Quando dovresti pagare una commissione per la convenienza della carta di credito?

Una delle grandi cose delle carte di credito è che i consumatori in genere non devono pagare per la comodità di usarle nel punto vendita. Di solito fai scorrere la tua carta, e il commerciante sostiene la commissione di transazione del 2%-3% che copre il costo di elaborazione del pagamento.

I commercianti sono effettivamente autorizzati dalla legge a trasferire tali costi ai consumatori sotto forma di supplemento per carta di credito, tranne nella manciata di stati in cui tali supplementi sono illegali. Ma in realtà, la maggior parte dei rivenditori non lo fa per paura di alienarsi i clienti.

Ci sono eccezioni, anche se. Alcune utility applicano una commissione se si desidera pagare con carta di credito. L'IRS e le università fanno lo stesso. A volte queste commissioni sono un importo fisso, dire, $ 3- $ 5. Altre volte sono una percentuale del prezzo di acquisto, spesso 2%-4%. Ciò significa che anche le persone che utilizzano carte di credito cash back o carte di credito con premi di viaggio scelgono una forma di pagamento alternativa perché le commissioni sono maggiori dei premi che guadagnerebbero.

Ci sono volte, però, quando può avere senso pagare una commissione per utilizzare il credito. Comprendere queste situazioni può farti risparmiare denaro e mal di testa. Ecco una carrellata delle situazioni in cui può avere senso pagare una tariffa forfettaria o una percentuale del tuo acquisto.

I premi che guadagni valgono più della commissione

Uno degli scenari più comuni in cui ha senso pagare una commissione per utilizzare la tua carta premi è se i premi che guadagni valgono al di sopra e al di là della commissione che ti viene chiesto di pagare.

Per esempio, diciamo che stai pensando di pagare la tua tassa federale con una carta di credito per guadagnare premi. L'IRS offre tre processori di pagamento che puoi utilizzare per pagare la bolletta con credito, il più economico dei quali addebita una commissione dell'1,87% con una commissione minima di $ 2,59.

Se dovevi $ 5, 000 di tasse federali e ha utilizzato una carta che offriva solo l'1% di rimborso, pagheresti $ 93,50 per utilizzare la tua carta di credito ma guadagneresti solo $ 50 in contanti.

Ma se hai usato una carta che offre un rimborso del 2% per pagare le tasse federali, guadagneresti $ 100 in contanti indietro, che sarebbe più che sufficiente per coprire la commissione di $ 93,50.

Avrebbe ancora più senso se guadagnassi ricompense che valgono un po' di più della commissione. Ad esempio, alcuni esperti valutano le miglia frequent flyer di United Airlines a 3-4 centesimi ciascuna quando vengono utilizzate per biglietti premio di classe business internazionale. Se stai pianificando un viaggio del genere nello United, probabilmente vale la pena pagare le tasse con una carta di credito United. (Vedi anche:Quali miglia frequent flyer della compagnia aerea hanno il miglior rapporto qualità-prezzo?)

Sei sotto la pistola per guadagnare un grande bonus di iscrizione

Indipendentemente dal tasso di premi in corso della tua carta di credito, c'è un'altra situazione in cui pagare una commissione per utilizzare una carta di credito potrebbe avere senso:quando stai perseguendo un grosso bonus di iscrizione.

Anche se tutte le carte premio variano, ci sono molti che offrono $ 500 o più di premi di viaggio dopo aver speso $ 3, 000 o più entro i primi tre mesi dall'apertura della carta. Nello scenario sopra, pagare una commissione di $ 93,50 per utilizzare una carta di credito per pagare le tasse federali potrebbe valerne la pena se non pensassi che altrimenti avresti effettuato il requisito di spesa prima della scadenza per guadagnare il tuo bonus di iscrizione.

Certo, non devi pagare le tasse specificamente per guadagnare un bonus di iscrizione. Puoi utilizzare la tua carta fedeltà per fare acquisti, fatture, gas, assicurazione, e tutti gli altri acquisti che fai. Se soddisfi il requisito di spesa minima entro il periodo di tempo indicato nei termini e condizioni della tua carta, guadagnerai il bonus di iscrizione indipendentemente dal fatto che tu paghi una commissione per utilizzare la carta di credito o meno.

Vuoi usufruire di un altro vantaggio della carta di credito

Finalmente, ci sono acquisti in cui potresti voler sfruttare le tutele legali della tua carta di credito o altri vantaggi. Per esempio, diciamo che assumi un appaltatore per rimodellare il tuo bagno. Il tuo appaltatore addebita una commissione del 3% per utilizzare la tua carta di credito, ma pensi che ne valga la pena. Come mai? Perché l'utilizzo di una carta di credito ti consente di presentare un "storno di addebito" se il tuo appaltatore incasina la tua ristrutturazione e si rifiuta di rimborsare i tuoi soldi.

Gli storni di addebito sono coperti dal Fair Credit Billing Act, che stabilisce le linee guida per disciplinare il processo di contestazione da parte dei consumatori di un addebito su carta di credito. Con un chargeback, l'emittente della tua carta di credito può rimuovere un addebito dal tuo estratto conto se è fraudolento, fatto per errore, o se il commerciante non ha consegnato quanto promesso. Se hai pagato il lavoro di ristrutturazione in contanti o con una carta di debito, d'altra parte, dovresti provare a riavere i tuoi soldi in un altro modo.

Ci sono altri vantaggi che la tua carta può offrire per cui vale la pena pagare un supplemento per carta di credito. Ad esempio, molte carte di credito offrono garanzie estese che si aggiungono fino a un anno sulla garanzia esistente del produttore. Queste garanzie possono farti risparmiare centinaia di dollari in costi di riparazione o sostituzione, e le garanzie di terze parti spesso costano più di $ 100 stesse. In quei casi, se ti viene chiesto di pagare un supplemento per utilizzare la tua carta di credito, potrebbe valerne la pena.

Quando non ha senso pagare un canone

Sebbene queste situazioni possano rendere perfettamente ragionevole il pagamento di una commissione per l'utilizzo di una carta di credito, ci sono situazioni in cui l'utilizzo del credito non ha mai senso.

I premi che guadagni valgono meno della commissione

Se stai guadagnando premi con carta di credito per un acquisto ma le commissioni per utilizzare il credito superano il valore dei tuoi premi, allora dovresti provare a usare invece contanti o debito. Ricordare, le ricompense sono preziose solo quando valgono più di quanto paghi per ottenerle.

Un esempio è la mia bolletta del gas Vectren. Durante i mesi caldi, quando la mia bolletta del gas è solo di circa $ 25, Non pago la tariffa forfettaria di $ 1,95 per utilizzare una carta di credito. Ma durante i mesi invernali, quando la mia bolletta del gas si avvicina a $ 200 al mese, ha senso pagare la commissione di $ 1,95 con una carta che guadagna il 2% di rimborso. Come mai? Perché guadagnerei $ 4 in ricompense in cambio del pagamento di una commissione di $ 1,95.

Non puoi saldare completamente il saldo della tua carta di credito alla fine del mese

Indipendentemente dal fatto che sia coinvolta o meno una commissione di convenienza, non dovresti mai indebitarti solo per guadagnare premi con carta di credito. Nella maggior parte dei casi, l'interesse che pagherai portando un saldo supera di gran lunga il valore di qualsiasi ricompensa che ricevi. È meglio risparmiare fino a quando non hai abbastanza soldi per effettuare l'acquisto e quindi utilizzare contanti o debito per pagare.

Se devi pagare con carta di credito e portare un saldo, richiedi una carta di credito a basso interesse e dimenticati dei premi fino a quando non sarai libero da debiti.