Non pensi che la sicurezza sociale sarà disponibile quando andrai in pensione? Ecco cosa fare

Lo senti tutte le volte, in particolare se leggi troppi blog finanziari:

“Non conto che la previdenza sociale sia presente quando andrò in pensione, quindi lo sto ignorando nella mia pianificazione della pensione. Se è ancora in giro, sarà un bel bonus.”

In altre parole, essere prudente, dovremmo trattare la previdenza sociale come l'eredità che potremmo ricevere da uno zio eccentrico con finanze misteriose. Quando senti qualcuno dire questo, però, puoi essere sicuro che l'oratore è (a) molto ricco o (b) non capisce cosa significhi effettivamente ignorare la sicurezza sociale.

Prima di entrare nei dettagli, un disclaimer:questa colonna non riguarda la solvibilità a lungo termine di Social Security o Medicare. Per questo blog, questa è una domanda politica fuori tema, e non ho più intuizione di chiunque altro.

La domanda che voglio porre è:se sei scettico sul futuro della previdenza sociale, stai effettivamente risparmiando abbastanza per proteggerti se fallisce? O ti stai solo lamentando dei ladri d'auto senza mettere una mazza sulla tua Buick?

Quanto vale per te?

Assumiamo, per il momento, credi che la sicurezza sociale sia sicura come un mattone sh—uh, Casa. Puoi visitare lo stimatore ufficiale della sicurezza sociale e scoprire qual è il tuo beneficio mensile previsto, nel 2012 dollari. (Se vuoi sapere tutto su come l'Amministrazione della sicurezza sociale calcola il tuo beneficio, Consiglio vivamente il libro A Social Security Owner's Manual, di Jim Blankenship, che non è solo completo ma divertente. Veramente.)

Perché mia moglie guadagna più di me e avrò diritto a richiedere il suo sussidio coniugale, Ho inserito le sue informazioni. Il suo sussidio mensile previsto all'età del pensionamento completo (67) è di 2688 dollari. L'indennità coniugale è del 50%, in modo che arrivi a un totale di $ 4032/mese o $ 48, 384 all'anno. Sì, questo è troppo semplificato e ignora le tasse; se qualcosa, sottovaluta il pagamento che potremmo ricevere se non cambia nulla da qui al 2043.

Avviso posticipo!

Ora diciamo che la previdenza sociale scompare. Di quanti soldi avremmo bisogno per poter prelevare $48, 384 all'anno, a partire dall'età di 67 anni e per il resto della nostra vita? E quanto ancora avremmo bisogno di risparmiare ora per arrivarci?

Ci sono molti modi per calcolare quanto è grande una somma forfettaria necessaria per produrre un determinato importo di reddito da pensione. Un modo è quello di valutare una rendita immediata adeguata all'inflazione con prestazioni ai superstiti (lo so, snooze alert!) da una compagnia di assicurazioni. Sono andato alla piattaforma Income Solutions di Vanguard e l'ho fatto.

Il risultato:l'acquisto di una rendita per sostituire le nostre prestazioni di previdenza sociale promesse costerebbe circa 1,09 milioni di dollari. Non sono dollari futuri gonfiati; questi sono i dollari di oggi.

In alternativa, diciamo che non ci fidiamo di una compagnia di assicurazioni più di quanto ci fidiamo dello zio Sam. Anziché, potremmo usare la regola pratica del tasso di prelievo del portafoglio del 4%. Bene, è anche peggio:ora abbiamo bisogno di oltre 1,2 milioni di dollari.

Ma hey, io e mia moglie siamo ancora giovani. Diciamo che abbiamo 30 anni in più fino all'età del pensionamento completo. Di quanto dovremmo aumentare i nostri risparmi ogni mese per accumulare $ 1,09 milioni per acquistare quella rendita? Dipende quanto ci aspettiamo di guadagnare dai nostri risparmi. Dal momento che stiamo parlando della differenza tra vivere in estrema povertà e relativo comfort in pensione, non possiamo investire pesantemente in azioni, quindi assumiamo un rendimento reale (corretto per l'inflazione) del 2%, che probabilmente è generoso.

Per sostituire la sicurezza sociale, dobbiamo aumentare i nostri risparmi mensili di 2215 dollari. Ahia.

Ora, il sussidio medio della previdenza sociale è molto inferiore a $ 2688:è $ 1177 a partire dal 2011. Ma questo ignora i benefici per il coniuge, e riflette il fatto che la maggior parte dei pensionati prende la previdenza sociale all'età di 62 anni anziché all'età del pensionamento completo di 66 o 67 anni. Se il tuo reddito è inferiore e hai bisogno che i tuoi risparmi durino per altri cinque anni di pensione, sarà molto più difficile sostituire la previdenza sociale di tasca propria.

L'altro gorilla

In realtà, è molto peggio di così.

La previdenza sociale è solo uno dei due grandi programmi federali di diritto. Medicare è già una fetta più ampia del bilancio federale e sta crescendo molto più rapidamente della Social Security. (Entrambe le sezioni includono programmi per gli anziani e per i non anziani poveri o disabili.)

Ancora, Non prendo posizione sulla solvibilità di questi programmi, ma per tornare alla nostra precedente analogia:se ritieni che la Social Security sia diretta al fallimento e non sei preoccupato per Medicare, stai mettendo una mazza sulla tua Buick mentre è in fiamme.

Diciamo, e questo è troppo conservatore, dati i costi sanitari in aumento, i sussidi Medicare promessi sono all'incirca della stessa entità dei sussidi di sicurezza sociale. Ora invece di $ 2215 in più, dovrei risparmiare il doppio, $ 4430, per acquistare una polizza sanitaria individuale all'età di 65 anni. Hai qualcosa a portata di mano contro cui sbattermi la testa? Grazie.

Record battuto

Lo dirò ancora una volta, perché questo è un argomento emotivo che invita a invettive di parte:non sto offrendo alcuna opinione sul futuro della previdenza sociale e del Medicare. Quello che sto dicendo è, se personalmente credi che sarai da solo per la pensione, hai due opzioni:

Salva come l'avaro figlio d'amore di George Costanza e Paperon de Paperoni
Pianifica di lavorare finché non muori o la previdenza sociale si rivela viva, quello che viene prima
Lamentarsi dell'irresponsabilità fiscale ma non riuscire a risparmiare abbastanza per coprire la propria pensione non è nell'elenco.

Puoi ascoltare l'audio di Matthew Amster-Burton che discute di questo argomento facendo clic sul collegamento seguente:

Mint Mint di Matthew Amster-Burton

Matthew Amster-Burton è un Finanza personale editorialista di Mint.com. Trovalo su Twitter @Mint_Mamster .