Perché mi è stato negato un conto corrente?

Il conto corrente è uno strumento finanziario fondamentale, utile per organizzare le spese ei pagamenti quotidiani. La banca aprirà un nuovo conto con una breve domanda e la maggior parte delle domande viene approvata ed elaborata rapidamente poiché non ci sono prestiti o rischi per la banca.

Tuttavia, per vari motivi, che di solito hanno a che fare con la storia bancaria del richiedente, un conto corrente può essere negato. Quando ciò accade, il richiedente ha il diritto di scoprirne il motivo esaminando copia di una o più segnalazioni su cui la banca si è basata per la sua decisione.

Un istituto finanziario cercherà nuovi clienti, quindi se ti viene negato un conto corrente, affrontare i motivi potrebbe comportare l'approvazione rapida di una nuova domanda. Può anche richiedere diversi passaggi importanti lungo la strada per migliorare le tue finanze.

Una banca può negarti un conto corrente?

Le banche non sono tenute a fornire conti ai richiedenti e negare un conto corrente è legale. Una banca o un'unione di credito ha anche il diritto di chiudere i conti se un cliente li gestisce in modo improprio in qualche modo che viola le sue politiche e linee guida. Anche il fallimento o l'impossibilità di verificare l'identità di un cliente ha comportato la chiusura dell'account e il rifiuto di nuovi account.

Le banche controllano le applicazioni del conto corrente utilizzando uno o più rapporti di valutazione del rischio. Il più popolare di questi rapporti è ChexSystems, un "ufficio di addebito" di controllo che tiene un registro dettagliato di eventuali segnalazioni negative o problemi sorti nelle tue relazioni bancarie passate.

Un rapporto ChexSystems identifica qualsiasi frode sospetta, nonché informazioni negative come un assegno rimbalzato o uno scoperto. Il rapporto elenca anche tutte le richieste, vale a dire banche, rivenditori o altre società che hanno richiesto una copia del rapporto per qualsiasi motivo.

ChexSystems non è un'agenzia di credito o un'agenzia di riscossione, quindi non tutte le informazioni sul credito e sul pagamento sono incluse. L'azienda tratta solo direttamente con banche e cooperative di credito. Non esegue un controllo del credito come un ufficio di credito, quindi non influirà sul tuo punteggio di credito, ma potrebbe rivedere il tuo rapporto di credito.

La società non contatterà i clienti bancari né richiederà il pagamento per la correzione o la rimozione delle informazioni del rapporto. Procedi con cautela se incontri un'azienda che afferma di essere uno specialista nella riparazione del credito e addebita per apportare miglioramenti a un rapporto ChexSystems.

Perché le banche negano i conti correnti

Per le banche, il rapporto ChexSystems mostrerà tutte le cattive notizie su un potenziale cliente. Ciò può includere uno o più dei seguenti eventi:

• Qualsiasi conto corrente o di risparmio chiuso negli ultimi (in genere cinque) anni, con informazioni sul denaro dovuto dal titolare del conto per commissioni o spese di scoperto. Se hai chiuso un conto corrente e hai lasciato un saldo negativo per qualsiasi motivo, questo apparirà sul rapporto.

• Il numero di richieste di account negli ultimi anni. Secondo la banca, un numero elevato di domande indica un cliente più rischioso.

• Eventuali assegni restituiti per fondi insufficienti entro un determinato periodo, ad esempio negli ultimi quattro anni.

• Il numero di ordini di controllo effettuati dal cliente negli ultimi anni. Ordinare molti assegni è una bandiera rossa per le banche, soprattutto in questi tempi di pagamenti elettronici e addebiti regolari da conti bancari che non richiedono assegni cartacei.

Si noti che ogni banca può stabilire le proprie linee guida per i potenziali clienti. Una banca potrebbe essere piuttosto severa nel fissare un periodo di cinque anni per gli scoperti, mentre la successiva potrebbe far scivolare gli scoperti di più di un anno. Un altro potrebbe semplicemente voler assicurarsi che gli scoperti di conto siano stati pagati senza alcuna azione di riscossione, poiché "gli errori accadono" sia ai clienti buoni che a quelli rischiosi.

Telecheck e Early Warning Services sono altri servizi di valutazione del rischio utilizzati dalle banche che forniscono informazioni simili. La tua banca può utilizzare uno o più di questi uffici e un rapporto di credito convenzionale per valutarti come potenziale cliente. Hai il diritto di chiedere quali rapporti utilizza la banca prima di presentare la richiesta di nuovo conto.

Cosa fare se non riesci ad aprire un conto in banca

Se ti è stato negato un conto corrente, ci sono dei passaggi che puoi seguire per scoprire perché la tua domanda è stata rifiutata.

Per legge federale, ChexSystems è tenuta a fornire una copia del suo rapporto al consumatore quando un account viene negato. Inoltre, puoi richiederne una copia una volta all'anno nel normale svolgimento dell'attività. Accedi al sito Web di ChexSystems per richiederne una copia per telefono, tramite un modulo online, per fax o per posta.

Esamina attentamente il rapporto una volta arrivato e verifica la presenza di eventuali errori. Potrebbe esserci stato un errore nella tua identità:qualcuno che ha richiesto un account, ad esempio, utilizzando il tuo nome e il numero di previdenza sociale. In alternativa, l'ufficio di segnalazione potrebbe avere le tue informazioni combinate con quelle di un altro consumatore.

Un problema segnalato potrebbe essere stato risolto molto tempo fa, con la banca che ha trascurato di segnalare il pagamento di una commissione o un addebito o la risoluzione di un saldo negativo.

L'errore umano è un motivo comune di errore in qualsiasi grande insieme di dati finanziari. ChexSystems e agenzie simili hanno in atto una procedura di contestazione che ti consente di richiedere una correzione.

Se il problema è uno scoperto o una commissione non pagati, potresti avere l'opportunità di pagare quanto dovuto alla banca responsabile per soddisfare il debito e ottenere la rimozione della bandiera dal rapporto. Non agire in base all'accusa significa che dovrai aspettare che la bandiera semplicemente "invecchi", il che, ancora una volta, nel rapporto ChexSystems significa un periodo di cinque anni dopo la data dell'incidente.

Come ottenere un nuovo conto bancario dopo che ti è stato negato

Se la tua domanda di conto corrente viene rifiutata, potresti avere opzioni disponibili. Alcune banche e cooperative di credito offrono ciò che è noto come banca della seconda possibilità. Questi account non utilizzano ChexSystems o altre agenzie per selezionare i candidati. Accetteranno un cliente "rischioso" nella speranza di mantenerlo come una fonte a lungo termine di nuovi affari e entrate.

Lo svantaggio di un account di seconda possibilità è che potrebbe avere limitazioni e costi. Alcuni richiederanno un saldo minimo, mentre altri potrebbero non emettere assegni cartacei o consentire la scrittura di assegni. Potresti non avere la protezione da scoperto disponibile e potresti incorrere in una forte commissione di scoperto. È anche comune per le banche addebitare una tariffa mensile per questi conti.

Poche delle banche nazionali più grandi offrono il controllo della seconda possibilità, quindi potrebbe essere necessario rivolgersi a una banca locale più piccola per aprire quel conto. Dopo un anno o due di buona gestione da parte del cliente, la banca può semplicemente convertire un conto di seconda possibilità in un normale conto corrente, con commissioni più basse, meno restrizioni e l'intera gamma di servizi di convenienza.

Passaggi da eseguire prima di richiedere nuovamente un conto corrente

È importante rivedere regolarmente il tuo rapporto di credito così come il rapporto ChexSystems. Experian, Equifax e TransUnion sono le tre principali agenzie di segnalazione creditizia. Gli scoperti possono essere segnalati a queste società e una banca può anche ritirare uno o più rapporti dell'agenzia di credito per controllare il punteggio di credito prima di approvare una richiesta di conto. Secondo il Fair Credit Reporting Act, hai diritto a una copia gratuita del rapporto una volta all'anno.

Assicurati che le informazioni sulla tua storia creditizia siano accurate, quindi prendi provvedimenti per migliorare il tuo punteggio di credito, che si basa su diversi fattori. Ritardi nei pagamenti, troppi conti o prestiti richiesti, rapporti elevati tra saldo e credito disponibile e altri problemi ridurranno il punteggio. Puoi aumentare il punteggio di:

• Aggiornare i tuoi conti di credito

• Chiudere quei prestiti o carte di credito che non ti servono o che usi

• Pagare più del minimo dovuto ogni mese

Anche se ti ritrovi nella categoria dei "clienti ad alto rischio", è bene ricordare che il problema può essere superato con pazienza e diligenza. Cogli l'occasione per avviare un budget mensile, riparare eventuali segnalazioni di cattivo credito o impostare automaticamente i pagamenti con carta di credito in modo da non perdere le scadenze di pagamento. Mettere in ordine le tue finanze può essere un lavoro, ed è un risultato di cui essere orgogliosi. Tratta i tuoi soldi con orgoglio e afferma il tuo valore come titolare di un conto puntando a una cronologia dei pagamenti positiva che ti consentirà di scegliere i conti correnti, in particolare quelli gratuiti che guadagnano premi mentre li usi, come il controllo gratuito dei premi Kasasa.

Migliorare un punteggio di credito scadente sul tuo rapporto di credito può aprire la strada a un futuro finanziario molto migliorato.