Un mutuo di 15 anni è una buona idea?

Sei pronto per comprare una casa, ed è ora di scegliere un mutuo. I prestiti ipotecari sono disponibili in un'ampia varietà di opzioni, compreso tutto da un 30 anni standard, mutuo a tasso fisso, a prestiti con tassi di interesse che si adeguano ogni anno.

Poi ci sono i 15 anni, mutuo a tasso fisso. Viene fornito con un tasso di interesse che non cambia ed è inferiore a quello che otterresti con un prestito di 30 anni. Ma poiché questo prestito ha una durata più breve, inoltre viene fornito con un pagamento mensile più elevato.

Se si considera un 15 anni, mutuo per la casa a tasso fisso? Forse. Ci sono vantaggi e svantaggi in questo tipo di mutuo.

I pro

Diamo prima un'occhiata ad alcuni degli aspetti positivi di un mutuo ipotecario a breve termine.

Pagherai molto meno interessi

Supponiamo che tu stipuli un mutuo per $ 200, 000. Se sottoscrivi questo prestito a 30 anni, mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 4,10 per cento, pagherai più di $ 140, 000 di interessi se impieghi tutti i tre decenni per estinguere il tuo prestito.

Dire, Invece, prendi quei 200 dollari, 000 come 15 anni, prestito a tasso fisso con un tasso di interesse del 3,25 per cento. Pagheresti poco meno di $ 53, 000 di interessi se hai estinto questo mutuo per tutta la sua durata.

Questo è un risparmio di circa $ 87, 000 di interessi.

Il tuo tasso di interesse sarà inferiore

Paghi meno interessi su 15 anni, prestito a tasso fisso per due motivi. Primo, perché il prestito viene rimborsato in metà del tempo, paghi un importo maggiore del suo saldo principale con ogni pagamento mensile. In secondo luogo, I prestiti a 15 anni hanno tassi di interesse inferiori rispetto alle versioni a 30 anni perché non si trattiene il denaro della banca per così tanto tempo.

Secondo il Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey, il tasso di interesse medio a 30 anni, prestito a tasso fisso si attestava al 3,78 per cento a settembre 2017. L'indagine ha mostrato il tasso medio su un 15 anni, nello stesso arco di tempo il prestito a tasso fisso è stato del 3,08 per cento.

Se per te è importante ottenere il tasso di interesse più basso possibile, a 15 anni, mutuo a tasso fisso è una buona scelta.

Liberare i tuoi soldi più velocemente

Perché il termine è tagliato a metà, pagherai il mutuo più velocemente se scegli la versione a 15 anni. Una volta estinto il mutuo ipotecario, sarai in grado di spendere o investire i dollari che una volta andavano al tuo prestatore.

Tieni presente che molti proprietari di case non ripagano mai completamente i loro prestiti. Potresti rifinanziare il tuo prestito di 15 anni con un altro tipo molto prima di ripagarlo. Oppure potresti vendere la tua casa e trasferirti prima di raggiungere la fine del tuo mandato.

I contro

Ecco gli svantaggi di un mutuo a breve termine.

Il tuo pagamento mensile sarà più alto

Poiché paghi un mutuo di 15 anni in metà del tempo rispetto a una versione di 30 anni, i tuoi pagamenti mensili saranno più alti.

Quanto più alto? Se prendi un $ 200, 000 30 anni, mutuo a tasso fisso con un tasso di interesse del 4,10 per cento, il tuo pagamento mensile, escluse le tasse di proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case, sarebbe di circa $ 966.

Se prendi gli stessi $ 200, 000 sotto forma di 15 anni, prestito a tasso fisso con un tasso di interesse del 3,25 per cento, il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 1, 400, ancora una volta escluse le tasse di proprietà e l'assicurazione.

Questa è una grande differenza. Sì, potrebbe suonare bene eliminare tutti i pagamenti di interessi extra che derivano da un prestito di 30 anni. Ma se farai fatica a effettuare i pagamenti mensili che derivano da un prestito di 15 anni, il mutuo a breve termine non è una buona mossa.

C'è meno flessibilità

Se sei preoccupato per i pagamenti mensili più elevati di un mutuo di 15 anni, ma anche preoccupato di pagare troppi interessi per tutta la durata del prestito, puoi prendere un 30 anni, mutuo a tasso fisso e pagare un po' di più sul saldo principale del prestito ogni mese.

Fare questo abbastanza spesso intaccherà l'importo degli interessi che paghi. E se c'è un mese più stretto in cui non hai tanti soldi extra, puoi semplicemente effettuare il pagamento del mutuo richiesto senza inviare un po' di denaro extra verso il capitale.

Però, se stipuli un mutuo di 15 anni, è necessario effettuare la rata del mutuo più alta ogni mese. Non hai la possibilità di pagare di meno. Se il tuo budget è già limitato, o se stai lottando con importi elevati di altri debiti, i pagamenti più piccoli di un prestito di 30 anni potrebbero avere più senso.