APY vs APR:qual è la differenza?

Rendimento percentuale annuo, o APY, e tasso annuo annuo, o aprile, sono entrambi modi per parlare di interesse. Ma APY è l'interesse pagato sul denaro in un conto di deposito, mentre APR è il costo del prestito di denaro.

Se hai mai aperto un conto di risparmio o richiesto una carta di credito o un mutuo ipotecario, allora probabilmente hai visto i termini APY e APR.

Sebbene queste sigle siano simili, hanno alcune differenze distinte che possono influenzare quanto paghi in interessi quando prendi in prestito denaro o usi credito, e quanto guadagni in interessi quando apri un conto deposito presso una banca o un istituto finanziario.

Ecco le cose da sapere sulle differenze tra APY e APR.

• Cos'è l'API?
• Come si calcola l'APY?
• Qual è la differenza tra APY e APR?

Cos'è l'API?

APY si applica in genere ai conti di deposito e ai prodotti di investimento, come i conti di risparmio, certificati di deposito e conti del mercato monetario. E quando apri un conto di risparmio presso una banca o una cooperativa di credito, probabilmente utilizzeranno i depositi che effettui in questi tipi di conti per finanziare i prestiti che emettono ad altri clienti. Per incentivare i consumatori ad aprire questi conti, le banche offrono interessi sul tuo denaro a un tasso specificato, che è espresso come APY dell'account.

L'APY è il tasso di rendimento annuo, espresso in percentuale, che ottieni sui tuoi soldi una volta calcolato l'interesse composto. L'interesse composto è l'interesse che guadagni sia sull'importo principale in dollari nel tuo conto, sia sull'interesse già accumulato sul saldo principale.

Come si calcola l'APY?

Per determinare il tuo APY, gli istituti finanziari utilizzano questa formula.

In questa formula, la lettera "r" rappresenta il tasso di interesse annuo mentre la lettera "n" rappresenta la frequenza con cui l'interesse si compone ogni anno. L'interesse può aggravarsi giornalmente, mensile, trimestrale, semestrale o annuale. I composti di interesse più spesso, meglio è perché guadagni più velocemente. Puoi saperne di più su come gli istituti finanziari calcolano l'APY sul sito web della FDIC.

Per rendere le cose semplici, ecco un esempio. Supponiamo che tu apra un conto di risparmio con un APY dello 0,03% ed effettui un deposito iniziale di $ 5, 000. Se l'APY è 0,03% e si compone giornalmente, alla fine dell'anno avresti $ 5, 001.50 sul tuo conto se non hai depositato denaro aggiuntivo. Entro la fine del secondo anno, avresti $ 5, 003, poiché l'importo totale degli interessi verrebbe calcolato in base al saldo di $ 5, 001.50 anziché $ 5, 000 che hai inizialmente depositato.

Ad ogni periodo di composizione, guadagni degli interessi sui tuoi soldi. Tutto questo interesse si somma in base al tasso APY del tuo account. Finalmente, tieni presente che gli interessi che potresti guadagnare possono variare in base a quanto depositi sul tuo conto; quanto spesso e quanto contribuisci o prendi; e che tipo di conto apri.

Come posso ottenere un APY migliore dalla mia banca?

Alcune banche e istituti finanziari offrono un APY più elevato se mantieni saldi più elevati nel tuo conto. Anche fare acquisti e confrontare i tassi di diverse banche, sia online che di persona, può aiutarti a ottenere un tasso migliore.

Qual è la differenza tra APY e APR?

Mentre APY indica la velocità con cui il tuo conto di deposito può guadagnare denaro, APR è il costo annuale del prestito di denaro, comprese alcune commissioni. Sentirai parlare di APR se prendi un prestito o una carta di credito.

APR è l'interesse annuale, più eventuali commissioni applicabili, un istituto finanziario addebita il prestito di denaro. Il TAEG è spesso superiore al tasso di interesse dichiarato per il prestito poiché include queste commissioni aggiuntive. E APR è anche espresso in percentuale.

Il TAEG di un prestito in genere non include l'interesse composto. Ma gli emittenti di carte di credito possono utilizzare l'interesse composto per calcolare quanto addebitarti per l'utilizzo del credito che ti concedono.

Ecco la formula per calcolare il TAEG di un prestito con commissioni.

APR ha un enorme impatto sul costo per prendere in prestito denaro, quindi è importante che tu capisca cosa significa questo tasso - e quanto ti costerà in interessi e commissioni - prima di richiedere un prestito.

Quali commissioni sono generalmente incluse in un TAEG?

Le commissioni incluse in un TAEG possono variare a seconda del tipo di prestito. In genere, commissioni come l'origine del prestito e le commissioni di transazione, che sono legati a un prestito specifico, sono inclusi in APR.

Linea di fondo

Comprendere APR e APY può aiutarti a diventare un consumatore più informato quando si tratta di prendere in prestito denaro o decidere con quale banca fare affari.

Se stai cercando di ottenere un mutuo, carta di credito, prestito auto o un altro prestito al consumo, prestare molta attenzione non solo al tasso di interesse e al TAEG. Un tasso inferiore significa minori costi per tutta la durata del prestito. Leggi la stampa fine sui termini del prestito o della carta di credito e calcola quanto ti costerà veramente prendere in prestito quel denaro.

È l'inverso con APY:maggiore è il tasso, maggiore è l'importo degli interessi che i tuoi soldi potrebbero guadagnare. Se scegli tra conti di risparmio presso banche diverse, guarda questo numero importantissimo e se l'interesse aumenta ogni giorno, mensilmente o annualmente per determinare quanto guadagnerai sui tuoi depositi. Da li, puoi prendere la decisione migliore su dove tenere i tuoi soldi.