11 dei modi più semplici per proteggere i soldi della pensione

Non è un segreto che sia difficile pianificare la pensione. ‌Oltre a far crescere un gruzzolo considerevole, devi proteggerlo da ‌fattori esterni come mercato‌‌volatilità, inflazione‌‌e spese impreviste. E, ad essere brutalmente onesto, ultimamente è stata dura.

Lo studio Planning &Progress del 2022 della Northwestern Mutual mostra che i risparmi personali sono diminuiti del 15% da $ 73.100 nel 2021 a $ 62.086 nel 2022. Inoltre, il 60% degli adulti americani afferma che la pandemia è "molto dirompente" per le proprie finanze.

Nel bel mezzo della pandemia, tuttavia, gli americani hanno risparmiato circa 2,5 trilioni di dollari. Sfortunatamente, quelle riserve di liquidità si stanno esaurendo poiché le persone le usano per far fronte all'inflazione alta 40 anni. ‌Secondo‌ ‌a‌ ‌un‌ ‌Forbes‌ Advisor ‌sondaggio, due terzi degli americani stanno razziando i loro risparmi perché beni e servizi sono così dannatamente costosi.

Detto questo, pianificare di andare in pensione comodamente significa proteggere i tuoi risparmi e i tuoi beni. Anche se all'inizio può essere travolgente, ecco i 10 modi più semplici per proteggere i soldi della tua pensione.

1. Sviluppare una previsione finanziaria per la pensione.

Calcolare la quantità di denaro necessaria per ogni anno di pensionamento può aiutarti a risparmiare un gruzzolo più grande del previsto. "Oggi, se vai in pensione a 65 anni, dovresti avere un piano finanziario per 20 anni", ha detto a US News Tenpao Lee, professore di economia alla Niagara University di New York.

Poiché i tuoi fondi dovranno durare per tutti questi decenni, potresti prendere in considerazione i prelievi 401 (k) e IRA come nuova busta paga. ‌Tali importi, più i tuoi benefici della previdenza sociale, possono coprire le tue spese‌ ‌giornaliere.

Lo sviluppo di un budget pensionistico può impedirti di spendere troppo, ‌indebitarti‌ o esaurire‌ i tuoi‌ ‌risparmi.

2. Utilizza i tuoi risparmi per la pensione per colmare il divario della previdenza sociale.

“Utilizza i tuoi risparmi pensionistici per finanziare una strategia ponte della previdenza sociale, consiglia Steve Vernon, presidente di Rest-of-Life Communications. "In questo modo è possibile aumentare significativamente l'importo del reddito della previdenza sociale che riceverai nel corso della tua vita consentendoti di ritardare l'inizio dei tuoi sussidi il più a lungo possibile". ‌Tuttavia, ritardare oltre i 70 non offre alcun vantaggio.

Puoi anche rafforzare il tuo reddito da pensione con un piano ponte della previdenza sociale. Come? ‌Vernon spiega che puoi convertire risparmi facilmente accessibili, un obiettivo per i truffatori, in un flusso di reddito garantito dal governo.

3. Diversifica il tuo portafoglio pensioni.

Come dice il proverbio, non mettere tutte le uova nello stesso paniere. Assicurati di distribuire i tuoi investimenti tra azioni e obbligazioni. ‌Dovresti anche tenere conto della tua propensione al rischio quando scegli i tuoi investimenti.

Più specificamente, il tuo portafoglio pensionistico dovrebbe contenere obbligazioni ad alto rendimento e azioni che pagano dividendi.

In genere è consigliabile che i tuoi investimenti diventino meno rischiosi man mano che ti avvicini alla pensione. ‌Puoi distribuire il rischio investendo in cose diverse, che ti daranno un'allocazione più stabile delle tue ‌attività.

Inoltre, cerca altri modi per fare soldi oltre a obbligazioni e azioni. ‌Molte persone cercano flussi di reddito aggiuntivi e nuove opportunità anche in pensione. Gli esempi includono freelance, lavoro da casa e fonti di reddito passivo come proprietà in affitto.

4. Scegli con attenzione il tuo mix di asset.

"È essenziale pensare al tuo mix di asset, il che significa semplicemente i diversi tipi di investimenti che entrano nel tuo portafoglio", raccomanda Jordan Bishop in un precedente articolo di Due. "Ad esempio, investire in azioni può aiutarti a far crescere più rapidamente il tuo fondo pensione, ma se diminuiscono notevolmente, potresti anche vedere molte perdite".

Ecco perché devi scegliere attentamente le tue risorse. ‌Inoltre, assicurati che il tuo portafoglio includa una combinazione di investimenti.

Come puoi scegliere le risorse giuste?

Innanzitutto, investi in azioni quando sei giovane.

"Quando si decide come allocare i propri fondi, una regola generale è che più si è giovani, più si può investire in azioni", aggiunge Jordan. ‌Dal momento che le azioni offrono rendimenti molto più elevati rispetto ad altri asset, hanno sempre avuto la tendenza ad aumentare di valore. Ma, se ci sono perdite, hai tempo per recuperare.

In secondo luogo, scegli investimenti più sicuri man mano che invecchi.

"Investire in fondi indicizzati a basso costo ti fornirà un rendimento medio senza correre troppi rischi", afferma Jordan. "Ma se vuoi davvero ridurre il rischio il più possibile, investire in obbligazioni o fondi obbligazionari piuttosto che in azioni o fondi azionari è la strada da percorrere."

5. Tieni un po' di contanti a portata di mano.

Quasi tutti i pianificatori finanziari affermano che dovresti conservare almeno alcuni titoli per evitare di sopravvivere alle tue risorse. ‌Tuttavia, i pensionati devono essere più attenti con i loro investimenti. ‌A differenza degli investitori più giovani, non hanno orizzonti temporali lunghi.

I professionisti dicono che dovresti tenere cinque anni di spese in contanti come salvaguardia. Fortunatamente, quelli con quel tipo di denaro hanno avuto abbastanza extra per lavorare verso un obiettivo del genere. In alternativa, puoi utilizzare‌ ‌contanti‌ ‌equivalenti‌ ‌quali‌ ‌come‌ ‌a breve termine‌ ‌obbligazioni, certificati‌‌di‌‌depositi‌‌‌e‌‌buoni del tesoro‌.

Dovresti essere in grado di mantenere stabile la maggior parte delle tue spese una volta in pensione. Ma questo non significa che sei libero dall'imprevisto.

Ad esempio, come copriresti una riparazione a casa o un'emergenza medica? Il lavoro straordinario non è più un'opzione. Quindi, utilizzerai una carta di credito o attingerai ai tuoi risparmi? Inoltre, se le condizioni di mercato causano temporaneamente un calo dei tuoi investimenti, non dovresti prelevare denaro da essi.

Se‌ ‌sei ‌preoccupato‌ ‌che‌ ‌l'inflazione crescerà ed eroderà il tuo potere d'acquisto, considera di tenere alcuni "equivalenti in contanti". ‌Questi in genere assumono la forma di titoli del Tesoro protetti dall'inflazione.

I TIP hanno un tasso di interesse fisso, ma il loro valore nominale aumenta al variare dell'indice ‌ ‌Consumatore‌ ‌Prezzo‌ ‌. ‌In altre parole, se l'inflazione raggiunge il 5%, crescerà anche il tuo investimento. ‌Con un TIPS, la componente di aggiustamento dell'inflazione mantiene intatto il potere d'acquisto del preponente. ‌Tuttavia, perderai denaro per l'adeguamento dell'inflazione se entriamo in un periodo di deflazione dopo aver acquistato TIPS.

6. Preparati all'inflazione.

Parlando‌ ‌di‌ ‌inflazione,‌ ‌il costo della vita è aumentato di più in 4 decenni nel 2022. E, basti dire, molti di noi stanno lottando.

"Quasi la metà degli americani (45%) intervistati da Gallup l'anno scorso ha ammesso che l'inflazione ha causato difficoltà finanziarie in un momento in cui l'IPC era solo del 6,8%", scrive Pierre Raymond in un articolo di Due. "Inoltre, di coloro che hanno riferito di aver affrontato difficoltà, il 10% ha rivelato che le proprie sfide hanno avuto un impatto sul proprio tenore di vita".

"Sebbene la Federal Reserve affermi che la bolla dell'inflazione scoppierà presto, gli esperti prevedono che l'IPC non scenderà al di sotto del 4% entro la fine dell'anno", aggiunge. "Ciò significa che puoi aspettarti un altro anno di alta inflazione che farà salire i prezzi".

Aggiornare il budget tenendo conto dell'inflazione.

C'è, tuttavia, un rivestimento d'argento. Puoi utilizzare le seguenti tecniche per impedire all'inflazione di sgonfiare i tuoi risparmi.

• Fai un elenco di priorità. ‌ Questo mostra il minimo indispensabile di cui hai bisogno ogni‌ ‌mese‌ ‌per‌ ‌coprire‌ ‌i tuoi‌ ‌essenziali. ‌È un buon promemoria di ciò che devi pagare prima.
• Taglia le spese discrezionali. Tutti gli elementi che non sono entrati nella tua lista di priorità dovrebbero essere messi sul tagliere.
• Automatizzare i risparmi. Idealmente, vuoi avere da 3 a 6 mesi di spese nel tuo fondo di emergenza.
• Modifica il tuo telefono e il pacchetto Internet. ‌Considera ridimensionare il tuo piano illimitato in un ‌piano‌ ‌con‌ ‌rigorosi‌ ‌limiti di dati e‌‌discussione‌‌.
• Aggiorna la tua assicurazione. Confronta i piani o negozia una tariffa migliore con il tuo attuale fornitore.
• Mangia meglio spendendo meno. ‌ Organizza i tuoi pasti in base a‌ ‌settimanali‌ ‌volantini‌ ‌e‌ ‌buoni.
• Utilizza meno energia. Puoi ridurre il consumo di energia mantenendo l'aria condizionata a 24°C quando sei a casa. Durante l'inverno, mantieni il calore a 28°C mentre sei a casa.
• Riduci i costi di rifornimento. Considera la possibilità di scaricare un'app come GasBuddy o il carpooling.
• Scopri come negoziare. Contatta la società della tua carta di credito per negoziare un tasso di interesse più favorevole.
• Indaga sull'assistenza finanziaria. Contatta un'organizzazione di consulenza finanziaria gratuita per una consulenza finanziaria.

7. Non trascurare l'assistenza sanitaria e le spese a lungo termine.

Secondo una stima dei costi sanitari dei pensionati Fidelity nel 2022, una coppia di pensionati avrebbe bisogno di circa $ 315.000 risparmiati (al netto delle tasse) per coprire le spese sanitarie in pensione. ‌Tuttavia, con le persone che hanno maggiori probabilità di vivere più a lungo, dovranno‌ ‌pagare‌ ancora ‌di più‌ ‌in futuro. Quindi, tienilo a mente quando costruisci il tuo piano pensionistico.

E, a peggiorare le cose, questa cifra ‌non include i costi dell'assistenza a lungo termine (LTC). ‌Potresti voler mettere da parte un fondo separato per i costi di assistenza a lungo termine per garantire il tuo reddito da pensione. Inoltre, dovresti considerare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. ‌Questo‌ ‌potrebbe aiutare a proteggere gli anziani di età superiore ai 65 anni che potrebbero soffrire di disabilità, malattie croniche, aver bisogno di assistenza infermieristica e assistenza sanitaria domiciliare.

Inoltre, se hai una rendita, assicurati di allegare un ciclista di assistenza a lungo termine per coprire queste spese. Ci sono anche rendite LTC autonome se sei interessato.

8. Avere un piano per le tasse.

Gli individui non sempre capiscono come le tasse possono influenzare‌ ‌la loro pensione‌ ‌risparmi‌ ‌e‌ ‌attività. ‌Le plusvalenze, le eredità e le tasse di successione possono ridurre notevolmente il tuo fondo pensione. A sua volta, questo riduce i tuoi risparmi.

Ecco perché, quando pianifichi la pensione, considera tutte le tasse a cui i tuoi risparmi, beni e reddito potrebbero essere soggetti oggi e domani. ‌Si consiglia vivamente anche di consultare un consulente finanziario per la direzione.

9. Ripensare i fondi alla data target.

I fondi con data target forniscono un mix di investimenti di azioni, obbligazioni e contanti in base all'età in cui prevedi di andare in pensione. ‌Man mano che ti avvicini al pensionamento, il fondo adeguerà automaticamente il suo mix per diventare più prudente.

Tuttavia, alcune persone li usano in modo errato, afferma Mike Gray, un consulente finanziario di CAPTRUST.

Supponiamo che pianifichino di andare in pensione nel 2045. ‌Invece di acquistare un fondo per l'anno, hanno messo un po' di soldi in un fondo per l'anno 2030. Perché? ‌Loro‌ ‌pensano‌ ‌che sarà più sicuro. ‌In seguito, hanno messo dei soldi in un fondo con data obiettivo 2060, che è‌‌più‌‌aggressivo.

“La combinazione di queste scelte potrebbe non essere efficace quanto la scelta del fondo con data target giusta. Quindi è necessario metterlo in un fondo in base all'età pensionabile pianificata e attenersi ad esso", afferma.

Ma questo non è l'unico problema con i fondi a scadenza.

• La taglia unica non va mai bene per tutti. L'approccio universale, basato semplicemente su una data, può causare un'allocazione inappropriata degli asset.
• I fondi investono su se stessi. ‌ La maggior parte dei fondi con data target investe principalmente‌ ‌in‌‌altri‌‌fondi‌‌gestiti‌‌dalla‌‌dalla‌‌stessa‌‌società. Ignorando il conflitto di interessi, per ora, limitare le opzioni di investimento può danneggiare‌ ‌rendimenti.
• Commissioni. ‌Poiché‌ ‌investono in altri fondi, i fondi con data target addebitano commissioni multiple.
• La maggior parte degli investitori può fare di meglio. ‌Ma, purtroppo, nonostante I buoni presupposti dei fondi con data target – aumentare la ricchezza durante i primi anni di carriera e proteggerla in seguito – per molti investitori, non manterranno la loro‌ ‌promessa.

10. Evita prelievi eccessivi.

Il tuo reddito da pensione può essere a rischio se spendi i tuoi fondi troppo velocemente. ‌In quanto tale, è prudente ritirare i fondi lentamente verso la fine della tua vita lavorativa. ‌‌‌Inoltre, è essenziale sapere che i 401(k), gli IRA tradizionali e persino gli IRA Roth hanno regole, tasse e tassi di prelievo diversi.

Queste tariffe e tasse possono consumare gravemente i tuoi risparmi in pensione se non prendi misure per ridurli al minimo. ‌Per questo motivo, è una buona idea essere consapevoli di loro e pianificare i prelievi di conseguenza. ‌

In breve, potresti far deragliare la tua pianificazione pensionistica se prelevi troppo dal tuo conto pensionistico.

11. Acquista una rendita.

Quando si affronta un divario tra reddito e spese, si consideri una rendita. Le ‌rendite‌ ‌forniscono un reddito garantito per tutta la vita. ‌Puoi quindi gestire i tuoi soldi durante il pensionamento in modo più efficace.

Quando si acquista una rendita, si firma un contratto con una compagnia di assicurazioni. Questa società si assume il rischio di una serie di pagamenti nel corso degli anni in cambio di un investimento forfettario. Tuttavia, alcune rendite possono essere acquistate con una serie di pagamenti.

Sebbene tu possa specificare un periodo di tempo esatto, come per 20 anni, riceverai pagamenti mensili ‌per‌ ‌il‌resto‌‌della‌ ‌tua‌‌vita. Con una rendita fissa, saprai anche cosa otterrai. Ad esempio, con Due, ottieni il 3% sul tuo denaro, qualunque cosa accada.

Allo stesso tempo, ti viene spesso suggerito di aspettare una rendita fino a quando non hai esaurito gli altri conti pensionistici.

Domande frequenti

Quanti soldi mi servono per andare in pensione?

Ci sono diversi fattori che determinano l'importo di cui hai bisogno. ‌Dipende dalla tua età alla pensione, da quanto tempo vivi e da quanti soldi‌ ‌ricevi‌ ‌dal‌ ‌pensioni‌ ‌o‌‌previdenza sociale. ‌Se‌ ‌le tue esigenze di spesa sono superiori al tuo reddito da pensione, dovrai prelevare dal tuo fondo pensione per colmare il divario.

I fattori più importanti sono quanto stai prelevando, ‌per‌ ‌per quanto tempo,‌ ‌e‌ ‌qualsiasi‌ ‌utili‌ ‌o‌ ‌perdite‌ ‌sui‌ ‌i‌ ‌risparmi.

Quanto posso contribuire a un conto pensionistico?

I limiti contributivi per i conti pensionistici vengono spesso aumentati annualmente. ‌Ad esempio, il limite di contribuzione di una persona a un conto pensionistico individuale qualificato (IRA) nel 2022 sarà di $ 6.000 ($ 7.000 se sei ‌50‌ o‌‌più vecchio). ‌Gli individui possono contribuire fino a $ 20.500 a un tradizionale 401(k) nel 2022. ‌Le persone con più di 50 anni possono dare un contributo di recupero di $ 6.500 all'anno, per un totale di ‌$ 27.000.

Non ci sono contributi con rendite.

Cosa‌ ‌succede se prendo soldi dal mio conto pensionistico in anticipo?

Quando si tratta di conti pensionistici, non puoi prelevare denaro fino all'età di ‌59‌ ½. La penale per recesso anticipato è del 10%, ‌più‌ ‌eventuali‌ ‌tasse‌ ‌dovute.

Ci sono tasse sui prelievi dal conto pensionistico?

Nella maggior parte dei casi,‌ ‌sì.

Le tasse sono differite su IRA e 401 (k) s. ‌Ciò significa che metti denaro sul conto prima delle tasse e potresti detrarlo nell'anno in cui lo hai finanziato. ‌Pertanto, sarai tassato sui prelievi in ​​pensione alla tua attuale ‌tassa‌ ‌aliquota. ‌D'altra parte, le Roth IRA sono esenti da tasse perché sono finanziate con denaro al netto delle tasse.

Qual ​​è il modo migliore per‌ ‌investire‌ i ‌miei‌ ‌pensionamento‌ ‌risparmi?

È fondamentale evitare perdite significative negli anni del pensionamento anticipato (e negli anni precedenti). Se prelevi denaro con un saldo basso, finirai i soldi prima del previsto. Ma ciò non significa che non dovresti rischiare affatto.

Si spera che il tuo pensionamento duri a lungo. ‌Tuttavia, i prezzi aumenteranno nel tempo e potrebbe essere necessario aumentare i saldi del tuo conto per stare al passo con l'inflazione e finanziare una vita di reddito. ‌Purtroppo potresti non produrre abbastanza se destini i tuoi soldi a investimenti sicuri a basso rendimento.

È difficile trovare quell'equilibrio. ‌E‌ ‌è facile farsi ingannare da investimenti troppo belli per essere veri. ‌Ma d'altra parte, molte persone possono finanziare una pensione confortevole con un mix diversificato di fondi comuni di investimento a basso costo o fondi negoziati in borsa. ‌

In definitiva, devi capire come distribuire i tuoi soldi tra questi investimenti. E dipende dalla tua propensione al rischio e dalla tua situazione finanziaria.