di credito assegnati vanno da 300 a 850. Secondo Experian.com, mentre la maggior parte delle persone ha punteggi compresi tra 600 e 750, un punteggio superiore a 700 è buono. I saldi sul debito rotativo come le carte di credito hanno un effetto sul tuo punteggio. Migliori il tuo punteggio se paghi il debito rotativo mentre saldi alti possono far precipitare il tuo punteggio. I ritardi di pagamento e altri elementi dispregiativi possono danneggiare il tuo punteggio.

Condizioni

Le condizioni sono potenzialmente le più problematiche delle 5 C del credito perché sono influenzate da alcuni fattori che sfuggono al tuo controllo. La banca deve decidere se ci sono le condizioni per approvare la tua linea di credito. In tempi di recessione, le banche riducono i prestiti. Questo rende il credito difficile da ottenere anche per i clienti più meritevoli. Una banca con un enorme portafoglio di linee di credito potrebbe ritenere che le condizioni non siano giuste per assumere una maggiore esposizione a quel tipo di debito anche se sembri un ottimo candidato a prendere in prestito. Lo scopo del prestito ha normalmente un impatto sulla discussione delle condizioni, ma questo non si applica tanto alle linee di credito in quanto in genere è possibile utilizzare la linea per qualsiasi scopo legale.

Capitale

Il capitale è una considerazione in qualsiasi decisione di sottoscrizione poiché i finanziatori vogliono vedere quanto denaro hai a portata di mano. Se dovessi perdere il lavoro, hai risorse di cassa per pagare le bollette, o faresti completamente affidamento sulla linea di credito? Inoltre, se hai bisogno della linea di credito per pagare la bolletta, allora come ripaghereste la linea di credito? Migliori le tue possibilità di accedere al credito se risparmiare un po' di soldi nella tua banca. Però, non vincolare tutti i tuoi soldi in attività illiquide come rendite a cui non puoi accedere facilmente in caso di emergenza. Le banche sono interessate al capitale a cui puoi accedere facilmente piuttosto che agli investimenti a lungo termine che rafforzano il tuo patrimonio netto.

Garanzia

Alcune linee di credito, come linee di capitale, sono garantiti a proprietà come gli immobili. Ciò significa che la banca può ricorrere in caso di insolvenza sul debito. È inoltre possibile allegare linee di credito a contanti detenuti in conti bancari e conti di intermediazione. La garanzia aumenta le tue possibilità di approvazione perché riduce le possibilità della banca di incorrere in una perdita se non ripaga il debito. Anche se richiedi un credito chirografario, le tue risorse potrebbero svolgere un ruolo nel processo di sottoscrizione. Per esempio, se non riesci a saldare un debito non garantito, una banca potrebbe potenzialmente chiedere a un tribunale di porre un pegno sulla tua casa o sulla tua auto fino a quando non avrai saldato il debito. Se possiedi beni pignorati, migliori le tue possibilità di qualificarti anche per il debito non garantito.

Consiglio

Puoi superare i problemi relativi alla mancanza di capitale, credito o capacità aggiungendo un cofirmatario solvibile al prestito. Assicurati che il cofirmatario capisca che entrambi siete ugualmente responsabili per il rimborso del debito.

Avvertimento

Le cinque C del credito esistono per proteggere sia te che il tuo creditore. Se ti manca la capacità, credito o capitale per assumere una linea non garantita, quindi è consigliabile lavorare per migliorare la propria situazione finanziaria prima di tentare di contrarre ulteriori debiti. È illegale indurre in errore un prestatore sulle tue circostanze finanziarie per poter beneficiare del credito.