Perché la migliore strategia di ricompensa con carta di credito è lenta

Per coloro che si precipitano nel gioco dei premi con carta di credito, le conseguenze possono essere gravi e durature. Dopotutto, il debito medio della carta di credito per famiglia indebitata era di $ 9, 100 nel 2017. Mentre una parte di quel debito è probabilmente il risultato di spese di emergenza, è inevitabile che parte di esso derivi anche da una cattiva pianificazione.

Una mia ex vicina di recente mi ha raccontato di come ha accumulato debiti alla ricerca di ricompense. Nel bel mezzo di un trasloco in tutto il paese, ha sottoscritto una carta di credito di viaggio che le avrebbe consentito di utilizzare le miglia per i voli o il trasferimento alle compagnie aeree partner. Avrebbe speso soldi per il suo trasloco in ogni caso, quindi perché non ottenere qualcosa in cambio? Avrebbe pagato subito il suo saldo, o almeno così pensava. Cosa potrebbe andare storto?

Come vorrebbe la vita, la madre di due figli ha dovuto affrontare spese di trasloco più elevate del previsto. Ha anche faticato a trovare subito un buon lavoro, che l'ha lasciata fare affidamento sul credito per pagare altre bollette. Alla fine, si è ritrovata con una tonnellata di debiti e alcuni voti negativi sul suo rapporto di credito.

Ora è bloccata nel tentativo di estinguere il debito della carta di credito con un TAEG elevato fino a quando non può qualificarsi per una carta di trasferimento del saldo con TAEG 0% per un periodo di tempo limitato. È facile vedere cosa è andato storto qui; ha usato i premi della carta di credito senza un vero piano in atto e senza abbastanza soldi per coprire le sue bollette o un'emergenza.

Il potenziale per il debito è una delle principali insidie ​​​​dei premi delle carte di credito, ma ci sono molti altri motivi per cui dovresti avvicinarti a questa strategia a passo di lumaca. C'è molto che può andare bene se vinci la partita, Sicuro, ma c'è ancora di più che potrebbe andare storto. Ecco perché dovresti procedere con cautela.

Le carte di credito possono farti spendere di più

Mentre molte persone che perseguono i premi con carta di credito affermano che l'utilizzo del credito non cambia le loro abitudini di spesa, alcune ricerche accademiche suggeriscono che, almeno per alcuni di noi, le abitudini di spesa possono cambiare parecchio.

Uno studio pubblicato su Journal of Experimental Psychology:Applicato nel 2008 ha notato che l'immediatezza del pagamento in contanti ha colpito le persone in modo molto diverso rispetto alle conseguenze ritardate del pagamento con credito. In un estratto pubblicato su Psychology Today, l'argomento era che "più trasparente è il flusso di pagamento, maggiore è l'avversione alla spesa o maggiore è il "dolore del pagamento" ... portando a modalità di pagamento meno trasparenti come carte di credito e carte regalo (rispetto ai contanti) più facilmente spendibili o trattate come un gioco o "moneta di monopolio"."

In altre parole, le carte di credito attenuano il dolore del pagamento. Lo fanno ritardando la tempistica in cui devi pagare il conto e permettendoti di mescolare i tuoi acquisti in un modo che ti fa dimenticare esattamente ciò che stai acquistando.

Se ti iscrivi per un mucchio di carte premio senza sapere se puoi usarle come faresti con i contanti, potresti scoprire nel modo più duro che sei qualcuno che spende troppo con il credito. Questa può essere una lezione costosa, ma puoi ridurre al minimo i potenziali danni prendendoti il ​​​​tuo tempo con le carte ricompense e usandole con moderazione all'inizio.

Destreggiarsi tra troppe nuove carte può portare a spese sconsiderate

Uno dei principali fattori alla base delle iscrizioni alle carte fedeltà sono i bonus iniziali che offrono. Molte carte offrono centinaia di dollari in contanti o crediti di viaggio per aver speso una determinata somma di denaro entro pochi mesi (ad esempio $ 3, 000 in tre mesi). Questi bonus possono essere redditizi, ma possono anche indurre le persone a spendere troppo per raggiungere il minimo richiesto.

Destreggiarsi tra troppe nuove carte contemporaneamente può anche lasciarti in una posizione in cui tu dovere spendi di più per guadagnare ciascuno dei bonus che cerchi. Se, Per esempio, ti sei registrato per tre carte che ti hanno richiesto di spendere $ 3, 000 in tre mesi per guadagnare il bonus, saresti agganciato per $ 9, 000 in spesa in una volta. Potresti farcela senza mettere a repentaglio la tua salute finanziaria? Forse, ma forse no.

È meglio perseguire un solo bonus alla volta e assicurarti di poter raggiungere qualsiasi soglia di spesa in modo naturale con acquisti regolari come generi alimentari, gas, assicurazione, e utenze. Dopotutto, è improbabile che comprare cose che non ti servono per guadagnare un bonus di iscrizione con carta di credito ti lascerà indebitato. (Vedi anche:Finanza in 5 minuti:tieni traccia delle tue spese)

Le nuove carte di credito possono danneggiare il tuo punteggio di credito

Un altro motivo per affrontare con attenzione i premi della carta di credito è il fatto che ottenere troppe carte di credito contemporaneamente può effettivamente danneggiare il tuo punteggio di credito. Tieni presente che il "nuovo credito" costituisce il 10% del tuo punteggio FICO, ed è facile capire perché. Le nuove carte di credito possono indurre le agenzie di informazioni creditizie a ritenere che tu sia un rischio maggiore, e possono abbassare il tuo punteggio di conseguenza.

Oltre al nuovo credito, la lunghezza della tua storia creditizia costituisce anche il 15% del tuo punteggio FICO. Dal momento che ottenere nuove carte farà diminuire la lunghezza media del tuo punteggio di credito, questo è un altro fattore che può danneggiare il tuo credito a breve termine. (Vedi anche:Come ricostruire il tuo credito in 8 semplici passaggi)

Ci vuole tempo per costruire buone abitudini di credito

Finalmente, non dimenticare che ci vuole tempo per costruire abitudini finanziarie positive, inclusa la capacità di utilizzare il credito in modo responsabile. Se passi troppo presto alle carte di credito, potresti finire nel bel mezzo di un problema che non sai come risolvere.

Il modo migliore per utilizzare le carte di credito è in combinazione con un budget mensile. Puoi addebitare i tuoi acquisti ogni mese per guadagnare premi, ma dovresti avere i contanti a portata di mano per pagare le bollette poiché il tasso di interesse medio della carta di credito è superiore al 16%.

Aiuta anche a costruire un fondo di emergenza che puoi utilizzare per coprire spese impreviste o colmare le lacune se i tuoi guadagni diminuiscono per qualsiasi motivo. Se utilizzi il credito senza un piano, potresti vivere per pentirtene e finire indebitato a lungo, a lungo.