Devo pagare il mio mutuo in anticipo?

L'acquisto di una casa è probabilmente uno dei più grandi acquisti che farai nella tua vita. Dal momento che la maggior parte delle persone di solito stipula un mutuo per la casa per pagarlo, impara rapidamente che gli interessi su un mutuo di 15 o 30 anni possono sommarsi a dei soldi seri.

Quando vedi per la prima volta il costo totale della tua casa sui documenti di chiusura, potresti sentire il bisogno di estinguere anticipatamente il tuo mutuo per evitare di elargire così tanti soldi al tuo prestatore.

Ma estinguere anticipatamente il tuo mutuo è davvero il miglior uso dei tuoi soldi?

Esaminiamo i pro e i contro per vedere se è una strategia finanziaria intelligente per te.

Risparmi soldi se estingue anticipatamente il mutuo?

Ognuno può avere obiettivi diversi per estinguere il proprio mutuo in modo aggressivo; tuttavia, il motivo più popolare è quello di risparmiare denaro. Ma se finisci con più contanti nel tuo portafoglio dipende da alcune cose diverse.

Investire vs. pagare il tuo mutuo

La prima cosa a cui pensare è se saresti più servito investendo quel denaro extra invece di dirottarlo verso pagamenti mensili più grandi. Storicamente, gli investimenti ricevono un rendimento medio annuo del 10% (7% corretto per l'inflazione) a lungo termine.

Se hai acquistato la tua casa di recente o l'hai rifinanziata, probabilmente sei stato in grado di trarre vantaggio da un basso tasso di interesse. In tal caso, potresti guadagnare di più investendo nel tempo rispetto all'estinzione del mutuo.

Naturalmente, con qualsiasi decisione finanziaria, ci sono alcuni avvertimenti a questa metodologia. In primo luogo, se sei generalmente una persona avversa al rischio, potresti non essere il tipo da mettere i tuoi soldi in titoli così aggressivi. Oppure, se sei vicino all'età pensionabile, potrebbe essere saggio iniziare a ridurre il tuo rischio, anche se hai avuto una maggiore propensione al rischio con i tuoi investimenti negli anni precedenti.

Quando pensi agli investimenti, considera come potrebbero funzionare nello stesso periodo di tempo che rimane sul tuo mutuo. Anche se potresti non essere in grado di prevedere una futura recessione, vale la pena pensare a quanta ricchezza potresti accumulare nel tempo.

Considerazioni fiscali

Alcune persone potrebbero esitare al pensiero di estinguere anticipatamente il mutuo perché gli interessi ipotecari sono deducibili dalle tasse. C'è, tuttavia, un malinteso comune associato a questo argomento. Una detrazione fiscale per interessi ipotecari può essere utilizzata solo se la specifichi invece di prelevare la detrazione standard.

Sebbene questo possa funzionare per alcune persone, la ricerca mostra che solo il 30% delle persone elenca effettivamente le proprie tasse. Tuttavia, il 68,5% degli americani utilizza la detrazione standard.

Aumento detrazione standard

Le nuove leggi fiscali hanno aumentato la detrazione standard del 2021 a $ 12.550 per le persone fisiche e $ 25.100 per le persone sposate che presentano congiuntamente. Ciò significa che il potenziale è elevato per un numero ancora maggiore di contribuenti di rinunciare a dettagliare. Di conseguenza, potresti non risparmiare sulle tasse a causa degli interessi ipotecari.

Le recenti modifiche fiscali hanno anche modificato il limite per le case appena acquistate che si qualificano per la detrazione degli interessi ipotecari. Il limite precedente era una casa di $ 1 milione, ma ora è sceso a $ 750.000. Se acquisti una casa più costosa, non hai diritto alla detrazione. Questo vale per qualsiasi casa acquistata tra il 14 dicembre 2017 e il 2026.

Il cambiamento non ha alcun impatto sulla maggior parte delle persone. Tuttavia, potrebbe avere un effetto sulle persone che vivono in aree ad alto costo come San Francisco, Chicago o New York. Questo potrebbe essere un ulteriore incentivo per estinguere anticipatamente il mutuo poiché i risparmi fiscali sono limitati anche se dettagliano le detrazioni.

Costo degli interessi ipotecari e PMI

Quando si considera se si risparmia denaro quando si estingue anticipatamente il mutuo, è importante considerare tutti i costi associati al mutuo ipotecario. Per prima cosa, pensa a quanti interessi pagherai nel corso del prestito.

Diamo un'occhiata a un esempio.

Supponiamo di acquistare una casa da $ 200.000 con un acconto del 5%. Ciò rende l'importo del tuo prestito di $ 190.000. Tuttavia, se ottieni un tasso di interesse fisso del 4,625% in un periodo di 30 anni, finirai per spendere oltre $ 351.000 per la tua casa, ovvero $ 161.000 in più.

Ancora una volta, questo ti dà un'idea della psicologia dietro le persone che sono appassionate di pagare il loro debito ipotecario il più rapidamente possibile. Anche se il tasso di interesse del mutuo è basso, l'enorme quantità di denaro che stai prendendo in prestito aggiunto al tempo necessario per rimborsare si traduce in molti soldi pagati al tuo prestatore di mutui.

Inoltre, se sei come la maggior parte delle persone e non effettui un acconto del 20%, probabilmente pagherai anche un'assicurazione ipotecaria privata fino a quando non rifinanzierai o raggiungerai il 20% di equità nella tua casa. Per molte persone, ciò può richiedere anni. E aggiunge facilmente un extra da $ 50 a $ 100 alla rata mensile del mutuo, a seconda dei termini del prestito.

È meglio estinguere anticipatamente il mutuo?

Un pagamento anticipato è davvero l'opzione giusta? Mentre stai imparando, dipende molto dai tuoi atteggiamenti sia nei confronti del debito che del modello di investimento rischio-rendimento. Ma un'altra considerazione è la tua salute finanziaria generale.

Prima di considerare di estinguere anticipatamente il mutuo, dai un'occhiata agli altri tuoi obblighi finanziari. Se vuoi risparmiare il più possibile sugli interessi, dovresti assolutamente dare la priorità al debito della carta di credito a interessi più alti e ai prestiti privati ​​degli studenti.

Risparmio sulla pensione

La maggior parte degli esperti finanziari concorda anche sul fatto che dovresti continuare a contribuire ai conti di risparmio pensionistico, soprattutto se ricevi una corrispondenza aziendale. Tuttavia, ci sono due aspetti nell'argomento pensionamento.

Da un lato, avere una casa senza mutuo durante il pensionamento può farti risparmiare un sacco di soldi sulle tue spese di soggiorno mensili. Ma, d'altra parte, un basso tasso di interesse abbinato a un aumento del costo della vita potrebbe far sembrare la tua rata mensile fissa estremamente bassa quando vai in pensione.

Sei pronto per un'emergenza finanziaria?

Inoltre, pensa alla tua liquidità:hai da 6 a 12 mesi di risparmio in contanti a portata di mano? Deviare i tuoi risparmi sulle rate mensili del mutuo non ti aiuterà molto in caso di emergenza finanziaria, come la perdita di un lavoro o un grave problema medico.

Ci sono alcune opzioni di liquidità quando si dispone di un mutuo basso o del tutto assente. Se hai bisogno di contanti, hai più capitale a cui attingere per un HELOC, un mutuo per la casa o un rifinanziamento in contanti. Ovviamente, questo ti fa tornare in debito, ma potrebbe comunque essere un'opzione utile da avere nella tasca dei pantaloni.

Lo svantaggio del risparmio in contanti è che questi prodotti finanziari possono richiedere tempo per richiedere e ottenere finanziamenti. Inoltre, dipendono dal valore della tua casa. Quindi, se i prezzi delle case scendono, potresti avere meno capitale da sfruttare.

Sanzioni di pagamento anticipato

Se stai seriamente pensando di estinguere anticipatamente il tuo mutuo, controlla che non sia prevista una penale per il pagamento anticipato.

Non tutti i mutui hanno questa clausola, ma alcuni potrebbero. In effetti, la sanzione potrebbe potenzialmente applicarsi anche se si estingue il mutuo vendendo la propria casa o rifinanziando il prestito. Quando lo paghi in anticipo con uno di questi metodi, si chiama pagamento anticipato forzato.

Anche se hai una sanzione per il pagamento anticipato del mutuo, ciò non significa necessariamente che si applichi a pagamenti extra effettuati in piccoli blocchi nel tempo. In alcuni casi, potrebbe esserci un tetto annuale su quanto puoi pagare senza essere penalizzato.

Ad esempio, potresti essere autorizzato a rimborsare fino al 20% del tuo mutuo ogni anno. Questo è chiamato un pagamento anticipato morbido e può aiutarti a evitare di pagare denaro extra. In ogni caso, assicurati di leggere la stampa in piccolo del tuo contratto di mutuo prima di decidere la tua strategia di pagamento.

Come puoi pagare la tua casa in anticipo?

Una volta che hai deciso che pagare la tua casa in anticipo è una buona idea per te, sii intelligente con la tua strategia. Assicurati di designare eventuali pagamenti ipotecari extra per il saldo principale. In caso contrario, il tuo prestatore potrebbe essere in grado di utilizzare il denaro per futuri pagamenti di interessi. Questo vanifica lo scopo di effettuare quei pagamenti extra in primo luogo.

Se invii un assegno ogni mese per la rata del mutuo, puoi inviare un secondo assegno con una nota nella riga del promemoria che indica che il pagamento dovrebbe essere destinato solo al principale. Se paghi online, potrebbe esserci un campo speciale per i pagamenti principali extra. Puoi anche chiamare il tuo prestatore per capire il modo migliore per inviare le rate del mutuo extra.

Linea inferiore

Pagare la tua casa in anticipo può essere fantastico e in molti casi può anche essere una decisione finanziaria intelligente. Assicurati solo di guardare lo stato di salute delle tue finanze prima di iniziare per assicurarti di essere preparato per un'ampia gamma di scenari futuri.