Pianificatore finanziario a pagamento e a pagamento:qual è la scelta più intelligente?

Indipendentemente dai tuoi obiettivi:ripaga i prestiti studenteschi, risparmiare per la pensione, o aumentare il fondo per il college del bambino:può essere una mossa intelligente per il denaro collaborare con un pianificatore finanziario. Questo è, se riesci a tagliare il gergo del settore per capire quale tipo di pianificatore finanziario può soddisfare al meglio le tue esigenze e soddisfare il tuo budget.

La verità confusa è che i termini descritti nel pianificatore finanziario solo a pagamento e basati su commissioni suonano molto simili, ma sorprendentemente per molti nuovi investitori, sono in realtà molto diversi. Come mai? E quale dovresti scegliere? Rompiamolo.

• Che cos'è un pianificatore finanziario a pagamento?
• Che cos'è un pianificatore finanziario a pagamento?
• Pianificatore finanziario a pagamento o a pagamento:qual è quello giusto per te?
• Cosa considerare quando si sceglie un pianificatore finanziario
• Domande frequenti sulla scelta di un pianificatore finanziario
• La linea di fondo sui pianificatori finanziari a pagamento e quelli basati su commissioni

Che cos'è un pianificatore finanziario a pagamento?

Un modo principale in cui i pianificatori a pagamento e quelli a pagamento differiscono è nel modo in cui vengono pagati. I pianificatori a pagamento vengono pagati direttamente dai loro clienti per servizi tra cui consulenza finanziaria, lo sviluppo e l'attuazione di un piano finanziario, e la gestione continuativa del patrimonio.

I pianificatori a pagamento possono essere pagati in uno dei seguenti modi, a seconda del consulente scelto:

• In percentuale del patrimonio gestito (AUM)
• Una tariffa oraria
• Con una tariffa fissa
• Su fermo

Il punto chiave è che i pianificatori finanziari a pagamento sono pagati solo da te, il cliente. Non ricevono commissioni o commissioni aggiuntive che possono derivare da referral o dalla vendita di prodotti o servizi particolari. Un broker di assicurazioni sulla vita riceverà probabilmente una commissione (a volte pesante) o una tangente per la vendita di una polizza da una particolare compagnia di assicurazioni, Per esempio. Il modello di pagamento solo a pagamento è trasparente, di facile comprensione (sai esattamente quanto viene pagato il tuo consulente per i servizi resi), e obiettivo.

Quest'ultimo punto sull'obiettività è la naturale conseguenza dello standard fiduciario, a cui sono tenuti i pianificatori a pagamento.

Che cos'è un fiduciario?

Un fiduciario è una persona o un'impresa, come un istituto finanziario con cui hai scelto di collaborare, che ha il potere e l'autorità di agire per tuo conto e deve farlo in buona fede e onestà. Un pianificatore che sostiene lo standard fiduciario deve prendere decisioni finanziarie che siano nel tuo migliore interesse, anche se – o in particolare quando – i tuoi interessi sono in conflitto con i loro o con gli interessi della loro azienda.

In breve, un consulente finanziario fiduciario evita qualsiasi conflitto di interesse, come un prodotto di assicurazione sulla vita ad alta commissione che potrebbe non essere la soluzione migliore, mentre cerchi soluzioni finanziarie al miglior prezzo che possono aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di denaro a lungo termine individuali.

Come posso trovare un promotore finanziario a pagamento?

Sia la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) che la XY Planning Network offrono collegamenti online di facile utilizzo per la ricerca di pianificatori a pagamento.

Che cos'è un pianificatore finanziario a pagamento?

I pianificatori finanziari a pagamento possono aiutare gli investitori a risolvere molti degli stessi problemi di denaro delle loro controparti a pagamento. come vengono pagati, anche se, è spesso molto diverso, e vale la pena prendere nota dei dettagli.

Come per i clienti a pagamento, i clienti a pagamento possono anche pagare una commissione direttamente al pianificatore, sia come tariffa fissa, paga oraria, percentuale di AUM, o come fermo. Questo è spesso solo l'inizio della struttura retributiva del pianificatore a pagamento, anche se.

I pianificatori a pagamento possono anche ricevere commissioni attraverso la vendita di determinati prodotti finanziari, come i fondi comuni di investimento, polizze assicurative sulla vita, o rendite variabili. Ecco perché è importante:

I pianificatori finanziari a pagamento non sono tenuti allo stesso standard fiduciario dei pianificatori solo a pagamento. Anziché, sono tenuti a una linea guida meno rigorosa nota come standard di idoneità.

Qual è lo standard di idoneità?

Lo standard di idoneità richiede un pianificatore, broker, o agente assicurativo per formulare raccomandazioni adatte alle esigenze e alla situazione di un investitore. Tale raccomandazione non deve essere la migliore opzione disponibile, o anche il miglior strumento che il professionista finanziario ha prontamente disponibile.

Ciò significa che un pianificatore a pagamento può sostituire una polizza di assicurazione sulla vita con un pagamento di commissioni più elevate, presentare fondi comuni di investimento con commissioni di riacquisto costose o commissioni di carico, nel gergo del settore, oppure offri investimenti con commissioni di back-end che vengono pagate quando prendi una distribuzione dal tuo conto.

Una struttura tariffaria da sola non determina le scelte che un pianificatore finanziario può fare; i grandi pianificatori sono avvolti in molte diverse strutture tariffarie. Ancora, vale la pena notare che alcuni pianificatori a pagamento potrebbero essere tentati da un pagamento più elevato quando è disponibile una soluzione simile ma meno costosa.

Pianificatore finanziario a pagamento o a pagamento:qual è quello giusto per te?

Può sembrare che un pianificatore finanziario a pagamento sia sempre la scelta giusta per ogni investitore, ma non è così.

I pianificatori a pagamento possono essere costosi. Il tuo compenso è il loro unico compenso, e spesso funzionano solo con clienti con un patrimonio netto più elevato. Il livello minimo di attività varierà in base al consulente, ma molti investitori principianti potrebbero trovarsi a un prezzo troppo alto o non essere in grado di soddisfare i minimi minimi per i clienti a pagamento.

Però, i pianificatori finanziari a pagamento possono essere in grado di aiutare un investitore alle prime armi a sviluppare una roadmap finanziaria per la prima volta, magari per una piccola tariffa fissa, e quindi suggerire prodotti a pagamento in grado di soddisfare gli obiettivi finanziari discussi. Per un investitore in fase iniziale, questa struttura tariffaria può essere più appetibile e anche meno costosa.

Ancora, ci sono altre opzioni disponibili per coloro che hanno appena iniziato a investire denaro. Robo-advisor come Wealthfront e Betterment offrono un accesso economico a dispositivi palmari, strumenti di pianificazione automatizzata del portafoglio, fondi indicizzati a basso costo e fondi negoziati in borsa (ETF), e minimi di account bassi o nulli. Se hai un prezzo fuori dall'arena a pagamento o semplicemente non sei pronto per quel livello di consulenza, vale la pena esaminare un robo-advisor.

Cosa considerare quando si sceglie un pianificatore finanziario

Tipo di consulenza necessaria

Se hai appena iniziato, investire denaro può essere più semplice e più conveniente con un'app di investimento come Stash o Robinhood, o attraverso un robo-advisor più chiavi in ​​mano ma comunque facile da usare come Wealthfront o Betterment.

Se stai cercando di creare un piano finanziario a lungo termine, per una persona reale che ti offra consigli sugli investimenti, o per sviluppare strumenti di pianificazione di livello superiore come una strategia di beneficenza o un piano patrimoniale, potresti volere un pianificatore a pagamento.

Risorse disponibili

Alcuni pianificatori finanziari a pagamento lavoreranno solo con clienti con un patrimonio netto più elevato, che può lasciare un professionista a pagamento come opzione alternativa. Ancora, coloro che sono appena agli inizi e non hanno molti soldi da investire possono anche iniziare con un'app di investimento o una piattaforma di robo-advisor con requisiti minimi o nulli.

Un pianificatore a pagamento può essere utile per gli investitori che cadono da qualche parte nel mezzo. Comunque, molti investitori che una volta rientravano in questa categoria possono ora trovare consigli facili da usare ma poco costosi attraverso alcune delle migliori app di investimento.

Vestibilità personale

Assicurati di concordare personalmente con un consigliere umano, e che la loro filosofia di investimento e il loro stile siano in linea con i tuoi. Se scegli un'opzione automatizzata, assicurati di essere a tuo agio con la tecnologia e che il suo utilizzo non agirà da barriera al tuo successo finanziario.

Domande frequenti sulla scelta di un pianificatore finanziario

Non è sempre facile trovare la giusta consulenza finanziaria. Queste FAQ possono fungere da guida mentre inizi il tuo viaggio.

Qual è la differenza tra un pianificatore finanziario e un consulente finanziario?

A grandi linee, un titolo di consulente finanziario funge da designazione generica per un professionista che offre servizi di pianificazione per aiutarti nella tua vita finanziaria.

Un pianificatore finanziario è un tipo di consulente finanziario che aiuta gli investitori a creare piani a lungo termine per raggiungere i propri obiettivi finanziari. Le specialità dei pianificatori finanziari in genere abbracciano la tassa, pianificazione della pensione, e arene di pianificazione immobiliare.

In pratica, Quasi tutti i professionisti finanziari possono designarsi come pianificatori, il che significa che i termini sono spesso usati in modo intercambiabile. Quella, Certo, rende più difficile trovare il pianificatore finanziario più adatto, quindi è saggio rivedere il background di qualsiasi potenziale partner, struttura tariffaria, e responsabilità fiduciarie.