Che cos'è una commissione per la creazione di un prestito?

Quando acquisti una casa, una delle prime cose che noterai è che ci sono tutti i tipi di costi che arrivano durante il processo. L'acquisto di una casa è costoso all'inizio, quindi potresti essere sorpreso di scoprire che man mano che procedi, ci sono costi relativamente piccoli che possono farti spendere migliaia di euro in più per la tua casa di quanto ti aspettassi.

Tra questi costi ci sono le commissioni per la creazione di un mutuo ipotecario.

Ecco cosa puoi aspettarti, oltre a cosa puoi fare per ridurre il dolore finanziario associato alle commissioni di creazione del mutuo.

Che cos'è una commissione di concessione del prestito?

Ad un certo punto del processo, un addetto al prestito deve originare il tuo prestito. C'è del lavoro per mettere insieme le scartoffie associate all'emissione di un mutuo per la casa. Inoltre, il tuo addetto ai prestiti ha parecchi compiti amministrativi da svolgere, tra cui:

• Organizzazione e revisione dei documenti inviati
• Lavorare con il dipartimento di sottoscrizione
• Esaminare il tuo reddito e analizzare come potrebbe influire sulla tua capacità di effettuare il pagamento mensile
• Verifica delle tue pretese sulla domanda di prestito con la documentazione fornita da banche, datori di lavoro e dichiarazioni dei redditi
• Verifica delle tue informazioni e idoneità rispetto ai programmi ipotecari governativi disponibili
• Verifica che il tuo prestito potrebbe essere potenzialmente venduto agli investitori

Mentre ci piace pensare che questi tipi di commissioni siano "spazzatura" e non necessarie, la realtà è che qualcuno, da qualche parte, deve fare il lavoro. Tuttavia, ciò non significa che tutti gli istituti di credito addebitino lo stesso importo per questo lavoro o che tu non abbia spazio per negoziare.

È probabile, tuttavia, che non vedrai sempre il termine "tariffa di origine" quando guardi i tuoi documenti. Controlla la tua stima del prestito per elementi come "commissioni di sottoscrizione", "commissioni di elaborazione" e "commissioni di richiesta". Dovresti essere in grado di identificare abbastanza facilmente la tua commissione di origine in questo riepilogo di tre pagine. Se non riesci a trovare le informazioni, chiedi al tuo addetto al prestito di segnalarlo.

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Punti di pagamento

Sebbene non siano strettamente le commissioni di origine del prestito, i punti ipotecari a volte vengono pagati come costo anticipato del prestito. Per la maggior parte, i punti rappresentano l'1% dell'importo del prestito. Puoi ricevere una detrazione del tasso di interesse per il pagamento dei punti.

Ad esempio, potresti ottenere una riduzione di 0,25 punti sul tuo prestito per ogni punto pagato. Se paghi due punti su un prestito di $ 200.000, stai pagando $ 4.000 in anticipo in cambio di una riduzione di 0,50 sul tasso di interesse. Quindi un tasso del 4,75% potrebbe finire per essere invece del 4,25%.

A seconda dell'entità del tuo prestito e della durata che hai, la riduzione del tasso di interesse potrebbe valere i punti che hai pagato in anticipo.

Assicurati di capire a cosa stai andando incontro quando paghi i punti. A volte i prestatori potrebbero parlare di "punti" come l'1% dell'importo del prestito anche quando parlano delle tue commissioni di origine. Potrebbero dire qualcosa del tipo "le tue commissioni di origine ammontano a un punto". Questo è il loro modo di dire che i tuoi costi di creazione sono pari all'1% dell'importo del tuo prestito.

Verifica che se "paga punti", stai riducendo il tuo tasso di interesse e il denaro non servirà solo a pagare i costi di amministrazione del prestito.

Quanto costa una tipica commissione per la creazione di un prestito?

Ogni prestatore è diverso, quindi non troverai un importo uniforme per le commissioni di origination. Tuttavia, in molti casi, scoprirai che il tuo prestatore addebita una percentuale dell'importo del tuo prestito, che di solito è compresa tra lo 0,5% e il 2% del tuo mutuo.

Ad alcuni mutuatari, potrebbe sembrare un po' strano. Dopotutto, se stai ricevendo un prestito di $ 200.000, ci vuole all'incirca la stessa quantità di lavoro per ottenere il prestito come sarebbe per un prestito di $ 400.000. Eppure c'è la possibilità che il mutuatario che paga per un mutuo più grande paghi un importo maggiore.

Quando decidi quanto sei disposto a pagare per una commissione di concessione del prestito, è importante considerare i tassi di interesse e le altre commissioni che potresti dover pagare.

Renditi conto che una commissione di origine del mutuo (e anche punti) può essere inclusa nel tuo mutuo. Quindi, se decidi di non pagare le tasse con contanti di tasca tua, potresti aggiungerle al saldo del tuo mutuo e quindi devi pagare gli interessi su di esse. Quindi consideralo attentamente quando decidi come procedere.

Suggerimenti per la riduzione di una commissione di origine del prestito

Stai già pagando un bel po' per il tuo mutuo, quindi ha senso provare a ridurre la commissione di concessione del prestito. Dopotutto, ogni piccolo risparmio è denaro che puoi spendere per acquistare nuovi mobili per la tua nuova casa. Se vuoi ridurre la tua commissione di origine, ecco cinque strategie da provare:

1. Fai acquisti in giro

Non importa cosa stai acquistando, uno dei modi migliori per ottenere un buon affare è guardarsi intorno. Chiedi tra tre e cinque prestatori di mutui ipotecari per preventivi sui mutui, compreso quale sarà la loro commissione di origine del prestito. Ottieni un importo totale in dollari per la commissione anticipata addebitata, insieme al tasso di interesse addebitato.

Esegui i numeri per vedere dove otterrai il miglior affare. Ricorda:a volte vale la pena pagare commissioni leggermente più alte se puoi ottenere una tariffa migliore. Cerca il costo complessivo del prestito nel tempo mentre fai la tua scelta.

2. Negoziare

Chiedere all'istituto di credito ipotecario di rinunciare a una parte della commissione di origine. Identifica diverse commissioni e verifica se alcune di esse possono essere eliminate dal costo. È più facile ottenere risultati se puoi mostrare le quotazioni di altri istituti di credito e confrontare le commissioni. Se sei un buon potenziale mutuatario, un prestatore potrebbe essere disposto a concederti una pausa per ottenere la tua attività.

3. Accetta un tasso di interesse più elevato

In alcuni casi, se sei disposto a prendere un tasso di interesse più alto, il prestatore potrebbe essere disposto a investire denaro per i tuoi costi di chiusura. Renditi conto, tuttavia, che un tasso di interesse più elevato potrebbe costarti più soldi per tutta la durata del tuo prestito e che potresti fare meglio a pagare solo le commissioni di concessione del prestito.

Questa strategia a volte può funzionare meglio quando sai che venderai la tua casa in un periodo di tempo relativamente breve. In questo modo, i costi per interessi non finiscono per superare i risparmi che hai ricevuto ottenendo uno sconto sulla commissione di origine.

4. Richiedi le Concessioni del venditore

Potresti essere in grado di ottenere le tue spese di origine incluse nei costi di chiusura coperti dal venditore della casa. In questo modo, il venditore della casa copre questi costi al posto tuo. Tuttavia, potrebbe essere necessario aumentare leggermente il prezzo dell'offerta a seconda della situazione. Inoltre, assicurati che questa condizione sia presente nel contratto di acquisto.

5. Regali dai parenti

I fondi donati possono essere utilizzati per aiutare a pagare le commissioni di origine del mutuo. In questo caso, però, devi essere chiaro che i fondi sono un regalo. Inoltre, il donatore potrebbe aver bisogno di avere una stretta relazione di sangue con te e dichiarare che i fondi sono un regalo, senza vincoli, per iscritto.

Se conosci qualcuno disposto a farlo per te, può essere un modo per risparmiare un po' di soldi in più. E puoi liberare il tuo parente dai guai quando si tratta di farti un regalo di inaugurazione della casa o di compleanno per i prossimi anni.

Stai attento e ottieni il miglior affare

Comprare la tua prima casa è un grosso problema. Ma, sfortunatamente, è anche una delle transazioni finanziarie più complesse che potresti fare durante la tua vita. Per evitare di pagare più del dovuto, è opportuno prestare molta attenzione ai termini del mutuo. La stima del prestito è un ottimo strumento per aiutarti a vedere i costi totali del prestito.

Guardati intorno, confronta gli istituti di credito ipotecario e chiedi in anticipo le commissioni di origine. Alcuni istituti di credito cercano di spostarli su altri titoli o trovare altri modi per fare soldi. Tuttavia, se confronti i costi totali ed esegui i numeri, dovrebbe essere possibile ottenere l'offerta migliore per te.