Dovresti essere preoccupato per l'inflazione se hai prestiti per studenti?

L'inflazione può essere sia un bene che un male quando si hanno prestiti agli studenti. Tutto dipende dal tipo di interesse che hai e se il tuo stipendio terrà il passo con l'aumento dei costi.

L'inflazione ha fatto notizia negli ultimi mesi, poiché i prezzi di tutto, dal cibo alle abitazioni, continuano ad aumentare a livelli mai visti in 40 anni.

Nel tentativo di riportare le cose alla normalità, la scorsa settimana la Federal Reserve ha aumentato i tassi di interesse dello 0,25%, e questa è solo la punta dell'iceberg. Poiché l'inflazione è attualmente al 7,9%, la Fed potrebbe aumentare i tassi di interesse altre sei volte durante l'anno per raggiungere l'obiettivo del 2%.

Con i pagamenti del prestito studentesco che ricominceranno a maggio, potresti chiederti in che modo ciò influirà sui tuoi prestiti e sul tuo budget mensile.

Oggi ti guiderò attraverso i dettagli dell'elevata inflazione per quanto riguarda i tuoi prestiti studenteschi e i modi in cui puoi prepararti finanziariamente per ciò che sta arrivando.

L'inflazione potrebbe essere una buona cosa per i mutuatari di prestiti studenteschi

Un recente sondaggio condotto dallo Student Debt Crisis Center e da Savi, una startup a impatto sociale, ha rivelato che il 92% dei mutuatari di prestiti studenteschi è preoccupato che l'inflazione renderà più difficile rimborsare i propri prestiti. Alcuni stanno risparmiando su cose come cibo e assistenza sanitaria per il timore che i loro budget possano essere insufficienti una volta ripreso il rimborso.

Ma Landon Tan, CFP e consulente finanziario di LPL Financial, afferma che non dovremmo preoccuparci troppo, poiché "l'inflazione generalmente funzionerà a favore degli studenti debitori".

Ecco come.

Secondo l'Education Data Initiative, la maggior parte dei mutuatari di prestiti studenteschi hanno prestiti studenteschi federali, che hanno un tasso di interesse fisso. Ciò significa che, indipendentemente da ciò che sta accadendo con l'economia in questo momento, il tasso di interesse rimarrà lo stesso per tutta la durata del prestito.

"Quindi i pagamenti rimarranno gli stessi anche se altre cose, incluso lo stipendio, aumenteranno", afferma Tan.

E fa anche un ottimo punto.

Quando c'è inflazione, molte aziende offrono ai propri dipendenti un aumento di stipendio. Lo fanno per due ragioni:in primo luogo, per impedire loro di cercare un lavoro meglio retribuito altrove e, in secondo luogo, per aiutarli a far fronte all'aumento del costo della vita.

Se la tua azienda ti dà un aumento e hai prestiti studenteschi federali o prestiti studenteschi privati ​​a tasso fisso, Tan dice che sei d'oro.

Poiché il tuo tasso di interesse sarà lo stesso di quando guadagnavi meno, il pagamento del tuo prestito studentesco rappresenterà ora una parte più piccola della tua busta paga, lasciandoti più spazio per altre spese.

Tuttavia, c'è un avvertimento.

A causa di tutta la tensione causata dalla pandemia, le aziende stanno lavorando con un budget inferiore. Quindi, ottenere un grande aumento di stipendio può essere difficile. Infatti, secondo la Society for Human Resource Management, solo il 44% delle aziende negli Stati Uniti prevede di dare ai propri dipendenti un aumento salariale superiore al 3% quest'anno.

"Se l'inflazione rende la vita più costosa e il tuo stipendio non aumenta di conseguenza, Tan dice che ci saranno meno soldi per rimborsare il prestito", afferma Tan.

In altre parole, per beneficiare di questa situazione, devi avere un prestito a tasso fisso e ottenere un aumento sostanziale dal tuo datore di lavoro.

Quando l'inflazione significa cattive notizie per i tuoi prestiti agli studenti

Non c'è molto di cui preoccuparsi se si dispone di prestiti per studenti federali o prestiti per studenti privati ​​a tasso fisso, poiché gli istituti di credito non possono modificare il tasso di interesse o quanto si paga ogni mese.

Ma se sei come me e hai un mix di prestiti per studenti federali e prestiti per studenti privati ​​con un tasso di interesse variabile, è allora che le cose possono diventare un po' complicate.

"La Federal Reserve ha già pianificato un aumento dei tassi di interesse e la riduzione dell'inflazione è una delle ragioni per cui aumenta questi tassi", afferma Tan. "Quando tali tassi aumentano, i tassi variabili dei consumatori dovrebbero aumentare di conseguenza, compresi i prestiti agli studenti a tasso variabile", aggiunge.

Quindi, se hai prestiti studenteschi privati ​​con un tasso variabile, è molto probabile che il tuo prestatore aumenterà il tuo tasso di interesse, il che significa che anche il tuo pagamento minimo dovuto potrebbe aumentare, consumando una fetta più significativa del tuo budget.

E, se l'inflazione persiste e hai ancora molta strada da fare prima di saldare il tuo debito, ciò significa anche che potresti finire per pagare centinaia di interessi in più per tutta la durata del prestito.

"Il problema è che non sappiamo esattamente dove o quando arriveranno le tariffe", afferma Tan.

Allo stesso modo, se il tuo datore di lavoro ti dà un aumento di stipendio e hai prestiti studenteschi federali nell'ambito di un piano di rimborso basato sul reddito, i tuoi pagamenti potrebbero aumentare.

Come potresti ricordare o meno, quando sei in un piano di rimborso basato sul reddito, il tuo pagamento mensile viene adeguato al 10% del tuo reddito discrezionale. Quindi, se guadagni di più, è molto probabile che dovrai pagare di più ogni mese.

Cosa puoi fare per ridurre i tuoi pagamenti

"Molti mutuatari hanno un mix di prestiti governativi e privati", afferma Aaron Smith, co-fondatore di Savi. "È molto comune e una delle cose che diciamo alla gente è che devi trattare questi due prestiti in modo molto diverso."

Quindi, ecco alcune opzioni che puoi esplorare per rendere i tuoi pagamenti più gestibili, a seconda del tipo di prestito studentesco che hai.

Se hai prestiti studenteschi federali...

Richiedi un piano di rimborso basato sul reddito

Se hai effettuato pagamenti standard o non hai effettuato alcun pagamento durante la pausa di rimborso di due anni, richiedere un piano di rimborso basato sul reddito può essere una buona idea per ridurre il pagamento del prestito studentesco.

Come ho già detto, questi piani adeguano il tuo pagamento minimo dovuto in base al 10% del tuo reddito discrezionale, il che può essere un enorme sollievo per il tuo portafoglio.

Puoi richiedere un piano di rimborso basato sul reddito accedendo al tuo account su studentaid.gov o contattando il tuo servizio di prestito studentesco.

Verifica se sei idoneo per il perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF) o altri programmi di assistenza del governo

Se sei un insegnante, un'infermiera, lavori nel settore pubblico o un'organizzazione senza scopo di lucro, Smith consiglia di fare domanda per il Programma di perdono dei prestiti per servizi pubblici (PSLF).

Nell'ambito di questo programma, i mutuatari idonei del prestito studentesco possono ottenere il condono del debito dopo aver effettuato 120 pagamenti consecutivi.

Oltre al PSLF, altri programmi governativi e statali ti aiuteranno a saldare il tuo debito per aver lavorato in uno dei settori sopra menzionati.

Se vuoi saperne di più, visita il sito web del governo del tuo stato per vedere a cosa potresti essere idoneo.

Se hai prestiti studenteschi privati ​​con tasso di interesse variabile...

Vedi se il rifinanziamento può essere positivo per te

Purtroppo, i prestiti per studenti privati ​​non offrono opzioni di piano di rimborso basate sul reddito o cose del genere. Quindi, la cosa migliore che puoi fare è vedere se puoi rifinanziare i tuoi prestiti per scambiare il tuo tasso di interesse variabile con uno fisso.

Tuttavia, questo ha senso solo se il tuo reddito è notevolmente migliorato da quando hai preso il prestito e hai un punteggio di credito stellare. In caso contrario, non sarai in grado di assicurarti le condizioni o i tassi di interesse migliori.

Registrati al pagamento automatico

Ok, probabilmente starai pensando:"Come può esserti d'aiuto?" Ascoltami.

La maggior parte degli istituti di credito privati ​​offre uno sconto dello 0,25% sul tasso di interesse del prestito per la sottoscrizione di pagamenti automatici. E, poiché la Fed ha aumentato i tassi solo dello 0,25% (almeno per ora), questo piccolo sconto potrebbe aiutarti a bilanciare le cose per te.

Riepilogo

Essere un mutuatario del prestito studentesco in questi tempi economici incerti può essere difficile. Tuttavia, puoi far funzionare le cose con un'attenta pianificazione.

La cosa più importante è agire subito e non aspettare l'ultimo minuto per esaminare le tue opzioni di rimborso.

Immagine in primo piano:chi è Danny/Shutterstock.com

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