5 modi in cui i tuoi soldi sono un idiota (e come reagire)

Dicono che il denaro sia la radice di tutti i mali. Questo è discutibile, ma può certamente essere al centro di molti problemi. Vuoi uscire di più, ma i tuoi soldi dicono di no Vuoi andare in pensione un giorno, ma i tuoi soldi ti danno il dito. Vuoi fare una vacanza in Europa, i tuoi soldi ti ridono in faccia. Il denaro può essere un vero idiota a volte. Ma, puoi contrattaccare. Prendi il controllo delle tue finanze, e sarai tu a dettare legge.

1. Le tue carte di credito ti stanno tentando di spendere, Spendere, Spendere

Oh, quelle carte di credito con i loro TAEG promozionali, trasferimenti di saldo a basso tasso (con una commissione del 3%, Certo), e programmi di premi appariscenti. La tua casella di posta è piena di offerte su offerte di domande di cinque minuti e approvazioni di 60 secondi. Le linee di credito sono superiori a $ 10, 000. Sono $ 10K che puoi spendere per quello che vuoi, quando vuoi, e non devi nemmeno rimborsare tutto in una volta.

Vuoi un nuovo cappotto? Scorri la carta. Hai gli occhi su un nuovo orologio? Prendi quella plastica. Stai pensando a una nuova macchina? L'acconto è in tasca. E quando hai così tante di queste carte, sembra una licenza da spendere. La cosa è, le carte di credito non sono soldi gratis, ed è molto più facile spendere con loro che ripagarli.

Come reagire?

Le carte di credito sono strumenti finanziari, e se usato correttamente, possono essere molto buoni con te. Ti aiutano a costruire credito, offrire premi di viaggio e vantaggi che semplificano la vita, e sono più sicuri e più facili da trasportare rispetto ai contanti. Ma , devi usarli con saggezza.

Non spendere soldi con una carta di credito a meno che tu non possa permetterti di saldare il saldo per intero alla fine di ogni ciclo di fatturazione. Se non hai i soldi per farlo, bene, forse non dovresti comprare l'oggetto che non puoi permetterti. Una volta che smetti di pagare l'intero saldo, si aggiunge l'interesse. E più a lungo mantieni un equilibrio, più interesse si aggiunge. Se non stai attento, il debito ti seppellirà nel tempo. (Vedi anche:Il metodo più veloce per eliminare il debito della carta di credito)

2. I tuoi pagamenti mensili del debito stanno strappando il tuo budget

Guardi la quantità di denaro che ricevi ogni mese e ne sei soddisfatto. Ma poi guardi i tuoi debiti e gli obblighi mensili; Le carte di credito. Il pagamento dell'auto. Il mutuo. Il prestito studentesco. Quando avrai pagato quelle bollette, hai a malapena abbastanza per comprare la spesa. E soldi per divertimento, come andare a mangiare fuori o un fine settimana fuori? Dimenticalo. Il tuo debito è come una palla al piede intorno a tutta la tua vita.

Come reagire?

La prima cosa che devi fare è mettere in ordine la tua casa finanziaria. Analizza le tue bollette mensili, e fai una lista dei tuoi debiti, i pagamenti, e il tempo necessario per pagarli tutti. Se questo ti fa già male alla testa, considera l'incontro con un consulente finanziario che può aiutarti a suddividere il processo in passaggi più semplici. (Vedi anche:Piano di riduzione del debito di 5 giorni:Cerca e distruggi)

Una volta che hai tutte le tue anatre in fila, guarda i modi per pagare il debito. Potrebbe essere necessario fare alcuni sacrifici per ottenere questo risultato. Niente viaggi da Starbucks per un po'. Scegli marchi generici più economici (che, ad essere onesti, sono generalmente realizzati nella stessa struttura dei marchi costosi). Prepara i tuoi pranzi ogni giorno. Libera più soldi possibile, e fai qualcosa con il tuo debito chiamato "snowballing". Metti ogni centesimo che puoi per estinguere prima il debito più piccolo, ed effettuare pagamenti minimi sugli altri. Quando quel debito sarà saldato, passare al prossimo in linea, applicandovi il massimo, e il minimo agli altri. È un modo soddisfacente per affrontare il debito perché progredisce rapidamente. (Vedi anche:6 segreti per padroneggiare la palla di neve del debito)

Allo stesso tempo, esaminare altri modi per generare denaro extra. Puoi rifinanziare la tua casa e pagare un debito mentre sei ancora aggrappato a una parte sostanziale del capitale? Pagare un interesse del 4% al mese è molto meglio dell'interesse del 22% addebitato da alcune carte di credito.

3. Il tuo conto di "risparmio" sta ridendo dei tuoi sogni

risparmio; questo è un pio desiderio. Per molti di noi, un conto di risparmio è solo un luogo di riposo temporaneo per i nostri soldi fino a quando la prossima emergenza non lo chiama.

Un recente studio GOBankingRates ha rilevato che il 34% degli americani non ha alcun risparmio, e il 35% ha meno di $ 1, 000. Certo, vuoi fare quel viaggio in Europa, o finire il seminterrato per i bambini. Ma indovina un po? Lo scaldabagno è andato in tilt. Oppure la fornace si è semplicemente accartocciata ed è morta. Invece di aspettare un po' di tempo lontano, o qualcosa per rendere un po' più facile la vita domestica, stai fissando un conto di risparmio pieno di ragnatele e sogni infranti.

Come reagire?

Ogni consulente finanziario ti offrirà il seguente consiglio:paga prima te stesso. Sicuro, è più facile a dirsi che a farsi, ma devi prendere l'abitudine di buttare via automaticamente una percentuale del tuo reddito ogni mese.

Un fondo di emergenza dedicato è fondamentale per le spese a sorpresa che minacciano di spazzare via gli altri tuoi risparmi, risparmi che potresti aver voluto utilizzare per quel viaggio all'estero o per la ristrutturazione del seminterrato. Molti esperti raccomandano di coprire in questo fondo tra i sei ei dodici mesi delle spese. Se non hai nulla da mettere da parte in un fondo di emergenza, ora è il momento di iniziare a costruirne uno.

Imposta un trasferimento automatico dal tuo conto corrente a un conto di risparmio e al tuo fondo di emergenza. Trova piccoli modi per risparmiare denaro senza nemmeno pensarci. C'è un'app chiamata Guadagna che controlla i cali di prezzo sugli acquisti che hai fatto, e richiede automaticamente la differenza per tuo conto (Earny prende il 25 percento del rimborso). Metti eventuali rimborsi Guadagna nel tuo conto di risparmio o fondo di emergenza.

Altre app come Digit, carillon, e Ghiande può aiutarti a risparmiare denaro senza nemmeno accorgertene. Ghiande arrotonda semplicemente gli acquisti al dollaro più vicino, e inserisce il resto in un conto di investimento (le commissioni vanno da $ 1 al mese per saldi inferiori a $ 5, 000, allo 0,25 per cento per saldi maggiori). Fai tutto il possibile per risparmiare mensilmente, o anche settimanale, abitudine. (Vedi anche:11 modi in cui la vita è fantastica con un fondo di emergenza)

4. Il tuo fondo pensione è MIA

Sei seduto su una spiaggia con una fresca brezza che ti bacia il viso. È uscito il sole. Le onde lambiscono i tuoi piedi. Stai sorseggiando una Piña Colada. E poi senti quella puntina del disco graffiare, apri gli occhi, e realizza che è un sogno; un sogno lontano. Il tuo 401 (k) sembra sano come una mosca che si è appena schizzata contro il parabrezza della tua auto. Hai lavorato il culo per 20 anni, e hanno ben poco da dimostrare. Di questo passo, sognerai la pensione per il resto della tua vita.

Come reagire?

Inizia prendendo fiato. Speriamo che la pensione sia ancora lontana 20 o 30 anni, e questo ti dà il tempo di rinforzare il tuo fondo e approfittare degli interessi composti.

Se sei dipendente di un'azienda, probabilmente hai una corrispondenza 401 (k) di qualche tipo. La prima cosa che devi fare è massimizzare quella partita. Se è il 6 percento, metti il ​​6% del tuo stipendio ogni mese. Risparmierai effettivamente il 12% del tuo stipendio, e questo è un ottimo inizio. Se è un importo massimo ogni anno, colpire quella cifra.

Prossimo, guarda il tipo di fondo 401 (k) che hai. Dovresti essere in grado di scegliere che tipo di rischio vuoi correre, e se la pensione è tra 25 anni, puoi permetterti di essere in un fondo aggressivo; uno che sarà un giro sulle montagne russe più grande per i tuoi soldi, ma porterà a maggiori guadagni nel tempo. (Vedi anche:7 ostacoli al pensionamento (e come eliminarli))

5. Effettuerai il pagamento minimo... per sempre!

Quei resoconti ti sussurrano costantemente all'orecchio; “Non c'è bisogno di svuotare il tuo conto in banca per pagarmi. Fai solo questo piccolino, piccolo pagamento minimo. Difficilmente te ne accorgerai." Sì, bene, che potrebbe sembrare migliore a breve termine, ma a lungo termine quei piccoli pagamenti minimi ti tengono in un ciclo infinito di debiti.

Quando effettui il pagamento minimo, la maggior parte del denaro va verso l'interesse che è stato applicato al saldo. lo paghi tu, dimenticalo, e il mese prossimo lo fai di nuovo. E di nuovo. E di nuovo. L'equilibrio sembra non scendere mai, ed è quello che vogliono le società di carte di credito. Prima che tu lo sappia, hai speso cinque anni pagando il minimo e la fine non è in vista. (Vedi anche:Tutti i modi in cui i pagamenti minimi sono dannosi)

Come reagire?

Mai effettuare il pagamento minimo a meno che non faccia parte di un piano a valanga di debiti menzionato in precedenza. Pagare solo il 2-3 percento del saldo non fa altro che arricchire le società di carte di credito.

Devi anche smettere di usare la carta di credito. Pagando il minimo e aggiungendo al saldo, ti stai mettendo nella tasca della società della carta di credito per il resto della tua vita. Anziché, riduci le spese e trova altri modi per fare acquisti fino a quando non riesci a portare questo saldo a zero.

Cerca offerte con carta di credito per il trasferimento del saldo dello 0%. Alcuni ti daranno 18 mesi o più a interesse zero. Una volta che ne prendi uno, tutto il denaro che paghi ogni mese va al capitale. Trova modi per ridurre i costi dal tuo budget mensile e applicalo al pagamento su questa carta. L'interesse dello 0% combinato con un pagamento mensile molto più grande ti aiuterà davvero a ridurre significativamente quel saldo. Assicurati di pagare per intero la carta di trasferimento del saldo entro la finestra APR promozionale per evitare interessi.