Come migliorare il tuo punteggio di credito (a qualsiasi età)

Il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante in molti aspetti e fasi della tua vita, dal tasso che ricevi in ​​prestito al superamento di un controllo dei precedenti per il lavoro dei tuoi sogni. D'altra parte, avere un punteggio di credito negativo può impedirti di raggiungere i tuoi obiettivi. Fortunatamente, migliorare il tuo punteggio di credito non è un mistero:è un processo semplice che devi solo seguire in modo coerente. Continua a leggere per scoprire come trovare, migliorare e mantenere il tuo punteggio di credito, indipendentemente dalla tua età.

Che cos'è un punteggio di credito?

Un punteggio di credito è un numero che essenzialmente dice a creditori, assicuratori, datori di lavoro e altri quanto bene gestisci il credito e quanto è probabile che rimborsi i tuoi prestiti o carte di credito. Il tuo numero può determinare che tipo di prestito o assicurazione puoi ottenere ea quali condizioni.

I punteggi di credito vengono calcolati utilizzando algoritmi complessi basati sulla cronologia dei pagamenti:il ritardo dei pagamenti, l'importo dovuto e la frequenza con cui hai perso un pagamento sono tutti fattori che influiscono sul tuo numero. Un comportamento positivo, come effettuare pagamenti puntuali, migliora il tuo punteggio di credito. Informazioni negative, come pagamenti in ritardo o fallimenti, danneggiano il tuo credito.

Quali sono gli intervalli del punteggio di credito?

I punteggi di credito in genere vanno da 300-850. In generale, un punteggio superiore a 750 è considerato eccellente:con questo numero sarai in grado di assicurarti alcune delle tariffe più favorevoli disponibili. I punteggi compresi tra 700-749 sono considerati buoni e i punteggi equi rientrano nell'intervallo 650-699. I punteggi bassi sono generalmente compresi tra 600 e 649 e i punteggi molto bassi sono inferiori a 600.

È importante avere un buon punteggio di credito per molte ragioni. Ad esempio, i proprietari esamineranno spesso i punteggi di credito prima di approvare le domande di affitto e gli istituti di credito controlleranno il punteggio di credito quando approvano un prestito per determinare quale tasso di interesse pagherai. È probabile che più basso è il tuo punteggio di credito, maggiore è il tasso di interesse. Questo perché, per creditori e prestatori, la tua storia creditizia complessiva potrebbe essere vista come un rischio maggiore.

Come posso controllare il mio punteggio di credito?

Puoi controllare il tuo punteggio di credito richiedendo un rapporto di credito (gratuito!). Ogni americano ha diritto a una copia gratuita del proprio rapporto di credito da tutte e tre le principali agenzie di credito (Equifax, Experian e TransUnion) ogni 12 mesi. Puoi richiedere il tuo rapporto di credito gratuito qui.

Come posso migliorare il mio punteggio di credito?

Non è mai troppo presto o troppo tardi per migliorare il tuo punteggio di credito. Non importa quanti anni hai, il primo passo per aggiustare il tuo credito è sapere esattamente dove ti trovi. Troppe persone sanno di avere un "cattivo credito", ma non sanno esattamente quale sia il loro punteggio di credito o quali segni negativi o sul loro rapporto di credito. Una volta verificato il tuo punteggio e conosciuto il tuo numero, puoi:

Diventa un utente autorizzato

Puoi migliorare il tuo punteggio di credito diventando un utente autorizzato su un account di qualcuno che ha già un ottimo punteggio di credito. Il tempo in cui un conto è stato aperto è un fattore determinante, quindi potresti voler rivolgerti ai tuoi genitori o ai tuoi nonni. Questa è un'ottima opzione per gli studenti delle scuole superiori e universitari o per coloro che stanno appena iniziando il loro viaggio finanziario. Non ottenere una carta fisica o utilizzare questa linea di credito per gli acquisti:non ne hai bisogno per ottenere i vantaggi. Vuoi solo il tuo nome sull'account in modo da poter beneficiare del loro buon comportamento.

Fai contare i pagamenti dell'affitto

Non tutte le bollette sono segnalate. Ad esempio, i pagamenti dell'affitto non ti aiutano a creare credito, anche se è probabilmente la fattura mensile più costosa. Ci sono alcuni servizi là fuori che ti aiuteranno ad assicurarti che il tuo affitto ti aiuti a costruire il tuo credito, come RentTrack, ClearNow e Rental Kharma.

Automatizzazione della creazione di crediti

Ricorda, il credito si costruisce pagando con successo i debiti in tempo, non importa quanti anni hai. Un modo semplice per assicurarsi che ciò accada è mettere pagamenti piccoli e ricorrenti su una carta e poi pagarli automaticamente per intero ogni mese. Ad esempio, metti la bolletta dell'acqua sul pagamento automatico. Fai in modo che sia l'unica fattura su una carta di credito, quindi imposta la carta in modo che venga pagata per intero ogni mese.

Cancella eventuali errori

Per coloro con una storia creditizia più lunga o che non controllano il tuo punteggio da un po', controlla il tuo rapporto di credito per vedere cosa sta influenzando negativamente il tuo punteggio di credito (chiamato anche segno dispregiativo). Potrebbero essere cose come pagamenti in ritardo, un account in riscossione o un prestito inadempiente. Alcuni di questi potrebbero essere legittimi, ma prima controlla se è possibile che non ci sia un errore.

Se trovi un errore, dovrai inviare una lettera al creditore per informarlo dell'errore. L'FTC fornisce un modello di lettera gratuito per la presentazione di questa controversia.

Ci sono altre società, come Credit Karma, che forniscono strumenti digitali per aiutarti a identificare e contestare gli errori sulla tua segnalazione.

Regola ciò che puoi

Dopo aver cancellato gli errori dal tuo rapporto, concentrati sulla risoluzione di ciò che puoi. Per fare ciò, puoi chiamare l'agenzia di riscossione che detiene il debito e chiedere loro di rimuovere il marchio dispregiativo una volta saldato il debito. Questa è una tecnica chiamata "paga per eliminare". (Nota:non tutte le agenzie lo faranno poiché la legalità di farlo è alquanto discutibile.)

Indipendentemente dal fatto che tu scelga di provare a negoziare un accordo "paga per eliminazione", dovresti provare a saldare tutti i debiti che puoi, poiché ciò aiuterà sempre il tuo punteggio di credito.

Mantieni i conti aperti

Un'altra variabile fortemente ponderata nel tuo punteggio di credito è la lunghezza di un account. Alcune persone consiglieranno di cancellare la tua carta di credito quando viene pagata per rimuovere la tentazione. Se ritieni di doverlo fare, fallo. Tuttavia, rimuoverai una vecchia linea di credito. Per ottenere il meglio da entrambi, prendi in considerazione la possibilità di tagliare la carta ma di mantenere aperto il conto.

Quanto tempo ci vorrà prima che il mio punteggio di credito migliori?

Il tempo necessario per aumentare il tuo punteggio di credito dipenderà dal motivo per cui deve essere migliorato per cominciare. Ad esempio, se hai un punteggio basso perché stai appena iniziando il tuo percorso di credito, il tuo punteggio potrebbe aumentare entro pochi mesi dall'inizio dei pagamenti.

Se il tuo punteggio di credito è basso a causa di debiti o altre difficoltà finanziarie come pignoramenti, bancarotta o ritardi nei pagamenti, potrebbe volerci più tempo, a volte anni. Ma con pazienza, tenacia e un budget a disposizione, sarai sulla buona strada per ottenere un punteggio migliore.

Come posso mantenere un buon punteggio di credito?

Mentre la spesa basata sul buon senso suona come un suggerimento ovvio, ci sono molte azioni tangibili che puoi intraprendere per mantenere un buon credito.

Tieni d'occhio il tuo rapporto di credito

Immagina questo:hai risparmiato per un acconto su un'auto nuova e sei finalmente pronto per andare in concessionaria. Ti stai preparando per questo momento dall'ultima volta che hai controllato il tuo punteggio di credito circa un anno fa, pagando tutte le bollette in tempo e per intero, vivendo con i tuoi mezzi e risparmiando diligentemente. Il tuo punteggio è stato abbastanza buono, quindi sei sicuro che le tue abitudini finanziarie intelligenti durante tutto l'anno ti hanno preparato per ottenere un'ottima tariffa su un prestito auto. Vai in concessionaria, trovi "quello giusto" e proprio quando arriva il momento di firmare sulla linea tratteggiata...

Il tuo punteggio è sceso di 110 punti.

Risulta, circa un mese dopo aver controllato il tuo punteggio, è stata aperta una carta di credito a tuo nome e il grosso saldo deve ancora essere pagato. Hai ancora diritto a un prestito auto, ma il tasso di interesse è molto, molto più alto di quanto ti aspettassi e ora devi affrontare le conseguenze del furto di identità da solo.

Controllare il tuo credito non danneggerà mai il tuo punteggio, ma non è necessario richiedere un nuovo rapporto ogni giorno per paura di frodi. I servizi di protezione dell'identità, come Kasasa Protect™, offrono il monitoraggio del credito a tre uffici*, così puoi rimanere informato su eventuali modifiche con un rapporto di credito mensile. Se rileviamo possibili frodi sull'identità, puoi facilmente presentare controversie online, così non sarai mai più sorpreso da una concessionaria (o altrove).

Cerca di non accumulare il saldo sulle tue carte

Uno dei fattori considerati nel tuo punteggio di credito è qualcosa chiamato "utilizzo del credito". È l'importo del credito che hai utilizzato in relazione al tuo limite di credito totale combinato. Per motivi matematici, fai finta di avere una linea di credito di $ 1.000. Ne spendi 500 dollari. Hai utilizzato il 50% del tuo credito ($ 500/$ 1000).

Una regola generale è cercare di mantenere l'utilizzo del credito al di sotto del 30%. Più basso è, meglio è, poiché è un indicatore di quanto bene stai gestendo il tuo debito.

Per migliorare il tuo punteggio di credito, cerca la carta di credito con il punteggio di utilizzo più alto e pagalo. Quella sarà una carta che è al massimo. Una carta con un limite di $ 100 e $ 99 spesi avrà un utilizzo del credito del 99%. Una carta con un limite di $ 1.000 e $ 99 spesi avrà un utilizzo del credito del 9%. In questo passaggio, stai cercando una soluzione economica e rapida. Questo è diverso da una strategia per uscire dal debito; se questo è il tuo obiettivo, scegli come target l'account di credito con il tasso di interesse più alto.

Automatizzazione dei pagamenti delle bollette

La cosa migliore che puoi fare per il tuo credito è pagare costantemente le bollette in tempo e per intero. A volte non riusciamo a pagare in tempo, anche quando potremmo, semplicemente perché siamo umani e dimentichiamo. Rimuovi l'opzione per dimenticare e iscriviti ai pagamenti automatici.

Il pagamento automatico delle bollette è così prezioso che molte istituzioni offrono uno sconto solo per l'iscrizione. Controlla il tuo assicuratore, operatore di telefonia mobile e istituto finanziario per vedere quali sconti potrebbero essere disponibili.

Richiedi più credito solo quando ne hai bisogno

Ci sono due questioni da tenere presenti quando si tratta di aprire nuove linee di credito.

In primo luogo, l'applicazione di solito richiede un controllo della richiesta di credito, che può essere considerato un "hard pull" o un "soft pull". I soft pull vengono spesso eseguiti per cose come i controlli in background e questi non influiscono sul tuo punteggio di credito. Gli hard pull vengono eseguiti quando richiedi cose come un prestito auto o una carta di credito e possono abbassare temporaneamente il tuo punteggio fino a 5 punti.

In secondo luogo, l'apertura di più linee di credito in un breve lasso di tempo potrebbe essere interpretata come una difficoltà finanziaria. Quindi, se stai considerando più credito, assicurati che sia per qualcosa di cui hai veramente bisogno.

Vivi con i tuoi mezzi

Se ti piace usare le carte di credito, assicurati di avere abbastanza soldi in banca per saldare il saldo per intero ogni singolo mese. In altre parole, se non puoi pagare l'articolo in contanti in tempo reale, probabilmente dovrebbe essere rimosso dal tuo carrello. Questa mentalità non solo contribuirà a mantenere un buon punteggio, ma può anche aiutarti a evitare o ridurre i debiti. Se al momento hai debiti con carta di credito, valuta la possibilità di predisporre un budget che ti permetta di ripagare il debito a un ritmo più rapido.

Correggere il tuo punteggio di credito non è difficile, ma richiede di seguire costantemente alcune regole collaudate:conoscere i tuoi punteggi, pagare in tempo e per intero, ottenere credito per tutto e continuare a monitorare il credito con un piano di protezione dell'identità . La ripetizione di questi passaggi aumenterà il tuo credito e aprirai ancora più opportunità finanziarie.

*Applicabile solo ai pacchetti Kasasa Protect Plus e Kasasa Protect Premium.