aprile vs. APY:definizioni e differenze chiave

I tassi di interesse possono avere un grande impatto sulle tue finanze. Comprendere la differenza tra un APR e un APY è particolarmente critico. Anche se a una sola lettera di distanza, questi due termini hanno un impatto molto diverso sulle tue finanze.

Diamo un'occhiata più da vicino ad APY e APR per capire perché questi termini contano così tanto.

Cosa sono APR e APY?

Entrambi i termini suonano simili. Prima di vedere come vengono applicati ai tassi di interesse, diamo un'occhiata al significato di questi termini e al loro utilizzo.

Tasso percentuale annuale (APR)

Tasso percentuale annuo, o aprile, è un termine utilizzato per descrivere il tasso di interesse addebitato al mutuatario o pagato a un investitore. In genere lo vedrai come una percentuale, che rappresenta il costo annuale per la durata del tuo prestito.

Il TAEG include anche eventuali costi o commissioni aggiuntivi associati al tuo prestito o investimento. Come in, calcola la percentuale del capitale pagato annualmente osservando fattori come i pagamenti mensili. Ma non tiene conto dell'interesse composto entro un anno specifico.

I prodotti che tendono a utilizzare l'APR includono:

• Prestiti per studenti privati
• Rifinanziamento dei prestiti agli studenti
• Mutuo o prestiti personali
• Carte di credito
• Prestiti auto

L'APR è un numero utile poiché puoi facilmente utilizzarlo per confrontare i tassi con altri istituti di credito.

Rendimento percentuale annuale (APY)

Il rendimento percentuale annuo, o APY, si riferisce anche alla quantità di denaro o agli interessi guadagnati (o pagati se si tratta di un prestito) su base annua dopo aver tenuto conto dell'interesse composto (maggiori informazioni di seguito). In genere vedrai APY pubblicizzato sia per i prodotti di investimento che per i conti di deposito.

Questi tipi di account includono:

• Certificati di deposito
• Conti correnti e di risparmio
• IRA
• Conti del mercato monetario

Quando apri un conto di investimento o di deposito, le banche o le cooperative di credito in genere utilizzano i tuoi depositi per emettere prestiti ad altri clienti. Come incentivo, le istituzioni finanziarie offrono denaro, in particolare un APY depositato sul tuo conto, ai consumatori con conti aperti.

Qual è la differenza tra APR e APY?

Quando si guarda ad APR vs. APY, una grande differenza è se pagherai interessi o guadagnerai interessi. In genere, i TAEG vengono utilizzati per mostrare ai mutuatari quanto costerà il prestito. Ma gli APY mostrano ai risparmiatori e agli investitori quanto possono guadagnare tramite il conto.

L'altra differenza fondamentale da notare è come l'interesse composto viene considerato per APY e APR. Ecco uno sguardo più da vicino a come l'interesse composto influisce su queste metriche.

In che modo l'interesse composto influisce sul TAEG vs. APY

Entrambi i termini si riferiscono ai tassi di interesse, ma una delle principali differenze tra APR e APY è se tiene conto dell'interesse composto (avviso spoiler:APY lo fa, ma APR no). APR calcola solo l'interesse semplice:moltiplichi il tasso di interesse giornaliero per il numero di giorni tra i pagamenti.

L'APY è l'importo dell'interesse guadagnato dopo aver preso in considerazione l'interesse composto:l'interesse guadagnato sull'importo principale oltre all'interesse che hai già accumulato.

Durante la ricerca di prodotti finanziari, noterai che quelli diversi tendono a commercializzare l'APR o l'APY. Questo perché incoraggia i consumatori ad aprire conti facendo sembrare un tasso di interesse più alto o più basso.

Ad esempio, i prestatori in genere ti mostrano gli interessi che pagherai in aprile perché sembra che non ti venga addebitato tanto. Confronta questo con i prodotti di investimento in cui APY tende a essere pubblicizzato perché sembra che guadagnerai di più con gli interessi.

Sebbene nessuno dei due metodi sia giusto o sbagliato, è importante per te fare confronti accurati prima di addentare i proiettili su qualsiasi prodotto. Per fare ciò, confronta gli stessi tipi di tariffe, sia APR che APY.

Come si calcola APR vs. APY?

Scomporre il modo in cui vengono calcolati APR e APY può aiutarti a capire meglio come ogni metrica tiene conto degli interessi. È ora di fare un po' di conti!

Calcolo aprile

Puoi calcolare il TAEG moltiplicando il tasso di interesse del periodo per il numero di giorni della durata del prestito:

APR =([commissioni e interessi pagati nel corso della durata del prestito ÷ importo del prestito principale] ÷ numero di giorni nella durata del prestito) x 365 x 100

Diciamo che prendi un prestito personale per $ 15.000. Stai pagando un tasso di interesse del 12%, composto annualmente, per tutta la durata del prestito con una commissione di chiusura di $ 600 per 5 anni (o 1.825 giorni). Con un pagamento mensile di $ 333,67, ecco come funziona il calcolo:

(([$600 + $5.020] ÷ $15.000) ÷ 1.825) x 365 x 100 =7,49%

Ciò significa che il tuo vero aprile è del 7,49%.

Ricorda, stai pagando meno interessi e più verso il tuo capitale man mano che avanzi nella durata del prestito.

Calcolo APY

Ricorda, il calcolo dell'APY deve tenere conto dell'interesse composto, quindi la formula potrebbe sembrare un po' più complessa:

APY =(1 + (tasso di interesse / n)) ⁿ - 1

Qui, n è uguale al numero di periodi di composizione in un anno (12 per mensile, 365 per giornaliero).

Ad esempio, apri un conto di risparmio e depositi $ 10.000 con un tasso di interesse dell'1,5%.

Ecco come calcolare l'APY se l'interesse è composto mensilmente:

(1 + (0,015/ 12)) ¹² – 1 =1,51%

Ciò significa che il tuo tasso di interesse è effettivamente dell'1,51%.

Considerazioni sul confronto tra APY e APR

APR e APY hanno un grande impatto sui prodotti e sugli investimenti di prestito. Quando confronti APY e APR, assicurati di tenere a mente questi suggerimenti.

• Confronta lo stesso tipo di tasso di interesse. È fondamentale confrontare le mele con le mele. Se inizi a confrontare TAEG con APY, non sarai in grado di confrontare accuratamente i meriti di un particolare prodotto finanziario.
• Determina la frequenza con cui gli interessi vengono composti. L'interesse composto ha un grande impatto sui tuoi risparmi. L'interesse composto più frequentemente è a favore del risparmiatore. Ma spesso gli interessi composti non sono una buona cosa quando si tratta di prodotti in prestito.
• Considera come APR e APY variano tra account e prodotti. L'APR o l'APY che puoi aspettarti varia in modo significativo in base al prodotto finanziario. Ad esempio, l'APR per un anticipo in contanti è spesso molto più alto dell'APR sulla normale spesa con carta di credito. Inoltre, i conti di risparmio ad alto rendimento sono noti per offrire APY molto più elevati rispetto a un conto di risparmio tradizionale.

Il risultato finale

Quando si acquistano prodotti di prestito o opportunità di investimento, è bene sapere come funzionano APR e APY. Quando si stipula un mutuo, ti consigliamo di confrontare i TAEG per trovare la tariffa migliore. Pronto per tuffarti nella proprietà della casa? Ottieni oggi l'approvazione per un mutuo con il nostro team.