Fare in modo che il metodo della palla di neve del debito funzioni per te

Fai fatica a motivarti quando si tratta di ripagare il debito? Pagare le bollette ogni mese ti sembra di sgretolare faticosamente una montagna senza fine? Hai provato altre tattiche di riduzione del debito, solo per sentirti frustrato dalla mancanza di progressi e rinunciare dopo pochi mesi? I metodi di riduzione del debito sono come le diete:la migliore è quella a cui puoi effettivamente attenerti. Se ti perdi sotto un mucchio di debiti, ritagliarsi una vittoria facile (ish) può essere la chiave per entrare sulla strada giusta. È qui che entra in gioco il metodo della palla di neve del debito.

Qual è il metodo della palla di neve del debito?

Il metodo a valanga di eliminazione del debito sfrutta la psicologia del feedback positivo.

La saggezza convenzionale quando si tratta di pagare il debito è che dovresti prima concentrarti sul pagamento del tuo debito con interessi più alti per risparmiare più soldi. Tuttavia, se il tuo debito con interessi più alti è anche quello più grande, potresti avere difficoltà a rispettare il tuo piano per ripagarlo.

La teoria alla base del metodo della palla di neve del debito è che è più probabile che tu continui a ripagare il debito se ti concentri sull'obiettivo più piccolo e a breve termine di estinguere prima il tuo debito più piccolo. Poiché questo debito è il più facile da saldare, lo ripagherai prima e proverai un senso di realizzazione quando vedrai il saldo del tuo conto raggiungere lo zero. Quel senso di realizzazione ti motiva ad andare avanti.

Pensa a giocare sulla neve da bambino. Inizi con una normale palla di neve abbastanza piccola da stare nel palmo della tua mano. Ma se ti fermi a terra e inizi a rotolarlo nella neve, diventa sempre più grande. Si tratta di basarsi sul lavoro che hai già svolto e utilizzare questo slancio per continuare ad andare avanti, liberando più soldi nel tuo budget per il pagamento dei debiti e accumulando vincite sempre più grandi man mano che procedi.

Come funziona?

Il principio di base è questo:effettui pagamenti minimi su tutto tranne il tuo debito più piccolo. Su quello, ci metti ogni mese quanto il tuo budget lo consentirà. Poiché il debito è più piccolo, puoi ripagarlo in tempi relativamente brevi. Quando hai saldato quel debito, non solo sei motivato ad andare avanti, ma hai liberato più fondi da incanalare nei tuoi debiti più grandi. Mentre ti fai strada verso il tuo debito più grande, avrai gli importi di pagamento dei tuoi debiti precedentemente pagati per aiutarti a affrontarlo.

Diamo un'occhiata a un esempio.

Supponiamo che tu abbia un prestito studentesco, un prestito auto, una fattura medica e porti regolarmente un saldo sulla tua carta di credito. Elenca questi debiti dal più piccolo al più grande. Ad esempio:

1. Debito medico:$ 2.000
2. Carta di credito:$ 5.000
3. Prestito auto:$ 10.000
4. Prestito studentesco:$ 20.000

Poiché il debito medico è il più piccolo, è quello con cui inizierai. Farai pagamenti minimi su tutti gli altri debiti e mirerai a fare più del pagamento minimo ogni mese sul debito medico. L'obiettivo è investire quanto più denaro possibile per questo debito fino a quando non viene ripagato.

Una volta estinto il debito medico, si passa al debito della carta di credito, aggiungendo l'importo che stavi spendendo ogni mese per ripagare il debito medico a quello che stai attualmente pagando per il debito della carta di credito. Quindi, se il pagamento minimo per il debito medico era di $ 100 e sei stato in grado di pagare altri $ 100 in aggiunta, quei $ 200 extra al mese verranno trasferiti al pagamento mensile della carta di credito.

Continua così finché non avrai saldato tutto il tuo debito.

Perché funziona

Le persone spesso non agiscono in modo completamente razionale quando si tratta di denaro. Anche quando una determinata decisione finanziaria ha più senso o la matematica è chiara su quale sia l'opzione migliore, tutti i tipi di emozioni e pregiudizi cognitivi possono portare le persone ad agire in modo meno razionale quando è coinvolto il denaro.

Ad esempio, i ricercatori nel Regno Unito hanno scoperto che le persone tendono a non pagare i debiti in base a quanto interesse potrebbero risparmiare, ma in base all'importo che pagano in base all'entità del saldo, effettuando pagamenti più grandi verso i loro saldi più grandi .

Se stai pensando a come saldare il tuo debito nel modo più sensato, sei già in vantaggio. Ma definire strategie su come pagare i debiti è solo il primo passo e tutta la matematica del mondo non ti aiuterà se non ti attieni alla tecnica scelta.

La palla di neve del debito funziona con la tua psicologia, piuttosto che costringerti a fare affidamento solo sulla forza di volontà (che, a quanto pare, non è un modo super affidabile per raggiungere i tuoi obiettivi).

Questo metodo è persino supportato dai dati. In uno studio pubblicato sul Journal of Consumer Research, i ricercatori hanno scoperto che i consumatori tendono a compiere maggiori progressi nell'eliminazione del debito quando concentrano i pagamenti su un conto alla volta invece di effettuare pagamenti uguali su tutti i loro conti.

Quando i ricercatori hanno cercato di capire perché questo potrebbe essere, hanno scoperto che strategie di riduzione del debito (come il metodo della palla di neve) che si concentrano sulla concentrazione dei pagamenti sul conto con il saldo più piccolo danno ai consumatori la maggiore spinta al loro senso di progresso e quindi danno loro il più motivazione per continuare.

Il denaro è emotivo, e il debito lo è particolarmente. Per uscire dai debiti, sentirsi bene con se stessi e fiduciosi nella propria capacità di farlo può essere molto più importante dell'utilizzo della strategia più "logica".

La palla di neve del debito è giusta per me?

Se eliminare le cose dalla tua lista di cose da fare ti dà molta gioia e motivazione, il metodo della palla di neve del debito potrebbe fare al caso tuo.

Tuttavia, dovresti prenderti del tempo per capire prima se ha senso per te e per la tua situazione attuale. Potrebbe valere la pena creare un foglio di calcolo per mappare come sarebbe la riduzione del debito per te con il metodo della valanga rispetto al pagamento prima dei tuoi debiti con interessi più elevati.

Se i tuoi debiti combinati sono così grandi da sembrare insormontabili, un passo migliore potrebbe essere quello di esaminare le opzioni di riduzione del debito o parlare con un professionista, come un consulente del credito.

Detto questo, se stai ancora creando più debiti per te stesso, parlare con un professionista è probabilmente un'opzione migliore in modo da poter affrontare la radice del problema.

Come permettersi di più del minimo

Va tutto bene a condizione che tu abbia i fondi per effettuare pagamenti più grandi su uno qualsiasi dei tuoi debiti. Ma coloro che sono bloccati in cicli di debiti potrebbero non avere molto spazio di manovra nei loro budget, specialmente se stanno vivendo busta paga per busta paga.

Prenditi del tempo per valutare la tua spesa regolare e identificare le aree in cui sarebbe possibile ridurre. Ci sono cose per cui stai pagando che potresti tagliare (almeno temporaneamente) mentre lavori per saldare il tuo debito?

Potresti anche prendere in considerazione i modi in cui puoi aumentare le tue entrate in modo da avere più soldi con cui lavorare. Raccogliere un lavoro secondario o un lavoro temporaneo può rendere più facile il pagamento del debito.

È anche importante evitare di indebitarsi ulteriormente mentre stai lavorando per ripagare ciò che già devi. Prima di iniziare il metodo della palla di neve, è una buona idea concentrarsi sul risparmio di almeno un piccolo fondo di emergenza. In questo modo, se si verificano costi imprevisti, non dovrai indebitarti per coprirli.

Una volta che sei fuori, resta fuori

Una volta che hai saldato i tuoi debiti attuali, probabilmente vorrai evitare di tornare a una situazione in cui ti senti sopraffatto dall'importo del debito che hai nei confronti dei tuoi creditori.

Questo non vuol dire che non potrai mai prendere un altro prestito o utilizzare una carta di credito mai più. La vita è imprevedibile e ad un certo punto potresti dover riaccedere ai debiti. L'importante è evitare di rimanere intrappolati in un ciclo di debiti o di assumere più di quanto puoi gestire.

Indebitarsi a volte può aiutarti a fare cose che altrimenti non saresti in grado di fare, come permetterti il ​​college. Tuttavia, la chiave è mantenerlo gestibile e fare del tuo meglio per ripagarlo in modo tempestivo ed economico.