Come funziona il monitoraggio del credito

La polizia di Glendale, in California, ha indagato su un giro di furto di identità che ha prodotto carte di credito false nel 2013. Il monitoraggio del credito impedisce furto d'identità?

Se credi al clamore e ai titoli dei giornali, il furto di identità è un grosso problema in America. Ladri di identità intraprendenti stanno setacciando i cassonetti alla ricerca di estratti conto non distrutti e ti inviano e-mail di "phishing" truffa per ingannarti nel rivelare il tuo numero di previdenza sociale. La verità è molto meno eccitante. Anche se indubbiamente il furto di identità esiste, è molto meno problematico di quanto gli spauracchi vorrebbero farci credere.

Secondo l'annuale Identity Fraud Report di Javelin Research, solo il 3,6% degli americani è stato vittima di frode di identità nel 2013 e la maggior parte di questi casi riguardava numeri di carte di credito rubati. In quasi tutti i casi, le vittime hanno risolto i loro casi senza pagare un centesimo per acquisti fraudolenti [fonte:Weston]. Questo perché le società di carte di credito dispongono di sistemi sofisticati per segnalare attività insolite e bloccare ulteriori acquisti [fonte:Palmer].

Allora perché sentiamo così tanto parlare di furto di identità nelle notizie e vediamo annuncio dopo annuncio per rapporti di credito "gratuiti" per proteggerci da questa minaccia fantasma? Non possono essere soldi, vero? No!

Il monitoraggio del credito era un settore da 650 milioni di dollari all'anno negli Stati Uniti nel 2009 ed è cresciuto solo da allora [fonte:Kirschheimer]. I servizi di monitoraggio del credito promettono di tenere sotto controllo il tuo rapporto di credito e di avvisarti dei cambiamenti nel tuo punteggio di credito. Quello che queste aziende non ti dicono è che avvisarti delle modifiche al tuo rapporto di credito e al tuo punteggio di credito sono modi pessimi per proteggerti dal furto di identità.

Usiamo il caso dell'hacker Target del 2013 come esempio. Durante la stagione dello shopping natalizio, gli hacker si sono infiltrati nel sistema di punti vendita di Target e hanno rubato 40 milioni di numeri di carte di credito di clienti.

I servizi di monitoraggio del credito non avrebbero protetto i consumatori Target da questa massiccia violazione della sicurezza. Non avrebbero nemmeno avvisato le vittime di attività insolite sulle loro carte di credito, perché tali informazioni in tempo reale non sono su un rapporto di credito. L'unico valore del monitoraggio del credito in un caso come l'hacking di Target sarebbe quello di avvisare le vittime di nuovi conti di credito aperti a loro nome a loro insaputa. Ecco perché Target ha offerto alle vittime un servizio gratuito di monitoraggio del credito come parte del suo pacchetto di risarcimento [fonte:Blyskal].

I servizi di monitoraggio del credito possono costare centinaia di dollari all'anno, ma valgono l'investimento? I critici affermano che con un minimo di diligenza, puoi monitorare il tuo credito e proteggerti davvero dai ladri di identità senza spendere un centesimo.

Iniziamo osservando cosa affermano di fare le società di monitoraggio del credito e il potenziale impatto sulla tua sicurezza finanziaria.

Che cos'è il monitoraggio del credito?

Innanzitutto, un importante chiarimento:il monitoraggio del credito non è la stessa cosa del reporting del credito.

Le agenzie di segnalazione crediti raccolgono informazioni sulla tua storia creditizia e le condividono con potenziali creditori. Tutte le tue carte di credito, mutui per la casa, prestiti auto e altre linee di credito sono elencati nel rapporto di credito insieme alla cronologia dei pagamenti. Ogni volta che richiedi un nuovo prestito o una nuova carta di credito, il creditore richiede una copia del tuo rapporto di credito da una o tutte le agenzie "Big Three":Equifax, Experian e TransUnion. Queste stesse agenzie di segnalazione del credito calcolano anche il tuo punteggio di credito ufficiale utilizzando la propria variazione su una formula sviluppata da una società chiamata FICO.

I servizi di monitoraggio del credito ti avvisano delle modifiche nei rapporti e nei punteggi generati dalle agenzie di segnalazione del credito. Per rendere le cose ancora più confuse, tutte le "Tre Grandi" agenzie di informazioni sul credito offrono anche servizi di monitoraggio del credito.

Cosa ottieni esattamente se ti iscrivi a un servizio di monitoraggio del credito? Riceverai avvisi via e-mail o di testo quando si verifica una delle seguenti modifiche sul tuo rapporto di credito [fonte:Creditreport.com]:

• nuovi conti aperti a tuo nome
• nuove richieste di credito da parte di istituti di credito
• Pagamenti in ritardo
• aggiunta di un record pubblico come un fallimento
• nuovo indirizzo di casa
• nuovo datore di lavoro

In termini di furto di identità, la minaccia più grande è che qualcuno apra un nuovo conto di credito a tuo nome. La frode del nuovo account è più difficile da risolvere rispetto alla frode con carta di credito standard e può anche diventare costosa. Come accennato in precedenza, solo una piccola percentuale delle vittime di furti di identità nel 2013 ha dovuto pagare di tasca propria per accuse fraudolente. Ma per quelli che lo hanno fatto, le vittime di nuove frodi sull'account hanno pagato una media di $ 449 rispetto a $ 108 per le frodi sull'account esistente [fonte:Blyskal].

Ci sono alcuni vantaggi finanziari per il monitoraggio del credito. Ad esempio, la maggior parte dei servizi di monitoraggio del credito include un'opzione per monitorare il tuo punteggio di credito. Più alto è il tuo punteggio di credito, più è probabile che tu ottenga un tasso di interesse migliore su prestiti o linee di credito, il che ti farà risparmiare denaro a lungo termine. I servizi di monitoraggio del credito possono offrire informazioni dettagliate sui fattori che influenzano il tuo punteggio e suggerimenti per migliorare il tuo punteggio nel tempo. Il servizio di monitoraggio del credito di Experian include anche un simulatore che prevede l'impatto di nuovi prestiti - mutui, prestiti auto, ecc. - sul tuo punteggio [fonte:Experian].

Alcuni difensori del monitoraggio del credito sostengono che il valore educativo dei servizi da solo giustifica il loro prezzo. Essere semplicemente consapevoli del modo in cui le tue abitudini di spesa e indebitamento influiscono sul tuo punteggio può portare a punteggi più alti (se cambi il tuo comportamento) e alla fine farti risparmiare migliaia di dollari in pagamenti di interessi inferiori [fonte:Khalfani-Cox].

Ora diamo un'occhiata a cosa dicono i critici sul valore dei servizi di monitoraggio del credito.

Critiche al monitoraggio del credito

La prima lamentela che molti sostenitori dei consumatori hanno con i servizi di monitoraggio del credito è il modo fuorviante in cui sono stati venduti al pubblico. Il colpevole più importante è Experian, l'agenzia di segnalazione creditizia dietro il controverso sito web FreeCreditReport.com.

Nel 2003, il Congresso ha approvato il Fair Credit Reporting Act che richiede a ciascuna delle "Tre Grandi" agenzie di segnalazione del credito di fornire ai consumatori una copia gratuita del proprio rapporto di credito una volta all'anno [fonte:FTC]. Il problema era che Experian possedeva già l'URL FreeCreditReport.com e si rifiutava di venderlo al governo.

Il governo ha finito per creare AnnualCreditReport.com per l'accesso pubblico ai rapporti di credito gratuiti obbligatori per legge, ma Experian ha continuato a sottrarre i consumatori con il suo sito Web fuorviante. Si scopre che il rapporto di credito "gratuito" che offriva era gratuito solo per sette giorni, dopodiché ai consumatori venivano addebitati $ 14,95 al mese per un servizio di monitoraggio del credito se non riuscivano a cancellare. Experian ha finito per pagare alla Federal Trade Commission $ 1,25 milioni per risolvere le accuse di pubblicità ingannevole [fonte:Lieber].

Oltre alle loro tattiche di vendita ingannevoli, le società di monitoraggio del credito sono criticate per aver commercializzato i loro servizi come efficaci protezioni contro il furto di identità. Gli avvisi di monitoraggio del credito possono solo darti un indizio sul fatto che il furto di identità è già avvenuto, come la creazione di un nuovo conto di credito non autorizzato o un cambio di indirizzo, non proteggerti dal crimine in primo luogo [fonte:Weston].

Una critica più ampia ai servizi di monitoraggio del credito è che il monitoraggio quotidiano dello stato del credito è semplicemente superfluo. I consumatori non possono guadagnare finanziariamente sapendo che il loro punteggio di credito è aumentato o diminuito di due punti da un giorno all'altro. Tali fluttuazioni a breve termine sono impossibili da valutare poiché non è chiaro quale formula utilizzi la società di monitoraggio del credito per calcolare il punteggio [fonte:Weston]. Inoltre, un flusso costante di avvisi potrebbe rendere più probabile che tu salti un avviso che il tuo account è stato effettivamente violato.

Poi c'è la questione del monitoraggio del credito a rapporto singolo rispetto al monitoraggio a tre rapporti. Nel caso di Target e del suo massiccio caso di furto di identità, ha offerto alle vittime libero accesso al monitoraggio del credito da Experian, ma non da TransUnion o Equifax. Non tutti i creditori segnalano i dati a tutte e tre le agenzie, quindi il monitoraggio di un solo rapporto è meno efficace [fonte:Blyskal].

Forse la critica più eclatante ai servizi di monitoraggio del credito è che i consumatori possono proteggersi altrettanto bene, forse meglio, gratuitamente. Spiegheremo come nella prossima pagina.

Altri modi per monitorare il tuo credito

Poiché la maggior parte dei furti di identità è in realtà un furto di carte di credito, controlla regolarmente gli estratti conto della tua carta di credito per acquisti non autorizzati.

I servizi di monitoraggio del credito valgono il prezzo in situazioni specifiche. Come accennato, le vittime del furto di identità trarrebbero sicuramente vantaggio dal monitoraggio del credito per assicurarsi che i ladri non tentino di aprire account a loro nome o reindirizzare account esistenti a un nuovo indirizzo. Ma per il consumatore medio è possibile proteggere il proprio credito e la propria identità utilizzando strumenti online disponibili gratuitamente.

Per cominciare, approfitta dei tre rapporti di credito gratuiti offerti tramite AnnualCreditReport.com. Invece di ordinarli tutti e tre in una volta, spediscine uno ogni quattro mesi [fonte:Weston]. Non avrai un quadro completo ogni volta (ricorda, non tutti i creditori riferiscono a tutte le agenzie), ma ti darà tre possibilità gratuite per individuare potenziali problemi.

Poiché la stragrande maggioranza dei "furti di identità" è in realtà un furto di carte di credito, controlla regolarmente gli estratti conto della tua carta di credito per acquisti non autorizzati. Contatta immediatamente la società emittente della carta di credito se sospetti che il numero della tua carta sia stato compromesso. Dovresti anche registrarti per accedere online al tuo conto bancario e monitorare autonomamente i saldi del tuo conto per addebiti o trasferimenti imprevisti.

Se sei vittima di un furto di identità o sospetti un gioco scorretto, puoi contattare una delle tre agenzie di segnalazione crediti e richiedere un avviso di frode di 90 giorni su tutti i tuoi account (ogni agenzia è tenuta per legge a notificare le altre due). L'avviso di frode è gratuito e impedisce a chiunque di aprire un nuovo conto di credito senza chiamarti e confermare la transazione [fonte:FTC].

Se ciò non bastasse, puoi rafforzare ulteriormente la sicurezza del tuo credito emettendo un blocco del credito sui tuoi conti. Un blocco del credito è come un blocco del tuo rapporto di credito. Puoi comunque richiedere copie annuali gratuite del rapporto e fare cose come fare domanda per un lavoro o un mutuo, ma i prestatori non possono accedere al rapporto a meno che tu non sollevi temporaneamente il blocco [fonte:FTC]. A differenza degli avvisi di frode, i blocchi del credito non sono sempre gratuiti, a seconda di dove vivi.

Se vuoi davvero vedere il tuo punteggio di credito (non incluso nel rapporto gratuito di AnnualCreditReport.com), puoi acquistarlo su myFICO.com per $ 14,95, ma leggi la stampa fine. Il tuo acquisto, ovviamente, ti iscriverà automaticamente al monitoraggio mensile del credito.

Per molte altre informazioni su credito, debito e protezione contro il furto di identità, controlla i link correlati che seguono.