Programmi di sgravio dei mutui:come trovarne uno per cui potresti qualificarti

I programmi di sgravio dei mutui sono progettati per aiutare i proprietari di case che affrontano difficoltà finanziarie a rimanere nelle loro case.

Il tuo mutuo potrebbe essere il conto più alto che paghi ogni mese, e circostanze impreviste come la perdita del lavoro, crisi sanitaria o altre spese possono rendere difficile tenere il passo con le rate del mutuo. I programmi di sgravio del mutuo possono aiutare. Diamo un'occhiata ai diversi tipi di sollievo, come funzionano e chi è generalmente idoneo per ciascun programma.

• Che cos'è l'agevolazione ipotecaria?
• Quali tipi di agevolazioni ipotecarie sono disponibili?
• Esistono programmi statali di sgravio dei mutui?
• Attenzione alle truffe sui mutui

Che cos'è l'agevolazione ipotecaria?

L'agevolazione ipotecaria può assumere diverse forme, ma in genere i programmi di sgravio dei mutui mirano ad aiutare i proprietari di abitazione che stanno lottando per effettuare i pagamenti mensili del mutuo o che potrebbero dover affrontare la preclusione.

Il governo federale, alcuni governi statali e istituti di credito possono essere tutti fonti di sgravio ipotecario. Il tipo di agevolazione per cui potresti qualificarti dipenderà da molteplici fattori, comprese le tue circostanze e chi possiede il tuo mutuo:un prestatore privato o uno sostenuto dal governo federale.

Che tipo di mutuo ho e chi lo possiede?

Per beneficiare di determinati tipi di agevolazioni ipotecarie governative, il tuo mutuo deve essere sostenuto dal governo federale o da un'impresa sponsorizzata dal governo come Fannie Mae o Freddie Mac.

Se il tuo prestatore originario ha venduto il mutuo, potresti non essere sicuro di chi detiene attualmente il tuo mutuo per la casa. Ecco un paio di cose da provare per scoprirlo.

• Usa gli strumenti di ricerca FannieMae o FreddieMac per vedere se uno di loro possiede il tuo mutuo.
• Chiama o scrivi al tuo gestore di mutui e chiedigli di fornire informazioni sul proprietario del mutuo.

Quali tipi di agevolazioni ipotecarie sono disponibili?

Sono disponibili diversi tipi di programmi di sgravio ipotecario. Alcuni sono generalmente disponibili per tutti (rifinanziamento, per esempio) - mentre altri (come la tolleranza COVID-19) sono per le persone che stanno vivendo disagi causati da circostanze specifiche.

Programmi di concessione dei mutui

La tolleranza significa che il tuo creditore ipotecario accetta di sospendere o ridurre temporaneamente la rata mensile del mutuo per un periodo concordato di mesi. Ma alla fine dovrai recuperare i pagamenti ridotti o sospesi, quindi capire come e quando il tuo prestatore si aspetta che tu lo faccia è fondamentale.

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Rifinanziamento ipotecario

Quando rifinanziate un mutuo, richiedi un nuovo prestito e utilizzi i proventi di quel prestito per estinguere il tuo mutuo originale. Se il tuo credito è buono, potresti essere in grado di garantire un nuovo mutuo a condizioni più favorevoli rispetto a quello vecchio, che potrebbe comportare un pagamento mensile inferiore.

Ma ci sono avvertimenti. Se i pagamenti mancati hanno già influito sui tuoi punteggi di credito, potrebbe essere più difficile rifinanziare e ottenere condizioni migliori rispetto a quelle del mutuo esistente. E, se sei idoneo al rifinanziamento, avrai bisogno di soldi per coprire i costi di chiusura.

In definitiva, il rifinanziamento può avere più senso se il tuo credito non ha subito un colpo e sei ancora in regola con il tuo mutuo.

Ulteriori informazioni sul rifinanziamento di un mutuo.

• Come funziona il rifinanziamento di un mutuo?
• Quando conviene rifinanziare un mutuo?

Modifica del prestito

Se hai difficoltà a pagare il mutuo, puoi chiedere una modifica del prestito. Questo è uno scenario in cui il creditore accetta di modificare in modo permanente i termini del tuo mutuo per aiutarti a gestire meglio i tuoi pagamenti in futuro. Un prestatore può accettare di ridurre il tasso di interesse, ti danno più tempo per rimborsare il prestito o ti permettono di aggiungere pagamenti mancati al saldo del prestito invece di precludere i pagamenti mancati.

Prendi nota che il programma di modifica a prezzi accessibili della casa del governo federale, che ha consentito ai proprietari di abitazione idonei di ridurre i pagamenti mensili, non è più disponibile.

Mutui inversi

Generalmente utilizzato dai proprietari di case più anziani, un mutuo inverso può consentire ai mutuatari di ottenere denaro per l'equità nelle loro case.

I mutuatari devono pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case, ma non hanno una rata mensile del mutuo. Anziché, l'importo che hanno preso in prestito, più gli interessi, Spese di assicurazione FHA e altre spese, viene pagato dal mutuatario quando esce di casa o dai suoi eredi quando muoiono.

A differenza dei mutui tradizionali, dove effettui pagamenti e paghi il tuo saldo nel tempo, salgono i saldi ipotecari inversi. È possibile che un saldo ipotecario inverso alla fine superi il valore della casa. Ma se la loro ipoteca inversa è coperta dall'assicurazione FHA, i mutuatari (o i loro eredi) non sono tenuti a pagare la parte del saldo del prestito che supera il valore della casa.

Ulteriori informazioni sui mutui inversi:che cos'è un mutuo inverso?

Nuova opzione di differimento del pagamento

Se il tuo mutuo garantito da Fannie Mae o Freddie Mac è già sospeso a causa delle difficoltà finanziarie legate al coronavirus, potresti essere in grado di rimandare i pagamenti ritardati o ridotti fino a quando non vendi o rifinanzi la tua casa, o fino alla scadenza del mutuo.

L'Autorità federale per l'edilizia abitativa, Fannie Mae e Freddie Mac chiedono ai gestori di mutui di valutare la situazione finanziaria dei mutuatari per decidere come devono rimborsare le rate del mutuo differite. Il rinvio è una delle diverse opzioni.

Esistono programmi statali di sgravio dei mutui?

Il governo federale e alcuni governi statali forniscono programmi di sgravio dei mutui progettati per aiutare i proprietari di case che lottano per pagare le rate del mutuo.

• Programmi del fondo più colpito, disponibile in 18 stati e nel Distretto di Columbia, aiutare i proprietari di casa con la modifica del prestito, assistenza alla rata del mutuo e assistenza alla transizione. 31 dicembre 2020, è l'ultima data per le domande, ma le scadenze variano in base allo stato e potrebbero essere prima.
• Programmi di modifica flessibile potrebbe essere disponibile per mutui garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac. Se sei idoneo, i programmi possono aiutarti a ridurre le rate del mutuo ed evitare la preclusione. Parla con la tua società di mutui per vedere se sei idoneo.
• I prestiti garantiti dal governo federale possono anche essere ammissibili per Sollievo correlato al COVID-19 . Le misure variano, ma potresti essere in grado di ricevere una concessione del prestito fino a 12 mesi, avere penalità o penalità per ritardo annullate, ottenere la modifica del prestito o la dilazione di pagamento. Parla con il tuo prestatore di servizi di prestito per vedere quale aiuto potrebbe essere disponibile per te.

Attenzione alle truffe sui mutui

Sperimentare una stressante difficoltà finanziaria può renderti vulnerabile ai truffatori, e le truffe sui mutui ipotecari possono sfruttare la tua paura di preclusione. In tempi di diffusa crisi finanziaria, le truffe possono aumentare e le tattiche diventano più aggressive e convincenti.

È importante prestare attenzione ai segnali che una società di sgravi ipotecari potrebbe davvero essere una truffa, Compreso …

• Richieste commissioni anticipate. È illegale addebitare commissioni anticipate per i servizi di assistenza ipotecaria.
• Promettendo di ottenere la modifica del prestito. Le aziende non sono autorizzate a fare affermazioni che non possono dimostrare, o che sono false o fuorvianti.
• Chiedendoti di firmare il titolo a casa tua. I truffatori spesso ti chiedono di firmare "temporaneamente" l'atto a casa tua.
• Chiedendoti di firmare documenti che non capisci. Non firmare mai qualcosa che non capisci. Consultare un avvocato se qualcosa è troppo complicato, e non firmare mai documenti che hanno spazi vuoti da riempire in seguito, o che contengono errori o dichiarazioni false.
• Dicendoti di iniziare a inviare pagamenti a qualcuno che non sia la tua società di mutui. Effettua sempre le rate del mutuo direttamente al tuo prestatore.
• Dicendoti di smettere di effettuare pagamenti. Se un'azienda ti dice di interrompere i pagamenti, è tenuto ad informarvi anche delle possibili conseguenze negative, inclusi preclusione e danni al tuo credito.