Preside-solo vs. Capitale e interessi:qual è il migliore?

Stai pagando correttamente il tuo debito? Se non conosci la differenza tra pagamenti di solo capitale e pagamenti di capitale e interessi, continua a leggere.

Per molte persone, uscire dai debiti il ​​più rapidamente possibile è un obiettivo importante. Effettuare pagamenti extra può fare molto per aiutarti a sbarazzarti del tuo debito più velocemente risparmiando denaro sugli interessi.

Tuttavia, mentre effettui pagamenti extra, è importante capire come funzionano. Il modo in cui effettui i pagamenti può fare una grande differenza nella rapidità con cui si estingue il debito. Indipendentemente da come lo fai, qualsiasi pagamento extra è una buona cosa che ti farà risparmiare tempo e denaro, ma ci sono modi per risparmiare ancora di più quando usi un pagamento di solo capitale.

Ecco cosa devi sapere.

Che cos'è un pagamento di solo capitale?

Normalmente, quando si effettua un pagamento su un prestito, il prestatore applica parte del pagamento a interessi e commissioni prima di ridurre il capitale.

Diciamo che l'importo del pagamento mensile su un prestito di $ 5.000 al 6% di aprile è di $ 96,66. Il pagamento degli interessi è di $ 13,33. Quindi, prima che qualsiasi cosa venga applicata al tuo saldo residuo, parte del tuo pagamento va solo verso gli interessi e $ 83,33 va alla riduzione del capitale.

Se effettui un pagamento extra durante il mese, in molti casi l'istituto di credito utilizza ancora la stessa formula. Quindi, il prestatore somma gli interessi maturati durante il mese e utilizza una parte del tuo pagamento per pagare gli interessi maturati prima di applicarli al tuo capitale.

Un pagamento di solo capitale, d'altra parte, è quello che va interamente verso la riduzione del capitale. Poiché l'importo degli interessi addebitati si basa sul capitale, le spese per interessi diminuiscono man mano che il capitale viene ridotto.

Un pagamento di solo capitale può accelerare il pagamento del debito e farti risparmiare denaro in interessi. Ciò è particolarmente vero con l'interesse della carta di credito poiché molte carte di credito compongono l'interesse su base giornaliera. Se puoi effettuare un pagamento extra solo capitale sulla tua carta di credito ogni mese, i tuoi interessi accumuleranno molto più lentamente, aiutandoti a liberarti del debito della tua carta di credito molto più velocemente.

Come effettuare un pagamento di solo capitale

Effettuare un pagamento solo capitale può essere un po' difficile. Non tutti i prestatori consentono questi pagamenti. Inoltre, è importante notare che alcuni istituti di credito ti permetteranno di effettuare pagamenti extra durante il mese, ma se non specifichi che il pagamento dovrebbe andare solo al capitale, potresti comunque vedere una parte del pagamento andare verso le commissioni di interesse .

Se desideri effettuare un pagamento extra solo per il capitale durante il mese, inizia verificando con l'istituto di credito. Ogni prestatore ha il proprio processo per effettuare questi pagamenti (se lo consentono). Potrebbe essere richiesto di effettuare il pagamento extra nello stesso momento in cui effettui il pagamento regolare. In alcuni casi, potrebbe essere necessario ottenere una polizza di pagamento aggiuntiva e selezionare una casella che dice "solo capitale".

Automatizza i tuoi pagamenti

Quando possibile, il modo migliore per effettuare i pagamenti è automatizzarli. Alcuni istituti di credito consentono di effettuare un pagamento automatico extra ogni mese, specificando che ogni pagamento extra va al capitale.

Se puoi configurarlo online o per telefono, può aiutarti a far fronte al tuo debito senza la necessità di ricordarti di effettuare un pagamento extra ogni mese.

Attenzione alle penalità di pagamento anticipato

Renditi conto che alcuni istituti di credito non consentiranno pagamenti di solo capitale. Puoi effettuare pagamenti extra ogni mese, ma non li applicheranno esclusivamente al principale. Tuttavia, in questi casi, c'è ancora un vantaggio nell'effettuare il pagamento extra, perché ti libererai comunque del debito prima.

D'altra parte, ci sono istituti di credito che non solo non ti consentono di effettuare pagamenti solo in linea capitale, ma addebitano anche penali di pagamento anticipato. Quindi, se estinguerai anticipatamente il tuo prestito, ti potrebbe essere addebitato un costo aggiuntivo. Questi istituti di credito cercano di recuperare parte degli interessi persi dai tuoi pagamenti accelerati addebitandoti una commissione.

Prima di iniziare a effettuare pagamenti extra, esegui i numeri. Verifica se è prevista una penale per il pagamento anticipato e, in tal caso, se i tuoi risparmi sugli interessi sono abbastanza grandi da compensare la commissione.

Confronta diversi istituti di credito

Come un pagamento di solo capitale riduce il tuo debito più velocemente

Per darti un esempio di quanto puoi risparmiare facendo solo capitale, diamo un'occhiata al prestito auto di $ 15.000 con quattro termini con un interesse del 5%.

Utilizzando Money Under 30's Extra Payments Loan Calculator, puoi aspettarti di pagare circa $ 1.370,72 di interessi se continui a effettuare pagamenti sul prestito fino a quando non raggiunge la sua piena durata. Tuttavia, effettuando pagamenti extra, puoi liberarti del prestito più rapidamente e risparmiare sugli interessi.

Se effettui un pagamento extra di $ 100 al mese, risparmierai $ 210,40 di interessi.

Anche se non sembra un'enorme differenza, i risparmi sono tanto più notevoli quanto più grande e lunga è la durata del prestito. Il tasso di interesse può anche fare la differenza nell'impatto di pagamenti extra solo capitale. Più puoi togliere il capitale alla volta, più risparmi sugli interessi.

Vale anche la pena considerare i pagamenti una tantum di solo capitale, anche se non puoi effettuare pagamenti extra regolari. Se ricevi un bonus o un rimborso fiscale, destinare quei soldi a un pagamento del solo capitale può intaccare ciò che devi, oltre a ridurre le commissioni sugli interessi perché c'è un saldo più piccolo su cui addebitare gli interessi.

E i pagamenti bisettimanali?

Se non sei sicuro di poter effettuare un pagamento extra ogni mese, puoi ridurre gli interessi che paghi e il tempo speso con i debiti effettuando invece pagamenti bisettimanali. Dividi la tua rata mensile a metà e imposta il tuo account per pagare a settimane alterne. Farai 26 pagamenti all'anno. Ciò si aggiunge a un pagamento mensile aggiuntivo all'anno, senza la necessità di sforzare il budget.

Renditi conto, tuttavia, che quando effettui pagamenti bisettimanali, spesso finisci per pagare capitale e interessi per ogni pagamento. Il tuo prestatore di solito non conta uno dei tuoi pagamenti come solo capitale. Tuttavia, puoi comunque risparmiare nel corso della tua normale durata, estinguendo i debiti prima e pagando meno interessi quando utilizzi i pagamenti bisettimanali.

Se hai i soldi per effettuare pagamenti extra su base bisettimanale, l'impatto può essere ancora maggiore. Puoi risparmiare più denaro ed essere più indebitato quando combini pagamenti extra con pagamenti bisettimanali. Rivedi il tuo budget per vedere cosa puoi gestire.

Riepilogo

Indipendentemente dalla tua situazione, effettuare pagamenti extra su un prestito ogni mese può fare la differenza in quanto alla fine paghi in interessi. A seconda delle circostanze, la possibilità di effettuare solo pagamenti di capitale può darti un vantaggio ancora maggiore, consentendoti di saldare il tuo debito qualche mese prima e risparmiare sugli interessi.

Tuttavia, non pensare che non valga la pena effettuare pagamenti extra se non puoi effettuare pagamenti solo per il capitale. La realtà è che qualsiasi pagamento extra, purché non ci siano pesanti sanzioni per il pagamento anticipato, può essere di grande aiuto per far fronte al tuo debito.

Leggi di più:

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