Tolleranza ipotecaria:comprendere le basi

Quando il tuo budget è limitato a causa di una battuta d'arresto finanziaria, capire come gestire le spese è schiacciante. per fortuna, ci sono opzioni come la concessione del mutuo per alleviare l'onere finanziario derivante da crisi come la pandemia di COVID-19. La tolleranza ipotecaria è quando il tuo gestore di mutui o prestatore ti consente di sospendere o ridurre i pagamenti per un periodo di tempo.

Molti proprietari di casa, lottando con il pagamento delle bollette e il pagamento dei mutui, non considerare la tolleranza perché non sono sicuri di come funzioni. Sebbene la tolleranza ipotecaria non sia l'ideale, può essere una valida opzione per i mutuatari per tornare in carreggiata con pagamenti mensili ed evitare la preclusione. Il primo passo è comprendere appieno cosa sia la tolleranza ipotecaria, e poi scopri se ne vale la pena.

Che cos'è la tolleranza ipotecaria?

La tolleranza del mutuo è quando un proprietario di casa può sospendere temporaneamente i pagamenti del mutuo a causa di difficoltà finanziarie. Sebbene i termini di pagamento siano ritardati, il mutuatario è ancora tenuto a effettuare tutte le rate del mutuo in futuro.

In poche parole, la concessione del mutuo può essere un'opzione se:

• Pagamenti del mutuo già mancati o stai per perdere un pagamento
• Ha sperimentato una temporanea difficoltà finanziaria

Uno dei malintesi più comuni è che "tolleranza" significhi "perdono". Però, la tolleranza del mutuo non significa che i pagamenti vengano cancellati. Anche se la tolleranza è meno dannosa per il tuo punteggio di credito rispetto a una preclusione, sanzioni di credito sono ancora possibili lungo la linea.

È saggio escludere qualsiasi alternativa prima di decidere di andare avanti con pazienza. Sebbene le seguenti opzioni non siano l'ideale, è importante porsi queste domande:

• Hai pensato di prelevare soldi dai conti pensionistici? L'aiuto al coronavirus, Sollievo, e la legge sulla sicurezza economica (CARES) consente prelievi fino a $ 100, 000 dall'avere di vecchiaia senza penali.
• Hai preso in considerazione l'assunzione di un prestito da una carta di credito o l'utilizzo di linee di credito in conto corrente per coprire le rate del mutuo?

Come funziona la tolleranza ipotecaria

Gli accordi di concessione del mutuo sono offerti ai proprietari di case che hanno subito una significativa perdita di reddito. La richiesta di concessione del mutuo può richiedere da 30 a 60 giorni per la maggior parte dei programmi. Ci sono due modi principali in cui può verificarsi la concessione del mutuo:

• La tua società di mutuo può sospendere temporaneamente i pagamenti del mutuo per un periodo di tempo prestabilito.
• La tua società di mutuo può consentirti di effettuare pagamenti ridotti per un periodo concordato.

Se sei idoneo per la tolleranza, tu e la tua società di mutuo negoziate i termini del vostro contratto. Deciderai tu la durata del periodo di tolleranza del mutuo, l'importo del tuo pagamento, e le condizioni di rimborso. In tempi come la pandemia in cui milioni di persone hanno bisogno di sgravi ipotecari, essere proattivi ma anche essere preparati per un lungo tempo di attesa della chiamata.

Come richiedere la tolleranza ipotecaria in 2 passaggi

Passaggio 1:verifica il tipo di mutuo

Il tipo di assistenza ipotecaria a tua disposizione dipende dal tipo di mutuo. Il tuo mutuo ipotecario è garantito dal governo federale? Le agenzie e le entità con mutui garantiti dal governo federale includono:

• Imprese sponsorizzate dal governo (GSE) come Fannie Mae e Freddie Mac che si occupano di prestiti convenzionali.
  • Verifica qui se il tuo prestito è garantito da Fannie Mae.
  • Verifica se il tuo prestito è supportato da Freddie Mac qui.

• La Federal Housing Administration e il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano degli Stati Uniti garantiscono prestiti FHA e HUD.
  • Verifica se il tuo prestito è supportato da FHA o HUD qui.

• Il Dipartimento dell'Agricoltura garantisce prestiti come USDA Direct e USDA Guaranteed.
  • Verifica qui se il tuo prestito è supportato dall'USDA.

• Il Department of Veterans Affairs garantisce i prestiti VA.
  • Verifica qui se il tuo prestito è supportato da VA.

Ci sono determinate circostanze, come la pandemia di COVID-19, che spingono il governo ad approvare leggi che qualificano una massa di proprietari di case per la tolleranza dei mutui. Per esempio, l'Aiuto per il Coronavirus, Sollievo, and Economic Security (CARES) Act è stato convertito in legge e aiuta i proprietari di case con mutui garantiti dal governo federale.

Ai sensi della legge CARES, i proprietari di case con mutui garantiti dal governo federale possono sospendere o ridurre temporaneamente i loro pagamenti, senza alcun impatto negativo sul loro punteggio di credito per i pagamenti mancati durante la tolleranza approvata. Se il tuo prestito ipotecario non è supportato da un'agenzia o un'entità federale, il prestito non sarà coperto dalla legge CARES. In questo caso, è importante contattare il fornitore del servizio di prestito.

Se non hai un mutuo garantito dal governo federale, puoi trovare il nome del tuo prestatore di servizi di prestito cercando il sito Web Mortgage Electronic Registration Systems (MERS) qui. Anche, tieni presente che il gestore di mutui che paghi ogni mese potrebbe non essere il proprietario del mutuo. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) delinea come scoprire il proprietario del mutuo in tre semplici passaggi qui.

Passaggio 2:contatta il tuo prestatore per discutere le opzioni di sgravio ipotecario

Una volta che conosci il tipo di mutuo e il proprietario, è il momento di contattare il tuo prestatore per discutere le opzioni di concessione del mutuo. Molti esperti consigliano di rivolgersi prima a un consulente immobiliare certificato e poi di farsi aiutare a contattare il proprio prestatore. I consulenti abitativi possono aiutare a evitare confusione e garantire che mutuatari e prestatori si capiscano a vicenda.

Che tu lavori con un consulente o meno, assicurati di raccogliere le seguenti informazioni prima di chiamare il tuo prestatore:

• Le tue stime di reddito attuali e future
• Una stima delle tue spese mensili correnti
• La tua ultima dichiarazione del mutuo
• Documentazione di ciò che ha causato le tue difficoltà finanziarie
• Una stima di quanto tempo farai fatica a pagare il mutuo

Ricordati di registrare il nome di chi parli, e prendere appunti approfonditi durante la conversazione. Ogni fase del processo di richiesta di concessione deve essere documentata per iscritto. Fai attenzione a non prendere la tua decisione di tolleranza sulla base di una singola conversazione con il tuo prestatore. I mutuatari che si precipitano nella tolleranza potrebbero pentirsi della loro decisione e rischiare di affrontare problemi di credito o addirittura di preclusione.

Suggerimenti per il rimborso della tolleranza del mutuo

Se decidi di andare avanti con la concessione del mutuo, assicurati che ci sia una traccia cartacea accurata per evitare problemi in futuro. Dopo la presentazione della domanda, cerca un'e-mail o una lettera di approvazione con i termini della tua tolleranza e i dettagli del tuo piano di rimborso.

Esistono diversi modi per gestire il rimborso del mutuo, a seconda che il prestito sia garantito dal governo federale o di proprietà privata. I prestiti garantiti dal governo consentono di posticipare le rate del mutuo fino a un anno, il che significa che alla fine dovrai rimborsare un anno di mutuo e interessi. Un'altra opzione è il ripristino del prestito, il che è pratico se hai deciso che puoi portare il tuo mutuo attuale rimborsando i pagamenti sospesi in un'unica soluzione.

In alcuni casi, gli individui possono effettuare pagamenti parziali, durante la loro tolleranza e che ridurranno il loro saldo complessivo dovuto alla fine del periodo. Se stai ancora lottando alla fine del periodo di tolleranza, la tua società di mutui di solito lavorerà con te per decidere la migliore linea d'azione. Alcune opzioni comuni offerte come assistenza aggiuntiva includono:

• Modificare il tuo prestito. La modifica del prestito potrebbe non essere sempre possibile, ma a volte puoi lavorare con la tua società di mutui per modificare i termini del tuo mutuo per renderlo attuale.
• Dilazione dei pagamenti. Sebbene i prestiti federali ai sensi della legge CARES non siano approvati per il differimento, vi sono alcuni casi in cui il differimento di pagamenti sospesi o scaduti (compresi interessi, le tasse, e costi di assicurazione) sono possibili.
• Estendere il tuo piano di tolleranza. Un'estensione della concessione è un'opzione praticabile se si dispone di un mutuo garantito dal governo federale. Per esempio, La legge CARES consente ai finanziatori di estendere il periodo di tolleranza fino a ulteriori 180 giorni senza spese, sanzioni, o ulteriori interessi aggiunti al tuo account.

Indipendentemente dalla tua situazione, assicurati di chiarire ogni dettaglio del tuo accordo di rimborso di tolleranza con il tuo creditore ipotecario in modo che non ci siano sorprese.

Risorse addizionali

Ci sono molte risorse educative gratuite approvate dal governo disponibili per i proprietari di case per imparare le loro opzioni. Per esempio, Le agenzie di consulenza abitativa gratuite approvate dall'HUD possono aiutarti a negoziare con il tuo prestatore o gestore di prestiti. Puoi anche chiamare il numero 1-888-995-HOPE (4673) per una consulenza abitativa gratuita. Per evitare consulenti immobiliari fraudolenti o altre truffe sui mutui, ecco alcuni esempi di bandiere rosse:

• Fanno pagare una commissione anticipata elevata per i loro servizi.
• Fanno promesse infondate, come la promessa di ottenere una modifica del prestito.
• Ti chiedono di firmare il tuo titolo di proprietà.
• Ti chiedono di firmare scartoffie vaghe che sono difficili da capire.
• Ti dicono di effettuare pagamenti a qualcuno diverso dal tuo servicer o ti dicono improvvisamente di smettere di effettuare pagamenti.

Mentre alcuni consulenti a pagamento sono legittimi, assicurati di sapere che è disponibile una consulenza gratuita. Sii vigile perché ci sono molti truffatori che cercano di approfittare di persone che fanno accordi di tolleranza sui mutui.

Ricordare, la tolleranza dovrebbe essere l'ultima risorsa. Ci sono alcune strategie che potresti provare a evitare di andare avanti con pazienza:

• Vendi oggetti di valore per guadagnare abbastanza per almeno un pagamento.
• Trova un secondo lavoro o inizia un'attività secondaria.
• Prendi in prestito denaro da un familiare o da un amico.
• Prelevare denaro da un conto pensione.
• Approfitta delle linee di credito di scoperto.
• Prendere in prestito da una carta di credito.
• Avvia un crowdfunding.

Come proprietario di una casa in difficoltà finanziarie a causa di difficoltà come la pandemia di COVID-19, ricorda che hai delle opzioni Sebbene la tolleranza ipotecaria non sia uno scenario ideale, a volte è la scelta migliore per la tua situazione. Oltre alla concessione del mutuo, l'utilizzo di un'app di budget come Mint può aiutarti a impegnarti a prendere decisioni di spesa intelligenti. Anche in tempi di crisi, hai il potere di pianificare e creare un futuro finanziario più luminoso per te e la tua famiglia.

Fonti :Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori 1, 2, 3 | Investopedia | Treasury.gov