3 Opzioni di prestito da considerare prima di accumulare un saldo della carta di credito

Punti chiave

• Una carta di credito non è l'unica opzione per prendere in prestito denaro.
• Prestiti personali, mutui per la casa e rifinanziamenti in contanti potrebbero comportare una riduzione dei costi degli interessi e un potenziale danno al punteggio di credito.

Quando sorge la necessità di prendere in prestito denaro, potresti essere propenso a cercare le tue carte di credito. L'addebito delle spese su una carta di credito è abbastanza facile se si dispone di un limite di credito elevato. E in questo modo non dovrai affrontare la seccatura di richiedere un prestito.

Ma ci sono un paio di inconvenienti definitivi nel portare il saldo di una carta di credito. In primo luogo, le carte di credito tendono ad addebitare molti interessi e pagarne uno nel tempo potrebbe significare buttare via molti dei tuoi sudati guadagni. In secondo luogo, un saldo troppo alto della carta di credito potrebbe portare il rapporto di utilizzo del credito in un territorio sfavorevole. Una volta che ciò accade, il tuo punteggio di credito potrebbe subire un duro colpo.

Ecco perché conviene cercare opzioni di prestito al di fuori di una carta di credito la prossima volta che hai bisogno di denaro o dell'opzione per finanziare un acquisto. Ecco tre scelte di prestito da considerare.

1. Un prestito personale

Un prestito personale ti consente di prendere in prestito denaro per qualsiasi scopo. E di solito pagherai meno interessi su uno di quelli che ti addebiterà una carta di credito, anche se più alto è il tuo punteggio di credito, meno interessi probabilmente pagherai. Inoltre, se tieni il passo con i pagamenti del tuo prestito personale, potrebbero effettivamente aiutarti a creare credito, poiché quell'attività positiva verrà registrata sul tuo rapporto di credito.

2. Un mutuo per la casa o HELOC

Se possiedi una casa in cui hai un capitale, prendere in prestito contro di essa potrebbe significare pagare meno interessi di quelli che ti addebiteranno una carta di credito o anche un prestito personale. Puoi prendere in prestito contro la tua casa tramite un prestito di equità domestica o una linea di credito di equità domestica (HELOC). Con il primo si prende un prestito in un'unica soluzione e lo si rimborsa in rate uguali nel tempo. Con quest'ultimo, hai accesso a una linea di credito da cui puoi attingere secondo necessità entro un periodo di tempo specifico, di solito da cinque a 10 anni.

Ora un grande svantaggio di prendere in prestito contro il tuo patrimonio immobiliare è che la tua stessa casa verrà utilizzata come garanzia per il tuo prestito. Rimani indietro sui pagamenti e potresti metterti a rischio di preclusione. Ma se prendi in prestito con attenzione, potresti trovare un prestito per la casa o HELOC è un'ottima scommessa.

3. Un rifinanziamento cash-out

Un prestito di capitale proprio o HELOC ti permetterà di prendere in prestito contro il tuo capitale di casa senza dover stipulare un mutuo completamente nuovo. Un rifinanziamento cash-out sarà richiedono un nuovo mutuo, ma potrebbe essere l'opzione più conveniente dal punto di vista del tasso di interesse.

Con un rifinanziamento cash-out, prendi in prestito più del saldo residuo del prestito. Puoi utilizzare il denaro extra che porti fuori casa per qualsiasi scopo, come nel caso di un prestito personale.

Detto questo, un rifinanziamento cash-out potrebbe comportare pagamenti del mutuo più elevati e rimanere indietro su questi potrebbe avere le stesse terribili conseguenze del non tenere il passo con il tuo mutuo per la casa o i pagamenti HELOC . Prima di intraprendere questa strada, devi assicurarti di poterti permettere le nuove rate del mutuo.

Sebbene le carte di credito possano sembrare la migliore opzione per prendere in prestito denaro o ripagare un acquisto nel tempo, in realtà potresti avere diverse scelte migliori da perseguire. Ciò vale soprattutto se possiedi una casa e puoi utilizzare l'equità che hai in essa per prendere in prestito in modo conveniente.