Cosa dovresti chiedere al tuo consulente finanziario alla tua riunione annuale

La decisione di lavorare con un consulente finanziario non è un tipo di accordo univoco. Devi rimanere impegnato e informato. Anche se probabilmente hai affrontato la maggior parte delle tue domande finanziarie chiave nel tuo primo incontro o due, dovresti continuare a incontrarti almeno una volta all'anno. Ecco alcune domande importanti da esplorare quando lo fai.

Il mio mix di investimenti è ancora appropriato?

Quando il tuo consulente ha messo insieme per la prima volta il tuo piano finanziario, probabilmente ti ha fatto compilare un questionario sulla tolleranza al rischio o ti ha fatto domande direttamente. Quell'informazione, insieme ai tempi di investimento, ha aiutato a determinare l'asset allocation ottimale del tuo portafoglio, il mix di azioni e obbligazioni generalmente migliore per qualcuno nella tua situazione.

Ma la tua situazione è in continua evoluzione. stai invecchiando, il che potrebbe significare la necessità di rendere il tuo portafoglio un po' più conservativo. Oppure le mutevoli condizioni di mercato potrebbero rivelare qualcosa sulla tua tolleranza al rischio che il questionario non è riuscito a cogliere. Non c'è niente come una vera flessione del mercato per scoprire quanto sei veramente tollerante al rischio.

Così, una domanda chiave da tenere sul tavolo è se il tuo portafoglio è allocato in modo appropriato. (Vedi anche:Le basi dell'Asset Allocation)

Come mi aiuterai a navigare nel prossimo mercato ribassista?

Questa domanda potrebbe essere altrettanto facilmente, "Come mi aiuterai a navigare nel prossimo? Toro mercato?" Dipende da dove siamo nel ciclo di mercato. Al momento, siamo ancora nel bel mezzo di un toro molto longevo. Ma proprio come la notte segue il giorno, i mercati ribassisti seguono i mercati rialzisti. Il presidente Kennedy una volta disse:"Il momento di riparare il tetto è quando splende il sole." In questo momento è un buon momento per parlare del piano del tuo consulente per il mercato ribassista a venire.

Quando il mercato cambia direzione, ci si aspetta che digrigni i denti e cavalchi la tempesta? Oppure il tuo consulente prevede di apportare modifiche alle tue partecipazioni di investimento? Se è così, quali modifiche verranno apportate e cosa attiverà la necessità di apportarle? Se il tuo consulente prevede di apportare modifiche, speriamo che lui o lei li basi su chiaro, criteri oggettivi. Assicurati di capirli.

Si tratta di gestione delle aspettative. Meglio ti prepari per le difficili condizioni di mercato e le azioni che il tuo consulente può intraprendere per guidare i tuoi investimenti attraverso tali condizioni, meglio riuscirai a dormire la notte quando appariranno. (Vedi anche:6 verità sugli investimenti da ricordare quando il mercato azionario è in ribasso)

Cosa succede se un mercato ribassista colpisce all'inizio del mio pensionamento?

Se sei entro 10 anni dalla pensione, non è troppo presto per fare questa domanda. Per gli impreparati, un mercato ribassista che colpisce proprio all'inizio della pensione può essere devastante. Questo è il motivo per cui alcuni consulenti consigliano di adottare un "approccio a secchiello". Un secchio contiene contanti, o denaro investito in modo molto conservativo. Dovrebbe contenere abbastanza per coprire da tre a cinque anni le spese di soggiorno che il tuo consulente prevede che avrai una volta che avrai speso i tuoi pagamenti mensili dalla previdenza sociale o da altre fonti di reddito garantito. L'altro secchio è più tradizionalmente investito.

Quando il mercato è in declino, usi il primo secchio per prelevare denaro per le spese di soggiorno. Quel modo, puoi evitare di vendere investimenti più volatili mentre sono in calo o in ripresa. Quando il mercato torna a crescere, attingi da quel secchio e lo usi anche per riempire il tuo secchio di contanti.

Qual è il punto di vista del tuo consulente su questo approccio? Cos'altro consiglia se l'inizio della pensione coincide con una flessione del mercato?

Qual è il mio piano di emergenza per la sicurezza sociale?

Il tuo piano finanziario include sicuramente un'ipotesi sull'età in cui prevedi di prendere la Social Security. Se intendi aspettare almeno fino all'età del pensionamento completo (67 per i nati nel 1960 o successivi), quale piano di emergenza consiglia il tuo consulente nel caso tu non sia in grado di aspettare così a lungo?

Molti dei pensionati di oggi hanno lasciato la forza lavoro prima del previsto a causa di problemi medici, il bisogno di prendersi cura di una persona cara, o un ridimensionamento aziendale. Il tuo piano dovrebbe includere una contingenza nel caso in cui ti accada qualcosa di simile. (Vedi anche:Come pianificare un pensionamento anticipato forzato)

Devo considerare una rendita ad un certo punto?

Una rendita immediata acquistata al momento della pensione o poco dopo potrebbe fornire una preziosa tranquillità, soprattutto se copre gran parte o tutte le spese di soggiorno essenziali. In genere, cosa ne pensa il tuo consulente delle rendite immediate? E in che modo lui o lei ha raccomandato di smistare la miriade di decisioni relative alle rendite, come:se basare i benefici su tuo solo la vita o anche quella del tuo coniuge, se includere un pilota di gonfiaggio, se includere una disposizione "periodo certo" in base alla quale i benefici continuerebbero a essere pagati al coniuge o agli eredi anche dopo la tua morte.

Quali società di rendite consiglia il tuo consulente e guadagnerà una commissione dalla vendita di una rendita fornita da una di queste società? Ci sono altre rendite a tua disposizione che potrebbero offrire condizioni migliori ma nessuna commissione per il tuo consulente?

Anche, cosa ne pensa il tuo consulente rendite di longevità ? Questo tipo di rendita aiuta a proteggere dal rischio finanziario di una lunga vita. Potresti acquistarlo per una somma forfettaria quando hai 65 o 70 anni, con vantaggi che non si attivano fino a quando non hai 80 o 85 anni. Dovresti pianificare di acquistarne uno?

Solo perché stai lavorando con un consulente finanziario non significa che puoi pensare di aver esternalizzato la tua vita finanziaria. Rimani coinvolto, vederla come una partnership, e continua a fare domande informate.