Come funzionano i piani 529 e perché sono utili per i risparmi del college

L'aumento del costo del college ha molti genitori che si chiedono come potrebbero essere in grado di pagare l'istruzione dei propri figli. È quasi impossibile pagare la scuola senza una sorta di risparmio a lungo termine, aiuto finanziario, o prestiti agli studenti - o anche tutte queste fonti di finanziamento.

Se speri di aiutare tuo figlio a pagare gli studi universitari, un modo potrebbe essere iniziare a risparmiare presto con l'aiuto di un piano 529 college. Questi piani sono dotati di vantaggi fiscali e ti consentono di utilizzare il potere dei rendimenti composti per investire per il futuro. Diamo un'occhiata a come funzionano i piani 529.

• Come funzionano i piani 529
• Tipi di 529 piani
• I pro di 529 piani
• I contro di 529 piani
• Come aprire un piano 529
• FAQ
• Alternative a 529 piani per il risparmio universitario

Come funzionano i piani 529

Un piano 529 è un tipo di conto di investimento con agevolazioni fiscali progettato per il risparmio educativo. Generalmente, un 529 è considerato un piano di risparmio universitario, ma può essere utilizzato anche per alcuni costi K-12, purché soddisfino determinati requisiti. Ogni stato offre le proprie opzioni per 529 piani e fornitori, ma non sei obbligato a investire nel piano del tuo stato di origine.

Fondamentalmente, il titolare del conto designa un beneficiario o una persona per conto della quale vengono effettuati i contributi. Il proprietario del conto effettua quindi contributi sul conto e utilizza il denaro nel conto per effettuare investimenti destinati a crescere nel tempo e pagare i costi di istruzione in seguito. Imparare a investire denaro può essere un modo per ottenere il massimo da un piano 529.

Sebbene non vi sia alcuna detrazione fiscale federale per i contributi del piano 529, fintanto che il denaro viene utilizzato per spese educative qualificate, può essere ritirato esentasse. Alcuni stati offrono detrazioni fiscali, quindi ti consigliamo di vedere se il tuo stato offre un vantaggio fiscale prima di decidere in quale piano investire. Le tasse non devono essere pagate sui guadagni e il beneficiario non deve includere i prelievi in loro reddito.

Vale la pena notare che i prelievi annuali non possono superare il maggiore tra il costo della frequenza elencato nei calcoli degli aiuti finanziari della scuola o i costi effettivi coinvolti se uno studente vive fuori dal campus. Anche, c'è un limite di prelievo di $ 10, 000 all'anno per i costi K-12.

Non sono previsti limiti contributivi per 529 piani. Anziché, l'IRS afferma che "non possono essere superiori all'importo necessario per sostenere le spese di istruzione superiore qualificata del beneficiario". Sebbene sia possibile effettuare un contributo forfettario fino a $75, 000 ($ 150, 000 per le coppie sposate) per beneficiario in un solo anno, i contributi ricorrenti sono spesso versati nel tempo per risparmiare per il college.

Tipi di 529 piani

È importante capire come funzionano i piani 529 in base al tipo di account che scegli. Esistono due tipi principali di piani 529 progettati per aiutarti a prepararti a pagare per il college.

Piano di risparmio per l'istruzione

Con un conto di risparmio per l'istruzione, risparmi per le spese generali. I fondi del piano possono essere utilizzati in una scuola qualificata, comprese le istituzioni K-12. Con questo tipo di piani, è possibile prelevare denaro per coprire i costi dell'istruzione anche se la scuola non si trova nel tuo stato di origine.

In molti casi, puoi scegliere tra una varietà di opzioni di investimento - in genere, fondi comuni offerti dal piano. Potrebbero esserci anche strumenti simili a contanti, come fondi del mercato monetario o certificati di deposito. Per esempio, il piano 529 a cui contribuisco per la scuola di mio figlio mi consente di scegliere tra una varietà di fondi comuni di investimento azionari e obbligazionari, così come i fondi del mercato monetario di investimento. Posso decidere quale percentuale del portafoglio viene investita in ciascun fondo ed effettuare contributi ricorrenti automatici.

Le tariffe per questi tipi di piani 529 variano a seconda del piano e degli investimenti scelti. Ogni fondo ha il proprio rapporto di spesa, e potrebbero esserci anche carichi di vendita associati ai fondi comuni di investimento. Controlla i rapporti di spesa sui fondi offerti, in quanto possono intaccare i tuoi guadagni reali nel tempo. Oltre a ciò, ogni amministratore del piano addebita le proprie commissioni. Questi possono variare da $ 0 a più di $ 1, 000 in un periodo di 10 anni.

Coloro che desiderano una maggiore flessibilità su come utilizzare i fondi (incluso il cambio del beneficiario sul conto) potrebbero beneficiare di questo tipo di piano. Inoltre, un piano di risparmio per l'istruzione 529 può anche essere adatto per coloro che desiderano essere in grado di utilizzare i fondi per altre spese educative qualificate come libri e computer utilizzati per scopi universitari.

Piano di tasse universitarie prepagate

I piani di iscrizione universitaria prepagati funzionano in modo leggermente diverso. Invece di risparmiare per le spese generali del college, questi piani ti consentono di acquistare crediti per le tasse universitarie ai costi odierni, aiutando a proteggersi dall'inflazione.

Però, è importante notare che i piani di iscrizione prepagata sono generalmente limitati in termini di scuole che un beneficiario può frequentare, di solito basato su istituzioni educative pubbliche all'interno dello stato che sponsorizza il piano. Inoltre, un piano di tasse prepagate non può essere utilizzato per coprire le tasse scolastiche nelle scuole elementari e secondarie.

Normalmente, non hai la possibilità di scegliere investimenti, e non puoi far crescere l'account. Potrebbero esserci spese di manutenzione associate all'account, a seconda dello stato coinvolto.

Questi piani funzionano meglio per coloro che sono assolutamente certi che il beneficiario frequenterà una scuola partecipante e che sono più interessati a ridurre le tasse scolastiche. Però, per molte persone, un piano di risparmio universitario potrebbe essere una scelta migliore, grazie alla flessibilità.

I pro di 529 piani

• Utile veicolo di risparmio universitario :Piuttosto che trovare soldi per l'università tutti in una volta, è possibile accumulare risparmi universitari nel tempo con investimenti e ridurre la necessità di prestiti agli studenti.
• Vantaggi fiscali :Sebbene non vi sia alcuna detrazione dell'imposta federale sul reddito per 529 contributi, potresti ottenere una pausa dalla tua imposta sul reddito statale. Più, quando ritiri i soldi, non devi preoccuparti delle tasse sulle plusvalenze o di avere i soldi aggiunti al reddito del beneficiario.
• Pagare le tasse scolastiche prima dell'università :Se vuoi mandare tuo figlio in una scuola elementare o media privata, hai la possibilità di prelevare fino a $ 10, 000 all'anno da un 529 per coprire i costi delle tasse scolastiche.
• Risparmi flessibili per il college :È possibile cambiare beneficiario, pagare una serie di costi, e non ci sono limiti di età o reddito relativi a un piano 529.
• Eccezione borsa di studio :Se tuo figlio riceve una borsa di studio, puoi effettuare un recesso non qualificato dal piano ed evitare la penale del 10% purché il recesso non superi l'importo della borsa di studio. Paghi ancora le tasse sui guadagni, però.

I contro di 529 piani

• Costi :A seconda del tipo di piano 529 scelto, ci possono essere commissioni che intaccano i tuoi guadagni reali. Però, ci sono scelte di piano a basso costo disponibili.
• Penale ritiro non qualificato :Se prelevi denaro per spese non qualificate, finisci per pagare una penale, più le tasse sui guadagni. Una volta che i soldi entrano nel conto, dovrebbe essere utilizzato per spese specifiche.
• Impatto dell'aiuto finanziario federale :A seconda del proprietario dell'account e di altri fattori, un piano 529 potrebbe influire sull'importo dell'aiuto finanziario di tuo figlio quando i fondi vengono prelevati. Ciò è particolarmente vero se un nonno possiede il piano 529.

Come aprire un piano 529

L'apertura di un account del piano 529 è abbastanza semplice. Puoi confrontare i piani tra gli stati e seguire il processo di apertura di un account quando trovi un piano che soddisfa le tue esigenze. Oltre agli stati, broker come The Vanguard Group e Fidelity Investments offrono 529 piani. Il robo-advisor Wealthfront offre anche un'opzione di piano di risparmio 529 college.

Le informazioni di cui potresti aver bisogno per aprire un 529 includono:

• Identificazione delle informazioni sia per te che per il beneficiario
  • Numero di Social Security
  • Data di nascita
  • Indirizzo
• Informazioni bancarie (numeri di conto e routing) per i trasferimenti di fondi
• Scelte di investimento (sapere quali tipi di asset si desidera includere nel portafoglio)

Una volta aperto il tuo piano, puoi decidere quanto contribuire ogni mese e impostare un contributo ricorrente. Questo è uno dei modi più semplici per far crescere costantemente un portafoglio di risparmi universitari a beneficio di tuo figlio.

FAQ

Per cosa può essere utilizzato un piano 529?

Generalmente, i fondi di un 529 possono essere utilizzati per pagare le spese universitarie come tasse scolastiche, commissioni, vitto e alloggio (fino a quanto stabilito dalla scuola per l'alloggio), libri richiesti dai corsi, e le attrezzature (come i computer) necessarie per completare i compiti scolastici.