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5 volte l'acquisto di una casa in contanti è dannoso per il tuo budget


L'acquisto di una casa in contanti è generalmente considerato una mossa finanziaria intelligente, se riesci a farlo oscillare. Questo perché stipulare un mutuo ipotecario per finanziare la tua casa richiede il pagamento di una tonnellata di interessi, anche nell'attuale contesto di tassi bassi. In contanti, non devi preoccuparti affatto dell'interesse.

Per esempio, diciamo che tiri fuori un 30 anni, mutuo a tasso fisso di $ 200, 000 ad un tasso di interesse del 3,93 per cento. Pagherai più di $ 140, 000 di interessi se impieghi tutti i tre decenni per rimborsare il prestito. Se paghi in contanti, quei 140 dollari, 000 rimane in tasca.

Quale potrebbe essere lo svantaggio di pagare in questo modo? Ecco alcune possibilità.

1. Quando fai un'offerta interamente in contanti, i tuoi risparmi si esauriscono

Se puoi permetterti di comprare quei 300 dollari, 000 a casa con contanti, è fantastico. Ma se quell'acquisto ti lascia con poco o nessun denaro nei tuoi risparmi, può metterti in pericolo finanziario.

È importante disporre di riserve di liquidità per gestire le emergenze della vita. E se perdi il lavoro? Potresti desiderare di avere ancora a disposizione alcuni di quei risparmi.

Ricordare, il tuo investimento nella tua casa è in gran parte illiquido . Per accedervi, dovrai vendere la tua casa o stipulare un prestito immobiliare o una linea di credito. Nessuna delle due opzioni è allettante quanto avere riserve di liquidità a portata di mano.

Se hai un sacco di soldi, ma non abbastanza per avere fondi rimasti dopo l'acquisto di una casa, prendi in considerazione di pensare a un acconto extra-large. Per di qua, puoi ridurre il tuo mutuo mantenendo un po' di contanti a portata di mano.

2. Quando i tuoi soldi ti fanno guadagnare soldi

I tuoi risparmi in contanti ti stanno fruttando un sacco di grandi ritorni? Allora potrebbe non avere senso prendere una grossa fetta di questi soldi e investirli in una casa. Sì, è bello non dover pagare il mutuo ogni mese. Ma dovrai determinare se il rendimento che i tuoi dollari investiti stanno generando supera i risparmi di interessi che otterresti evitando un mutuo.

3. Quando perderai un'agevolazione fiscale

I proprietari di abitazione possono detrarre l'importo degli interessi che pagano sui prestiti ipotecari ogni anno. Questa agevolazione fiscale è più preziosa durante i primi anni di mutuo, quando i proprietari di casa pagano gli interessi maggiori.

Dovrai determinare quanto sia importante per te questa riduzione fiscale. Se hai bisogno di ridurre la tua imposta ogni anno, usare parte dei tuoi soldi per ottenere un acconto più grande e poi accendere un mutuo per finanziare il resto dell'acquisto della tua casa potrebbe avere più senso.

4. Quando il valore della tua casa potrebbe diminuire

C'è stato un tempo in cui nessuno pensava che le case potessero perdere valore in un periodo di sette o dieci anni. Poi sono arrivati ​​il ​​2007 e il 2008 quando i valori della casa sono improvvisamente crollati.

C'è una lezione qui:non c'è alcuna garanzia che la tua casa aumenterà di valore dopo averla acquistata. Non c'è nemmeno garanzia che non perda valore.

La speranza è che dopo aver acquistato la tua casa in un'offerta tutto in contanti, la proprietà diventerà ancora più preziosa. Quando è il momento di vendere, guadagnerai un profitto. Ma non c'è alcuna garanzia che ciò accada. E se un giorno dovrai vendere la tua casa in perdita, quei soldi che ci hai investito andranno persi.

5. Quando perderai ottimi tassi di interesse

I tassi di interesse dei mutui sono aumentati, ma sono ancora ai minimi storici. Il Freddie Mac Primary Mortgage Market Survey afferma che il tasso di interesse medio su un periodo di 30 anni, mutuo a tasso fisso è stato del 3,89 per cento a partire dall'8 giugno, 2017. Il tasso medio su 15 anni, mutuo a tasso fisso era del 3,16 per cento. Sono ottime tariffe.

Invece di investire una grossa fetta dei tuoi soldi in una casa, potrebbe avere più senso prendere gli stessi soldi e fare un investimento diverso che genererà rendimenti maggiori. È quindi possibile richiedere un mutuo ipotecario con la durata più breve possibile e godere di tassi di interesse ancora ai minimi storici.