Come ti protegge il Fair Credit Billing Act

Hai mai notato un errore di fatturazione sull'estratto conto della tua carta di credito? Forse un commerciante ti ha addebitato l'importo sbagliato, o addebitato sulla tua carta qualcosa che non hai mai autorizzato o non hai mai ricevuto. Il Fair Credit Billing Act (FCBA), emanato nel 1974, dispone di disposizioni volte a tutelare i consumatori. Le sue protezioni possono applicarsi nei casi in cui qualcun altro utilizzi la tua carta di credito in modo fraudolento, quando un commerciante non consegna la merce come promesso, o quando l'emittente di una carta di credito applica pagamenti in modo improprio.

Ci sono alcune aree in cui l'FCBA sicuramente no coperchio. Se riscontri problemi con una carta di debito, che rientrerebbe nell'ambito dell'Electronic Fund Transfer Act, non l'FCBA. Anche le carte di credito aziendali e i prestiti rateali come prestiti auto o prestiti studenteschi non rientrano nell'FCBA.

La maggior parte degli altri errori di fatturazione sulle fatture della carta di credito fare rientrano nell'FCBA. La legge ti tutela anche se hai un prestito a tempo indeterminato, come una linea di credito. Aiuta a conoscere i tuoi diritti e come puoi esercitarli. Ecco come sei protetto dall'FCBA.

Hai il diritto di contestare gli errori di fatturazione

L'FCBA definisce gli errori di fatturazione come uno dei seguenti:

• Addebiti che non hai effettuato. L'FCBA limita la tua responsabilità a $ 50 per addebito non autorizzato (ma tutte le principali reti di carte di credito hanno politiche di responsabilità zero per transazioni non autorizzate, il che significa che di solito non pagherai comunque un centesimo).
  
• Addebiti con data o importo errati.
  
• Addebiti per beni o servizi che non hai ricevuto.
  
• Addebiti per beni o servizi che non erano significativamente come descritti.
  
• Addebiti per beni o servizi che non sono stati consegnati come concordato o sono stati ricevuti danneggiati.
  
• Addebiti effettuati dopo aver annullato un contratto con il commerciante.
  
• Mancato riscontro di pagamenti o crediti sul tuo account (ad esempio, se restituisci qualcosa e non ti viene accreditato l'articolo).
  
• Mancato invio delle fatture al tuo indirizzo attuale (a condizione che il creditore abbia il tuo cambio di indirizzo per iscritto almeno 20 giorni prima della fine del periodo di fatturazione).
  
• Errori di matematica.

Controlla regolarmente gli estratti conto della carta di credito

Molti emittenti di carte di credito sono diventati più attenti alle frodi da quando le violazioni dei dati dei consumatori sono aumentate alcuni anni fa. Ad esempio, alcune società di carte contatteranno i clienti in merito ad attività sospette o consentiranno ai titolari di carta di "spegnere" temporaneamente una carta smarrita, rendendolo inattivo per un periodo di tempo. (Vedi anche:Come proteggere il tuo credito dopo la violazione di Equifax)

Ancora, esperto di credito John Ulzheimer, già di FICO ed Equifax, afferma che i consumatori dovrebbero continuare a monitorare i propri account e conoscere i propri diritti di controversia ai sensi dell'FCBA. "I consumatori dovrebbero essere consapevoli delle frodi con carta di credito, ", dice. "Limita il disagio" se è possibile rilevare le frodi in anticipo.

Prima di presentare una controversia con l'emittente della carta di credito, contattare il commerciante e provare a risolvere l'errore con loro. Potresti scoprire di aver effettivamente autorizzato gli addebiti. Ad esempio, forse ti sei registrato per un abbonamento senza renderti conto che i termini di servizio includevano il rinnovo automatico nella stampa fine. O forse non riconosci il nome della società ma in realtà è la società madre di un fornitore che hai autorizzato. L'emittente della tua carta di credito vuole che elimini queste possibilità prima che vengano coinvolte. (Vedi anche:Come vincere una controversia per frode con la società della carta di credito)

Contesta tempestivamente gli errori di fatturazione

Se un errore non viene risolto o spiegato dal commerciante, inviare una lettera di contestazione al creditore. "Devi andare a guardare la tua fattura o l'estratto conto mensile per trovare l'indirizzo a cui vogliono che tu invii le richieste di fatturazione, "dice Sonya Smith-Valentine, presidente di Financially Fierce, LLC e un ex avvocato delegato con Valentine Legal Group, che si occupava di controversie finanziarie e di tutela dei consumatori. "Non è l'indirizzo a cui invii il pagamento."

Assicurati che la tua lettera includa il tuo nome, indirizzo, numero di conto, e una descrizione dell'errore di fatturazione. È possibile utilizzare la lettera di contestazione di esempio della FTC per assistenza. È necessario presentare la controversia entro 60 giorni dall'invio della prima fattura con l'errore, quindi il tempo è essenziale. Se scopri diversi mesi dopo che ti viene ancora addebitato un abbonamento che pensavi di aver annullato, potresti non essere in grado di recuperare tutte le perdite.

"Tutte queste cose sono purtroppo specificate dalla legge in modo che se commetti un errore, non ottieni più la protezione [dei diritti FCBA], " Dice Smith-Valentine. I creditori possono ancora risolvere le cose a tuo favore se presenti la controversia in ritardo o spedisci la lettera all'indirizzo sbagliato, ma non sono obbligati a farlo.

Molte società di carte di credito ora ti danno la possibilità di presentare una controversia tramite i loro siti Web o app mobili. La Federal Trade Commission, però, consiglia di inviare una lettera tramite posta certificata e di richiedere una ricevuta di ritorno in modo da avere la prova che il creditore ha ricevuto la lettera di contestazione.

Insieme alla tua lettera, includere copie (non originali) di scontrini di vendita o altri documenti a supporto della controversia. Ad esempio, se hai restituito un articolo che il commerciante dice di non aver mai ricevuto, potresti includere una ricevuta di spedizione con un numero di tracciamento che mostra che l'articolo era, infatti, restituito. Conserva anche una copia della lettera di contestazione e di tutti i documenti giustificativi per i tuoi archivi.

Puoi trattenere il pagamento dell'importo contestato durante l'indagine

"Una volta che contatti la società della tua carta di credito, hanno 30 giorni per confermare di aver ricevuto la tua lettera, e due cicli di fatturazione per risolvere il problema, "Spiega Smith-Valentine.

Mentre la società della tua carta di credito indaga sugli articoli che hai contestato, non devi pagare addebiti non autorizzati o errati. Anche se non paghi per queste spese, la società della carta non può minacciare il tuo credito o segnalarti come delinquente durante le loro indagini. Però, devi comunque pagare altri saldi in sospeso sulla tua carta di credito. Ciò include gli interessi non correlati all'importo contestato. (Vedi anche:Trattare con cattivi esattori)

Se è stato commesso un errore, hai diritto al rimborso

Una volta completata l'indagine, se il creditore scopre che c'è stato un errore, deve spiegarti per iscritto come rimetterà le cose a posto. Deve inoltre accreditare sul tuo conto l'importo errato e rimuovere tutti gli addebiti finanziari, tasse in ritardo, o altri addebiti relativi all'errore.

Se l'indagine determina che devi solo una parte dell'importo contestato (ad esempio, forse parte del tuo ordine online non è mai arrivata ma altri articoli sì), la società della carta di credito deve inviarti una spiegazione scritta. Hai anche il diritto di richiedere la documentazione che dimostri che devi quella parte dell'importo contestato.

Se vieni trovato dalla parte sbagliata, hai diritto a una spiegazione scritta

Se il creditore determina che la tua fattura lo fa non contenere eventuali errori, d'altra parte, deve comunicarti per iscritto quanto devi e perché. Puoi richiedere copie dei documenti pertinenti come prova. Oltre all'importo contestato, dovrai anche eventuali oneri finanziari accumulati durante il processo di contestazione ed eventualmente l'importo minimo che hai perso a causa della controversia.

Non sei ancora convinto di dover dei soldi come sostiene il creditore? Scrivere al creditore entro 10 giorni dopo aver ricevuto la sua spiegazione, e dichiari il tuo rifiuto di pagare l'importo contestato. Il creditore può avviare la procedura di riscossione, ma se ti segnala come delinquente a un'agenzia di informazioni creditizie, il rapporto deve anche dichiarare che non sei d'accordo che devi i soldi.

Se il creditore non segue queste procedure di regolamento, non potrà riscuotere l'importo contestato o eventuali oneri finanziari connessi, fino a $50, anche se la sua indagine rivela che il disegno di legge era corretto. Se, ad esempio, la società della carta di credito minaccia di segnalare il mancato pagamento (o effettivamente lo segnala) durante il periodo della controversia alle agenzie di credito, non sarebbe in grado di riscuotere l'importo che dice che devi. (Vedi anche:Come leggere un rapporto di credito)

Hai diritto ad applicare i tuoi pagamenti al tuo account in modo tempestivo

L'FCBA richiede che gli emittenti delle carte di credito ti inviino un estratto conto almeno 21 giorni prima della scadenza del pagamento, ovvero prima della scadenza del periodo di grazia. Per il credito a tempo indeterminato (come una linea di credito), le regole sono un po' diverse. Un prestatore deve inviare la fattura almeno 14 giorni prima della scadenza del pagamento minimo.

La legge richiede inoltre che il pagamento venga accreditato sul tuo conto il giorno in cui è stato ricevuto. Però, i creditori possono fissare un termine ragionevole per l'accredito dei pagamenti lo stesso giorno. Il primo orario limite consentito è alle 17:00. alla data di scadenza, quindi i pagamenti effettuati dopo l'orario limite verranno accreditati sul tuo conto il giorno lavorativo successivo. Nota, però, che il creditore può decidere in quale fuso orario cade l'orario limite. Quindi, se dice che il pagamento è dovuto alle 17:00. ora orientale, ma tu vivi in ​​California, dovrai inviare il pagamento online prima delle 14:00. Tempo Pacifico.

Oltre a questi diritti, le società di carte di credito devono darti una notifica scritta del tuo diritto di contestare gli errori di fatturazione ogni volta che apri un nuovo account e periodicamente durante la vita di tale account.

Puoi citare in giudizio i creditori che violano i tuoi diritti

Puoi citare in giudizio un creditore che viola i tuoi diritti ai sensi dell'FCBA, e potresti ricevere un risarcimento se il tribunale conviene che il creditore ha violato i tuoi diritti. "I danni di solito sono il doppio di qualsiasi onere finanziario purché sia ​​compreso tra $ 500 e $ 5, 000, " dice Smith-Valentine. (I danni possono essere anche maggiori se il creditore ha una storia di violazioni.) "Questi non sono importi elevati in dollari, quindi non te ne andrai da milionario, ma il tuo problema verrà risolto, "aggiunge.

In alcuni casi, il creditore può essere obbligato a coprire le spese legali oltre al risarcimento dei danni. "Molte volte gli avvocati che prenderanno il caso non ti addebiteranno perché sanno che possono convincere il tribunale a pagare le spese legali, "Smith-Valentine dice.

Non ti senti a tuo agio ad andare in tribunale? Potrebbe non essere necessario. "Più spesso che non, [questi problemi] vengono risolti prima di andare al processo, "Conclude Smith-Valentine.