Perché le agenzie di credito sono in acqua calda con consumatori insoddisfatti

Punti chiave

• Un rapporto CFPB indica problemi significativi con le agenzie di segnalazione creditizia.
• I consumatori potrebbero avere poche opzioni, oltre all'assunzione di un consulente legale quando le loro preoccupazioni non vengono ascoltate.

A gennaio, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha pubblicato un rapporto in cui spiega in dettaglio quanto siano insoddisfatti i consumatori nei confronti delle tre grandi agenzie di credito:Equifax, Experian e TransUnion.

Qual ​​è il reclamo?

Secondo CFPB, tra gennaio 2020 e settembre 2021 i consumatori hanno presentato più di 700.000 reclami riguardanti agenzie di segnalazione creditizia. Infatti, oltre il 50% di tutti i reclami ricevuti da CFPB in quel periodo riguardava Equifax , Experian o TransUnion.

Le informazioni imprecise sui loro rapporti di credito sono state le lamentele principali. I consumatori affermano di essere stati frustrati quando hanno segnalato informazioni errate alle agenzie di credito, con pochissimi reclami trattati seriamente.

Dopo aver esaminato il problema, CFPB ha riscontrato che meno del 2% dei denuncianti ha ricevuto sollievo nel 2021. Questo è in calo rispetto al 25% che ha trovato sollievo per problemi con i propri rapporti di credito nel 2019.

Un vero problema con le agenzie di credito

Non si può negare il ruolo che un rapporto di credito gioca nella vita di un consumatore. Un rapporto di credito scadente può impedire a una persona di prendere un prestito quando ne ha bisogno. Può anche impedire loro di ottenere un lavoro, acquistare un'assicurazione auto, affittare un appartamento, far accendere le utenze a loro nome o avviare una piccola impresa. In altre parole, il credito avverso può perseguitare la loro vita quotidiana.

Equifax, Experian e TransUnion sono aziende redditizie che guadagnano vendendo rapporti di credito, offrendo esperienza ad altre società e vendendo prodotti correlati al credito. Il fatto che meno del 2% dei 700.000 consumatori che si sono lamentati l'anno scorso abbiano trovato sollievo indica problemi profondi con le agenzie.

Al cuore della questione

Secondo Rohit Chopra, direttore del CFPB, la mancanza di concorrenza potrebbe essere al centro del modo in cui le agenzie di reporting del credito ignorano le preoccupazioni dei consumatori. Chopra ha affermato:"L'oligopolio americano di rendicontazione del credito ha pochi incentivi a trattare i consumatori in modo equo quando i loro rapporti di credito contengono errori. Il rapporto di oggi è un'ulteriore prova dei gravi danni derivanti dal loro modello di business di sorveglianza finanziaria difettoso".

Il CFPB ha riscontrato che i tre grandi spesso non riuscivano a fornire risposte soddisfacenti, in particolare quando una terza parte inviava reclami. Questo nonostante i consumatori abbiano il diritto legale di autorizzare un rappresentante di terze parti a presentare un reclamo per loro conto.

Altri risultati importanti

Nel complesso, i 700.000 consumatori che si sono rivolti al CFPB per chiedere aiuto hanno affermato che il sistema di segnalazione dei consumatori negli Stati Uniti non funziona per loro. Anche quando trovano informazioni che - per legge - dovrebbero essere rimosse perché l'agenzia di segnalazione non può verificarne la correttezza, tali informazioni negative rimangono nella loro segnalazione. Ecco di più di ciò che ha trovato il CFPB:

• I tre grandi spesso ricorrono alla scusa che una terza parte ha presentato un reclamo come motivo per cui non è riuscito a chiarire le imprecisioni del rapporto.
• Nonostante la disponibilità fino a 60 giorni di calendario per rispondere a un reclamo, tutte e tre le agenzie di segnalazione hanno fatto affidamento su modelli di risposta ai reclami. In altre parole, non hanno fornito ai consumatori preoccupati una risposta completa (o significativa).
• Equifax e TransUnion hanno spesso promesso di indagare e fornire al CFPB le loro scoperte, ma invece hanno inoltrato i reclami a un "canale per le controversie".

Leggi di più: Quali informazioni ci sono su un rapporto di credito?

Cosa puoi fare

A meno che tu non sia abbastanza fortunato da essere uno del 2% aiutato da un'agenzia di informazioni creditizie, hai diverse opzioni. Se c'è un errore sul tuo rapporto di credito che uno dei tre grandi si rifiuta di rimuovere, contatta il CFPB in uno di questi tre modi e fagli sapere cosa sta succedendo con il tuo file:

• Online: www.consumerfinance.gov/complaint
• Telefono: (855) 411-CFPB (2372)
• Posta: Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori P.O. Box 4503, Iowa City, Iowa 52244

Inoltre, presenta un reclamo al procuratore generale dello stato. È probabile che, con così poca concorrenza, le agenzie di reporting del credito non apportino modifiche fino a quando non saranno richieste dalla legge.

Infine, assumi un avvocato esperto nella gestione dei casi del Fair Credit Reporting Act (FCRA). È possibile trovare un elenco di avvocati che gestiscono casi FCRA sul sito web della National Association of Consumer Advocates. Nella parte superiore della pagina, fai clic sulla scheda "Trova un avvocato". In "Aree di pratica", fai clic su "Rapporto di credito".

Non c'è motivo di soffrire di un rapporto di credito impreciso. Le agenzie di segnalazione del credito al consumo devono fornire informazioni accurate ed eliminare le segnalazioni di errori. Sfortunatamente, sembra che i consumatori debbano spingerli a svolgere correttamente il lavoro.