Abbiamo intervistato i membri che hanno costruito con successo il loro credito. Ecco cosa abbiamo imparato.

Che ci piaccia o no, punteggi di credito svolgono un ruolo enorme nella nostra vita.

I tuoi punteggi di credito possono aiutarti a determinare se hai accesso a tassi favorevoli per prestiti auto e mutui, o se sarai in grado di ottenere l'approvazione per determinate carte di credito o prestiti personali.

Potresti già sapere che esistono due principali modelli di punteggio di credito:VantageScore e FICO. E prendono in considerazione alcuni fattori chiave quando determinano i tuoi punteggi di credito, compreso l'utilizzo della carta di credito, cronologia dei pagamenti ed età della tua cronologia creditizia. Ma mentre conoscere questi fattori ti aiuta a capire come i modelli di punteggio calcolano i tuoi punteggi di credito, non aiuta davvero a identificare quali azioni puoi intraprendere che possono aiutare a costruire credito.

Ecco perché abbiamo contattato i nostri membri per chiedere loro delle azioni intraprese che secondo loro hanno portato a miglioramenti nella loro salute creditizia.

Abbiamo intervistato più di 2, 000 membri che hanno aderito a Credit Karma tra gennaio 2016 e dicembre 2018 con un punteggio di credito TransUnion VantageScore 3.0 profondo subprime o subprime, e da allora hanno aumentato il loro punteggio di almeno 50-99 o più di 100 punti. Questo aumento ha sollevato alcuni dei punteggi di credito subprime profondi (580 o inferiore), e altri al di fuori dell'intervallo del punteggio di credito subprime (da 580 a 639).

Non siamo qui per dirti che intraprendere queste azioni è garantito per aumentare i tuoi punteggi, ma speriamo che le azioni di questi membri ti aiutino a capire che il credito di costruzione non è impossibile se sei disposto a dedicare tempo e lavoro. Ecco cosa abbiamo imparato.

Cosa hanno fatto i membri per costruire il loro credito

I membri di Credit Karma del nostro sondaggio che hanno visto aumentare il loro punteggio hanno affermato di aver seguito alcune strategie comuni per aiutare a costruire il loro credito.

Più della metà dei membri che hanno risposto al sondaggio (63%) ha dichiarato di aver saldato i debiti esistenti. Altre tattiche includevano la riduzione delle spese complessive, pagare le bollette più di una volta in un ciclo di fatturazione, impostare il pagamento automatico o promemoria di pagamento, e pagare o saldare un conto di riscossione.

Ecco le prime cinque azioni che i membri hanno affermato di aver utilizzato per aumentare il loro credito (in più, abbiamo fornito alcune informazioni sul motivo per cui intraprendere queste azioni potrebbe aver aiutato la loro salute del credito).

1. Pagamento carte di credito e/o altri debiti

La maggior parte dei membri intervistati ha affermato di aver pagato le proprie carte di credito o altri debiti.

La nostra opinione: Pagare la carta di credito e altri debiti rotativi può aiutare a costruire credito se riesci a ridurre il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%. Il tasso di utilizzo del credito descrive la quantità di credito revolving disponibile totale che stai utilizzando. Il tuo tasso di utilizzo del credito è uno dei fattori più importanti che contribuiscono a determinare i tuoi punteggi di credito, ed è generalmente consigliabile mantenere il tasso di utilizzo del credito al di sotto del 30%.

2. Ridurre le spese generali spendendo meno

Molti membri del nostro sondaggio hanno anche affermato di ritenere che spendere meno li abbia aiutati a migliorare il loro credito.

La nostra opinione: Spendere meno, soprattutto su carte di credito, avrebbe potuto aiutare questi membri a costruire credito abbassando i loro tassi di utilizzo complessivi. Intraprendere questa azione può anche avere l'ulteriore vantaggio di rendere il tuo debito e i livelli di spesa più gestibili.

3. Fatture pagate più di una volta in un ciclo di fatturazione

Molti membri hanno anche indicato di pagare le bollette più volte in un ciclo di fatturazione.

La nostra opinione: Pagare le bollette più di una volta per ciclo di fatturazione può aiutarti a non perdere un pagamento o ad effettuare un pagamento in ritardo. Pagare le fatture della carta di credito più di una volta al mese può anche aiutarti a tenere d'occhio il tasso di utilizzo del credito e quanto stai spendendo per le tue carte.

4. Imposta promemoria di pagamento e pagamento automatico

Questa è un'altra azione che i membri hanno detto di aver intrapreso e che potrebbe averli aiutati nel loro percorso di credito.

La nostra opinione: Effettuare pagamenti puntuali è uno dei fattori più importanti che i modelli di valutazione del credito prendono in considerazione quando si determinano i punteggi di credito. In altre parole, avere una lunga storia di pagamenti puntuali è positivo per i tuoi punteggi di credito, mentre il mancato pagamento potrebbe danneggiarli.

5. Pagato o regolato un conto di riscossione

Molti membri del nostro sondaggio hanno affermato di ritenere che il pagamento o la liquidazione di un conto di riscossione possa aver aiutato il loro credito.

La nostra opinione: Avere un account nelle collezioni può danneggiare i tuoi punteggi di credito. Quanto influisce sui tuoi punteggi dipende dalla salute del tuo credito e da una serie di altri fattori. Il pagamento o la liquidazione di un conto di riscossione può rimanere nei rapporti di credito come riscossione a pagamento, ma può ridurre l'impatto sui punteggi di credito a seconda del modello di punteggio di credito.

Non c'è alcuna garanzia che intraprendere le azioni di cui sopra migliorerà i tuoi punteggi di credito - dopotutto la situazione di ogni persona è unica - ma questi risultati rivelano alcuni insegnamenti chiave:lavorare sul tuo credito è uno sforzo consapevole che implica la definizione di obiettivi personali per te stesso, attenersi a loro e sviluppare sane abitudini finanziarie nel tempo.

E lo abbiamo sicuramente visto con i membri che abbiamo intervistato. Oltre alle azioni di credit building sopra riportate, la maggior parte dei membri che abbiamo intervistato (71%) ha affermato di aver fissato un obiettivo specifico per il punteggio di credito verso il quale lavorare attivamente. E due terzi (66%) dei membri che abbiamo intervistato si sono uniti a Credit Karma specificamente per lavorare sul loro credito.

Il mio percorso di costruzione del credito

Come molti dei membri Credit Karma che abbiamo intervistato, Ho anche lavorato sulla costruzione del mio credito da quando ho appreso quali erano i miei punteggi di credito e quali fattori potrebbero influenzarli.

Ognuno ha la propria storia di viaggio di credito. Il mio è iniziato con una spesa eccessiva su una carta di credito alla scuola di specializzazione mentre ero tra un lavoro e l'altro. Dopo di che, Sapevo che il mio credito non era eccezionale. Ma non mi rendevo conto che dimenticare di pagare una volta una carta di credito o mantenere un saldo elevato su un conto potrebbe influire così tanto sui miei punteggi di credito.

Sapevo che avrei sempre voluto essere finanziariamente indipendente e un giorno essere in grado di ottenere un tasso migliore su un prestito o un mutuo per l'auto. E una volta che ho avuto accesso a contenuti educativi che mi hanno insegnato il credito e i modi per monitorare attivamente i miei punteggi di credito, Ho preso provvedimenti.

1. Pagato il mio debito — Come molti membri di Credit Karma che abbiamo intervistato, Ho lavorato per saldare prima i saldi della mia carta di credito e altri debiti. Una volta che il mio tasso di utilizzo del credito è stato inferiore al 30%, Ho iniziato a vedere un miglioramento nei miei punteggi.

2. Conti di riscossione pagati — Vedere i miei rapporti di credito mi ha fatto capire che c'era un vecchio conto di riscossione lì. Così ho contattato l'esattore e l'ho pagato. Sarà ancora sui miei rapporti di credito per un po' (questo potrebbe anche essere fino a sette anni dalla data del mio primo pagamento mancato sul conto), ma avere un conto di riscossione segnalato come pagato sembra essere stato un buon passo avanti.

3. Imposta pagamento automatico e promemoria di pagamento — Può essere davvero facile dimenticare le date di scadenza delle tue carte di credito, soprattutto se sei in viaggio. Sì, quello è successo a me. Se avessi impostato il pagamento automatico sui miei account, Probabilmente non mi sarei perso quei pagamenti con carta di credito. Ora, Mi assicuro che il pagamento automatico sia impostato su tutti i conti della mia carta di credito in modo da pagare almeno il saldo minimo dovuto ogni mese.

4. Fatture pagate più di una volta in un ciclo — Ora tratto le mie carte di credito come carte di debito e pago tutti i saldi non appena vengono elaborati. Pagare i miei saldi più di una volta per ciclo di fatturazione è una strategia che ha contribuito a ridurre il mio tasso di utilizzo del credito.

Ognuno è diverso, ma so che nel mio caso, ci è voluto davvero vedere i miei punteggi di credito e rapporti di credito ed essere consapevole di quale fosse la mia situazione creditizia per essere motivato a fare il cambiamento. Il mio percorso di costruzione del credito è tutt'altro che finito, ma oggi, Non mi vergogno più di quei tre piccoli numeri che compongono i miei punteggi.

Linea di fondo

I punteggi di credito possono essere fonte di confusione e intimidatorio. Ma un po' di educazione e strategia possono aiutarti nel tuo percorso di costruzione del credito. Avere uno strumento educativo che mostri cosa sta succedendo con il tuo credito può essere particolarmente utile.

E, è importante ricordare che costruire il tuo credito è davvero un viaggio:potresti non vedere tutti i progressi che desideri entro pochi giorni, settimane o mesi. Ma continua così:ce l'hai!

Metodologia

Per conoscere le abitudini di costruzione del credito dei nostri membri, Credit Karma intervistato 2, 541 membri che hanno aderito a Credit Karma tra gennaio 2016 e dicembre 2018, e che si è unito a Credit Karma con un punteggio di credito TransUnion Vantage 3.0 nelle gamme dei subprime profondi (<580) e dei subprime (da 580 a 639). Questi membri hanno visto miglioramenti al loro punteggio di credito da 50 a 99 punti o più di 100 punti tra l'iscrizione e il loro punteggio come riportato a giugno 2019. I punteggi sono stati estratti l'ultima volta a giugno 2019.