La Fed prevede di aumentare i tassi di interesse altre 6 volte quest'anno. Ecco cosa significa per il tuo portafoglio

La Federal Reserve sta aumentando i tassi di interesse durante tutto l'anno per combattere l'inflazione elevata. Ecco cosa significa per mutuatari, risparmiatori e investitori.

La Federal Reserve ha aumentato i tassi di interesse dello 0,25% per la prima volta dal 2018. Come se non bastasse, l'organizzazione prevede di bombardarci con altri sei aumenti dei tassi nel corso dell'anno.

Ma perché?

Come probabilmente avrai sentito, l'inflazione è attualmente al suo punto più alto in 40 anni, il che rende tutto più costoso, dal cibo al gas.

L'aumento dei tassi di interesse può aiutare a riportare le cose alla normalità rendendo più costosi i prestiti e costringendo le persone a ridurre le spese.

Meno spesa equivale a meno domanda. E una minore domanda si traduce in una catena di approvvigionamento più rilassata, il che significa prezzi più bassi per qualsiasi cosa.

Quindi, anche se è un po' confuso, i tassi di interesse più alti sono una sorta di male necessario per rendere di nuovo stabile la nostra economia. Ma cosa significa esattamente per il tuo prestito studentesco, prestito auto, debito della carta di credito, risparmi e IRA? Questo è ciò a cui siamo qui per rispondere.

Se hai debiti con carta di credito...

Poiché la maggior parte delle carte di credito ha un tasso di interesse variabile, il che significa che può fluttuare a seconda delle condizioni del mercato, Robert Humann, Chief Revenue Officer di Credible, afferma che se stai portando un saldo, il tuo debito, così come la tua fattura mensile, probabilmente diventerà più costoso nei mesi successivi.

Questo perché la maggior parte degli istituti di credito utilizza il tasso sui fondi federali come guida per impostare i propri tassi di interesse.

"In genere, quando il tasso aumenta, vedrai aumentare altri tassi di interesse, inclusi quelli delle carte di credito", afferma Humann.

Tuttavia, prima di aumentare i tassi di interesse, Humann afferma che la società emittente della carta di credito deve darti un preavviso di 45 giorni per informarti di questi cambiamenti, in modo che tu possa prepararti le tasche per ciò che sta arrivando.

"Se stai lottando con il debito ad alto interesse della carta di credito, pagarlo con un prestito personale a tasso fisso potrebbe farti risparmiare denaro a lungo termine", afferma Humann.

Fa un ottimo punto.

L'attuale TAEG per le nuove offerte di carte di credito è del 19,62%, secondo l'ultimo rapporto di LendingTree, mentre i prestiti personali di istituti di credito come LightStream possono fornirti un TAEG fisso a partire dal 2,99%, a seconda del tuo credito.

Puoi anche saldare il debito della tua carta di credito più velocemente ed evitare ulteriori addebiti per interessi utilizzando una carta di credito per il trasferimento del saldo.

Anche se avrai bisogno di un credito eccellente per ricevere l'offerta di lancio dello 0%, puoi ottenere da 12 a 21 mesi per ripagare il saldo, senza interessi.

Se hai prestiti per studenti...

Se hai prestiti studenteschi federali, rallegrati (almeno un po'). L'aumento del tasso di interesse della Fed in realtà non avrà alcun impatto sui tuoi prestiti o su quanto pagherai ogni mese, poiché questi prestiti hanno un tasso di interesse fisso. Quindi puoi stare tranquillo.

Il problema, però, è se hai prestiti studenteschi privati ​​con tasso di interesse variabile.

"È probabile che le persone con attuali prestiti per studenti privati ​​a tasso variabile vedranno un aumento dei loro tassi di interesse a causa dell'aumento del tasso sui fondi federali", afferma Humann.

"Se disponi di un prodotto di credito a tasso di interesse variabile, come un prestito studentesco o un mutuo, potresti essere in grado di isolarti da ulteriori aumenti dei tassi rifinanziando un prodotto a tasso fisso."

Ma rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi a tasso variabile ha senso solo se il tuo punteggio di credito e il tuo reddito sono notevolmente migliorati da quando hai ricevuto il prestito per la prima volta. In caso contrario, non sarai in grado di assicurarti le migliori condizioni o tariffe disponibili e non avrà alcun senso affrontare l'intero calvario del rifinanziamento.

Se hai un mutuo o stai pensando di acquistare una casa...

Se sei uno dei fortunati che già possiede la propria casa con un mutuo a tasso fisso, l'aumento dei tassi di interesse non avrà alcun impatto negativo su di te. In effetti, è l'esatto opposto. Man mano che tutto diventa più costoso, il valore della tua casa potrebbe aumentare, dandoti più equità.

Ma se hai un mutuo a tasso variabile che si sta già adeguando, ora potrebbe essere il momento di iniziare a pensare di rifinanziare il tuo mutuo per bloccare un tasso fisso.

Tuttavia, proprio come con i prestiti agli studenti, il rifinanziamento avrà senso solo se il tuo credito e il tuo reddito sono migliorati e puoi assicurarti un tasso più basso di quello che hai attualmente. Tuttavia, quest'ultima parte può essere complicata, anche con un credito eccellente, poiché i tassi ipotecari si stanno riscaldando piuttosto rapidamente e si prevede che continueranno a salire durante tutto l'anno.

Se sei alla ricerca di una nuova casa, Brendan McKay, presidente di Broker Advocacy presso l'Association of Independent Mortgage Experts, afferma che l'aumento dei tassi di interesse “significa che la casa che finirai per possedere sarà più costosa. ”

McKay sottolinea inoltre che un altro svantaggio per i potenziali proprietari di case è che tassi di interesse più elevati possono anche influenzare la quantità di casa che possono permettersi.

"La maggior parte degli ufficiali di prestito fornisce pre-approvazioni per i prezzi di vendita poiché è così che le persone cercano le case, ma è tutto guidato da un pagamento per il quale ti qualifichi", afferma McKay. "Quindi, se in precedenza ti sei qualificato per un pagamento di $ 3.000 al mese, il tuo agente di prestito potrebbe aver detto che ti sei qualificato per una casa di $ 550.000, ma ora quei $ 3.000 al mese potrebbero farti guadagnare solo $ 500.000."

Se hai un prestito auto o stai cercando di acquistare un'auto...

Proprio come altri prodotti di prestito a tasso fisso discussi in questo elenco, se hai già un prestito auto, non devi preoccuparti di eventuali modifiche al tuo TAEG o al pagamento mensile.

Allo stesso modo, se hai intenzione di acquistare un'auto, l'aumento degli interessi non influirà sostanzialmente su quanto pagherai ogni mese, poiché altri fattori influenzano il tasso di interesse su un prestito auto. Questi includono il tuo punteggio di credito, reddito, beni, debiti e se stai cercando di finanziare un modello nuovo o usato.

Quindi, se sei sul mercato per una nuova corsa, il modo migliore per risparmiare è confrontare le offerte prima di impegnarti in una.

E i risparmi, le azioni e altri investimenti?

Quando si tratta di conto di risparmio, certificati di deposito a breve termine (CD) e rendimenti sugli investimenti in contanti, Amy Lynn Richardson, CFP con Schwab Intelligent Portfolios, afferma che ci sono buone notizie poiché i rendimenti tendono ad aumentare di pari passo con il tasso sui fondi federali .

Oltre a ciò, sottolinea che anche i titoli finanziari (quelli appartenenti a banche e altri istituti finanziari) tendono a "ottenere una spinta da tassi di interesse più elevati".

Per quanto riguarda altri investimenti, la migliore linea d'azione è tenere presente che investire riguarda più il successo a lungo termine che le vincite a breve termine.

"Nessuno sa esattamente cosa accadrà con i tassi di interesse, l'inflazione e numerosi altri fattori che influiscono sui mercati", afferma Richardson. “Per la maggior parte degli investitori, l'approccio migliore al successo a lungo termine è un'ampia diversificazione che sia in linea con la loro tolleranza al rischio. In questo modo, non metti tutte le uova nello stesso paniere."

Se non sai come diversificare correttamente il tuo portafoglio, la cosa migliore che puoi fare è consultare un pianificatore finanziario per sviluppare una strategia di investimento efficace. Puoi anche investire utilizzando un Robo-advisor, che può fare tutto il lavoro pesante per te a un costo ragionevole.

La linea di fondo

Ci sono sia vincitori che vinti quando si tratta di aumentare i tassi di interesse. La cosa migliore che puoi fare per proteggere il tuo portafoglio è ridurre i costi ove possibile, orientarti verso prodotti a tasso fisso se hai bisogno di prendere in prestito ed evitare tassi variabili.

Immagine in primo piano:Andrii Yalanskyi/Shutterstock.com

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