Come far iniziare tuo figlio a investire?

Mia figlia ha recentemente perso $ 80 nella sua camera da letto. È appena andato. Una teoria è che l'abbiamo donato accidentalmente a Goodwill, dal momento che l'aveva conservata in un vecchio libro e stavamo ripulendo un sacco di spazzatura. Ma mi ha fatto riflettere: Quale sarebbe un posto migliore per tenere i soldi che non sta usando?

Si è guadagnata un'indennità rispettabile con le faccende che ha svolto di recente. Più, riceve sempre dei soldi per i compleanni, e non spende molto. Forse un conto di investimento?

Mentre le regole di investimento sono leggermente diverse per i minori rispetto agli adulti, non è difficile far iniziare a tuo figlio a investire. Anche se guadagnano solo un po' di soldi, l'esperienza può incoraggiarli a iniziare a investire per la pensione presto nell'età adulta, che può prepararli per la vita. Ecco come mostrare a tuo figlio le basi dell'investimento.

Determina che tipo di account configurare

I bambini possono impostare risparmi, controllo, o conti di intermediazione che utilizzano l'Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) o l'Uniform Gifts to Minors Act (UGMA). Tutto ciò di cui hanno bisogno è un adulto (presumibilmente tu) per accedere come custode dell'account. Ciò significa che devi approvare ciò che tuo figlio fa con i soldi fino a quando tuo figlio non sarà maggiorenne, che è 18 o 21, a seconda dello stato in cui vivi. Poiché i fondi o gli investimenti in un UTMA appartengono legalmente a tuo figlio, una volta che sono in questo account, possono essere spesi solo a beneficio di tuo figlio. Non puoi depositare $ 100 nell'account UTMA di tuo figlio e in seguito decidere di volerlo indietro o trasferirlo a un altro bambino.

La creazione di un account UTMA è molto simile alla creazione di qualsiasi altro account. Puoi entrare in una banca o in una cooperativa di credito e aprirne una per tuo figlio compilando alcuni documenti e mostrando il tuo documento d'identità, oppure puoi andare online per iscriverti a uno con un'azienda come Vanguard.

Tuo figlio potrebbe anche impostare un piano di risparmio UTMA 529. Il 529 è un veicolo di risparmio universitario che ha vantaggi fiscali, ma viene anche fornito con restrizioni su come può essere speso. Più su quello sotto.

Oltre a un conto di intermediazione tradizionale, tuo figlio potrebbe anche provare un conto di micro-investimento, poiché è probabile che inizino con una piccola somma di denaro. Puoi impostare un conto di custodia tramite Stash o Stockpile, infatti, Stockpile funziona anche con BusyKid, un'app che aiuta le famiglie a tenere traccia delle faccende domestiche dei bambini e a pagare le loro paghe digitalmente.

Oltre a un conto di investimento, potrebbe anche essere necessario aprire un UTMA di assegni o di mercato monetario per tuo figlio e collegarlo al conto di intermediazione, come un modo per finanziare il conto di intermediazione e un luogo per ricevere dividendi e altri proventi.

A meno che non abbiano guadagnato un reddito dal lavoro, i tuoi figli non possono creare un conto pensionistico individuale tradizionale o Roth. (Vedi anche:9 abilità essenziali di finanza personale da insegnare a tuo figlio prima che se ne vada)

Scopri quali veicoli di investimento utilizzare

Una volta che il loro account è stato creato, i bambini hanno accesso agli stessi prodotti di investimento degli adulti, come i fondi comuni di investimento, singoli titoli, o fondi negoziati in borsa. Quali prodotti scelgono dipende dai loro interessi, quanti soldi hanno per cominciare, e quanto attivamente desiderano investire.

Un bambino che è interessato a seguire una o più società nelle notizie e fare scelte di investimento attive potrebbe voler acquistare singole azioni. Cerca una società di brokeraggio senza deposito iniziale minimo (o basso) e commissioni di negoziazione basse. Sebbene questo sia un modo concreto ed entusiasmante per iniziare a comprendere il mercato azionario, assicurati che i bambini lo capiscano a lungo termine, molti consulenti finanziari consigliano di investire in fondi anziché in singoli titoli.

Se tuo figlio non ha in mente nessuna azienda individuale, ma vorrei investire nel mercato nel suo complesso, un fondo comune di investimento come un fondo indicizzato S&P 500 è un ottimo modo per andare. Quelli bravi hanno spese basse, il che significa che tuo figlio può mantenere più del suo investimento. Sfortunatamente, i fondi comuni di investimento tendono a richiedere investimenti minimi. Ad esempio, acquistare azioni del fondo indice S&P 500, spesso raccomandato da Charles Schwab, devi aprire un conto di intermediazione Schwab con $ 1, 000 deposito iniziale. Però, c'è un modo per aggirare questo:puoi anche aprire un conto Schwab con un deposito di $ 100, ma devi depositare altri $ 100 ogni mese fino a quando il conto non ha $ 1, 000 saldo.

Tuo figlio potrebbe anche acquistare fondi negoziati in borsa, che funzionano molto come i fondi comuni di investimento ma tendono ad avere investimenti minimi inferiori.

Un altro modo per iniziare con un piccolo investimento iniziale è utilizzare una delle app di micro-investimento menzionate sopra, che divide una quota di azioni o di un ETF e ne vende una frazione all'investitore. Queste app possono rendere l'inizio molto semplice per i bambini, caratterizzando gli investimenti per categoria. In cambio di renderti le cose così semplici, questi servizi di solito addebitano un canone mensile; Stash è di $ 1 al mese.

Mentre tuo figlio potrebbe anche scegliere di investire in buoni del Tesoro o certificati di deposito, ai bassi tassi di interesse di oggi, questo probabilmente non sarebbe un modo molto eccitante per loro di imparare a investire.

E le tasse?

Tuo figlio deve pagare le tasse sui guadagni da investimento? Devono presentare la propria dichiarazione dei redditi? La risposta a entrambe le domande è, "Dipende."

Se il reddito da investimento di tuo figlio è inferiore a $ 1, 050, non preoccuparti; non è necessario segnalarlo all'Agenzia delle Entrate. Se il reddito da investimento del bambino è inferiore a $ 12, 000, il genitore può scegliere di denunciarlo nella propria dichiarazione dei redditi, o presentare una dichiarazione separata per il bambino. A più di $ 12, 000, devi presentare una dichiarazione dei redditi per tuo figlio.

Che tariffa pagherà tuo figlio? Reddito non guadagnato fino a $ 2, 100 verrà tassato tra lo 0 percento e il 10 percento, a seconda di che tipo di reddito si tratta. Dopo di che, il reddito non guadagnato di tuo figlio sarà tassato alla tua aliquota, non importa se archivi separatamente o insieme. Quindi non immaginare di poter risparmiare un sacco di tasse trasferendo tutti i tuoi conti di investimento ai tuoi figli:l'IRS ha preso piede in quella mossa anni fa.

Se tuo figlio ha scelto di investire i propri soldi in un piano UTMA 529, non devono mai pagare le tasse federali (e generalmente nemmeno le tasse statali) sui guadagni, fintanto che lo spendono per le spese educative qualificanti, come lezioni e libri di testo.

Investire danneggerà le loro possibilità di ottenere aiuti per il college?

È importante notare che quando è il momento di richiedere un aiuto finanziario per il college, i beni a nome del figlio contano più dei beni a nome dei genitori. A meno che tu non sia sicuro che la tua famiglia non possa beneficiare di aiuti finanziari - e al di fuori dell'1%, di solito non è qualcosa di cui puoi essere sicuro in anticipo:incoraggia tuo figlio a scegliere obiettivi a breve termine per il suo conto di investimento. Potrebbero scegliere un obiettivo qualsiasi, dall'acquisto di un nuovo set Lego, a una settimana di campo notturno, alla loro prima macchina.

Ancora, mettere i loro investimenti in un piano 529 cambia un po' la situazione. Anche se il bambino è il proprietario dell'account, i funzionari degli aiuti finanziari considerano i beni in un conto 529 un bene dei genitori. Questo è fantastico, perché solo il 5% circa del patrimonio dei genitori conta ai fini dell'ammissibilità agli aiuti finanziari, rispetto al 20 percento delle risorse degli studenti in un account UTMA non 529.

Se il tuo studente investe i risparmi del college a proprio nome, chiedi loro di spendere i propri soldi prima di attingere a un piano 529 o a qualsiasi altro risparmio che hai per la loro istruzione.