Di quanto acconto ho bisogno per una casa?

Dopo aver sfogliato gli elenchi e aver giocato con i calcolatori dei mutui, sei pronto per iniziare a versare i pagamenti mensili dell'alloggio verso una casa che puoi chiamare tua.

Ma anche se sembra un investimento migliore rispetto al pagamento dell'affitto ogni mese, richiederà comunque una pianificazione finanziaria significativa.

La domanda di mutuo richiede una documentazione finanziaria sostanziale e il tuo punteggio di credito deve rientrare in un intervallo accettato dal tuo prestatore di mutui. Per finire, nella maggior parte dei casi, avrai bisogno di un acconto da versare nel prezzo della casa. Ma esattamente quanto ti serve? Continua a leggere per scoprirlo.

Cos'è un acconto su un mutuo?

Un mutuo è un prestito utilizzato per l'acquisto di una casa. Ma ci sono pochissimi mutui disponibili che copriranno il costo totale della casa.

Invece, la maggior parte degli istituti di credito richiede di pagare una percentuale del prezzo di acquisto della casa e di finanziare il resto con un prestito. L'importo che paghi è chiamato acconto.

Ciò fornisce al prestatore la certezza che sei investito della proprietà. Altrimenti, potresti essere più propenso a non pagare il mutuo perché non hai speso i tuoi soldi per la casa. Sebbene la maggior parte delle persone non salterà i pagamenti e andrà in preclusione, le banche lo rendono un requisito generale.

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20% di acconto

Tradizionalmente, le banche richiedevano agli individui di avere un acconto del 20% su una casa per poter beneficiare di un prestito. Ma ha finito per rendere la proprietà di una casa estremamente esclusiva.

Dopotutto, ciò equivale a $ 40.000 su $ 200.000 e la maggior parte delle persone non ha quel tipo di denaro in giro. Quindi, sebbene il 20% rimanga l'anticipo standard preferito dalla maggior parte dei prestatori, non è più la norma.

In effetti, i dati mostrano che l'importo medio dell'anticipo si sta riducendo a causa dei giovani acquirenti per la prima volta. Ma ci sono alcuni vantaggi nel risparmiare un acconto più grande del 20% prima di acquistare una casa e possono sommarsi a risparmi piuttosto significativi nel tempo.

Anche al di là dei motivi finanziari, inserire una lettera di offerta con un acconto del 20% con un prestito convenzionale può renderti un acquirente più attraente quando sei in competizione per una casa specifica.

Come mai? Perché ti darà un rapporto prestito-valore (LTV) più basso. Il tuo prestito sembra meno probabile che fallisca perché hai un flusso di cassa e attività più consistenti rispetto a qualcuno con un acconto basso. A parità di altre condizioni, un venditore probabilmente selezionerà la tua offerta in un mercato competitivo.

Evita di pagare un'assicurazione ipotecaria privata

Un altro grande vantaggio di un grande acconto? Eviti di pagare l'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI). Qualsiasi mutuo per una casa che possiedi con meno del 20% di capitale è soggetto a un'assicurazione aggiuntiva per proteggere la banca.

L'importo dipende dal tipo di prestito, ma di solito è un importo annuale suddiviso come parte dei pagamenti mensili. Per sbarazzarsi dell'assicurazione sul mutuo, in genere è necessario rifinanziare il prestito, il che può essere costoso.

Ottieni anche un tasso di interesse migliore con un acconto più elevato. Inoltre, avere un importo del prestito inferiore riduce la rata mensile del mutuo, dandoti più soldi rimasti in tasca ogni mese.

Opzioni ipotecarie a basso acconto

La maggior parte degli istituti di credito in questi giorni non si aspetta che tu abbia un acconto completo del 20% risparmiato. L'importo dell'anticipo di cui avrai bisogno per una casa dipende dal tipo di prestito che scegli. L'importo esatto di cui avrai bisogno varia in base a diversi fattori.

Ecco una carrellata dei tipi più comuni di mutuo e dei requisiti di acconto per ciascuno di essi. Inizia qui per iniziare il processo di selezione. È anche saggio chiedere ai potenziali finanziatori di fornire scenari diversi per ogni tipo di prestito per cui ti qualifichi.

Prestiti convenzionali

Anche se non hai un acconto del 20%, puoi beneficiare di un prestito convenzionale. L'anticipo minimo è del 3%, anche se puoi anche pagare un importo superiore a quello.

Su una casa da $ 200.000, paghereste $ 6.000 con l'anticipo minimo. Fino a qualche anno fa era richiesto almeno un acconto del 5%.

Tuttavia, gli studi di Fannie Mae hanno indicato che risparmiare così tanto denaro stava creando un ostacolo alla proprietà della casa per molte persone meritevoli di credito. Quindi hanno creato un'opzione di prestito a valore del 97% che gli istituti di credito possono offrire ai richiedenti un mutuo.

Il 2% potrebbe non sembrare un'enorme differenza, ma si somma rapidamente quando si tratta di importi così elevati in dollari. Nello scenario sopra, un acconto del 5% sulla stessa casa richiederebbe un acconto di $ 10.000, $ 4.000 in più rispetto all'opzione del 3%.

Requisiti del prestatore ipotecario convenzionale

Per beneficiare di un mutuo convenzionale, dovrai soddisfare determinati requisiti del prestatore, che possono essere severi rispetto ad altri tipi di prestito. Ad esempio, i requisiti per il punteggio di credito generalmente iniziano intorno a 620, sebbene alcuni istituti di credito possano accettare un minimo di 580.

Riceverai un tasso di interesse più alto con un punteggio di credito inferiore e un piccolo acconto, un altro fattore per determinare quanto risparmiare per la tua casa. Naturalmente, come per qualsiasi acconto inferiore al 20%, dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria privata.

La tariffa esatta può variare, ma ecco un esempio di quanto potrebbe costarti. Se l'importo del tuo prestito è di $ 194.000 (dopo il tuo acconto del 3%) e il tuo tasso annuale di assicurazione sul mutuo privato è dello 0,5%, dovresti pagare $ 970 ogni anno. Suddiviso in 12 rate mensili del mutuo, il tuo PMI aggiungerebbe poco più di $ 80 alla tua fattura.

Prestiti FHA

Un prestito FHA è un'altra opzione per un prestito con un acconto basso. I prestiti FHA sono supportati dalla Federal Housing Administration e assicurati dal governo federale. Ti permettono di beneficiare di un mutuo senza tutte le restrizioni dei prestiti convenzionali.

Con un prestito FHA, hai solo bisogno di un acconto del 3,5%. Quindi su quella stessa casa da $ 200.000, dovresti solo fornire $ 7.000 in contanti anticipati.

Requisiti del prestatore di prestiti FHA

Puoi anche sfruttare i requisiti di punteggio di credito più bassi, con il minimo di soli 580. Inoltre, puoi qualificarti con un rapporto debito/reddito più elevato. I finanziatori convenzionali consentono solo al 43% del tuo reddito mensile di andare verso il pagamento del debito, compreso il tuo mutuo.

D'altra parte, un prestatore FHA potrebbe far salire quel numero tra il 45% e il 50%. Quindi questo è un altro esempio di un paio di punti percentuali che fanno la differenza su quanta casa puoi permetterti.

Tariffe ipotecarie e assicurazione ipotecaria privata

Anche in questo caso, standard di richiesta di mutuo più bassi, incluso un acconto più piccolo, in genere comportano costi più elevati altrove. Di conseguenza, è probabile che tu veda tassi di interesse più elevati e un PMI più elevato. Con un prestito FHA, dovrai pagare quel PMI in due modi diversi.

Il primo è un pagamento una tantum alla chiusura. Ciò equivale all'1,75% dell'importo del prestito. Di nuovo, dì che stai prendendo un prestito di $ 190.000; parte dei costi di chiusura includerebbe un pagamento PMI di $ 3.325. Inoltre, pagherai circa lo 0,85% annuo.

In questo esempio, ciò equivale a $ 1.615, aggiungendo $ 134 alla rata mensile del mutuo. Quindi effettuare un acconto basso può costarti quando si tratta di pagare PMI ogni mese! Tuttavia, potrebbe essere un'opzione migliore, soprattutto se puoi raggiungere rapidamente un prestito-valore del 20% e rifinanziare il mutuo per la casa in pochi anni.

Prestiti VA

Se sei un veterano militare o un membro militare attivo, puoi qualificarti per un prestito sostenuto dal VA. Il bello di questo tipo di prestito è che non richiede alcun acconto.

Ha anche requisiti di punteggio di credito più bassi e non è richiesta alcuna assicurazione ipotecaria. Tuttavia, devi pagare una commissione di finanziamento una tantum. Può essere pagato alla chiusura o accumulato nell'importo del mutuo.

L'importo della commissione varia a seconda di alcuni fattori diversi, tra cui l'importo dell'anticipo, il tipo di servizio e se hai utilizzato un prestito VA in passato. Ma se sei un normale personale militare e un utente per la prima volta del prestito VA con un acconto di zero dollari, la tua commissione di finanziamento ammonterà al 2,15% dell'importo del prestito.

Per motivi di confronto, diamo di nuovo un'occhiata al prestito di $ 190.000. In questo scenario, la tua commissione di finanziamento ammonta a $ 4.085. Poiché si tratta solo di una tariffa una tantum, l'impatto sul pagamento mensile sarebbe abbastanza minimo poiché è distribuito su 30 anni.

Prestiti USDA

Un prestito USDA è sostenuto dal Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti e promuove la proprietà di case nelle aree rurali. Ma non è necessario acquistare una fattoria per beneficiare di questo tipo di prestito. Sono infatti comprese molte aree periferiche periferiche.

La cosa grandiosa è che non è richiesto alcun acconto per un prestito USDA. Tuttavia, devi soddisfare determinati requisiti di reddito e puoi guadagnare solo un determinato importo ogni anno, che varia a seconda di dove vivi.

Come i prestiti VA, i prestiti USDA non richiedono PMI, ma devi pagare un premio anticipato se il tuo acconto è inferiore al 20%. L'importo del premio è il 2% dell'importo del prestito. Sarebbe $ 3.800 su un prestito di $ 190.000.

Ancora una volta, puoi pagarlo in anticipo come parte dei costi di chiusura o trasferirlo nell'importo del mutuo. Controlla la mappa di idoneità per vedere se qualche proprietà vicino a te si qualifica per un prestito USDA.

Prestiti HomeReady

Il nostro prestito finale a basso acconto è il prestito HomeReady, che aiuta i potenziali proprietari di case nelle aree a basso reddito a ottenere il finanziamento di cui hanno bisogno per un mutuo.

L'anticipo richiesto è solo del 3% e il rapporto debito/reddito può raggiungere il 50%. Non ci sono limiti di reddito, ma la proprietà deve trovarsi in un tratto di censimento a basso reddito.

Devi anche completare un programma di formazione online sulla proprietà della casa. Sebbene sia necessario pagare l'assicurazione ipotecaria con l'anticipo minimo, il programma afferma di offrire premi inferiori rispetto ad altri prestiti.

Se trovi una casa che ami in un'area approvata, vale sicuramente la pena confrontarla con altre opzioni disponibili.

Quali altri costi sono associati all'acquisto di una casa?

Abbiamo parlato molto dell'assicurazione sui mutui privati ​​che si aggiunge al costo totale del tuo prestito. Ma è anche importante ricordare che ci sono commissioni e spese da considerare.

Alcuni dovrai pagare in anticipo, mentre altri vengono pagati nel corso del prestito. Ma, prima, ricorda che la tua rata mensile include non solo capitale e interessi, ma anche tasse e assicurazione.

PITI

Cumulativamente, questo è chiamato PITI (capitale, interessi, tasse e assicurazioni) e questi componenti aggiuntivi vengono spesso trascurati quando si utilizza un calcolatore di mutui. Le tasse comunali o provinciali sono dovute ogni anno, ma la maggior parte degli istituti di credito ti addebita mensilmente e quindi effettua il pagamento per tuo conto.

Assicurazione per i proprietari di abitazione

Per un prestito è richiesta anche un'assicurazione per i proprietari di abitazione e può facilmente aggiungere $ 300 a $ 1.000 in più all'anno, a seconda del valore della tua casa.

Costi di chiusura

Dovresti anche considerare i costi di chiusura. Molti acquirenti potrebbero cercare di negoziare che il venditore copra questi costi, ma questa tattica non ha sempre successo, in particolare nei mercati immobiliari competitivi.

I costi di chiusura coprono vari servizi e commissioni e di solito ammontano al 3-5% del prezzo di acquisto della casa. Quindi su quella casa da $ 200.000, potresti finire per pagare tra $ 6.000 e $ 10.000 in costi di chiusura.

Se non hai i contanti in anticipo, di solito puoi trasferirli nel prestito, ma ti ritroverai con pagamenti mensili più elevati. Non aver paura dei costi di chiusura o di altre commissioni associate a un mutuo, soprattutto se non hai molto risparmiato per un acconto.

La proprietà di una casa può spesso essere un investimento utile e divertente! Informati ed esegui diversi scenari di acconto per scegliere quello migliore per il tuo budget.