Che cos'è un'agenzia di credito?

Potresti non sapere cos'è un'agenzia di credito, ma le agenzie di credito probabilmente sanno molto di te, più specificamente, dettagli sulla tua vita finanziaria.

Le agenzie di credito sono società di segnalazione dei consumatori che raccolgono e compilano le tue informazioni finanziarie. Vendono queste informazioni ai finanziatori, padroni di casa, datori di lavoro e altri che lo utilizzano per aiutarli a decidere se offrirti un contratto di locazione, prestito, lavoro o altro prodotto finanziario.

Sebbene negli Stati Uniti ci siano dozzine di società di rendicontazione dei consumatori, molte persone hanno sentito parlare dei Tre Grandi:Equifax, Experian e TransUnion. Ma perché queste agenzie di credito sono così importanti per la tua salute finanziaria? Continuate a leggere per saperne di più.

• Perché le agenzie di credito sono importanti?
• Quali sono le tre principali agenzie di credito?
• Cosa possono fare le agenzie di credito?
• Quali sono altre agenzie di credito?

Perché le agenzie di credito sono importanti?

Sapere come funzionano le agenzie di credito può aiutarti a capire il tuo credito complessivo e come verificare che le agenzie condividano le informazioni corrette su di te.

agenzie di credito, chiamate anche agenzie di segnalazione del credito, in realtà non prendono decisioni sui prestiti:il loro compito principale è raccogliere informazioni su di te. Ciò può includere dettagli sulle linee di credito aperte, come prestiti auto, mutui, carte di credito e prestiti agli studenti, e la cronologia dei pagamenti e i saldi mensili.

Le agenzie di credito possono anche controllare i registri pubblici per vedere se hai avuto fallimenti, cause civili, preclusione, gravami fiscali o altri tipi di conti di riscossione. Tutte queste informazioni vengono inserite in una dichiarazione chiamata rapporto di credito.

Istituti di credito e altri enti, come i datori di lavoro, assicuratori e locatori, potrebbe essere in grado di richiedere i tuoi rapporti di credito per aiutarli a ottenere un'immagine della tua storia creditizia. Ma le agenzie di credito non daranno le tue informazioni a chiunque. Grazie al Fair Credit Reporting Act, le aziende devono avere un motivo commerciale legittimo, chiamato “scopo ammissibile, ” per richiedere i tuoi rapporti di credito.

È importante controllare regolarmente i tuoi rapporti di credito per assicurarti che non ci siano errori sulle tue informazioni personali e finanziarie. Questo può anche aiutarti a catturare eventuali account fraudolenti aperti a tuo nome. (Torneremo a controllare i tuoi rapporti di credito in seguito.)

Quali sono le tre principali agenzie di credito?

Le tre principali agenzie di credito al consumo sono Equifax, Experian e TransUnion. Creditori, come istituti di credito e agenzie di recupero crediti, fornire volontariamente agli uffici informazioni sull'account dei consumatori. Non tutti i creditori comunicano le informazioni sul conto a tutti e tre gli uffici, quindi i tuoi rapporti di credito potrebbero non corrispondere esattamente.

Questo è anche il motivo per cui i tuoi punteggi di credito, che misurano la probabilità che sarai in grado di ripagare il creditore in tempo, potrebbe variare. Un punteggio di credito si basa sulle informazioni nei rapporti di credito, quindi se queste informazioni variano, allora così saranno i tuoi punteggi di credito. Le società di valutazione del credito FICO e VantageScore calcolano entrambi i punteggi di credito su una scala da 300 a 850. E prendi nota:i punteggi specifici del settore possono seguire una scala di punteggio diversa. Un punteggio più alto in genere indica che la tua storia creditizia è piuttosto positiva, e potrebbe mostrare al creditore che è più probabile che non ripaghi i tuoi debiti.

Cosa possono fare le agenzie di credito?

Le agenzie di credito devono seguire il Fair Credit Reporting Act, che delinea diverse tutele dei consumatori. Ecco alcuni dei più importanti da tenere a mente.

• Controversie — Se vedi un errore nei tuoi rapporti di credito, che si tratti di un errore di battitura o di un potenziale furto di identità, puoi contestare le informazioni. L'ufficio crediti deve verificare, correggere o cancellare le informazioni contestate, generalmente entro 30 giorni. Con la funzione Direct Dispute™ di Credit Karma, puoi contestare gli errori sul tuo rapporto di credito TransUnion.
• Informazioni negative — Segni dispregiativi, come ritardi di pagamento e cause civili, può essere elencato solo su un rapporto di credito per sette anni. In alcuni casi, i fallimenti possono rimanere sui tuoi rapporti fino a 10 anni. Se l'ufficio crediti non rimuove le informazioni dopo questo lasso di tempo, puoi richiederne la rimozione.
• Accesso a rapporti di credito e punteggi di credito — Puoi richiedere un rapporto di credito gratuito da Equifax, Experian e TransUnion almeno una volta ogni 12 mesi. Puoi anche richiedere i tuoi punteggi di credito, ma potresti doverli pagare.

Quali sono altre agenzie di credito?

Decine di agenzie di segnalazione dei consumatori, a volte chiamate “agenzie specializzate, ” raccogliere diversi tipi di informazioni sui consumatori. Per esempio, alcune informazioni sulla traccia della tua cronologia di noleggio, come se fossi mai stato sfrattato, mentre altre agenzie tracciano e segnalano eventuali reclami assicurativi che hai fatto.

Il Consumer Financial Protection Bureau mantiene un elenco di società di segnalazione dei consumatori con dettagli su quali informazioni raccolgono e su come richiedere la segnalazione. Eccone solo alcuni.

• Borsa nazionale delle telecomunicazioni e dei servizi di pubblica utilità — Raccoglie informazioni sugli account delle utenze dei consumatori, come richieste di connessione e cronologia dei pagamenti
• Innovis — Offre rapporti di credito che contengono le tue informazioni personali e la cronologia del credito
• Experian RentBureau — Tiene traccia della cronologia dei pagamenti degli affitti dai proprietari degli immobili e li rende disponibili per le società di segnalazione dello screening degli inquilini
• Sistemi Chex — Raccoglie e riporta informazioni sui conti correnti e di risparmio
• LexisNexis C.L.U.E., o il Comprehensive Loss Underwriting Exchange:raccoglie informazioni sulla polizza assicurativa e sui sinistri che le compagnie assicurative possono utilizzare quando si impostano i premi

Qual è il prossimo?

Il CFPB consiglia di controllare i rapporti di credito almeno una volta all'anno. Ma puoi controllare i tuoi rapporti di credito gratuiti da Equifax e TransUnion, insieme ai tuoi punteggi di credito VantageScore 3.0, in qualsiasi momento con un account Credit Karma gratuito. Puoi anche richiedere un rapporto di credito gratuito da ogni ufficio di credito ogni 12 mesi su AnnualCreditReport.com. E puoi richiedere sei rapporti di credito gratuiti aggiuntivi all'anno da Equifax fino al 2026.

Le agenzie di credito raccolgono molte informazioni sulla tua vita finanziaria, ma capire come funzionano e come leggere i tuoi rapporti di credito può aiutarti a rimanere in cima al tuo credito.