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Dovresti risparmiare i tuoi soldi,

o investirlo?

Una volta ho lavorato con un cliente di 38 anni, separare, facendo $ 100, 000 di reddito. Aveva $ 9, 000 nel suo conto di risparmio, e $112, 000 nel suo conto pensione (401k), con un contributo mensile del 6% e un company match del 4%. Aveva da poco saldato il debito del prestito studentesco, che poi le ha lasciato un "aggiuntivo" $ 800 alla fine di ogni mese.

È venuta da me con la stessa domanda che fanno molti dei miei clienti:dovrebbe risparmiare o investire i suoi soldi aggiuntivi? Durante la nostra sessione di pianificazione finanziaria per aiutarla a rispondere a questa domanda, abbiamo mappato i suoi obiettivi finanziari e abbiamo trovato questi:

Crea un cuscino in contanti di $ 15, 000 nei prossimi due anni

  • Cuscino di cassa corrente =$ 9, 000

Risparmia un budget di viaggio annuale di $ 3, 000 all'anno

  • Risparmio di viaggio attuale =$ 0

Risparmia abbastanza per andare in pensione a 65 anni con $ 60, 000 all'anno fino all'età di 100 anni

  • Risparmio pensionistico attuale =$ 112, 000

Definisci i tuoi obiettivi per perfezionare il tuo approccio

Una volta che abbiamo scritto i suoi obiettivi finanziari, poi il risparmio gli investimenti e gli interessi necessari per soddisfarli, abbiamo scoperto la risposta alla sua domanda. Se voleva raggiungere i suoi obiettivi, questo è ciò che avrebbe bisogno di salvare e investi ogni mese:

  1. $ 250 al mese per il suo cuscino in contanti
  2. $ 250 al mese per i suoi risparmi di viaggio
  3. $ 525 al mese in ulteriori risparmi per la pensione, assumendo:
  • Tasso di crescita medio annuo prepensionamento =8%
  • Tasso di crescita medio annuo post-pensionamento=6%
  • Inflazione =3%
  • La previdenza sociale è presa all'età di pensionamento completo 67, e l'importo in dollari di oggi è $2, 630. Gonfia al 2%.

Per questo cliente, ci siamo avvicinati alla questione del risparmio rispetto all'investimento rivedendo ciò che aveva ora e calcolando ciò che poteva aggiungere in futuro. Con cosa sarebbe finita? Avrebbe raggiunto i suoi obiettivi entro le scadenze?

Dare priorità agli obiettivi

Poiché l'importo totale mensile in dollari richiesto per raggiungere i suoi obiettivi finanziari era maggiore degli 800 dollari al mese che ora aveva a disposizione, il mio cliente aveva una scelta da fare. Voleva risparmiare $ 800 per il viaggio, imbottire il suo cuscino in contanti, o investire di più verso la sua pensione ora che poteva vedere l'investimento mensile richiesto per soddisfare ciascuno di loro?

Questo è il motivo per cui non esiste una risposta universale alla domanda "risparmia contro investire". Quello di cui hai bisogno, quando ne hai bisogno, e quanto puoi permetterti di contribuire con tutti i fattori all'equazione. Come guida generale, Consiglio ai miei clienti di esaminare alcune metriche chiave per aiutare a determinare se devono risparmiare o investire i loro soldi in base alle loro circostanze specifiche.

A lungo termine vs a breve termine

Generalmente, sceglieresti di investire i tuoi soldi per obiettivi finanziari a lungo termine come la pensione perché hai un lasso di tempo più lungo per riprenderti dalle fluttuazioni del mercato azionario. Ma se l'obiettivo finanziario è a breve termine, diciamo cinque anni o meno come in genere per gli obiettivi di viaggio, di solito non è una scelta intelligente investire i tuoi soldi, ma invece tienilo in un conto di risparmio ad alto rendimento poiché non avresti molto tempo per riprenderti da una grave recessione. Ovviamente anche questo si basa sulla tua tolleranza al rischio unica e sulla tua salute finanziaria generale.

Investire Pro e Contro

  • Pro:l'orizzonte temporale più lungo consente di capitalizzare gli interessi, far crescere i tuoi soldi
  • Contro:i mercati comportano intrinsecamente dei rischi, e gli investimenti possono diminuire
  • Contro:potresti subire una sanzione per aver prelevato i soldi troppo presto

Ecco perchè, per questo cliente, Le ho suggerito di risparmiare una parte del suo reddito extra per i suoi obiettivi a breve termine e un cuscino in contanti, pur continuando a investire per il suo piano pensionistico a lungo termine.

Risparmiare Pro e Contro

  • Pro:i tuoi soldi sono liquidi, così puoi accedervi senza penali quando necessario
  • Pro:non sei soggetto alla volatilità del mercato
  • Contro:ti perderai i guadagni di mercato e una quantità potenzialmente notevole di interessi composti

Ho creato una rapida lista di controllo per aiutare gli altri a prendere questa decisione, in base alle proprie esigenze. Certo, è sempre meglio lavorare con il proprio pianificatore finanziario qualificato che può aiutarti con il tuo piano finanziario generale e assicurarti di prendere le decisioni migliori per te stesso, ma questo è un ottimo inizio:

Lista di controllo per risparmiare e investire

  1. Hai un cuscino di cassa adeguato che coprirebbe da tre a sei mesi di spese fisse? Altrimenti, allora inizia Salvataggio.
  2. Hai altri obiettivi a breve termine che richiedono un rapido accesso al denaro (come i piani di viaggio)? Se è così, cominciare Salvataggio.
  3. Sei sulla buona strada per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento entro l'età desiderata? Altrimenti, cominciare investire.
  4. Comprendi i rischi connessi all'investimento di questo denaro per un obiettivo a lungo termine come la pensione? Potresti non essere in grado di accedervi fino all'età di 59 anni e mezzo senza tasse e una penale, affronterai il rischio di volatilità, ecc. Ti senti a tuo agio nell'attesa di accedere ai tuoi soldi per trarre vantaggio dalla capitalizzazione? Se è così, potresti voler iniziare investire .
  5. Ti senti a tuo agio con la tua attuale ripartizione del risparmio? e investire ogni mese? Dove ti sembra di non essere all'altezza?

Anche se questa lista di controllo non copre tutto, è un ottimo inizio per immaginare il futuro che desideri, pianificando come arrivarci, e prepararti per quello che ti costerà. Come sempre, lavorare con il proprio consulente finanziario per rivedere il proprio stato finanziario attuale, obiettivi finanziari futuri, e il piano esatto per raggiungerli è sempre un percorso intelligente da prendere.