5 semplici passaggi per valutare la tua salute finanziaria

La tua salute finanziaria è importante, proprio come la tua salute fisica. Fare un controllo del benessere finanziario può aiutarti a determinare quali aggiustamenti devi apportare nella tua vita. Oh, e l'immagine ha senso, lo promettiamo!

Quand'è stata l'ultima volta che sei andato dal dottore?

Quando sei andato, probabilmente stavi facendo un qualche tipo di controllo, che fosse preventivo o per diagnosticare un problema.

Ci prendiamo cura del nostro corpo, come dovremmo, andando dal medico. Attraverso questo processo, stiamo valutando la nostra salute.

Dal momento che sembra tutto abbastanza ovvio, proseguiamo con una domanda simile:quando è stata l'ultima volta che hai valutato la tua salute finanziaria?

Le nostre finanze possono crearci o distruggerci in molti casi, quindi essere consapevoli della nostra posizione finanziaria è fondamentale.

Eseguendo un controllo del benessere finanziario, saremo in grado di determinare quali aggiustamenti dobbiamo apportare nella nostra vita, dal risparmio alla spesa al guadagno.

In questo articolo, condividerò i cinque passaggi più importanti per valutare la tua salute finanziaria. Cominciamo prima con il tuo patrimonio netto.

Determina il tuo patrimonio netto e guarda in che direzione è la tendenza

Il primo passo per valutare la tua salute finanziaria è scoprire qual è il tuo patrimonio netto. Il patrimonio netto è un modo comune per vedere come ti trovi finanziariamente rapidamente. Viene calcolato semplicemente prendendo il valore delle tue attività e sottraendo le tue passività.

Alcune app, come il nostro foglio di calcolo gratuito), lo fanno per te, ma la matematica è abbastanza semplice. Annota tutto ciò che possiedi che è considerato un bene (es. contanti, investimenti, la tua casa) e sottrai tutto ciò che hai come debito (es. prestiti studenteschi, debito della carta di credito, mutuo). Il tuo reddito non tiene conto di questa equazione:è semplicemente un indicatore di ciò che hai attualmente rispetto a ciò che devi.

Il motivo per cui amo il patrimonio netto è che è facile confrontare le mele con le mele. Non consiglio di confrontarti con altre persone (questo è un argomento completamente nuovo), ma piuttosto confrontarti con te stesso. In questo modo puoi vedere l'andamento del tuo patrimonio netto.

Ad esempio, supponiamo che tu non abbia altri beni o debiti oltre alla tua casa. Se possiedi una casa che vale $ 200.000 e devi $ 160.000, il tuo patrimonio netto, in questo caso, sarebbe di $ 40.000 ($ 200.000 - $ 160.000). Man mano che ripaga il mutuo, il tuo patrimonio netto cresce (supponendo che il valore della tua casa rimanga lo stesso o aumenti).

Va bene se ora hai un patrimonio netto negativo . Il punto qui è annotare dove si trova oggi il tuo patrimonio netto e monitorarlo regolarmente. Strumenti come Personal Capital fanno un ottimo lavoro in questo.

Azione azione

Il tuo patrimonio netto non è altro che un metro personale su come stai andando bene con i tuoi soldi. Sì, un patrimonio netto più alto è migliore (o anche un patrimonio netto positivo, per alcuni) ma non dovresti davvero misurarti con nessun altro. Le circostanze di ognuno sono diverse e, confrontandoti, impazzirai.

Concentrati sull'aumento del tuo patrimonio netto dal 5% al ​​10% ogni anno come linea di base attraverso il pagamento del debito e l'accumulo di asset.

Calcola il tuo rapporto debito/reddito (e cerca di non urlare)

Dopo aver calcolato il tuo patrimonio netto, è tempo di dare un'occhiata più da vicino al tuo reddito (che non è considerato nel patrimonio netto, ricorda). Il tuo rapporto debito/reddito viene calcolato prendendo l'importo totale che paghi in pagamenti del debito e dividendo per il tuo reddito lordo mensile.

Ad esempio, supponiamo che il tuo reddito lordo mensile (al lordo delle tasse e di altre detrazioni) sia di $ 7.000 e tu abbia i seguenti pagamenti del debito:

• Mutuo – $ 1.800
• Auto:$ 300
• Prestito per studenti – $ 200
• Carta di credito:$ 150

Quindi i pagamenti totali del tuo debito sono di $ 2.450 al mese. Dividilo per il tuo reddito lordo di $ 7.000 e avrai un rapporto debito/reddito del 35% ($ 2.450 / $ 7.000 =0,35). La maggior parte delle persone (e la maggior parte degli istituti di credito) raccomanda un rapporto debito/reddito del 30% o inferiore. Consiglierei di andare anche più in basso e cercare di mantenerlo non più del 20%.

Il tuo rapporto debito/reddito è importante per un paio di ragioni. Innanzitutto, ti darà una buona idea se il tuo debito è sotto controllo o meno. Se ti stai avvicinando a un rapporto debito/reddito dal 40% al 50%, è ora di iniziare a preoccuparti.

In secondo luogo, il tuo rapporto debito/reddito è un fattore primario nel tuo punteggio di credito e nell'ottenere nuovo credito. Se hai un rapporto elevato, molti prestatori di mutui si rifiuteranno di lavorare con te fino a quando non avrai saldato il tuo debito (a seconda di altri fattori, ovviamente).

Azione azione

Tieni sotto controllo il tuo rapporto debito/reddito. Scatterei per ben meno del 20%.

Inoltre, una soluzione rapida per questo rapporto potrebbe sembrare aumentare il tuo reddito raccogliendo un trambusto laterale o un secondo lavoro. Anche se questo è vero, non sta affrontando la causa del problema:il fatto che il tuo debito è troppo alto. Il mio consiglio sarebbe di lavorare per ripagare il debito nel modo più aggressivo possibile per scendere al di sotto di quel numero del 20%. Questa è una metrica importante per misurare il tuo benessere finanziario e dovrebbe essere una priorità assoluta.

Valuta la tua situazione abitativa

I dati del 2017 mostrano che gli americani hanno speso quasi il 40% del loro budget in alloggi. Ad esempio, sono $ 24.000 all'anno con uno stipendio annuale di $ 60.000. Se questo non ti colpisce, ripensaci.

Mentre cerchiamo di stare al passo con i Jones, entriamo in case sempre più costose che non possiamo permetterci. Ricordi cosa è successo nel 2008? Per evitare un'altra crisi abitativa, dobbiamo trovare un modo per procurarci un alloggio che possiamo permetterci. Questo è un altro passo fondamentale nella valutazione della tua salute finanziaria.

Non sono un fan di ancorare una percentuale del tuo budget che dovrebbe essere destinata all'edilizia abitativa. Ad esempio, molti "esperti" affermano che non dovresti spendere più del 30%-40% del tuo budget per il pagamento dell'alloggio (affitto o mutuo). Tuttavia, ci sono troppe variabili da considerare per poter utilizzare un numero completo.

Ad esempio, se vivi in ​​centro, molto probabilmente pagherai un sovrapprezzo. Ma potresti non aver bisogno di una macchina perché puoi andare al lavoro a piedi. Vivere un'ora fuori città, d'altra parte, potrebbe farti guadagnare un affitto più conveniente, ma dovrai preoccuparti dei costi del pendolarismo come gas e parcheggio. Queste spese potrebbero compensare i risparmi che stai ottenendo vivendo lontano dalla città. Quindi per me, darti una percentuale totale di quanto spendere per l'alloggio non ha senso.

Invece, ti incoraggerei a trovare un'opzione più economica di quella che hai, indipendentemente da ciò che stai pagando per l'affitto o un mutuo. Se ami il luogo in cui vivi e non sei disposto a trasferirti, prendi in considerazione l'idea di trovare un coinquilino. Se sei disposto a trasferirti, trova un modo per ottenere qualcosa di simile con meno soldi.

Inoltre, considera quanto spazio hai bisogno. Se hai appena iniziato, hai bisogno di acquistare una casa con quattro camere da letto in un nuovo sviluppo? Ho vissuto in una casa di avviamento con due camere da letto per sei anni, compreso quando abbiamo avuto il nostro primo figlio. È possibile e tendiamo ad aver bisogno di molto meno spazio di quanto pensiamo.

Azione azione

Se possibile, trova un posto più economico in cui vivere.

Usa un sito come Niche.com per scoprire nuove aree più convenienti. Se sei bloccato in casa, trova un modo per ridurre la rata del mutuo, ad esempio rifinanziando o affittando una stanza nella tua casa.

Scopri dove vanno a finire i tuoi soldi (e se stai spendendo più del dovuto)

Per molto tempo non ho preventivato i miei soldi. Mi sono solo assicurato che il mio conto corrente non andasse in bancarotta e ho investito il più possibile in risparmi ogni mese, il che a volte non era molto. Pessima mossa finanziaria da parte mia.

Dovresti essere intimamente consapevole di dove viene e dove va ogni dollaro. Questo potrebbe sembrare pazzesco e dispendioso in termini di tempo. Credimi, lo è. Ma se vuoi andare avanti finanziariamente, devi essere molto connesso con i tuoi soldi.

Puoi farlo creando un budget e facendo del tuo meglio per rispettarlo. Personalmente, uso YNAB e lo adoro. Non mi preoccupo molto delle categorie in cui andrà la mia spesa, perché posso "spostare" denaro da una categoria all'altra. L'obiettivo è non spendere più di quanto ho stanziato per il mese.

Non devi usare YNAB, però. Ci sono molti metodi e strumenti di budget che puoi controllare. L'obiettivo per te qui è capire dove stanno andando i tuoi soldi.

Una volta che hai una buona comprensione di dove stanno andando i tuoi soldi, puoi creare un budget. Ancora una volta, l'obiettivo non è renderlo perfetto ogni mese. In effetti, se cerchi di essere perfetto e non spendi mai più di quanto prevedi, molto probabilmente fallirai. Invece, metti in bilancio i soldi che hai già e non spendi altro. Assicurati che parte di quei soldi vada a risparmiare.

Azione azione

Crea un budget, ora. Sto semplificando intenzionalmente il processo di budgeting. Ci sono molti modi in cui puoi preventivare i tuoi soldi (50-20-30 e Busta per citarne un paio), ma la mia raccomandazione più forte è usare YNAB.

Se hai già letto i miei articoli, saprai che sono un grande sostenitore perché ha cambiato completamente la mia vita finanziaria. Una volta ero pessimo nel budget, ma YNAB ha un sistema che funziona per me. Va bene fallire per un mese, ma rimanere comunque in linea con i tuoi obiettivi finanziari.

Assicurati che la tua strategia di investimento sia allineata alla tua situazione.

Aspetta, strategia di investimento?

Sì. Dovresti investire se non lo sei già.

Che si tratti di un 401 (k), Roth IRA o di un altro tipo di conto di investimento, devi assicurarti che i tuoi soldi siano in azioni. Se stai cercando un modo per irrompere nei mercati senza preoccupazioni, ti consigliamo robo advisor comeMiglioramento , che gestirà il tuo denaro per te e creerà un portafoglio di investimenti a basso costo basato sulle tue esigenze individuali.

Non fraintendermi; prima dovresti avere i soldi nascosti in un fondo di emergenza. In caso contrario, concentrati sull'accumulo di almeno sei mesi di spese in un fondo di emergenza e mettilo in un conto di risparmio.

Dopodiché, concentrati sugli investimenti. E assicurati che la tua strategia sia allineata alla tua situazione.

Cosa intendo con questo?

Prima di investire un solo dollaro, devi considerare alcuni fattori, tra cui:

• La tua tolleranza al rischio . Se sei giovane e hai molto tempo prima che ti aspetti di andare in pensione, ti consiglio di salire fino al 100% in azioni. Se sei più avverso al rischio, tuttavia, potresti voler modificare questa percentuale.
• Fondi in linea con i tuoi valori e obiettivi . Vuoi investire in società più rischiose ma che offrono un rendimento potenziale più elevato, o preferisci restare con le società consolidate e consolidate che potrebbero non far esplodere la crescita del tuo portafoglio? Inoltre, considera il tipo di attività svolta dalle società in cui investi. Se vuoi sostenere l'ambiente, ad esempio, dovresti considerare le aziende ecologiche che utilizzano il riciclaggio e l'energia rinnovabile come parte della loro strategia.

Azione azione

L'obiettivo qui è prima di tutto assicurarti di investire, ma poi valutare la tua strategia. Non posso dirti tutto ciò che devi sapere sull'investimento in questo articolo, quindi ti esorto invece a leggere alcuni dei nostri pezzi più approfonditi sull'argomento:

• Come investire:il modo intelligente per far crescere i tuoi soldi
• 5 semplici modi per iniziare a investire con pochi soldi
• Dovresti ritardare i contributi previdenziali per ripagare il debito?

Infine, crea obiettivi finanziari chiari per te e la tua famiglia

Ecco una citazione incredibilmente potente da—aspettalo—Le avventure di Alice nel Paese delle Meraviglie di Lewis Carroll:

Pensa per un momento a quel passaggio. Come si collega al denaro?

La risposta è semplice:

Se non sai dove vuoi andare o cosa vuoi ottenere, non importa quale strada prendi. Non arriverai dove vuoi, perché non sai cosa vuoi. Pertanto, non raggiungerai mai alcun obiettivo finanziario.

Stabilire obiettivi finanziari chiari è la prima e più importante cosa da fare durante un controllo finanziario . Questi obiettivi ti aiuteranno a decidere quale "percorso" intraprendere nel tuo futuro finanziario.

Un esempio reale

Quasi tre anni fa, abbiamo scoperto che mia moglie era incinta del nostro primo figlio. Fino a quel momento, avevamo vissuto come molte altre coppie sposate senza figli. Avevamo un sacco di reddito disponibile, avevamo saldato tutti i nostri debiti e stavamo lavorando per massimizzare i nostri conti pensionistici.

Ma sapevamo di voler avere un figlio e sapevamo che avere un figlio era assurdamente costoso.

Quindi, nel momento in cui abbiamo scoperto che era incinta, abbiamo premuto il pulsante di pausa su tutti gli altri nostri obiettivi finanziari e abbiamo iniziato a mettere ogni dollaro possibile in un conto di risparmio in contanti.

Per questo motivo, siamo stati in grado di mettere da parte una notevole quantità di denaro durante la sua gravidanza e abbiamo avuto una bella fetta di denaro per pagare tutte le spese che derivano dall'avere un bambino.

Se non avessimo saputo dove volevamo andare, non saremmo stati in grado di pianificare in modo appropriato. In effetti, probabilmente avremmo continuato a vivere come se non stessimo per avere un bambino, uscendo tutto il tempo, comprando le cose che volevamo e mettendo da parte i soldi in investimenti a lungo termine.

Può sembrare semplice col senno di poi, ma al momento stabilire obiettivi finanziari chiari può essere piuttosto impegnativo.

Azione azione

Il mio consiglio è di identificare ciò che si desidera ottenere a breve e lungo termine e annotare tali obiettivi. Gli studi dimostrano che coloro che scrivono i propri obiettivi hanno un successo molto maggiore nel raggiungerli.

Riepilogo

Questi sono solo alcuni dei rapidi passaggi che puoi intraprendere per ottenere un controllo del polso sulla tua salute finanziaria. Ti darà la linea di base di dove ti trovi. Per andare ancora oltre, esplora i nostri archivi per leggere quanto più puoi sulle diverse aree della tua vita finanziaria, come ottenere l'assicurazione giusta, acquistare un'auto e aumentare il tuo credito.

Leggi di più

• Depressione e finanze:passi verso una sana mentalità finanziaria
• 8 app che ti aiutano a costruire il tuo patrimonio netto

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