Rimborso del debito vs. Fallimento

Fatture mediche dopo un incidente, un divorzio, un lavoro perso:ci sono infiniti modi per indebitarsi. Un programma di riduzione del debito può aiutarti a ristrutturare o ridurre ciò che devi se fai fatica a tenere il passo con i tuoi pagamenti. Il fallimento potrebbe essere la soluzione migliore per te se sei profondamente indebitato senza via d'uscita. Come fai a sapere quale strategia è la migliore?

La riduzione del debito e il fallimento possono entrambi aiutarti ad affrontare il debito e tornare sulla strada per finanze sane. Diamo un'occhiata più da vicino alle differenze tra cancellazione del debito e fallimento in modo da poter decidere quale opzione è giusta per te.

La riduzione del debito è migliore del fallimento?

Prima di parlare se sia meglio la riduzione del debito o il fallimento, esaminiamo le differenze tra i due. Entrambe sono soluzioni a un debito schiacciante, ma è importante sapere che ti assolvono dal tuo debito in modi molto diversi.

Il fallimento è un procedimento legale che può aiutarti ad alleviare alcuni tipi di debiti. È necessario assumere un avvocato fallimentare prima di presentare istanza di fallimento. L'obiettivo della maggior parte dei fallimenti è cancellare il debito e darti un nuovo inizio finanziario. Dichiarare il fallimento è un modo molto efficace per eliminare il debito, ma non è una soluzione completa. Ci sono alcuni tipi di debiti che non puoi scaricare in caso di fallimento. Ad esempio, i pagamenti dovuti per il mantenimento dei figli e la maggior parte dei prestiti agli studenti sono esenti da fallimento.

Esistono due tipi principali di classificazioni fallimentari:

• Capitolo 7: Durante un fallimento del Capitolo 7, un tribunale può ordinarti di liquidare parte della tua proprietà. Le proprietà essenziali per la vita di tutti i giorni (come vestiti e mobili) sono esenti da liquidazione nella maggior parte degli stati. Una volta che hai venduto i tuoi beni idonei e restituito il denaro della vendita ai tuoi creditori, il tribunale ti solleva dal debito residuo. I fallimenti del Capitolo 7 hanno un impatto maggiore sul tuo credito rispetto ai fallimenti del Capitolo 13.
• Capitolo 13: Un tribunale esamina le tue finanze e ti ordina di completare un piano di pagamento per i tuoi finanziatori in un fallimento del Capitolo 13. La maggior parte dei piani di pagamento dura da 3 a 5 anni. Quando finisci il tuo piano di pagamento, un tribunale cancella i tuoi debiti rimanenti. I fallimenti del Capitolo 13 sono in genere più costosi dei fallimenti del Capitolo 7. Tuttavia, ti consentono di mantenere la tua proprietà e hanno un effetto minore sul tuo punteggio di credito.

Indipendentemente dal tipo di fallimento che scegli, vedrai un impatto significativo sul tuo punteggio di credito. Possono volerci anni per riprendersi dagli effetti di un fallimento. Quando hai un fallimento sul tuo rapporto di credito, avrai molte più difficoltà ad aprire nuove carte e prestiti.

A differenza del fallimento, la maggior parte dei tipi di cancellazione del debito non coinvolge un tribunale o procedimenti legali. Invece, negozi con i tuoi creditori e crei un piano per rimborsare tutto o una parte del tuo debito. Esistono diversi tipi di cancellazione del debito, tra cui:

• Consulenza creditizia:  Hai una grande quantità di debiti e non sai da dove iniziare il rimborso? Potresti chiamare un'agenzia di consulenza creditizia. Le agenzie di consulenza creditizia esaminano il tuo reddito e debito e consigliano una soluzione. Possono anche aiutarti a iscriverti ad altri programmi di riduzione del debito.
• Consolidamento del debito: Il consolidamento del debito prende il debito da più fonti e lo combina in un unico prestito. Molti proprietari di case consolidano il loro debito con un rifinanziamento cash-out perché i tassi di interesse dei mutui sono inferiori rispetto ad altri tipi di debito. Puoi anche utilizzare un prestito personale per consolidare il debito. Il consolidamento dei debiti non riduce ciò che devi, ma può rendere i pagamenti più gestibili.
• Piano di gestione del debito: Quando accetti un piano di gestione del debito, effettui un pagamento mensile a un'agenzia di consulenza creditizia. La tua agenzia distribuisce quindi una percentuale del tuo pagamento a tutti i tuoi creditori, chiudendo i conti mentre li paghi. Le agenzie di consulenza creditizia spesso negoziano anche tassi di interesse più bassi con i creditori per risparmiare denaro.
• Liquidazione o negoziazione del debito: I piani di liquidazione del debito o di negoziazione del debito ti consentono di pagare meno di quanto devi sui tuoi conti correnti. I tuoi creditori potrebbero accettare di ridurre il saldo dovuto se pensano che potresti dichiarare bancarotta.

Ogni tipo di riduzione del debito ha i suoi vantaggi e svantaggi. Nelle sezioni successive daremo un'occhiata più da vicino a come i metodi di riduzione del debito influiscono sul tuo punteggio di credito.

Quindi, la cancellazione del debito è migliore del fallimento? La risposta dipende dalla tua situazione. Se hai abbastanza soldi in entrata per coprire una percentuale dei tuoi debiti, la cancellazione del debito è di solito la soluzione migliore. I programmi di soccorso sono più facili ed economici rispetto alla dichiarazione di fallimento perché non è necessario un avvocato per usarli. Se sei profondamente indebitato o devi denaro a più creditori, il fallimento potrebbe essere l'unica soluzione ragionevole. Dovresti sempre considerare il fallimento come ultima risorsa.

In che modo un programma di riduzione del debito influisce sul tuo credito?

L'effetto che vedrai sul tuo rapporto di credito dipende dal tipo di programma di riduzione del debito che scegli.

Una chiamata a un'agenzia di consulenza creditizia non influirà sul tuo punteggio. Tuttavia, l'azienda potrebbe iscriverti a un altro tipo di piano di soccorso che lo fa. Il consolidamento del debito di solito ha anche un effetto minimo sul tuo punteggio di credito fintanto che effettui i pagamenti nei tempi previsti.

Un piano di gestione del debito di solito abbasserà il tuo punteggio di credito. Quando accetti un piano di gestione del debito, in genere accetti di consentire alla tua agenzia di consulenza di chiudere le carte di credito mentre le paghi. La chiusura di una carta abbassa il punteggio di credito perché riduce la linea di credito disponibile complessiva. Tuttavia, questo effetto avrà un effetto minore a lungo termine sul tuo punteggio di credito. Puoi riparare il tuo credito aprendo una carta di credito protetta dopo aver completato il tuo piano di gestione.

Se accetti una transazione di debito, potresti vedere o meno un effetto sul tuo credito. Alcuni istituti di credito potrebbero accettare di evitare di segnalare un insediamento di credito al tuo ufficio di segnalazione del credito purché tu sia in grado di effettuare un pagamento forfettario. Tuttavia, questa non è una garanzia. Molti istituti di credito accetteranno il tuo pagamento e poi riferiranno che hai saldato il tuo debito. Questo di solito apparirà sul tuo rapporto di credito come "regolato" o "pagato meno del saldo completo". Questi elementi danneggiano il tuo punteggio di credito.

L'insediamento del debito potrebbe anche danneggiare indirettamente il tuo punteggio di credito. La maggior parte dei creditori non accetterà di saldare un debito con te se non sei già in ritardo con i pagamenti. I creditori di solito devono credere che sei a serio rischio di fallimento prima di accettare di saldare il tuo debito. Se non pensano che ci sia un rischio immediato di fallimento, generalmente non accetteranno di accontentarsi. Di solito è necessario rimanere indietro sui pagamenti di almeno 180 giorni prima di avere la possibilità di saldare il debito. Ciò equivale a 6 mesi di mancati pagamenti, ognuno dei quali avrà un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

Qual è la differenza tra riduzione del debito e regolamento del debito?

L'insediamento del debito è un tipo di riduzione del debito che ti assolve da una parte del tuo debito. Quando prendi una transazione di debito, accetti di dare al tuo creditore un pagamento forfettario che copra alcuni dei tuoi debiti. In cambio, il tuo prestatore si impegna a perdonare il saldo residuo.

Perché una carta di credito o una società di prestito dovrebbe accettare un saldo inferiore a quello dovuto? I creditori sanno che se dichiari bancarotta, non otterranno alcun rimborso. Il debito non garantito (come il debito della carta di credito) viene facilmente cancellato durante il fallimento. Questo lascia il debitore senza nulla. Anche se dichiari il fallimento ai sensi del capitolo 13, il tuo creditore riceverà probabilmente molto meno denaro di quello che devi effettivamente.

Se i tuoi creditori ritengono che sia molto probabile che tu vada in bancarotta, potrebbero essere disposti a saldare il tuo debito. Tuttavia, tieni presente che i creditori non hanno alcun obbligo di accettare il tuo piano di transazione o di condonare alcun importo del tuo debito.

Il termine "sgravio del debito" è una frase generica che si riferisce a qualsiasi programma o metodo che utilizzi per alleviare il tuo debito. L'estinzione del debito e il fallimento sono entrambi tipi di cancellazione del debito, ma la cancellazione del debito non si riferisce a nessun metodo specifico per controllare il tuo debito.

Puoi dichiarare bancarotta se sei in un programma di riduzione del debito?

Puoi dichiarare bancarotta mentre stai perseguendo la cancellazione del debito. Se perdi il tuo reddito o sei costretto ad assumere ancora più debiti, potresti non avere altra scelta che presentare istanza. Tuttavia, questo di solito non è raccomandato, soprattutto se hai già iniziato a pagare per il tuo debito. Non riceverai indietro il denaro che hai pagato ai tuoi creditori dopo aver completato la procedura di fallimento.

Dovrai anche completare i passaggi richiesti per il fallimento anche se sei già iscritto a un programma di rimborso. Ciò può includere la liquidazione dei tuoi beni e la modifica del programma di rimborso. Qualsiasi ingiunzione del tribunale che ricevi annullerà o annullerà gli accordi presi con i tuoi creditori. Se prendi una forma di cancellazione del debito che ha danneggiato il tuo credito, un fallimento può aggravare questi effetti e abbassare ulteriormente il tuo punteggio.

Considera attentamente tutte le tue opzioni di riduzione del debito prima di scegliere una linea d'azione. Non ha senso iscriversi a un programma di riduzione del debito se non hai modo di coprire i rimborsi. Dai un'occhiata alle tue finanze, scopri esattamente quanto devi ed esplora ciascuna delle tue opzioni prima di procedere.

Riepilogo

La riduzione del debito e il fallimento sono entrambi metodi che puoi utilizzare per affrontare un debito schiacciante. Quando si dichiara bancarotta, si presenta una petizione a un tribunale per assolverti da alcuni o tutti i tuoi debiti. Potrebbe essere necessario vendere i tuoi beni o seguire un piano di rimborso prima che un tribunale estingue il tuo debito. Il fallimento non può cancellare ogni tipo di debito, ma è utile per cancellare il debito non garantito. Il tuo punteggio di credito diminuirà in modo significativo dopo il fallimento.

"Sgravio del debito" è un termine generico che copre molteplici metodi per affrontare il debito. La consulenza creditizia, il consolidamento del debito e l'insediamento del debito sono tutti esempi di riduzione del debito. Il tuo punteggio di credito può o meno diminuire dopo la cancellazione del debito, a seconda del metodo scelto. I programmi di riduzione del debito possono essere un metodo migliore per ripagare il debito se si dispone di entrate sufficienti per effettuare i pagamenti. Il fallimento potrebbe essere un'opzione più efficace se hai una quantità schiacciante di debiti e poche entrate.