Quanto tempo ci vuole per creare credito dal nulla?

Se vuoi costruire credito dal nulla (o ricostruire credito), avrai bisogno di molta pazienza e migliori abitudini finanziarie. Probabilmente ci vorrà anche un po' più di tempo di quanto ti aspetteresti.

John Milton una volta ha detto, e parafrasando, che è una strada lunga e difficile per uscire dall'inferno. Se non lo sapessi, direi che stava parlando della strada per il buon credito, che potrebbe essere altrettanto lunga e complicata. Creare credito richiede pazienza, dedizione e disciplina.

Che tu sia fresco nel mondo del credito e che stia costruendo da zero o che stia rientrando dopo il fallimento, costruire il tuo punteggio di credito dal basso richiede tempo. La buona notizia è che ci sono cose che puoi fare per accelerare il processo e passaggi che puoi intraprendere per evitare insidie ​​comuni che potrebbero ritardare i tuoi progressi di ulteriori anni.

Dai un'occhiata ai suggerimenti del fondatore di MU30 David Weliver su come creare credito da zero

Dovresti sapere dove si trova il tuo punteggio di credito in questo momento

Nonostante ciò che la gente dice in TV e nei media, il tuo punteggio di credito non è zero in questo momento, non importa quanto siano andate male le cose. In effetti, a meno che tu non abbia alcuna storia creditizia, il tuo punteggio è probabilmente intorno a 300.

Il credito viene valutato in un intervallo compreso tra 300 e 850, quindi non è possibile avere un punteggio pari a zero. Se sei nuovo nel mondo del credito e non hai abbastanza storia nel tuo rapporto, semplicemente non avrai un punteggio.

Perché è importante? Bene, potrebbe rafforzare il morale sapere che non stai lavorando dal nulla. Inoltre, 300 suona meglio di zero. Tuttavia, ciò non significa che non hai molto lavoro da fare. Ecco una ripartizione dei diversi intervalli di punteggio di credito e il loro significato:

• Da 300 a 599 è considerato un credito scadente e potresti avere problemi a ottenere un prestito e, se riesci a ottenere un prestito, il tasso di interesse sarà più alto
• Da 600 a 699 è considerato un punteggio di credito equo , dove cala la media nazionale
• Da 700 a 749 è considerato un buon credito e non avrai problemi a ottenere un prestito, ma potresti non avere diritto alle migliori tariffe
• Qualsiasi valore superiore a 750 è considerato un credito eccellente e, a questo punto, hai diritto alle migliori tariffe su tutti i tipi di prestito

Quanto tempo ci vorrà per costruire il mio credito?

Non ho intenzione di usare mezzi termini:costruire credito è un processo lungo. Ci vogliono tempo e dedizione, anche anni, per costruire un credito buono o eccellente. Non accadrà dall'oggi al domani, ma accadrà. Finché coltivi e mantieni le giuste abitudini, sarai in grado di aumentare il tuo punteggio.

Ma uno dei principali fattori che influenzano un buon punteggio di credito è una lunga storia di prestiti. Ciò significa che non importa quanto ci provi se stai appena iniziando o se stai appena iniziando a ricostruire, potrebbero essere necessari almeno sette anni prima di iniziare a vedere i risultati reali che stai cercando.

Le storie di credito hanno una lunga memoria e cose come i pagamenti mancati rimarranno nel tuo record per sette anni, mentre i fallimenti rimarranno lì per un massimo di 10. Se stai cercando il recupero completo del credito, stai guardando un processo molto più lungo .

Questo non significa che non puoi migliorare il tuo credito a breve termine, perché puoi. Anche se stai iniziando da zero per costruire una storia creditizia per la prima volta, entro due o sei mesi, avrai una storia abbastanza lunga per essere segnato.

Queste sono le abitudini che ti aiuteranno a costruire il tuo credito

Ci sono cinque fattori principali che vengono presi in considerazione quando il tuo credito viene valutato e sono tutti ponderati in modo diverso durante il calcolo. Due dei fattori più importanti sono la cronologia dei pagamenti e l'utilizzo del credito, perché insieme rappresentano 70% del tuo punteggio.

La cronologia dei pagamenti è fondamentalmente un riassunto di quanto sei stato bravo a pagare le bollette in tempo. Le persone tendono a sviluppare abitudini al riguardo, quindi se in genere sei arrivato in ritardo a pagare le bollette, i creditori presumeranno che continuerai a farlo in futuro

L'utilizzo del credito è una valutazione della quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Se hai solo $ 5.000 di credito e ne stai utilizzando $ 4.000, questo è molto alto. Vuoi mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30%, che sarebbe $ 1.500 dei $ 5.000 disponibili.

I tre fattori rimanenti (che valgono tutti il ​​10% del tuo punteggio) che aiutano a determinare il tuo punteggio di credito sono la lunghezza della tua storia creditizia, l'importo del debito che hai e le richieste di nuovo credito. Ogni volta che richiedi un credito, viene richiesta una domanda difficile che influisce sul tuo punteggio.

Ed ecco le abitudini da evitare quando stai cercando di costruire il tuo credito

Proprio come ci sono pratiche per costruire un buon credito, ci sono cattive abitudini che puoi adottare che si tradurranno in un calo del tuo punteggio di credito. Queste sono fondamentalmente l'opposto delle buone abitudini e includono:

• Pagamenti mancanti e insolvenze
• Pagamenti in ritardo
• Richiesta frequente di nuovo credito
• Utilizzo troppo del tuo credito disponibile
• Avere troppi debiti (un elevato rapporto debito/reddito)

Cosa posso iniziare a fare adesso per vedere miglioramenti nel mio punteggio?

La cosa numero uno che puoi fare immediatamente è iniziare a pagare le bollette in tempo, ogni volta. Niente scuse. La cronologia dei pagamenti è il 35% del tuo punteggio di credito. Tutto ciò che le agenzie di credito chiedono è che tu effettui i pagamenti entro la data indicata sulla fattura.

Numero due:riduci la quantità di credito che stai utilizzando per liberare più saldo disponibile. Puoi farlo in diversi modi, incluso pagare somme forfettarie, tenere aperti i vecchi conti, dire di sì agli aumenti del credito e prendere in considerazione un prestito personale per aiutare a ripagare alcuni debiti.

Una volta abbassati i saldi, fai ogni sforzo per mantenerli al di sotto della soglia di utilizzo del credito del 30%. Se stai davvero mirando a un grande credito, mantieni quel numero al di sotto del 7%, secondo l'esperto di crediti John Ulzheimer di Credit Sesame.

Altre cose che puoi fare includono:non richiedere alcun nuovo credito, non spendere oltre le tue possibilità per assicurarti di essere sempre in grado di pagare le bollette e, nel complesso, sii paziente e lascia che la tua storia creditizia parli da sola.

Ma come faccio davvero iniziare a costruire credito da zero?

In un triste scherzo del destino, a volte il più grande ostacolo che dovrai affrontare per costruire la tua storia creditizia è in realtà ottenere credito. È un dilemma sfortunato ma comune:come ottieni la tua prima carta di credito quando i prestatori vogliono vedere la tua storia creditizia prima di approvarti? (Ne parleremo più in un minuto).

Ma prima di iniziare a preoccupartene, siediti con le tue finanze e assicurati di essere pronto per l'impegno. Crea un budget che includa spese, debiti, requisiti di risparmio e entrate.

Quando hai deciso di essere pronto per il credito, contatta Experian, Equifax e TransUnion per richiedere copie gratuite del tuo rapporto di credito (se hai già trascorso almeno alcuni mesi a costruire la tua storia creditizia).

Esaminali attentamente, così saprai con cosa hai a che fare e da dove inizi. Più basso è il tuo punteggio, più lavoro devi fare. Tuttavia, per affrontarlo da un punto di vista più positivo, più basso è il tuo punteggio, maggiori sono le opportunità di miglioramento che hai.

È possibile creare una storia creditizia quando non sei nemmeno idoneo al credito

Infine, quando arriva il momento di richiedere il credito (se non ne hai già uno), ci sono alcune strade totalmente legittime, ma non tradizionali che puoi provare, soprattutto se non sei stato in grado di ottenere l'approvazione per una carta di credito .

Per iniziare a costruire il tuo punteggio di credito, ecco alcune opzioni da considerare:

• Diventa titolare di una carta sul conto della carta di credito esistente di un membro della famiglia
• Le carte di credito garantite sono a basso rischio per gli istituti di credito perché devi versare un deposito pari al limite sulla carta
• Prestiti per la creazione di crediti, piccoli prestiti generalmente emessi da unioni di credito

Sé offre un prestito generatore di credito che ti consente di costruire il tuo punteggio di credito senza la possibilità di sprofondare nei debiti. Il processo per aprire un account è semplice. Innanzitutto, selezioni l'importo del prestito e i termini di pagamento. Quindi, ogni mese inizi a pagare il prestito e, dopo aver completato il processo, Self ti invierà un assegno per la somma dei pagamenti principali.

Ci sono quattro importi di prestito offerti ($ 525, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) e termini di pagamento di 12 o 24 mesi (24 mesi disponibili solo sul prestito di $ 525). I tassi di interesse sono fissi tra il 12% e il 16% e c'è una tassa di iscrizione una tantum di $ 9 o $ 15. Ogni mese effettui un pagamento per il tuo prestito, Self segnalerà l'azione a tutte e tre le agenzie di credito.

Dopo aver completato il prestito, dovresti aver perso solo una piccola quantità di interessi e commissioni, pur migliorando il tuo punteggio di credito e il tuo profilo. Il prestito più costoso è il prestito di $ 1.700 e il totale rimborsato sarebbe di $ 1.812 (quindi una commissione totale di $ 112).

Riepilogo

Costruire alcuni il credito può essere fatto in pochi mesi. Costruire buono il credito, tuttavia, è un processo che richiede anni. Il trucco è evitare di scoraggiarsi. Coltiva e attieniti alle tue buone abitudini di spesa e pagamento ed evita le azioni che lasceranno segni neri su tutta la tua storia creditizia.

Lavorare per ottenere un punteggio di credito eccellente è almeno un'impresa decennale, ma ne vale sicuramente la pena. Avere un credito eccellente significa che hai diritto a qualsiasi prestito desideri, alle migliori tariffe e alle migliori condizioni possibili. Anche se ci vogliono anni di impegno e impegno, non pensi che alla fine ne valga la pena?

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