Come funzionano i rapporti di credito 3 in 1

Quando si tratta del tuo merito, un po' di disciplina e diligenza fanno molto. Guarda altre foto bancarie.

Agenzie di valutazione del credito -- noto anche come agenzia di credito -- sono società private che raccolgono informazioni sulla tua storia creditizia da istituti di credito come banche, società di carte di credito e agenzie di prestito studentesco. Negli Stati Uniti sono presenti tre principali agenzie di segnalazione creditizia:Equifax, Experian e TransUnion.

Quando si richiede il credito a un nuovo prestatore (magari una carta di credito, un mutuo per la casa o un prestito auto), il prestatore richiede una copia del rapporto di credito a tutte e tre le agenzie di segnalazione. Poiché i rapporti sul credito forniscono il quadro più dettagliato e accurato della tua solvibilità, il prestatore baserà la sua decisione principalmente su ciò che dicono quei rapporti.

Ogni agenzia di segnalazione del credito lavora in modo indipendente e molti istituti di credito non riferiscono a tutte e tre le società. Quindi è possibile che ciascuno dei tuoi tre rapporti di credito sia leggermente diverso.

La parte più spaventosa dei rapporti di credito è che contengono regolarmente errori. Uno studio del 2004 del Public Interest Research Group (PIRG) ha rilevato che un rapporto di credito su quattro contiene errori gravi [fonte:AP]. Questi errori possono rovinare la tua storia creditizia, abbassare il tuo punteggio di credito e rendere difficile l'acquisto di una casa o la qualificazione per una carta di credito.

Questi errori potrebbero essere errori di segnalazione innocenti o un segno di furto di identità. Quasi 10 milioni di americani sono stati vittime di questo tipo di furto nel 2008, con un aumento del 22% rispetto al 2007 [fonte:WalletPop].

Prima del 1971, era quasi impossibile sapere quali informazioni c'erano sul tuo rapporto di credito e se fossero accurate o meno. Tutto è cambiato con il Fair Credit Reporting Act, che ha permesso, per la prima volta, di acquistare una copia del tuo rapporto di credito e contestare informazioni false.

Il Fair and Accurate Transactions Act del 2003 (FACTA) è andato ancora oltre, dando a tutti i cittadini statunitensi il diritto di richiedere una copia gratuita del proprio rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle "Tre Grandi" agenzie di segnalazione del credito.

Ora c'è un nuovo prodotto chiamato rapporto di credito 3 in 1 (o rapporto di credito a tre uffici) che offre un confronto fianco a fianco di tutti e tre i rapporti di credito in un unico documento. Le società di rendicontazione creditizia stanno pubblicizzando questo nuovo documento come il modo migliore per i consumatori di vedere il quadro generale della loro storia creditizia, cogliere gli errori e identificare i primi segnali di allarme del furto di identità.

Scopri di più su come ordinare e interpretare un rapporto di credito 3 in 1 nella pagina successiva.

Accesso a rapporti di credito 3 in 1

Tutte e tre le principali agenzie di resoconto del credito - Experian, Equifax e TransUnion - vendono un rapporto di credito 3 in 1 che è possibile ordinare dai siti Web delle società o per telefono. Tutte e tre le agenzie ti danno anche la possibilità di accedere al rapporto 3 in 1 online.

Un rapporto di credito 3 in 1 è organizzato esattamente come un normale rapporto di credito. L'unica differenza è che le informazioni di tutte e tre le agenzie di credito sono elencate fianco a fianco per un facile confronto.

I rapporti di credito combinato iniziano con le tue informazioni personali (nome, indirizzo attuale e precedente, numero di previdenza sociale, informazioni sul datore di lavoro, ecc.). Segue un elenco di tutti i conti di credito aperti. Questi conti sono suddivisi in conti ipotecari, conti rateali (prestiti auto, prestiti studenteschi) e conti revolving (carte di credito). I rapporti includono cronologie dettagliate per ciascuna delle tue linee di credito aperte e chiuse, inclusa cronologia dei pagamenti puntuali, saldi in sospeso e limiti di credito.

I rapporti a tre uffici mostrano anche il debito totale in essere rispetto all'importo totale del credito disponibile (limite di credito). Viene utilizzato per calcolare il rapporto debito/credito, un numero importante per i potenziali finanziatori. Un elevato rapporto debito/credito indica che potresti prendere troppi prestiti e sei a rischio di insolvenza.

Ogni volta che si richiede un credito, un prestatore effettua un'indagine sul rapporto di credito. Questi sono elencati nella sezione delle richieste. Le richieste non sono una brutta cosa. Quello che sembra brutto è se richiedi molto credito in un breve periodo di tempo, facendoti sembrare disperato. Le richieste rimangono sul tuo rapporto di credito per due anni. Per fortuna, le auto-indagini non contano e non sono incluse.

Una sezione utile su un rapporto 3 in 1 è chiamata "informazioni negative". Qui troverai tutte le richieste da parte di agenzie di riscossione o registri pubblici che potrebbero abbassare il tuo punteggio di credito (procedure fallimentari, privilegi, condanne, ecc.). Le informazioni negative rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, i fallimenti durano un decennio e le condanne penali rimangono per sempre! Quindi, se una di queste informazioni è falsa, contestala rapidamente.

Uno svantaggio dei rapporti di credito 3 in 1 è che non semplificano il processo di contestazione delle informazioni false. Ad esempio, se le stesse informazioni false vengono segnalate da tutte e tre le agenzie di credito, non esiste un numero di telefono centrale che puoi chiamare per risolvere il problema con tutte e tre le agenzie contemporaneamente. Devi comunque contattare ciascuno di loro e lavorare separatamente su tutti e tre i loro processi di risoluzione delle controversie.

Per molte altre informazioni su rapporti di credito, punteggi di credito e il magico mondo del debito, dai un'occhiata ai link nella pagina successiva.

Fonti

• Stampa Associata. "Un rapporto di credito su quattro ha gravi errori". 17 giugno 2004http://www.msnbc.msn.com/id/5235161/
• Epstein, Lisa. "Quasi 10 milioni di americani colpiti dal furto di identità". Portafoglio Pop. 9 febbraio 2009http://www.walletpop.com/blog/2009/02/09/nearly-10-million-americans-hit-by-identify-theft/