Recensione del libro:Hai bisogno di un budget

Nel 2004, Jesse e Julie Mecham erano sposini ventenni che cercavano di sbarcare il lunario. Vivevano nel seminterrato di 300 piedi quadrati di una casa di sessant'anni. Stava conseguendo un master in ragioneria, mentre stava finendo la laurea in assistenza sociale. Più, stavano progettando per il loro primo figlio.

I Mecham si sentivano a pezzi.

Ma poiché Jesse era (ed è tuttora) un autoproclamato "nerd dei numeri", ha deciso di creare un foglio di calcolo per il budget per ogni giorno dell'anno. La coppia è rimasta fermamente fedele al proprio budget, e accadde qualcosa di sorprendente. Nonostante le loro misere circostanze, non si sentivano più disperati per i soldi. Pagavano le bollette e avevano ancora un po' di soldi per un paio di appuntamenti ogni mese.

Dopo, durante il brainstorming su come guadagnare denaro extra, Jesse si chiedeva se altre persone sarebbero state interessate al suo metodo di budget, che prevedeva quattro semplici regole. Ha iniziato a insegnare ad altri queste regole e a condividere il suo foglio di calcolo. In tempo, quel foglio di calcolo si è trasformato in un software chiamato You Need a Budget [la mia recensione].

Oggi, You Need a Budget è una delle app di finanza personale più apprezzate disponibili. (Seriamente. Tutti coloro che lo usano sembrano amarlo. I suoi utenti sono irriducibili.)

Nel suo libro recente — chiamato anche Hai bisogno di un budget , naturalmente — Mecham condivide il metodo che ha aiutato lui (e migliaia di altri) a superare l'ansia finanziaria. Diamo una rapida occhiata al metodo YNAB.

Regola uno:dai un lavoro ad ogni dollaro

Il primo passo per costruire un budget migliore, Mecham dice, è dare a ogni dollaro un lavoro. Poniti questa domanda fondamentale:“ Cosa voglio che i miei soldi facciano per me? “

Prima che tu possa dare a ogni dollaro un lavoro, anche se, devi sapere quali "lavori" devono essere svolti. Inizia a elencare tutti i posti in cui hai soldi bisogni andare - i tuoi obblighi, le spese che non possono essere ignorate.

Per la maggior parte delle persone, queste priorità principali includeranno l'alloggio, servizi di pubblica utilità, trasporto, e l'assistenza sanitaria - roba di sopravvivenza.

Una volta che i tuoi elementi essenziali sono coperti, inizia il duro lavoro. Ora devi "dare priorità alle tue priorità". Dopo aver messo da parte i soldi per i tuoi bisogni, puoi fare quello che vuoi con i soldi che ti sono rimasti. Vuoi viaggiare? Usa i tuoi soldi per viaggiare. Vuoi comprare scarpe nuove? Compra nuove scarpe. Vuoi aggiornare la tua auto? Aggiorna la tua auto. “Prenditi del tempo per pensare a ciò che ti rende felice, "Mecham scrive, "e aggiungi quelle cose al tuo budget."

Ancora, stai cercando di rispondere alla domanda fondamentale:"Cosa voglio che i miei soldi facciano per me?" Primo, vuoi che copra le basi della sopravvivenza. Prossimo, vuoi che ti aiuti a goderti la vita.

“Prima che tu possa iniziare a spadroneggiare i tuoi soldi… devi decidere cosa deve essere fatto. Stai letteralmente scrivendo una lista di cose da fare per i tuoi soldi. Se non hai mai fatto qualcosa di così attivo con i tuoi soldi, vedrai rapidamente come cambia la tua prospettiva su ogni dollaro che detieni.”

Regola due:abbraccia le tue vere spese

E le spese irregolari? ecco dove Hai bisogno di un budget Il secondo principio entra in gioco. Dopo aver stabilito il budget per l'essenziale ma prima hai un budget per le cose divertenti, Mecham sostiene di mettere da parte i soldi per quelle che chiama "spese vere".

Queste "spese vere" non si presentano come regolari, obblighi mensili. Assumono due forme:

• Le spese prevedibili includono cose come l'assicurazione auto o l'assicurazione sulla casa, che potrebbe essere pagato una o due volte all'anno. Includono anche cose come le bollette dell'elettricità (che potrebbero aumentare in estate e/o in inverno) o regali e viaggi per le vacanze.
• Le spese imprevedibili ma inevitabili sono quelle palle curve che la vita ti lancia:la trasmissione si guasta sulla tua auto, il tuo cane di 12 anni ha bisogno di un intervento chirurgico, scopri marciume secco in soffitta.

Sono queste vere spese, Mecham dice, che fanno deragliare la maggior parte dei budget. La persona media è brava a mettere da parte i soldi per le necessità e, specialmente, per le cose che apprezzano nella vita. Non sono così bravi a ricordarsi di tenere conto dei pagamenti periodici dell'assicurazione. E sono terribili nel pianificare gli ostacoli imprevedibili ma inevitabili.

Con la sua seconda regola, Mecham sta cercando di convincere il lettore a pensare a lungo ma agire ora. Questo può essere difficile per alcune persone. Questo tipo di budget e risparmio sembra un sacrificio. Non è. Stai assolutamente ottenendo qualcosa che desideri, ma è qualcosa che desideri o di cui hai bisogno nel futuro , non oggi.

“Ogni volta che scegli di investire denaro in una priorità a lungo termine, " lui scrive, “Stai letteralmente spendendo soldi per il futuro, preparando Future You per il successo.” Amen!

“La regola due ti porta ad essere proattivo con i tuoi soldi a un livello molto più profondo di quanto tu abbia mai sperimentato. Quando pensi a lungo e agisci ora, non stai solo guardando le tue bollette immediate:stai vedendo il quadro più ampio e sei iperconsapevole di Tutti le tue spese. La tua spesa non ti sorprende più…”

Regola tre:tira con i pugni

Anche se dai a ogni dollaro un lavoro e accetti le tue vere spese, il tuo budget subirà alcuni colpi inaspettati. “C'è differenza tra un piano e la vita reale, "dice Mecham. “Se sei ossessionato dall'attenerti al piano... nonostante le conseguenze, sarai sicuramente stressato e infelice.”

La terza regola di You Need a Budget consiste nel fare aggiustamenti in base a qualunque cosa ti capiti. Perché il tuo budget è un piano che riflette la tua vita e le tue priorità, il tuo budget dovrebbe cambiare mentre la tua vita e i tuoi piani cambiano.

La terza regola riguarda anche l'essere completamente onesti con se stessi su ciò che è veramente importante. Mecham trasmette questo concetto con una storia della sua vita. Per un decennio, lui e sua moglie hanno speso oltre il loro budget per la spesa quasi ogni mese. Continuavano a fissare obiettivi ottimistici, poi manca largo. Infine, sua moglie era frustrata. “Non mi interessa quanto costa una lattina di mais, " lei gli disse, e qualcosa è scattato. Hanno aumentato il loro budget per la spesa a qualcosa di più realistico.

Tirare i pugni significa anche affrontare il completamente cose inaspettate che la vita ci lancia. Immagina che la porta del tuo garage si rompa, Mecham suggerisce. “Il giorno prima che si rompesse, sostituire la porta del garage non era una priorità…Il giorno dopo? Dannatamente vicino al numero uno nel budget".

La linea di fondo? Modificare il budget è non fallendo. Né mancano i tuoi obiettivi. Non lasciarti abbattere. Rotolare con i pugni. Questo è il budget nella vita reale.

"Il cambiamento è così importante che gli abbiamo dedicato un'intera regola... La terza regola è ciò che ti salverà quando tutte le altre app di budget, esperti, e i programmi ti fanno sentire di aver fallito nel momento in cui ti allontani dal piano originale. È ciò che tira fuori il tuo budget da un foglio di calcolo e lo porta nel mondo reale".

Regola quattro:invecchia i tuoi soldi

Le prime tre regole del Hai bisogno di un budget metodo creare un framework che ti permetta di prendere in carico i tuoi soldi, per controllarlo invece di lasciare che ti controlli. Se segui queste regole, scoprirai che gradualmente smetterai di sentirti pizzicato ogni mese, ad averne abbastanza, alla fine di generare a eccedenza di contanti. La quarta regola riguarda la creazione di una scorta di denaro in modo da aver risparmiato abbastanza per coprire le spese per un molto, molto tempo.

Per spiegare questa regola, Mecham introduce l'idea che il denaro ha una "età". Lui scrive:

L'"età" del denaro si basa sull'intervallo di tempo tra quando tu guadagnato i soldi (soldi in entrata) e quando tu Spendere i soldi (soldi). Se i soldi che spendi martedì sono stati depositati lunedì, i tuoi soldi sono vecchi di un giorno. Se è venerdì prima di spendere quei soldi che hai depositato lunedì, allora i tuoi soldi sono vecchi di quattro giorni.

Il tuo obiettivo dovrebbe essere che i tuoi soldi siano il più "vecchi" possibile quando li spendi. Mecham esorta i lettori a mirare a far invecchiare i propri soldi da trenta a sessanta giorni, ma ci ricorda che cinque giorni è meglio di uno e uno è meglio di zero. "Continua a lavorare per aumentare il tempo tra la ricezione di denaro e la sua spesa".

(Nota anche che se sei indebitato, allora l'età dei tuoi soldi è negativo . Hai speso soldi che non hai ancora guadagnato.)

Mecham dice che vivere con i "vecchi" soldi può sembrare un sogno irrealizzabile se si vive di stipendio in stipendio. Può sembrare un lusso riservato ai super ricchi. Dalla sua esperienza, non è vero. Mentre applichi le sue regole, lui dice, passerai dall'avere una pila di banconote in attesa di soldi all'avere una pila di soldi in attesa di banconote.

Pensieri finali

Hai bisogno di un budget è un libro semplice, ma è ottimo. Non cerca di gettarti addosso l'intero mondo della finanza personale. È focalizzato su una cosa:costruire un budget migliore. (E apprezzo che Mecham non utilizzi il libro come piattaforma per presentare il software You Need a Budget, è così che si guadagna da vivere.)

Il libro include capitoli sul budget in coppia, uccidere il debito, insegnare ai bambini a fare i conti, e cosa fare quando hai voglia di smettere. È anche costellato di esempi e storie del mondo reale (alcune della famiglia di Mecham) per illustrare il Hai bisogno di un budget filosofia.

Poiché Mecham legge e scrive di budget dal 2004, ha imparato molto su cosa funziona e cosa no. Riceve costantemente feedback dalle decine di migliaia di persone che seguono il suo programma. Questo libro è il culmine di quell'esperienza, e mostra. Se tu bisogno di un budget, Consiglio vivamente questo libro.