Come viene calcolato l'interesse su una linea di credito?

Esistono due tipi comuni di conti di linea di credito disponibili per la maggior parte dei consumatori. I conti delle carte di credito consentono di effettuare acquisti fino alla linea di credito (di solito chiamata limite di credito della carta). Una linea di credito di equità domestica (HELOC) funziona in modo simile, ma i soldi che prendi in prestito sono garantiti mettendo la tua casa come garanzia. Gli interessi sono calcolati dalla maggior parte dei fornitori di credito utilizzando il metodo del saldo medio giornaliero.

Identificazione

Una linea di credito è un conto che ti consente di prendere in prestito denaro mentre effettui acquisti fino a un limite specificato. Gli interessi sono calcolati mensilmente sul saldo residuo (il totale dovuto) della linea di credito ad un tasso proporzionale al tasso di interesse annuo (TAEG). Il metodo del saldo medio giornaliero, che è il metodo più utilizzato, richiede di calcolare prima il saldo medio in essere e gli interessi periodici prima di calcolare gli interessi su una linea di credito.

Saldo medio

Per calcolare il saldo medio, prima moltiplica l'importo di ciascun acquisto per il numero di giorni nel periodo di fatturazione rimanenti al momento dell'acquisto registrato sul conto, e poi dividi per il numero totale di giorni nel periodo di fatturazione per trovare il saldo giornaliero medio del nuovo acquisto. Per esempio, se hai effettuato un acquisto di $ 100 pubblicato con 18 giorni rimanenti in un periodo di fatturazione di 30 giorni, hai ($ 100 x 18)/30 =$ 60. Somma i saldi giornalieri medi di tutti i nuovi acquisti. Segui la stessa procedura per ogni pagamento che effettui sulla linea di credito per trovare l'importo medio giornaliero dei pagamenti effettuati. Aggiungi il saldo medio giornaliero di tutti i nuovi acquisti al saldo precedente sulla linea di credito (dall'estratto conto più recente). Sottrarre l'importo medio giornaliero dei pagamenti effettuati. Questo è il tuo saldo medio per il periodo di fatturazione mensile.

Tasso periodico

Calcola il tasso di interesse per il periodo di fatturazione dividendo il TAEG per 365 (il numero di giorni in un anno). Quindi moltiplicare per il numero di giorni nel periodo di fatturazione. Per esempio, se il tasso di interesse della linea di credito è del 10,95 percento e ci sono 30 giorni nel periodo di fatturazione, hai (10,95 percento/365) x 30, che equivale a un tasso periodico dello 0,90 percento.

Calcolo

Il calcolo degli interessi su una linea di credito è molto semplice una volta che hai il saldo medio e il tasso di periodo. Basta moltiplicare i due per trovare l'importo degli interessi per il periodo di fatturazione mensile. Per esempio, se il saldo medio è $7, 500 e il tasso di interesse periodico è dello 0,90 percento, moltiplichi i due numeri per ottenere un addebito di interessi di $ 67,50.

Considerazioni

Alcune linee di fornitori di credito utilizzano variazioni sul metodo del saldo medio giornaliero. Per esempio, occasionalmente vedrai conti di carte di credito in cui l'interesse viene calcolato utilizzando un tasso periodico mensile (1/12 del TAEG) e semplicemente ignorerai le variazioni di uno o due giorni nella durata del periodo di fatturazione. Un altro approccio consiste nell'utilizzare il metodo del saldo rettificato. Il saldo utilizzato per il calcolo del tasso di interesse è il saldo finale del mese precedente, meno tutti i pagamenti. I nuovi acquisti vengono aggiunti al saldo dopo il calcolo degli interessi.