Domande e risposte:Ho tonnellate di debiti e praticamente nessun reddito. Quali sono le mie opzioni?

Jessica scrive:Sono una studentessa universitaria di 23 anni con tonnellate di debiti che sono tutti in riscossione. Guadagno solo $ 50 al mese più vitto e alloggio come assistente residenziale. Mi sento sopraffatto perché non posso farci niente in questo momento. Ho delle opzioni?

Sei in una posizione difficile, va bene. Le agenzie di recupero crediti sono spietate, non avranno simpatia per il fatto che tu non abbia entrate e renderanno la tua vita un inferno finché i tuoi debiti non saranno risolti in un modo o nell'altro. Supponendo che i debiti non siano garantiti (da carte di credito), hai due opzioni:

• Trova un'altra fonte di reddito, negozia con le agenzie di riscossione e pagale
• Dichiarare fallimento

Ripagare i tuoi debiti: Moralmente parlando, è preferibile trovare un modo per ripagare i propri debiti. Anche se puoi prendere un lavoro part-time di notte o nei fine settimana per guadagnare un paio di centinaia in più al mese, potresti essere in grado di utilizzare questo per tenere a bada gli esattori. Inoltre, prenderei comunque in considerazione la possibilità di cercare un reddito aggiuntivo per evitare di indebitarsi ulteriormente. È difficile vivere con un reddito mensile di $ 50, anche quando vitto e alloggio sono pagati.

Il fatto che i tuoi debiti siano negli incassi è negativo per certi versi, ma buono per altri. È negativo perché questi debiti sono contrassegnati come "in riscossione" sul tuo rapporto di credito, il che danneggerà la tua capacità di ottenere nuovo credito per gli anni a venire. La buona notizia è:le agenzie di recupero crediti acquistano il tuo debito dai creditori per una frazione dell'importo originale. Pertanto, possono concordare di saldare il debito per un importo inferiore a quello originariamente dovuto. Non lo concederanno facilmente, ma se continui a dire loro che vuoi pagare i debiti, ma lavori con un reddito molto limitato, potrebbero ascoltarti.

Fallimento: Con il tuo reddito limitato, ti qualificherai per il fallimento del Capitolo 7, che estinguerà i tuoi debiti non garantiti. Tuttavia, non è gratuito:aspettati di pagare $ 300 per presentare i documenti alla corte federale e $ 1.000 o più in spese legali. Inoltre, il fallimento del capitolo 7 può rimanere nel tuo rapporto di credito per un massimo di 10 anni.

Se non riesci assolutamente a trovare un reddito aggiuntivo, il fallimento è probabilmente la strada da percorrere. Sei abbastanza giovane che probabilmente non perderai molti, se non nessuno, beni nel processo di liquidazione e, se ti sarai alle spalle questo debito e il fallimento, la tua storia creditizia sarà di nuovo chiara nei tuoi primi anni trenta.

Una nota sui prestiti agli studenti: Tutti i prestiti studenteschi federali (come i prestiti Stafford o Perkins) non verranno estinti in caso di fallimento e ci sono terribili conseguenze per il mancato rimborso di questi debiti. L'inadempienza sul prestito studentesco federale ti renderà non idoneo per i benefici federali di qualsiasi tipo, inclusi sicurezza sociale, Medicare/Medicaid e altro.

Finché sei ancora uno studente, questi prestiti dovrebbero essere differiti (cioè, non devi alcun pagamento). Se hai lasciato la scuola e sei tornato, ad esempio, potresti dover informare i tuoi prestatori in modo che possano sospendere i pagamenti.

Sei in una situazione difficile, ma agire sui tuoi debiti in un modo o nell'altro è la cosa giusta da fare. Ignorarli creerà solo più mal di testa lungo la strada. Buona fortuna!

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