Risparmiare e investire:ecco le principali differenze per la gestione del denaro

Risparmiare e investire sono entrambi concetti importanti per costruire una solida base finanziaria, ma non sono la stessa cosa. Sebbene entrambi possano aiutarti a raggiungere un futuro finanziario più confortevole, i consumatori hanno bisogno di conoscere le differenze e quando è meglio risparmiare e quando è meglio investire.

La più grande differenza tra risparmio e investimento è il livello di rischio assunto. Il risparmio in genere si traduce in un rendimento inferiore ma praticamente senza rischi. In contrasto, investire ti dà l'opportunità di guadagnare un rendimento più elevato, ma ti assumi il rischio di una perdita per farlo.

Ecco le principali differenze tra i due e perché hai bisogno di entrambe queste strategie per aiutare a costruire ricchezza a lungo termine.

Risparmiare contro investire spiegato

Il risparmio è l'atto di mettere da parte denaro per una spesa o un'esigenza futura. Quando scegli di risparmiare, vuoi avere il denaro disponibile in tempi relativamente brevi, magari da usare subito. Però, il risparmio può essere utilizzato anche per obiettivi a lungo termine, soprattutto quando vuoi essere sicuro di avere i soldi al momento giusto in futuro.

I risparmiatori in genere depositano denaro in un conto bancario a basso rischio. Coloro che cercano di massimizzare i propri guadagni dovrebbero optare per il conto di risparmio con rendimento percentuale annuo (APY) più alto che riescono a trovare (purché possano soddisfare i requisiti di saldo minimo).

Investire è simile al risparmiare in quanto metti da parte soldi per il futuro, tranne che stai cercando di ottenere un rendimento più elevato in cambio dell'assunzione di maggiori rischi. Gli investimenti tipici includono azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF). Utilizzerai un broker di investimento o un conto di intermediazione per acquistarli e venderli.

Se stai cercando di investire denaro, dovresti pianificare di mantenere i tuoi fondi nell'investimento per almeno cinque anni. Gli investimenti possono essere molto volatili in brevi periodi di tempo, e puoi perdere soldi su di loro. Così, è importante investire solo denaro che non ti servirà immediatamente, soprattutto entro un anno o due.

La tabella seguente riassume alcune delle principali differenze tra risparmio e investimento:

Caratteristica Salvataggio Investire Tipo di contoBancaIntermediazioneRendimentoRelativamente bassoPotenzialmente più alto o più bassoRischioPraticamente nessuno sui conti assicurati FDICVaria in base all'investimento, ma c'è sempre la possibilità di perdere parte o tutto il capitale di investimentoProdotti tipiciConti di risparmio, CD, conti del mercato monetarioAzioni, obbligazioni, fondi comuni ed ETFOrizzonte temporaleShortLong, 5 anni o piùDifficoltàRelativamente facilePiù difficileProtezione contro l'inflazioneSolo un po'Potenzialmente moltoCostoso?NoPotrebbe essere, a seconda di quanto acquisti e scambi e realizzi guadagni imponibiliLiquiditàAlta, a meno che CDsHigh, anche se potresti non ottenere l'importo esatto che hai investito nell'investimento a seconda di quando incassi

In che modo risparmio e investimento sono simili?

Come puoi vedere nella tabella sopra, risparmio e investimento hanno molte caratteristiche diverse, ma condividono un obiettivo comune:sono entrambe strategie che ti aiutano ad accumulare denaro.

"Innanzitutto, entrambi implicano mettere da parte soldi per ragioni future, "dice Chris Hogan, esperto finanziario e autore di Retire Inspired.

Entrambi utilizzano conti specializzati con un istituto finanziario per accumulare denaro. Per i risparmiatori, ciò significa aprire un conto in banca, come Citibank, o cooperativa di credito. Per gli investitori, ciò significa aprire un conto con un broker indipendente, anche se ora molte banche hanno un braccio di intermediazione, pure. I broker di investimento più popolari includono Charles Schwab, Fedeltà e TD Ameritrade, così come opzioni online come E-Trade.

Anche i risparmiatori e gli investitori si rendono conto dell'importanza di risparmiare denaro. Gli investitori dovrebbero avere fondi sufficienti in un conto bancario per coprire le spese di emergenza e altri costi imprevisti prima di impegnare una grossa fetta di cambiamento negli investimenti a lungo termine.

Come spiega Hogan, investire è denaro che hai intenzione di lasciare da solo "per consentirgli di crescere per i tuoi sogni e il tuo futuro".

In che modo risparmiare e investire sono diversi?

“Quando usi le parole risparmio e investimento, le persone - in realtà il 90 percento delle persone - pensano che sia esattamente la stessa cosa, "dice Dan Keady, PCP, e chief financial planning strategist presso TIAA, un'organizzazione di servizi finanziari.

Sebbene i due sforzi condividano alcune somiglianze, risparmio e investimento sono diversi sotto molti aspetti. E questo inizia con il tipo di attività in ciascun account.

Quando pensi di risparmiare, pensate a prodotti bancari come conti di risparmio, mercati monetari e CD — o certificati di deposito. E quando pensi di investire, pensa alle azioni, ETF, obbligazioni e fondi comuni di investimento, dice Keady.

I pro e i contro del risparmio

Ci sono molte ragioni per cui dovresti risparmiare i tuoi sudati soldi. Per uno, di solito è la tua scommessa più sicura, ed è il modo migliore per evitare di perdere denaro lungo la strada. È anche facile da fare, e puoi accedere rapidamente ai fondi quando ne hai bisogno.

Tutto sommato, il risparmio comporta questi vantaggi:

• I conti di risparmio ti dicono in anticipo quanto interesse guadagnerai sul tuo saldo.
• La Federal Deposit Insurance Corporation garantisce conti bancari fino a $ 250, 000, quindi mentre i rendimenti sono inferiori, non perderai denaro quando utilizzi un conto di risparmio.
• I prodotti bancari sono generalmente molto liquidi, il che significa che puoi ottenere i tuoi soldi non appena ne hai bisogno, anche se potresti incorrere in una penale se desideri accedere a un CD prima della sua data di scadenza.
• Ci sono commissioni minime. Le spese di mantenimento o le spese di violazione del regolamento D (quando vengono effettuate più di sei transazioni da un conto di risparmio in un mese) sono l'unico modo in cui un conto di risparmio presso una banca assicurata dalla FDIC può perdere valore.
• Il salvataggio è generalmente semplice e facile da fare. Di solito non ci sono costi iniziali o curva di apprendimento.

Nonostante i suoi vantaggi, il risparmio ha alcuni inconvenienti, Compreso:

• I rendimenti sono bassi, il che significa che potresti guadagnare di più investendo (ma non c'è alcuna garanzia che lo farai).
• Poiché i rendimenti sono bassi, potresti perdere potere d'acquisto nel tempo, mentre l'inflazione divora i tuoi soldi.

I pro e i contro dell'investimento

Risparmiare è decisamente più sicuro che investire, anche se probabilmente non si tradurrà nella maggior ricchezza accumulata nel lungo periodo.

Ecco alcuni dei vantaggi che comporta l'investimento del tuo denaro:

• I prodotti di investimento come le azioni possono avere rendimenti molto più elevati rispetto ai conti di risparmio e ai CD. Col tempo, l'indice azionario Standard &Poor's 500 (S&P 500), ha restituito circa il 10% all'anno, sebbene il rendimento possa variare notevolmente in un dato anno.
• I prodotti di investimento sono generalmente molto liquidi. Azioni, obbligazioni ed ETF possono essere facilmente convertiti in contanti in quasi tutti i giorni feriali.
• Se possiedi una collezione di azioni ampiamente diversificata, allora è probabile che tu possa facilmente battere l'inflazione per lunghi periodi di tempo e aumentare il tuo potere d'acquisto. Attualmente, il tasso di inflazione target utilizzato dalla Federal Reserve è del 2%. Se il tuo rendimento è inferiore al tasso di inflazione, stai perdendo potere d'acquisto nel tempo.

Mentre c'è il potenziale per rendimenti più elevati, investire presenta alcuni inconvenienti, Compreso:

• I resi non sono garantiti, e ci sono buone probabilità che perderai denaro almeno a breve termine poiché il valore dei tuoi beni oscilla.
• A seconda di quando vendi e della salute dell'economia in generale, potresti non recuperare ciò che hai inizialmente investito.
• Ti consigliamo di lasciare i tuoi soldi in un conto di investimento per almeno cinque anni, in modo che tu possa sperare di superare eventuali downdraft a breve termine. Generalmente, vorrai mantenere i tuoi investimenti il ​​più a lungo possibile, e questo significa non accedervi.
• Perché investire può essere complesso, probabilmente avrai bisogno dell'aiuto di un esperto per farlo, a meno che tu non abbia il tempo e le competenze per insegnarti come fare.
• Le commissioni possono essere più elevate nei conti di intermediazione. Potrebbe essere necessario pagare per negoziare un'azione o un fondo, anche se molti broker offrono scambi gratuiti in questi giorni. E potresti dover pagare un esperto per gestire i tuoi soldi.

Quindi cosa è meglio:risparmiare o investire?

Né il risparmio né l'investimento sono migliori in tutte le circostanze, e la scelta giusta dipende davvero dalla tua posizione finanziaria attuale.

In genere, anche se, ti consigliamo di seguire queste due regole empiriche:

• Se hai bisogno dei soldi entro un anno circa o vuoi utilizzare i fondi come fondo di emergenza, un conto di risparmio o un CD è la soluzione migliore.
• Se non hai bisogno di soldi per i prossimi cinque anni o più e puoi sopportare alcune perdite di capitale, allora probabilmente dovresti investire i soldi.

Gli esempi di vita reale sono il modo migliore per illustrarlo, dice Keady. Per esempio, pagare la retta universitaria di tuo figlio in pochi mesi dovrebbe essere in risparmi:un conto di risparmio, conto del mercato monetario o un CD a breve termine (o un CD che sta per maturare quando è necessario).

“Altrimenti la gente penserà, 'Bene, sai, Ho un anno e sto comprando una casa o qualcosa del genere, forse dovrei investire in borsa, '", dice Keady. "Questo è davvero un gioco d'azzardo a quel punto, invece di risparmiare”.

Ed è lo stesso per un fondo di emergenza, che non vanno mai investiti ma tenuti in risparmio.

“Quindi se hai una malattia, una perdita di lavoro o altro, non devi ricorrere al debito, "dice Hogan. "Hai soldi che hai intenzionalmente messo da parte per essere un cuscino tra te e la vita."

E quando è meglio investire?

Investire è meglio per soldi a lungo termine:soldi che stai cercando di far crescere in modo più aggressivo. A seconda del livello di tolleranza al rischio, investire in borsa, I fondi negoziati in borsa o i fondi comuni di investimento possono essere un'opzione per chi cerca di investire.

Quando sarai in grado di mantenere i tuoi soldi in investimenti più a lungo, ti concedi più tempo per superare gli inevitabili alti e bassi dei mercati finanziari. Così, investire è una scelta eccellente quando si dispone di un orizzonte temporale lungo (idealmente molti anni) e non è necessario accedere al denaro in tempi brevi.

“Quindi, se qualcuno inizia con gli investimenti, Li incoraggerei a considerare davvero i fondi comuni di investimento in crescita come un ottimo modo per iniziare a entrare, "dice Hogan. "E inizia davvero a capire cosa sta succedendo e come i soldi possono crescere".

Anche se investire può essere complesso, ci sono modi semplici per iniziare. Il primo passo è imparare di più sugli investimenti e perché potrebbe essere il passo giusto per il tuo futuro finanziario.