Come uscire dal debito con un reddito basso

Vuoi uscire dal debito, ma non guadagni molti soldi:come puoi sbarazzarti del debito una volta per tutte? Ecco qualche consiglio utile.

Uscire dai debiti è già abbastanza difficile quando hai un sacco di soldi in entrata, per non parlare di affrontare questa sfida quando hai un reddito basso.

Ma ecco il punto:è possibile uscire dal debito con un reddito basso. Ma aspetta:c'è di più! È anche possibile farlo senza vendere beni importanti come la casa o l'auto che non hai ancora.

Oggi esaminerò le strategie che puoi utilizzare per realizzare questa grande impresa.

Fai il punto della tua situazione finanziaria

Non puoi riparare il debito che non riconosci di avere, perché uno degli elementi più importanti di qualsiasi strategia di riduzione del debito è scegliere quale debito affrontare per primo. Siediti al computer, o con un foglio di lavoro di carta vecchia scuola, se questo è il tuo stile, e annota tutti i tuoi debiti.

Mentre lavori, assicurati di elencare l'importo, gli interessi, la durata, i pagamenti mensili e il limite di credito disponibile per ciascun debito. Questo ti aiuterà a comprendere l'intera portata della situazione e ti darà numeri solidi su cui lavorare quando crei un budget (avviso spoiler).

E già che ci sei, crea fogli di calcolo separati per elencare tutte le altre tue spese mensili - cose come cibo, utenze, pagamenti dell'auto, ecc. - più uno per tutti i soldi che hai proveniente da varie fonti.

Dopodiché, puoi creare un budget utilizzando tecniche di budgeting a somma zero

A nessuno piace fare un budget. Ma fidati:solo così riuscirai a tenere sotto controllo il tuo debito.

Una volta che conosci tutte le tue spese e debiti, puoi passare attraverso il processo di allocazione del tuo reddito mensile secondo necessità. Holly Johnson è una blogger di finanza personale e una volta si è trovata sepolta sotto una montagna di debiti. Ha usato il budget a somma zero per uscire.

"Il budget a somma zero ti offre gli strumenti per migliorare le tue finanze insegnandoti come a) vivere del reddito effettivo del mese scorso invece delle proiezioni di reddito, b) prendere decisioni attuabili in merito ai tuoi soldi e c) ridurre gli sprechi", spiega.

L'idea alla base del budget a somma zero è che alla fine del mese non ti rimane un solo centesimo perché ogni dollaro è stato assegnato a fatture, debiti e risparmi. Può sembrare un po' inquietante, ma ti aiuterà a riprendere il controllo molto più velocemente.

Quando crei il tuo budget, le prime cose di cui occuparti sono i risparmi e i debiti. Quindi puoi usare ciò che è rimasto per tutto il resto. Se devi tagliare le spese da qualche parte, deriva da cose come intrattenimento e trasporti piuttosto che dalla riduzione del debito o dagli investimenti.

Guarda le tue spese maggiori e vedi dove puoi tagliare il grasso

Una volta che sai a che punto sei per quanto riguarda i tuoi debiti, le spese e il budget, devi prendere provvedimenti per chiudere i cordoni della borsa. Non puoi uscire dal debito se il tuo debito continua a crescere. Poiché non puoi prendere quei soldi dai pagamenti di debiti o dai risparmi, dovranno provenire da altrove.

Supera il tuo budget e classifica le tue spese per vedere dove stai spendendo troppi soldi, ad esempio per i trasporti o per mangiare fuori. Quindi fare un piano di riduzione della spesa. Ecco alcune idee:

• Compra cibo sfuso, soprattutto quando è in saldo
• Ritaglia coupon per tutto ciò che acquisti, dal cibo ai vestiti, agli articoli da toeletta e altro ancora
• Vendi la tua auto (se ne hai una) e vai al lavoro a piedi o in bicicletta:se sei come la maggior parte delle persone, spendi in media $ 9.000 all'anno per la tua auto
• Cucina di più a casa e mangia meno fuori
• Riduci i tuoi abbonamenti per cose come il cavo e la palestra e opta per pacchetti di servizi inferiori per cose necessarie come telefoni cellulari e Internet
• Porta il tuo caffè quotidiano da casa invece di comprarlo
• Acquista sempre usato:controlla i negozi dell'usato e gli annunci economici quando hai bisogno di acquistare qualsiasi cosa, inclusi vestiti, mobili, veicoli e persino elettrodomestici

L'unico modo per affrontare il tuo debito è fare più dei pagamenti minimi

Abbiamo parlato di budget e spese e di come smettere di aumentare i tuoi debiti, ma ora è il momento di entrare nei dettagli più importanti della riduzione del debito. La prima e tra le cose più importanti da capire è questa:fare solo il pagamento minimo si tradurrà in un debito per tutta la vita.

L'americano medio ha un saldo della carta di credito di circa $ 9.600 con un tasso di interesse del 15%. Effettuare il pagamento minimo ogni mese ti lascerebbe ripagare quel debito per quasi 12 anni! Se vuoi uscire dal debito, devi effettuare pagamenti superiori al minimo.

Il modo migliore per affrontare il debito è affrontare un saldo alla volta

Ora so che potrebbe non essere possibile per te effettuare pagamenti superiori al minimo su ogni debito ogni mese. E non preoccuparti, non devi. Ma quello che devi fare è scegliere prima un debito da saldare. Mentre lo fai, continua a effettuare pagamenti minimi altrove.

Ad esempio, supponiamo di avere cinque debiti con saldi diversi. Per semplificare le cose, diremo che il minimo su ciascuno è di $ 100. Inizierai col guadagnare il minimo su quattro di quei debiti, ma pagherai, diciamo, $ 200 (per un totale di $ 600) ogni mese per uno dei debiti fino a quando non sarà saldato.

Non appena ti occupi di quel primo equilibrio, puoi fare una danza allegra e iniziare ad affrontare il prossimo debito. Da lì, paga il minimo ogni mese sui restanti tre e paga $ 300 (quindi stai ancora pagando lo stesso importo di $ 600) per il debito singolo.

L'Harvard Business Review ha esaminato diversi approcci di riduzione del debito e ha scoperto che questo metodo può aiutarti a ripagare i debiti fino al 15% più velocemente rispetto a quando distribuisci i $ 600 in modo uniforme tra tutti i debiti.

Scegliere un equilibrio da affrontare, metodo uno:la valanga (ovvero la scala)

Ora arriva la parte (leggermente) più complicata:decidere quali debiti affrontare in quale ordine. La prima opzione è nota come la valanga e comporta prima il pagamento del debito con il tasso di interesse più alto.

Bruce McClary presso la National Foundation for Credit Counseling usa un'analogia a scala per descrivere questo metodo. Inizia con l'account con l'interesse più alto e, una volta terminato, "scendi di un gradino della scala e applica tutti i tuoi pagamenti extra all'account con il tasso successivo più alto".

Il principale vantaggio di questo metodo è che non solo ripagherai i tuoi debiti, ma risparmierai anche più soldi a lungo termine, grazie agli interessi che non pagherai.

Scegliere un equilibrio da affrontare, metodo due:la palla di neve

Nell'altro campo ci sono le persone che sostengono il metodo delle palle di neve. Si chiama così perché inizi con il debito più piccolo e raggiungi quello più grande, come una palla di neve che prende velocità mentre rotola giù da una collina.

Tra un debito di $ 500, $ 200 e $ 1.000, inizieresti con $ 200 e finirai con $ 1.000. Questo è più un approccio psicologico alla riduzione del debito perché l'idea è di trarre ispirazione e slancio dai tuoi piccoli successi iniziali.

Il magnate degli affari Dave Ramsey ha ideato questa strategia. Sebbene sia un metodo valido, potresti finire per pagare molto più interesse con questa tecnica. Tuttavia, se hai difficoltà a rimanere motivato, l'interesse extra potrebbe valere la pena per estinguere il debito.

Passi per uscire dai debiti

1. Usa una carta di credito per il trasferimento del saldo

Se hai un reddito basso e stai cercando di uscire dal debito, un'opzione eccellente è quella di ottenere una carta di credito per il trasferimento del saldo. Ecco cosa succede:sposti il ​​saldo di una carta di credito su una seconda nuova carta di credito e in questo modo paghi efficacemente il saldo dovuto.

E le carte di credito per il trasferimento del saldo hanno un enorme vantaggio:secondo la mia esperienza, quasi sempre sono dotate di un tipo speciale di promozione come incentivo per la banca per ottenere la tua attività. E durante questo periodo, non paghi alcun tasso di interesse ed è un'opportunità per te di risparmiare su tutti gli interessi che altrimenti pagherebbero sulla somma forfettaria dovuta.

Carta Citi® Diamond Preferred®

La carta Citi® Diamond Preferred® è l'ideale e realizzata appositamente per i trasferimenti di saldo. Sebbene non offra alcun rimborso in denaro continuo, ti aiuta a saldare il tuo debito più velocemente, il che è sicuramente più gratificante mentalmente e finanziariamente del 2% di ritorno sul gas!

La carta offre uno sbalorditivo 21 mesi di 0% di aprile introduttivo sui trasferimenti di saldo (completati entro quattro mesi dall'apertura del conto) e 12 mesi di 0% di aprile introduttivo sui nuovi acquisti. Avere lo 0% di aprile introduttivo su entrambi è davvero importante perché immagina di ripagare il tuo vecchio debito e di essere improvvisamente colpito da un conto enorme, che si tratti di assistenza sanitaria o di una riparazione auto. Non vuoi che gli interessi inizino ad accumularsi sul nuovo debito mentre stai pagando il vecchio debito, quindi vuoi assolutamente lo 0% di TAEG sia sul vecchio che sul nuovo il più a lungo possibile.

L'APR standard dopo la scadenza del tasso di introduzione è 15,99% - 25,99% (Variabile).

Per concludere, la carta Citi® Diamond Preferred® non addebita alcuna commissione annuale e una commissione di trasferimento del saldo relativamente bassa:$ 5 o 5% del saldo trasferito, a seconda di quale sia maggiore. Quindi, se stai cercando di saldare una grossa fetta di debito, la carta Citi® Diamond Preferred® è un'opzione eccellente.

Carta Wells Fargo Platinum

*Questa offerta è scaduta o non è più disponibile.

Come la carta Citi® Diamond Preferred®, la carta Wells Fargo Platinum può darti una pausa sugli interessi mentre paghi il tuo debito. Riceverai lo 0% di aprile sui trasferimenti di saldo per 18 mesi sui trasferimenti di saldo idonei.

La carta è ottima anche per il tuo budget perché non ci sono costi annuali. Al termine del periodo introduttivo, il tuo tasso di interesse sarà 16,49% - 24,49% Variabile in base alla tua solvibilità. Non sei sicuro di quale sia il tuo punteggio di credito? La carta Wells Fargo Platinum ti dà anche accesso a Wells Fargo Online®, che ti consente di monitorare il tuo punteggio FICO®.

Nota, è prevista una piccola commissione per i trasferimenti di saldo:3% per 120 giorni, quindi 5%.

Otterrai alcuni altri vantaggi con questa carta, tra cui funzionalità di sicurezza avanzate e My Money Map, che ti aiuta con il budget. Se stai cercando di eliminare dei debiti, questa funzione da sola può rendere la carta Wells Fargo Platinum un'ottima opzione.

2. Prendi un prestito di consolidamento debiti

Il consolidamento del debito è l'ideale per importi di debiti piccoli o moderati che potrebbero richiedere più di sei mesi per essere ripagati.

Sfortunatamente, la parte difficile dei prestiti di consolidamento del debito è che non esiste una soluzione magica per far scomparire il tuo debito. Non esiste una bacchetta magica!

La migliore notizia sarà se hai un punteggio di credito elevato e, se lo fai, puoi facilmente ottenere tariffe piuttosto interessanti. Ma se non è così e il tuo punteggio di credito è più basso, dovrai fare molta attenzione a controllare e confrontare diligentemente e quindi confrontare nuovamente i tassi di interesse.

La linea di fondo da ricordare:con i prestiti di consolidamento del debito, devi effettuare religiosamente i pagamenti mensili e rimanere impegnato al 100% a compiere alcuni passi seri per essere sicuro di vivere con i tuoi mezzi.

Trova le migliori offerte di prestito personale adatte alle tue esigenze:

Rimani in contatto con i tuoi creditori durante tutto il processo

Che ci crediate o no, anche i creditori sono persone e hanno un senso di simpatia. Se ti trovi in ​​una situazione in cui sei sopra la testa o in difficoltà, prendi il telefono e parla con i tuoi creditori.

Secondo Bruce McClary, "non aspettare fino a quando un account sta per essere chiuso perché hai avuto diversi mesi di pagamenti in ritardo o mancati. Di' al creditore che vorresti saldare il tuo saldo più velocemente e che vuoi sapere quali servizi sono disponibili per aiutarti a gestire il tuo debito."

Il creditore potrebbe essere in grado di ridurre o eliminare i pagamenti degli interessi, almeno temporaneamente. Ciò è particolarmente vero se di recente sei caduto in difficoltà finanziarie, a causa di cose come la perdita del lavoro o un'emergenza medica.

Il passaggio al contante ti aiuterà a ridurre le tue spese

Indipendentemente dal metodo che scegli, tagliare le tue carte di credito può aiutarti a rimanere in pista mentre riduci i tuoi debiti.

In media, le persone spendono circa il 15% in più per gli acquisti quando usano la plastica.

Trova un'ulteriore fonte di reddito per aiutarti a pagare i debiti più velocemente

Un ottimo modo per affrontare i debiti è aumentare i soldi che hai per ripagarli. Questa non è sempre un'opzione fattibile, ma ci sono modi per aumentare le tue entrate. Ecco alcune idee per far girare la palla:

• Trova un lavoro part-time
• Fai più straordinari
• Vendi alcune delle tue cose
• Affitta una parte della tua casa
• Metti gli occhi su e lavora per ottenere una promozione

Quando inizi a guadagnare un po' di più, ogni dollaro in più deve andare verso i tuoi debiti. Ciò include entrate impreviste come regali, dichiarazioni dei redditi, bonus, premi o qualsiasi altro denaro che guadagni.

Considera un trasferimento di saldo in alcuni scenari

Un trasferimento di equilibrio può essere un modo rischioso per affrontare il debito, ma ci sono alcune situazioni in cui ha un buon senso finanziario. Una condizione è che l'offerta includa un tasso di interesse dello 0% per un periodo di tempo determinato. Questo potrebbe farti risparmiare un sacco di interesse.

Un'altra condizione è che la commissione di trasferimento del saldo sia piccola o idealmente nulla. Un altro avvertimento è che il tasso di interesse dopo il periodo introduttivo non deve essere esorbitante.

Ma tieni presente che questo metodo funzionerà meglio se hai i mezzi per ripagare un importo sostanziale del debito durante il periodo di interessi zero.

Infine, scopri quali soluzioni di debito evitare

Essere indebitati è terrificante. Sta provocando il panico. Può farti mettere in discussione i tuoi obiettivi e i tuoi sogni per il futuro. Peggio ancora, può ispirare le persone ad ascoltare le persone sbagliate o fare scelte orribili.

Ci sono molte soluzioni di riduzione del debito disponibili per le persone, ma non tutte sono uguali. La consulenza creditizia è una di queste opzioni perché, sebbene possa sembrare un'idea perfetta, avere creditori che riducono il tuo debito può danneggiare gravemente il tuo punteggio di credito per molti anni.

Allo stesso modo, un'opzione come il consolidamento del debito, che prende tutti i tuoi debiti e li accumula in un unico debito, sembra eccezionale ma può avere conseguenze terribili, soprattutto se non affronti le cause profonde del debito.

Riepilogo

Essere indebitati è sempre opprimente, specialmente quando stai cercando di uscirne con un piccolo reddito. Ma c'è speranza; è possibile uscire dal debito.

La chiave per uscire dal debito con un reddito basso è fare un budget rigoroso e scarno, affrontare un debito alla volta con diligenza e perseveranza e non arrendersi, non importa quanto possa sembrare difficile. Dopotutto, cosa preferiresti:vivere in modo spoglio per alcuni anni o vivere in debito per tutta la vita?

Scopri di più

• Come uscire da soli dai debiti:una guida fai-da-te
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