La tua lista di controllo completa per un trasferimento del saldo di successo

I trasferimenti di saldo possono essere uno strumento estremamente utile per coloro che sono carichi di debiti con carta di credito. Un'offerta TAEG dello 0% sui trasferimenti di saldo può dare agli utenti un po' di respiro dall'avere interessi accumulati sul loro debito mese dopo mese. (Vedi anche:Il modo più veloce per pagare il debito della carta di credito di $ 10k)

Il periodo promozionale TAEG 0% può durare da sei a 21 mesi. Durante quel periodo, gli interessi non matureranno sul saldo, permettendo che il pagamento di ogni mese vada interamente al principale. Se puoi saldare completamente il tuo debito durante questo periodo, puoi risparmiare un sacco di soldi e ridurre il tempo che impiegheresti a pagarlo altrimenti. (Vedi anche:Quando eseguire un trasferimento del saldo per saldare il debito della carta di credito)

Ma, i trasferimenti di equilibrio possono essere complessi. Ci sono dettagli di cui devi essere a conoscenza per assicurarti di risparmiare effettivamente denaro e pagare il tuo debito. Con quello in mente, abbiamo creato una lista di controllo di tutto ciò che dovresti fare quando prendi in considerazione ed esegui un trasferimento di saldo. Abbiamo elencato prima la versione breve, e analizzeremo ogni punto in dettaglio di seguito.

La lista di controllo

1. Controlla il tuo punteggio di credito per vedere per quali carte di trasferimento del saldo potresti qualificarti.
   
2. Se il tuo credito è cattivo, adottare misure per migliorarlo prima.
   
3. Confronta le offerte per trovare la carta migliore per le tue esigenze.
   
4. Richiedi una carta di trasferimento del saldo con una banca diversa da quella da cui desideri trasferire.
   
5. Evita di saltare su troppe carte contemporaneamente.
   
6. Considera quanto debito vuoi trasferire.
   
7. Calcola se risparmierai denaro se devi pagare una commissione per il trasferimento del saldo.
   
8. Avere un piano B se non sei approvato per la carta che desideri o se la linea di credito è troppo piccola.
   
9. Elabora un piano per pagare il saldo entro il periodo di introduzione.
   
10. Trasferisci subito i tuoi saldi.
    
11. Continua a pagare con la tua vecchia carta finché non sei sicuro che il trasferimento del saldo sia andato a buon fine.
    
12. Evita di utilizzare la tua carta di trasferimento del saldo per gli acquisti.
    
13. Effettua i pagamenti sulla tua carta di trasferimento del saldo in tempo.
    
14. Paga più che puoi ogni mese per uscire più velocemente dai debiti.
    
15. Ignora le ricompense finché non sei libero da debiti.
    
16. Resisti alla tentazione di accumulare debiti sulla tua vecchia carta.
    
17. Considera se dovresti chiudere la tua vecchia carta di credito.
    
18. Evita di essere un trasferimento seriale di saldi.

Spiegazioni

1. Controlla il tuo punteggio di credito per vedere per quali carte di trasferimento del saldo potresti qualificarti

Prima di richiedere una nuova carta di credito per il trasferimento del saldo, ha senso controllare il tuo punteggio di credito per vedere se ti qualificherai per le migliori offerte sul mercato. Quasi tutte le offerte 0% richiedono un credito eccellente o buono. Ciò significa un punteggio FICO di 670+. Se sei all'estremità inferiore di questo intervallo potresti essere approvato, ma per un TAEG più elevato una volta scaduto il periodo promozionale.

Puoi ottenere una stima gratuita del tuo punteggio di credito online tramite servizi come Credit Sesame o Credit Karma. Molte carte di credito offrono anche punteggi di credito gratuiti in questi giorni. Non saranno esattamente gli stessi punteggi che le società di carte di credito utilizzano per approvare le domande, ma ti daranno una buona idea di dove ti trovi.

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2. Se il tuo credito è scadente, prendi provvedimenti per migliorarlo prima

Diciamo che controlli il tuo punteggio di credito e scopri che non sembra troppo caldo. Secondo myFICO, qualsiasi punteggio inferiore a 580 è considerato scarso.

Se rientri nella categoria dei crediti poveri, è molto improbabile che ti qualifichi per un'offerta di trasferimento del saldo dello 0%. In questo caso, potrebbe essere meglio aspettare e prendere provvedimenti per migliorare il tuo punteggio.

I passaggi che possono migliorare rapidamente il tuo punteggio di credito includono il pagamento puntuale di tutte le bollette, astenendosi dal fare ulteriori addebiti, e pagare il debito.

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3. Confronta le offerte per trovare la carta migliore per le tue esigenze

Una volta che il tuo credito è abbastanza in forma, è il momento di confrontare le offerte. Anche se si è tentati di saltare alla prima offerta di trasferimento del saldo che arriva per posta, prenditi del tempo per considerare le tue opzioni prima di premere il grilletto. Esamina il sito Web della carta di credito di ciascuna banca e cerca questi fattori:

• Periodo dell'offerta di lancio: Le promozioni possono variare da sei mesi a 21 mesi con TAEG 0%. Se hai molti debiti da saldare e hai bisogno di più tempo possibile, è un'enorme differenza.
  
• Voto di riferimento: Questo è il TAEG che pagherai su eventuali nuovi acquisti dall'inizio, e sul saldo trasferito al termine del periodo promozionale.
  
• Commissione di trasferimento del saldo :Sebbene ci siano alcune carte senza commissioni per il trasferimento del saldo, la stragrande maggioranza delle carte di credito per il trasferimento del saldo addebita una commissione pari al 3-5% del saldo.

Al di là di questi fattori, verificare altri vantaggi. Per esempio, alcune carte di trasferimento del saldo non hanno commissioni per le transazioni estere, e altri offrono ricompense e vantaggi per i consumatori come resi garantiti e garanzie estese. Questi vantaggi possono essere preziosi una volta che hai saldato il tuo saldo e vuoi conservare una buona carta per il futuro, uso responsabile. (Vedi anche:Quale carta di credito per il trasferimento del saldo è la migliore per te?)

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4. Richiedi una carta di trasferimento del saldo con una banca diversa da quella da cui desideri trasferire

Prima di richiedere una carta di trasferimento del saldo, assicurati che sia offerto da una banca diversa da quella da cui stai effettuando il trasferimento. La maggior parte degli emittenti di carte non ti consente di trasferire saldi tra le proprie carte, e potresti non saperlo fino a quando non sarai stato approvato per la carta di trasferimento del saldo. Per evitare un problema, applicare solo per le carte di trasferimento del saldo da una banca diversa.

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5. Evita di saltare su troppe carte contemporaneamente

Potresti essere impaziente di iniziare con il trasferimento del saldo, o immagina che puoi richiederne diversi nel caso in cui qualcuno ti rifiuti. Ma dal momento che la richiesta di una carta di credito risulterà in un'indagine difficile, questo abbasserà temporaneamente il tuo punteggio, che potrebbe avere un effetto negativo su una o più delle tue applicazioni. E anche se ottieni l'approvazione per diversi, questo influenzerà anche il tuo credito.

Il tuo punteggio FICO si basa su diversi fattori, uno dei quali è l'importo del nuovo credito che hai. Il nuovo credito rappresenta il 10% del tuo punteggio, quindi ottenere troppe nuove carte in fretta può far scendere il tuo punteggio. E poiché un altro 15% del tuo punteggio FICO è determinato in base alla lunghezza della tua storia creditizia, nuove carte possono accorciare la tua cronologia e far diminuire il tuo punteggio in questo modo, pure. (Vedi anche:5 cose con il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito)

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6. Considera quanto debito vuoi trasferire

Un vantaggio delle carte di trasferimento del saldo è che puoi consolidare più debiti. Se hai esaurito diverse carte di credito e hai problemi a mantenere tutte le date di pagamento corrette, potresti accidentalmente pagare in ritardo e accumulare commissioni in ritardo. Trasferire tutti quei saldi su una carta ti darebbe solo una carta e una fattura mensile di cui tenere traccia.

Potresti essere in grado di spostare altri debiti sulla tua nuova carta, pure. Potresti usare gli assegni forniti con la carta di credito per trasferire prestiti dalle auto, Arredamento, e altre rate mensili. Questo sarà, Certo, tutto dipende dal limite di credito che ti viene dato. (Vedi anche:5 trucchi per consolidare i debiti e risparmiare)

Quando si considera il trasferimento di più debiti su una nuova carta, tieni presente che potresti non voler trasferire più debito di quanto puoi pagare durante il periodo di introduzione 0%. Dipende dal tasso di riferimento della tua carta di trasferimento del saldo. Se il tasso di riferimento è del 22% e il resto dei tuoi debiti ha tassi più moderati del 10-15%, ad esempio, può avere senso trasferire meno rispetto al saldo totale anche di una sola carta.

Per determinare l'importo del trasferimento corretto, scopri quali pagamenti mensili puoi comodamente permetterti e moltiplica quel numero per il numero di mesi nel periodo promozionale della carta che stai considerando. Trasferisci solo quell'importo. Se fai i conti, il TAEG più alto dopo il periodo promozionale consumerà tutti i risparmi che hai ricevuto durante il periodo di interesse dello 0%. È meglio mantenere qualsiasi saldo che non puoi pagare con una carta APR inferiore o un prestito.

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7. Calcola se risparmierai denaro se devi pagare una commissione per il trasferimento del saldo

Mentre le carte di credito per il trasferimento del saldo offrono una rara opportunità di estinguere il debito senza interessi, il privilegio di trasferire un saldo di solito ha un costo. Tipicamente, dovrai pagare una commissione di trasferimento del saldo del 3-5%.

Ciò significa che pagherai da $ 300 a $ 500 per ogni $ 10, 000 di debiti trasferiti. Anche se può sembrare molto, è facile capire perché la matematica può funzionare.

Un esempio:se stai trasportando $ 10, 000 nel debito della carta di credito al 18% APR e paghi $ 500 al mese, pagherai un totale di $ 1, 978 di interessi prima di eliminare definitivamente il saldo in 24 mesi.

Supponiamo invece di trasferire quel saldo su una carta con una commissione di trasferimento del saldo del 5% e un periodo promozionale a tasso zero di 21 mesi. Pagheresti $ 500 per la tassa, ma se metti gli stessi $500 al mese sul tuo saldo, pagheresti l'intero saldo in 21 mesi, senza ulteriori interessi. Avresti risparmiato $ 1, 478, e pagato il tuo debito tre mesi prima.

Altre offerte che potresti trovare potrebbero includere carte con una commissione di trasferimento del saldo di $ 0, ma in un periodo di introduzione più breve. Per esempio, potresti vedere una carta che offre una commissione di trasferimento del saldo di $ 0 ma con un periodo di introduzione dello 0% di soli 12 mesi. In quel caso, se hai trasferito $ 10, 000 e pagato $ 500 al mese, alla fine dei 12 mesi, avresti $ 4, 000 saldo. Se il tasso di riferimento è del 18%, ti ci vorrebbero altri nove mesi per ripagarlo. L'interesse che hai pagato sarebbe di $294. Questo è più economico della commissione di trasferimento del saldo di $ 500 nell'esempio precedente.

Il periodo promozionale più lungo avrebbe potuto sembrare molto più attraente, ma quando fai i conti, trovi che l'altra offerta è migliore, in questo esempio.

Nota:nell'esempio sopra, il tasso di go-to della nuova carta di trasferimento del saldo è lo stesso dell'APR della carta su cui hai un debito esistente. Generalmente, le carte di trasferimento del saldo hanno APR molto alti. Ecco perché tu mai trasferire più di quanto puoi pagare nel periodo promozionale. Cerchi sempre di mantenere il tuo debito sulla carta con il TAEG più basso. (Vedi anche:6 pericoli nascosti delle carte di credito con trasferimento del saldo)

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8. Avere un piano B se non sei approvato per la carta che desideri — o se la linea di credito è troppo piccola

A questo punto, potresti aver ristretto le carte che stai considerando e aver scelto una delle migliori scelte per cui vuoi richiedere. Ma non sbarazzarti ancora di quelle altre opzioni.

Tieni presente che potresti non essere approvato per la carta che desideri. E anche se lo fai, la tua nuova linea di credito potrebbe non essere abbastanza grande per trasferire l'importo che desideri. Avrai bisogno di un piano di riserva per come gestire il saldo residuo, che può comportare la richiesta di un'altra carta di trasferimento del saldo.

Conviene avere una lista di altre carte e offerte per questa eventualità, e anche nel caso in cui non ottieni l'approvazione per la tua scelta migliore. Alcuni emittenti di carte potrebbero essere più disposti ad approvarti quando altri dicono di no.

Tieni a mente, pure, che le tue carte attuali possono offrire anche trasferimenti di saldo. Probabilmente non ti offriranno un periodo dello 0%, ma potrebbero essere disposti ad abbassare i loro APR, e magari anche rinunciare a una commissione per il trasferimento del saldo. Questa può essere una buona alternativa se non riesci a ottenere una carta con un'offerta dello 0%.

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9. Elabora un piano per pagare il saldo entro il periodo di introduzione

Anche prima di essere stato approvato per una carta di trasferimento del saldo, è importante avere in mente il tuo finale di partita. Come abbiamo accennato sopra, è meglio pagare l'intero saldo entro il periodo di interesse promozionale dello 0% della carta. Una volta scaduta la promozione, il tasso di interesse della tua carta di credito tornerà a qualunque APR è elencato nei termini e condizioni della tua carta. Se è superiore all'APR sulla tua carta attuale, vuoi sicuramente assicurarti che l'intero saldo venga pagato prima che l'APR go-to entri in vigore. Segna il tuo calendario, imposta un avviso:non perdere la scadenza. (Vedi anche:Questo trucco potrebbe aiutarti a ripagare il tuo debito)

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10. Trasferisci subito i tuoi saldi

Mentre le offerte sulle carte di trasferimento del saldo possono variare, quasi tutti stabiliscono un limite di tempo per quando è necessario trasferire un saldo per qualificarsi per l'offerta di lancio. Con tante carte, cioè 30 o 60 giorni dopo l'approvazione.

Se dimentichi di trasferire i tuoi saldi entro la tempistica prescritta, non otterrai il TAEG 0% promozionale e avrai sprecato un'occasione. Non solo quello, avresti perso quei giorni di 0% APR. L'orologio per il periodo promozionale inizia a ticchettare di solito non appena sei approvato, non quando trasferisci effettivamente un saldo. Per trarne il massimo vantaggio, devi trasferire subito il tuo saldo.

Se vieni approvato immediatamente tramite un'applicazione online, potresti voler andare avanti e chiamarli per vedere se puoi trasferire un saldo immediatamente. Se sei stato approvato, non c'è motivo per cui devi aspettare che la tua carta effettiva sia spedita per posta, di solito altri 10 giorni, per effettuare il trasferimento.

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11. Continua a pagare con la tua vecchia carta fino al completamento del trasferimento del saldo

Spesso, le persone compileranno i documenti per la loro nuova carta di credito per il trasferimento del saldo, poi pensa che l'affare è fatto. Dal momento che presumono che sia tutto a posto, non effettuano il pagamento successivo sulla loro vecchia carta di credito.

Ma in genere ci vuole circa una settimana per il trasferimento del saldo, a volte più a lungo. Se perdi un pagamento sulla tua vecchia carta di credito prima che il tuo saldo venga trasferito, puoi affrontare una penale per ritardato pagamento. Non solo quello, ma il tuo punteggio di credito potrebbe subire un duro colpo.

Prima di interrompere i pagamenti con le tue vecchie carte di credito, assicurati che tutti i tuoi saldi siano stati trasferiti con successo alla tua nuova carta di trasferimento del saldo. Una volta che sei sicuro, puoi smettere di effettuare pagamenti con le tue vecchie carte.

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12. Evita di utilizzare la tua carta di trasferimento del saldo per gli acquisti

Mentre il tuo scopo principale per una carta di trasferimento del saldo dovrebbe essere quello di estinguere il debito esistente, tu Potere porta la tua carta di trasferimento del saldo al negozio e addebita gli acquisti come faresti con qualsiasi altra carta.

Solo perché puoi non significa che dovresti. Sebbene alcune carte di trasferimento del saldo offrano APR 0% sugli acquisti e sui trasferimenti del saldo, molti no. Se ti capita di ricevere una carta che non estende la tariffa promozionale agli acquisti e la usi per acquistare qualcosa, ti verrà addebitato il tasso di interesse regolare della carta su tali acquisti. Non solo quello, ma a causa del modo in cui vengono assegnati i pagamenti, ci vorrà più tempo per saldare il saldo che se lo mettessi su un'altra carta.

La legge richiede agli emittenti di carte di credito di applicare prima il pagamento al saldo più alto, ma c'è un'eccezione. L'importo minimo del pagamento può essere applicato a qualsiasi saldo (il saldo trasferito a tasso zero, o il nuovo saldo di acquisto più alto) scelto dalla società della carta. In quasi tutti i casi, ciò significa che il pagamento minimo andrà verso il saldo senza interessi, e qualunque cosa tu paghi sopra il minimo andrà al saldo degli interessi più alti. Se non è sufficiente per cancellare il saldo di acquisto, ora accumulerai più interessi su di esso il mese prossimo.

Diciamo che hai $ 10, 000 saldo che hai trasferito allo 0%. Quindi acquisti un paio di cuffie da $ 300, che è soggetto al normale TAEG del 18% della carta. Il tuo pagamento minimo è di $ 250, e paghi $ 300, pensando che stai pagando quelle cuffie. Ma tu non sei davvero, perché $ 250 - l'importo minimo del pagamento - verrà applicato al saldo senza interessi, lasciando solo $ 50 da applicare alle cuffie di interesse più elevato. Ora hai ancora $ 250 da pagare per le cuffie, e saranno valutati un addebito di interessi che si comporterà ogni mese fino a quando non sarai in grado di cancellare quel saldo.

Se questo non ti ha convinto a bloccare la carta di trasferimento del saldo, sappi anche che non avrai un periodo di grazia per l'acquisto delle cuffie, o. Un periodo di grazia è il tempo durante il quale ti è permesso di pagare la bolletta senza dover pagare gli interessi. Per legge, se un emittente ha un periodo di grazia, deve essere di almeno 21 giorni.

Ma ottieni un periodo di grazia solo se non porti un saldo. In questo caso, tu sono portando il saldo trasferito, quindi non avrai un periodo di grazia, e accumulerai interessi dal momento in cui effettui l'acquisto.

Puoi capire perché sarebbe meglio tenere la carta di trasferimento del saldo in un cassetto e utilizzare un'altra forma di pagamento per eventuali nuovi acquisti.

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13. Effettua i pagamenti sulla tua carta di trasferimento del saldo in tempo

Anche se non è mai una buona idea perdere un pagamento con carta di credito, può essere particolarmente negativo con una carta di trasferimento del saldo. Le regole della banca variano, ma a volte pagare anche solo un giorno di ritardo ti costerà la tua offerta di lancio. Se perdi la tariffa di lancio, rimarrai bloccato con un tasso di interesse più elevato sul resto del tuo saldo. Imposta promemoria di pagamento o, anche meglio, pagamenti automatizzati per assicurarti di pagare la bolletta in tempo.

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14. Paga più che puoi ogni mese per uscire più velocemente dai debiti

Durante il periodo di introduzione del trasferimento del saldo, gli interessi non maturano sul tuo debito e non verranno visualizzati negli estratti conto mensili. Ciò significa che il pagamento minimo richiesto sarà inferiore a quello di una carta ad alto interesse.

Ma, se vuoi veramente uscire dai debiti, non dovresti fare solo il pagamento minimo. La tua migliore scommessa è pagare tutto ciò che puoi per il tuo saldo durante il periodo di introduzione dello 0% della tua carta. Dal momento che ogni dollaro che sborserai andrà direttamente al pagamento del capitale, puoi sfruttare questa opportunità per uscire dal debito più velocemente di quanto faresti se dovessi ancora pagare gli interessi.

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15. Ignora le ricompense finché non sei libero da debiti

Molte carte di trasferimento del saldo cercano di tentare i consumatori con un programma di ricompense. Il problema è, i premi hanno un modo per convincere le persone a spendere quando dovrebbero davvero pagare i debiti.

Ovviamente, cadere in questa trappola può essere un grosso errore. Come abbiamo spiegato in precedenza, i nuovi acquisti su una carta di trasferimento del saldo potrebbero richiedere più tempo per essere pagati rispetto a una normale carta di credito.

La cosa migliore che puoi fare quando trasferisci un saldo è concentrarti sul pagamento del debito e preoccuparti dei premi in un secondo momento. Nessun importo varrà la pena se ti indebiti ulteriormente.

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16. Resisti alla tentazione di accumulare debiti sulla tua vecchia carta

Dopo aver azzerato il saldo sulla tua vecchia carta di credito, può sembrare un enorme sollievo. Hai mesi per saldare il vecchio saldo sulla nuova carta, e questo può darti un po' di respiro tanto necessario.

Ma non essere così compiacente da essere tentato di mettere un mucchio di nuovi acquisti sulla tua vecchia carta. Prima che tu lo sappia, potresti avere un altro grande equilibrio tra le mani. Allora sei in una situazione peggiore di quando hai iniziato.

L'idea delle carte di trasferimento del saldo è eliminare i debiti. Se decidi di inserire gli acquisti sulla tua vecchia carta, carica solo quanto puoi pagare ogni mese. Altrimenti, potrebbe essere meglio pagare in contanti o con una carta di debito fino a quando non sarai esente da debiti.

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17. Considera se dovresti chiudere la tua vecchia carta di credito

Lungo quelle stesse linee, potresti decidere che è meglio chiudere il tuo vecchio account. Ciò ha particolarmente senso se quella carta addebita una tariffa annuale.

Però, rendersi conto che ogni volta che chiudi una carta, abbassi la quantità di credito disponibile che hai, che aumenta il tuo tasso di utilizzo del credito - l'importo del debito che hai rispetto al totale di tutte le tue linee di credito. Questo ding il tuo punteggio di credito.

Un'alternativa alla chiusura della carta è riporla in un luogo sicuro e tenerla a malapena attiva applicando un piccolo addebito ricorrente su di essa come un servizio di abbonamento video. (Vedi anche:5 volte va bene chiudere una carta di credito)

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18. Evita di trasferire il saldo in serie

Se non riesci a saldare il saldo trasferito prima della scadenza del periodo di introduzione 0%, potrebbe avere senso ottenere un'altra carta di trasferimento del saldo per aiutarti a gestire il resto del tuo saldo. Ma non è una buona idea farne un'abitudine. Non solo questo potrebbe diventare costoso se paghi ogni volta una commissione per il trasferimento del saldo, ma significa anche che rimarrai indebitato molto più a lungo. Per ottenere il massimo da una carta di trasferimento del saldo, devi metterti comodo e rimanere concentrato sul vero obiettivo:uscire dai debiti, una volta per tutte.

Cosa c'è di più, saltare da una carta di trasferimento del saldo a un'altra mantenendo alti livelli di debito fa sì che i creditori ti vedano come un rischio. Ciò renderà più difficile per te prendere in prestito denaro o ottenere l'approvazione per altre carte di credito o offerte di prestito.

Dai un'occhiata a questo elenco di controllo prima di registrarti per una carta di trasferimento del saldo. Le offerte a tasso zero possono essere un ottimo modo per affrontare il tuo debito, ma solo se consideri tutti i costi, scegli la carta giusta per te, e poi aderire a un piano per estinguere il debito una volta per tutte. (Vedi anche:Piano di riduzione del debito di 5 giorni)

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