I tassi di interesse sono in aumento:ecco dove tenere i soldi

Questi ultimi 10 anni, i tassi di interesse sono stati così bassi che quasi non importava cosa facevi con i tuoi soldi. C'era una certa comodità in questo:non dovevi spostare denaro avanti e indietro tra conti correnti e conti a tasso più elevato, perché hanno pagato quasi lo stesso. Come bonus, non dovevi monitorare i rendimenti del mercato monetario per essere sicuro che il tasso pagato dal tuo account fosse ancora competitivo, perché hanno pagato tutti solo una frazione in più dello 0 per cento.

Questo è cambiato. La Fed ha già iniziato ad alzare i tassi di interesse, e probabilmente aumenterà i tassi di altri tre quarti di punto percentuale quest'anno. Già, le tariffe sono abbastanza alte da fare la differenza dove tieni i tuoi soldi, e questa differenza sta iniziando a diventare significativa. (Vedi anche:Come trarre vantaggio dall'aumento dei tassi di interesse)

Diamo un'occhiata a dove dovresti tenere i tuoi soldi, così come alcuni motivi per cui hai bisogno di contanti a portata di mano.

Che contanti tenere

Ci sono quattro ragioni principali per detenere liquidità:saldi di liquidità, spese pianificate, partecipazioni temporanee, e un fondo di emergenza. La dimensione delle tue partecipazioni temporanee può variare un po' di volta in volta, ma gli altri hanno parametri piuttosto specifici su cui vale la pena essere chiari.

Saldi di liquidità

Il tuo reddito arriva in blocchi che non corrispondono esattamente alle date di scadenza delle tue bollette. I saldi di liquidità sono il denaro che tieni a portata di mano per appianarlo, in modo da poter pagare ogni fattura alla scadenza. Dimensionare le richieste di cassa dei tuoi saldi di liquidità è facile:è il totale di tutte le bollette che potrebbero venire in scadenza tra i pagamenti del reddito. Una volta che conosci questo importo, puoi metterlo da parte per quando ne hai bisogno.

Spese pianificate

Tutti hanno delle spese che non sono bollette mensili regolari, ma sono comunque noti in anticipo. Alcuni di questi sono regolare, semplicemente non sono mensili:pagamenti delle tasse, premi assicurativi, pagamenti delle tasse scolastiche, ecc. Altri sono irregolari, come pagamenti discrezionali su cose come miglioramenti domestici, biglietto aereo per le tue vacanze, comprare una barca, ecc. Regolari o irregolari, se c'è un pagamento a breve termine da effettuare, è una buona gestione del denaro tenere del denaro per pagarlo.

Investimenti temporanei

A volte hai denaro che hai deciso di investire, ma che non sei pronto per investire ancora . Forse non sai esattamente dove dovrebbero andare i soldi fino alla prossima volta che riequilibri il tuo portafoglio. Forse ti aspetti che le condizioni del mercato migliorino. Forse stai accumulando denaro per raggiungere il saldo minimo di qualche fondo. Qualsiasi sia la ragione, finché non sei pronto a investire, stai tenendo i soldi come contanti. (Vedi anche:Come l'avversione al rischio può entrare nel mercato azionario)

Emergenze

Il tuo fondo di emergenza è denaro messo da parte per gestire una crisi finanziaria:una perdita di lavoro, una fattura medica, una riparazione a casa, ecc. Avere i soldi a portata di mano significa che non dovrai ricorrere a carte di credito o altre forme di debito per superare la tua emergenza. Gli esperti raccomandano spesso un cuscino di emergenza da tre a sei mesi di spese quotidiane. La tua situazione unica, come una condizione medica costosa o un lavoro ben pagato che sarebbe difficile da sostituire, potrebbe richiedere un fondo più grande. (Vedi anche:Finanza in 5 minuti:avviare un fondo di emergenza)

Dove tenere i soldi?

Negli Stati Uniti., abbiamo una storia complessa di regole relative ai massimali sui tassi che le banche possono pagare, eccezioni speciali a tali regole, e gli sforzi del libero mercato per aggirare queste regole. Esistono molti tipi diversi di istituti che detengono contanti e molti tipi diversi di conti disponibili presso l'uno o l'altro di tali istituti.

Qualunque sia il tipo di istituto che scegli, devi ancora capire che tipo di conti utilizzare per i tuoi soldi. Ecco i soliti sospetti.

Conti correnti

Per la maggior parte delle persone, un conto corrente è il loro ingresso principale nel sistema bancario. Il loro stipendio è depositato direttamente sul loro conto corrente, e la maggior parte delle loro fatture sono pagate dal loro conto corrente.

Negli anni '80 e '90, le banche hanno dovuto pagare tassi di interesse ragionevolmente competitivi per prelevare denaro per sostenere i loro prestiti (altamente redditizi). Questo è diventato sempre meno vero all'inizio del 21° secolo, fino a quando la crisi finanziaria non l'ha posto fine. Al momento, i conti correnti pagano così poco interesse che tanto vale ignorarlo.

Ciò non significa che non dovresti avere un conto corrente:semplicemente non è più dove dovresti tenere i tuoi saldi di liquidità o il tuo denaro per coprire le spese pianificate, fino a un paio di giorni prima di dover effettuare un pagamento. (Vedi anche:9 errori comuni che fai con il tuo conto corrente)

Carte di debito ricaricabili

Queste sono un'invenzione relativamente nuova, creato per chi non ha bisogno (o non può gestire) un normale conto corrente. Come suggerisce il nome, funziona come una carta di debito. Di solito c'è un accesso ATM limitato e una sorta di funzione di pagamento delle bollette.

Una volta poco più che uno spreco di commissioni per le banche, le modifiche alle regole le hanno rese piuttosto eque per i consumatori alcuni anni fa. Da quando queste nuove regole sono entrate in vigore, una carta di debito ricaricabile era stata un luogo ragionevole per tenere i saldi in contanti quando le tariffe erano basse, ma ora che i tassi di interesse stanno salendo sono ragionevoli solo per le persone le cui circostanze rendono impraticabile un conto in banca.

Conti di risparmio

Una volta aprivi un conto di risparmio ancor prima di aprire un conto corrente. Ora un normale conto di risparmio è quasi inutile. Almeno nella mia banca, un conto di risparmio paga lo stesso minuscolo tasso di un conto corrente, quindi potrei anche lasciare i soldi in eccesso sul mio conto corrente.

Quando si pensa ai conti di risparmio oggigiorno, anche se, di solito non stai pensando a un conto di risparmio presso la tua banca locale. Stai pensando a un conto di risparmio su Internet. (Vedi anche:6 cose importanti da cercare in un conto di risparmio)

Conti di risparmio Internet

Questi sono solo normali conti di risparmio, tranne che sono in una banca che è disposta a pagare per avere i tuoi soldi, e che offre una comoda interfaccia web per trasferire denaro da e verso il tuo conto corrente. Il denaro si sposta tramite bonifico ACH, tipicamente in due o tre giorni. Questo è abbastanza veloce da rendere questi conti molto utili come luogo dove tenere i tuoi soldi.

A differenza di molti altri tipi di conti finanziari (in cui i termini e le condizioni variano in modi complessi), i termini e le condizioni dei conti di risparmio Internet tendono ad essere relativamente standard, rendendo facile per i risparmiatori confrontare un account con un altro e scegliere quello che offre l'offerta migliore. (Vedi anche:5 migliori conti di risparmio online)

Fondi del mercato monetario

I fondi monetari sono un'eredità delle normative sui tassi di interesse degli anni '70. Raccolgono denaro dagli azionisti, investirlo in titoli a breve termine, e condividere il ritorno. Perché semplicemente condividono qualunque rendimento ottengono, i rendimenti salgono rapidamente quando i tassi di interesse salgono. (A differenza dei conti di risparmio e del mercato monetario, dove le banche che hanno già i tuoi soldi non aumenteranno i tassi finché non sarà necessario.)

Sebbene molto sicuro, gli investimenti in un fondo del mercato monetario non sono garantiti. Infatti, un fondo del mercato monetario ha perso abbastanza denaro durante la crisi finanziaria da non essere stato in grado di risanare gli investitori. Ciò ha spinto i principali attori del mercato monetario a cercare simultaneamente tutti di uscire dagli asset con anche il minimo rischio. Fondamentalmente, quella era la crisi finanziaria.

Conti del mercato monetario

Creato all'inizio degli anni '80 come eccezione accuratamente ritagliata alle normative sui tassi di interesse, i conti del mercato monetario sono stati creati in modo da non cannibalizzare sui conti correnti o di risparmio (in pratica, consentivano solo sei prelievi al mese e solo tre di questi potevano essere con assegno). Avevano vantaggi rispetto a un fondo del mercato monetario:pagavano un tasso annunciato (invece di qualunque cosa il fondo potesse guadagnare sul mercato), avevano la garanzia di ripagare a 100 centesimi di dollaro, e avevano l'assicurazione FDIC. È ancora tutto vero. (Vedi anche:Conti del mercato monetario:ideali per i fondi di emergenza)

Altre possibilità

Ci sono molti altri posti in cui potresti detenere contanti a breve termine:conti a vista (fondamentalmente un IOU di una grande società finanziaria confezionato come un conto di risparmio su Internet), conti di gestione della liquidità (un fondo monetario o un conto del mercato monetario racchiuso in un conto di intermediazione), CD, e Buoni del Tesoro.

Linea di fondo

Non ha più senso tenere i soldi sul conto corrente, la versione più semplice della gestione della liquidità. Ora che puoi guadagnare un rendimento superiore a una frazione sopra lo zero, è giunto il momento di gestire il tuo denaro in modo più attivo.

Semplice, ma non troppo semplice

La versione più semplice della gestione attiva è semplicemente spostare la maggior parte dei tuoi saldi di liquidità, spese pianificate a breve termine, e investimenti temporanei in una sorta di conto ad alto rendimento.

Basta fare questo:quando il tuo stipendio (o qualsiasi altro denaro) arriva sul tuo conto corrente, trasferisci la maggior parte di esso sul tuo conto ad alto rendimento. Due o tre giorni prima del pagamento delle bollette, trasferire la somma di denaro necessaria sul tuo conto corrente.

Non è così semplice

Se ti piace questo genere di cose, puoi diventare elegante quanto vuoi.

Se le tue finanze sono sufficientemente sotto controllo, puoi saltare il passaggio di inserire il tuo reddito tramite il tuo conto corrente solo per essere trasferito sul tuo conto ad alto rendimento. Anziché, puoi fare in modo che il tuo deposito diretto vada direttamente sul tuo conto ad alto rendimento. Questo ti fa guadagnare il tuo rendimento più alto un paio di giorni prima, e potenzialmente dimezza il numero di trasferimenti che devi effettuare.

Soprattutto per le spese con scadenze note ma più lontane rispetto a questo mese, può avere senso fare qualcosa con CD o buoni del Tesoro.

Potrebbe essere più conveniente mantenere i tuoi investimenti temporanei più vicini a dove verranno detenuti gli investimenti, magari in un fondo del mercato monetario della stessa famiglia degli altri fondi comuni di investimento che detieni, o uno con la tua società di brokeraggio.

Le possibilità sono infinite. Ma il tempo per lasciare i tuoi soldi inattivi sul tuo conto corrente è finito.