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Perché ora potrebbe essere un ottimo momento per convertire la tua IRA in un Roth



Il mercato potrebbe essere basso in questo momento, ma lo è anche il prezzo della conversione a Roth.

Punti chiave

  • Sblocca la crescita esentasse utilizzando una conversione Roth.
  • Il mercato è scontato, così come il prezzo di una conversione Roth.
  • Consulta sempre un esperto fiscale prima di effettuare una conversione.

Un piano pensionistico ben diversificato richiede più di una semplice varietà di investimenti. Gli investitori dovrebbero anche considerare come verranno tassati i risparmi al momento del ritiro in pensione. La maggior parte degli americani sta risparmiando per la pensione su base ante imposte, ma il reddito da pensione dovrebbe includere anche alcuni risparmi al netto delle tasse o Roth. Fortunatamente, le conversioni Roth sono disponibili per molte persone con IRA, riducendo potenzialmente le loro tasse di migliaia di dollari in pensione. Continua a leggere per saperne di più su cosa sono le conversioni Roth e perché ora è uno dei momenti migliori per agire.

Cos'è una conversione Roth?

In sostanza, una conversione Roth ti consente di scambiare un'IRA ante imposte con un'IRA Roth, anche se il tuo reddito supera i limiti di reddito dell'IRA Roth. Convertendo un conto tradizionale in un Roth, le imposte sul reddito possono essere pagate oggi in anticipo per il reddito esentasse in pensione. Questa strategia funziona in due modi, poiché gli IRA Roth non sono soggetti alle distribuzioni minime richieste (RMD).

Ecco un semplice esempio:immagina di voler convertire $ 50.000 di contributi al lordo delle imposte dalla tua IRA tradizionale a una Roth IRA. Riconosceresti i $ 50.000 come reddito lordo, che potrebbe essere totalmente o parzialmente tassabile alla tua aliquota fiscale marginale. In pensione, il saldo della Roth IRA, inclusi i $ 50.000 ed eventuali guadagni , non sarebbe tassabile, né soggetto a RMD.

Perché eseguire una conversione Roth? Si tratta di tasse future. Se prevedi di essere in una fascia fiscale più alta in pensione rispetto a quella attuale, il pagamento anticipato delle tasse tramite una conversione Roth potrebbe essere interessante. Potresti trovarti in uno scaglione fiscale più elevato per una serie di motivi, incluso il riconoscimento di un reddito significativo dovuto agli alti tassi di risparmio o gli scaglioni fiscali aumentati dal Congresso. Le aliquote fiscali cambiano costantemente e le aliquote attuali sono relativamente basse rispetto agli ultimi 90 anni. Inoltre, il pagamento anticipato delle tasse su un conto di investimento in cambio di una crescita esentasse è una caratteristica molto interessante di un Roth IRA.

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Cosa sta succedendo sul mercato?

Non è un segreto che il mercato non stia andando alla grande in questo momento. Dall'inizio dell'anno, i prezzi delle azioni sono diminuiti drasticamente in un'ampia gamma di settori. Anche i prezzi delle obbligazioni, tradizionalmente ritenuti un ostacolo al movimento delle azioni, hanno registrato performance scarse in risposta a un contesto di tassi di interesse elevati. Per farla breve, il mercato sta andando male, indipendentemente dal fatto che tu sia un investitore azionario, un detentore di debiti o abbia un po' di entrambi in un portafoglio diversificato.

È il momento giusto per una conversione Roth?

Come risultato del mercato in difficoltà, molti americani sono scioccati dai saldi bassi dei loro conti di investimento. Tuttavia, questi saldi bassi presentano anche un'opportunità sotto forma di conversioni Roth. Come accennato in precedenza, le conversioni Roth sono tassabili in base al valore dell'account rinnovato. In un momento in cui i valori dell'account sono bassi, anche il prezzo della conversione in un Roth è relativamente basso. Supponendo che il mercato sia in calo del 20%, una conversione Roth può essere completata anche per il 20% in meno. E coloro che credono che alla fine il mercato si riprenderà, possono trarre vantaggio da tale ripresa in esenzione fiscale.

Per molti americani, una conversione Roth rappresenta un'opportunità per diversificare i risparmi pensionistici beneficiando al contempo di una crescita esentasse. Tuttavia, dovresti sempre consultare il tuo consulente fiscale prima di eseguire una conversione Roth, poiché può valutare al meglio le tue circostanze personali. Inoltre, le conversioni Roth richiedono il pagamento delle tasse nell'anno della conversione, quindi i potenziali convertitori dovrebbero assicurarsi di avere contanti a portata di mano per coprire tale responsabilità fiscale. Con il piano giusto, una conversione Roth potrebbe proteggere il tuo piano pensionistico da aliquote fiscali future più elevate e salvarti da alcuni oneri fiscali lungo il percorso.