UltraFICO --- Un nuovo tipo di punteggio di credito potrebbe aiutarti a prendere in prestito

L'UltraFICO esamina nuovi tipi di fattori per determinare l'affidabilità creditizia. Analizzeremo le differenze critiche tra FICO e UltraFICO e condivideremo alcune cose che puoi fare ora per prepararti a questo cambiamento.

Il gioco FICO sta cambiando. Nuove informazioni pubblicate questa settimana mostrano che Fair Isaac Corporation, i creatori della colonna sonora originale FICO, rilascerà un nuovo tipo di colonna sonora all'inizio del 2019:UltraFICO.

L'UltraFICO esamina nuovi tipi di fattori per determinare l'affidabilità creditizia e rappresenta un cambiamento significativo rispetto al modo in cui il credito è stato valutato negli ultimi quattro decenni.

In questo articolo, discuterò le differenze critiche tra FICO e UltraFICO e condividerò alcune cose che puoi fare ora per prepararti a questo cambiamento.

Che cos'è un punteggio FICO?

Il tuo punteggio FICO è ciò che determina la tua solvibilità. È un numero a tre cifre, inizialmente creato da Fair Isaac Corporation negli anni '80 che valuta molti fattori diversi dal tuo rapporto di credito. Questi fattori sono riassunti da questo numero, che offre ai creditori una rapida occhiata alla tua probabilità di ripagare i tuoi debiti.

Ad esempio, quando si va a richiedere un mutuo, l'istituto di credito ritirerà il rapporto di credito. Esamineranno in dettaglio il tuo rapporto di credito, ma esamineranno anche il tuo punteggio di credito (punteggio FICO) per determinare rapidamente la tariffa e i termini che ti offriranno.

Il tuo punteggio FICO è composto da cinque fattori principali, ciascuno con pesi diversi:

Cronologia dei pagamenti

Ciò rappresenta il 35 percento del tuo punteggio FICO complessivo ed è determinato dalla frequenza con cui paghi il tuo debito in tempo. Se hai saltato diverse rate del mutuo, ad esempio, verrà contabilizzato qui.

Gli importi dovuti

Ciò rappresenta il 30 percento del tuo punteggio complessivo e attira l'importo totale del debito che hai a tuo nome. Ciò includerà cose come carte di credito, prestiti auto, mutui e qualsiasi altro debito mostrato sul tuo rapporto di credito.

La lunghezza della tua storia creditizia

Questo rappresenta il 15 percento del tuo punteggio FICO ed è determinato prendendo il periodo medio della tua storia creditizia. Ad esempio, se hai un solo conto di credito che hai aperto tre anni fa, la durata media della storia creditizia sarebbe di tre anni.

Se hai un conto che hai aperto tre anni fa e uno che hai aperto sette anni fa, la media sarebbe di cinque anni (7 + 3 =10; 10/2 =5). Questo è un esempio grezzo, ma è essenzialmente il modo in cui viene determinata la durata della tua storia, solo che tiene conto di tutti i conti sul tuo rapporto di credito.

Il tuo mix di crediti

Questo è un piccolo fattore, che rappresenta il 10 percento del tuo punteggio FICO complessivo ed è valutato dalla varietà di crediti che hai nel tuo file. Ad esempio, se hai solo carte di credito, sarebbe difficile determinare la probabilità che tu restituisca un mutuo ipotecario. Ai creditori piace vedere un bel mix di crediti sul tuo file, quindi questo è incluso nel tuo punteggio.

Nuovo credito che hai richiesto

Questo rappresenta l'ultimo 10 percento del tuo punteggio FICO e viene prelevato dall'importo del nuovo credito per cui stai richiedendo. Ogni volta che richiedi qualcosa come una carta di credito o un prestito auto, è considerato un duro colpo per il tuo credito e avrà un impatto sul tuo punteggio di credito. Meno spesso richiedi un nuovo credito, meglio è.

Cosa rende l'UltraFICO diverso?

Fair Isaac Corporation ha lavorato per alcuni anni su un nuovo tipo di punteggio FICO che cambierebbe il gioco per molte persone che cercano di richiedere un credito. Questo nuovo UltraFICO è diverso dal punteggio FICO originale perché tiene conto di come un consumatore gestisce il denaro che ha nei propri conti correnti, di risparmio e del mercato monetario.

Questo è molto diverso da come determina il punteggio FICO, che si basa esclusivamente su come hai gestito il tuo debito in passato. Questo nuovo sistema di punteggio, il cui lancio è previsto per l'inizio del 2019, terrà conto dei saldi e delle tendenze nei tuoi conti in contanti.

In che modo il punteggio UltraFICO aiuterà gli utenti di credito?

Aiuterà coloro che non hanno una storia creditizia

Osservando i saldi di cassa, UltraFICO aiuterà molte persone che altrimenti non avevano o stavano lavorando per accumulare credito. Con un punteggio FICO tradizionale, dovresti ottenere qualcosa come una carta di credito protetta e usarla per creare credito. Così è stato sempre fatto. Se non avevi credito, non potresti accumulare credito. In un certo senso, sembra controintuitivo.

Il punteggio UltraFICO darà a coloro che non hanno credito o credito basso la possibilità di costruirlo dimostrando che possono gestire i propri conti di cassa. Se lo guardi dal punto di vista di un prestatore, in realtà ha senso.

Racconterà tutta la tua storia di credito

Valutare l'affidabilità creditizia di qualcuno in base alla frequenza con cui effettuano i pagamenti in tempo è eccellente, ma racconta solo una parte della storia. E se vivessero da stipendio a stipendio e la probabilità di insolvenza fosse alta se dovessero mai perdere il lavoro? Un punteggio FICO tradizionale non potrebbe mai valutarlo.

UltraFICO esaminerà i saldi e l'utilizzo nei conti di cassa, in modo così efficace da poter valutare la probabilità di rimborso in base a come gestisci i tuoi contanti. Ad esempio, hai un saldo medio di $ 20.000 nel tuo conto corrente o $ 200? Svuoti il ​​tuo conto di risparmio ogni mese per pagare le bollette o il saldo aumenta nel tempo? Per me, questi fattori sembrano essere valutatori decenti dell'affidabilità creditizia di qualcuno.

Questo è il motivo per cui Fair Isaac ha sviluppato il punteggio UltraFICO, quindi non abbiamo solo un nuovo modo di valutare l'affidabilità creditizia di qualcuno, ma un nuovo metodo per far crescere la propria solvibilità.

In quale altro modo puoi migliorare il tuo credito?

Ci sono diversi modi in cui puoi migliorare il tuo punteggio di credito prima che il nuovo punteggio UltraFICO venga messo in atto:

Paga i debiti in tempo

Questo è assolutamente critico. Come puoi vedere sopra, rappresenta il 35 percento del tuo punteggio FICO tradizionale. Tuttavia, c'è una differenza nel modo in cui vengono determinati i ritardi di pagamento. Ad esempio, se sei in ritardo di uno o due giorni con un pagamento con carta di credito, molto probabilmente la società emittente della carta di credito ti darà solo uno schiaffo con una commissione e potenzialmente aumenterà la tua tariffa.

Nella maggior parte dei casi (vorresti verificarlo con il tuo creditore) non segnaleranno il ritardo nel pagamento fino a quando non raggiunge i 15-30 giorni di scaduto. Ora, questo non vuol dire che dovresti testare le regole e aspettare fino a quando non sei in ritardo di 14 giorni. Concentrati sull'effettuare tutti i pagamenti in tempo, entro la data di scadenza, con cose come carte di credito, prestiti auto, mutui e qualsiasi altro tipo di prestito.

Richiedi e utilizza il credito

Con il tradizionale punteggio FICO, non puoi accumulare credito senza ottenere credito. Ciò significa che hai bisogno di una carta di credito o qualcosa che possa mostrarti come gestire i tuoi conti di credito. Se non hai credito o il tuo credito è terribile, un ottimo punto di partenza è una carta di credito protetta. Questa è una carta di credito che le banche ti daranno quando fornisci un deposito cauzionale.

Quindi, ad esempio, se richiedi una carta protetta e sei approvato per una linea di credito di $ 300, la banca accetterà un deposito cauzionale di $ 300 in cambio della carta di credito.

Questa è una protezione per loro nel caso in cui tu sia inadempiente sulla carta di credito e non la restituisca:hanno il tuo deposito cauzionale. È un ottimo modo per iniziare a creare credito:assicurati solo di effettuare i pagamenti in tempo.

Non impazzire con la richiesta di un nuovo credito

Ogni volta che apri un nuovo conto di credito, stai ricevendo un duro colpo sul tuo rapporto di credito. Ciò significa che qualcuno sta controllando il tuo punteggio di credito, il che avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Come ho detto sopra, dovresti richiedere e utilizzare il credito, ma farlo entro limiti ragionevoli. Non chiedere 10 carte di credito diverse, pensando che ti aiuterà. Non lo farà. Tutto ciò di cui hai bisogno sono uno o due account per iniziare.

Mantieni basso il tuo utilizzo

L'utilizzo del tuo debito è il rapporto tra quanto debito hai e quanto hai a disposizione. Ad esempio, se hai una carta di credito con un limite di $ 1.000 e hai un saldo di $ 300, il tuo utilizzo è del 30 percento (300/1.000).

Il tuo utilizzo viene preso in considerazione su tutti i tuoi account, tuttavia, non necessariamente account per account. La regola generale è mantenere l'utilizzo al di sotto del 25 o 30 percento. Secondo me, dovresti mantenerlo ben al di sotto del 20 percento.

Costruisci la tua scorta di denaro

Questa è una novità, basata sull'implementazione di UltraFICO. Non sappiamo ancora esattamente come andrà a finire, ma sappiamo che UltraFICO esaminerà i saldi medi e come utilizzi i tuoi conti di cassa. Puoi iniziare a "costruire credito" ora aumentando i tuoi risparmi in contanti o i saldi del mercato monetario e facendo del tuo meglio per costruire un solido saldo medio nel tuo controllo. Ciò significa non prosciugare il tuo conto corrente ogni mese se puoi gestirlo.

Un ottimo strumento da utilizzare per accumulare denaro è YNAB (You Need a Budget). Una delle cose su cui si concentrano è costruire la tua "età del denaro", quindi utilizzando un budget puoi invecchiare i tuoi soldi e mantenere un saldo di cassa più alto nei tuoi conti. Questo ha funzionato a meraviglia per me.

Inoltre, controlla i conti di risparmio (e assegni) ad alto rendimento che ti fanno guadagnare solo avendo i tuoi soldi nella banca giusta. Ci piace il conto di addebito Discover Cashback assicurato dalla FDIC o uno qualsiasi dei conti.

Divulgazione del segnale acustico - *Chime è una società di tecnologia finanziaria, non una banca. Servizi bancari e carte di debito forniti da The Bancorp Bank o Stride Bank, N.A.; Membri FDIC.
(1) Risparmia quando vengo pagato trasferisce automaticamente il 10% dei tuoi depositi diretti di $ 500 o più dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio.
^Round Ups arrotonda automaticamente gli acquisti con carta di debito al dollaro più vicino e trasferisce l'arrotondamento per eccesso dal tuo conto corrente Chime al tuo conto di risparmio.

Riepilogo

Il punteggio UltraFICO è nuovo e, sebbene non conosciamo tutti i dettagli o in che modo influirà effettivamente sui punteggi di credito delle persone, sappiamo che stanno arrivando cambiamenti significativi. E sappiamo che si concentra principalmente sui contanti.

Per ora, ti consigliamo vivamente di tenere sotto controllo il tuo punteggio FICO tradizionale eseguendo alcune delle cose che ho suggerito sopra, ma guardando al futuro, pensa a come stai costruendo i tuoi conti di cassa (controllo, risparmio e mercato monetario) per mostrare il tuo merito creditizio. Mentre questo nuovo punteggio può aiutare coloro che stanno ricostruendo o non hanno credito, pensiamo anche che possa anche accelerare i punteggi di coloro che stanno già gestendo bene il proprio credito e denaro.

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