Come funzionano i CD?

Se stai cercando un posto dove investire i tuoi sudati guadagni, potresti prendere in considerazione i CD. Un certificato di deposito, o CD, è un conto in cui si deposita una somma forfettaria di denaro per un determinato periodo di tempo. I CD sono simili ai conti di risparmio ma sono meno conosciuti. Un sondaggio ha rivelato che il 94% dei giovani tra i 18 ei 29 anni non ha mai messo soldi in un CD.

I CD possono essere un'ottima opzione, anche se, perché offrono rendimenti di interesse più elevati rispetto ai mercati monetari e ai conti di risparmio. La grande differenza? Non puoi ritirare i CD per un periodo di tempo più lungo.

Come funzionano esattamente i CD?

Allora come funzionano i CD? Puoi acquistare un CD presso la maggior parte delle banche e delle cooperative di credito e dovrai soddisfare i requisiti del prodotto CD. Di solito c'è un deposito minimo e un periodo fisso in cui devi mantenere i soldi nel CD, come almeno un anno. Man mano che il CD matura, guadagni interessi che vengono riaggiunti al tuo account. Riceverai estratti conto mensili o trimestrali in modo da sapere quanto stai guadagnando. La maggior parte dei CD ha un tasso di interesse fisso (anche se a volte vengono offerti tassi variabili). Quando il CD matura, si ritira la somma forfettaria più gli interessi maturati.

CD, detti anche depositi vincolati, depositi fissi, o depositi a termine:sono considerati dagli esperti e dalla Securities and Exchange Commission la forma di investimento più sicura. Perché stai bloccando i tuoi soldi per un periodo di tempo più lungo, ottieni un buon tasso di rendimento senza troppi rischi. Ecco un esempio:Rebecca risparmia $ 10, 000 e deposita il denaro in un CD per un periodo concordato di cinque anni. Il tasso di interesse è del 4 per cento. Quando il CD matura, avrà $ 12, 166.53. Guadagna più di $ 2, 000 mettendo i suoi soldi in un CD.

Nonostante la relativa sicurezza di un CD, puoi ancora perdere soldi. Se ritiri il denaro prima della fine del tuo termine prestabilito, devi pagare una penale, a volte fino a diversi mesi di interesse. Ritirare i soldi molto presto, e potresti scoprire che la sanzione è più dell'interesse che hai guadagnato, quindi devi pagare parte della tua somma forfettaria originale.

Ecco un esempio:Taylor riceve un bonus di lavoro di $ 20, 000 e deposita il denaro in un CD per un periodo concordato di un anno. Il tasso di interesse è del 3,5 per cento. Quando il CD matura, avrà $ 20, 700.  Ma entro un mese dall'apertura del CD, ha bisogno di soldi per una fattura medica e non ha altri risparmi. Incassa il CD e gli viene addebitato un interesse di sei mesi. Perché non ha ancora fatto sei mesi di interesse, la tassa viene detratta dalla sua somma principale. Ecco perché è importante essere certi di non aver bisogno di contanti prima di aprire un CD.

Tipi di CD

Se stai considerando un CD, vale la pena indagare in dettaglio i diversi tipi. Di seguito abbiamo delineato i principali.

CD tradizionale

Con un CD tradizionale, il denaro che depositi rimane sul conto per un periodo di tempo concordato in cambio di un buon tasso di interesse. L'interesse guadagnato viene aggiunto nuovamente al conto e composto. I termini variano da prodotto a prodotto e da banca a banca. I tassi di interesse sono generalmente fissi, che fornisce sicurezza se i tassi scendono. Se le tariffe aumentano dopo aver aperto il CD, non guadagnerai la tariffa più alta possibile.

CD liquidi

I CD liquidi differiscono dai normali CD in un modo cruciale. I fondi sul conto sono accessibili e il denaro può essere prelevato senza penali. Anche se questo ti offre una maggiore flessibilità, i CD liquidi offrono tassi di interesse inferiori. Infatti, potresti scoprire che un CD liquido non offre molto di più di un normale conto di risparmio. Ma se hai bisogno di fondi in caso di emergenza, o i tassi di interesse salgono, i tuoi soldi non sono chiusi dentro, così puoi ritirarlo e persino metterlo in un account con prestazioni migliori.

CD a sbalzo

Se i tassi di interesse salgono quando hai già acquistato un CD, i tuoi soldi sono bloccati nel conto quando potrebbero fare un ritorno migliore altrove. Un CD "bump-up" aggira questo problema aumentando il tasso di interesse una o due volte durante il periodo. Non si ottengono aumenti illimitati e il tasso di interesse iniziale potrebbe essere basso.

CD Step-Up

Come un CD "bump up", un CD “step-up” consente aumenti dei tassi di interesse. Gli aumenti sono programmati in momenti diversi durante il periodo, ad esempio, ogni tre mesi. Un conto con diversi aumenti dei tassi di interesse potrebbe suonare bene, ma se il tasso è basso per cominciare, allora potresti non guadagnare molto.

CDS mediati

I CD mediati sono forniti da un "intermediario" o da una società di brokeraggio piuttosto che direttamente attraverso la banca. Qualche volta, questi CD offrono tariffe più elevate rispetto a banche e cooperative di credito, e più prodotti tra cui scegliere.

Sebbene non ci siano penalità per l'incasso anticipato di un CD negoziato, dovrai vendere il CD. Questo può essere un problema se i tassi di interesse sono aumentati, poiché il tuo CD potrebbe valere meno di quando l'hai aperto. Vale anche la pena notare che non tutti i CD mediati sono assicurati dalla FDIC.

CD Jumbo

Un CD jumbo è esattamente quello che sembra:investi una grande quantità di denaro, in genere $ 100, 000. A causa del saldo minimo molto elevato, il tasso di interesse è solitamente più alto di un normale CD. Diverso da questo, un CD jumbo funziona nel modo consueto, con penali per recesso anticipato.

Dovrei prendere un CD?

I CD sono spesso considerati investimenti benigni con pochi rischi. Questo li rende adatti a determinate situazioni, come quando vuoi mettere da parte dei soldi per un acconto di casa, fondo per matrimoni, o tasse universitarie.

I CD valgono la pena? Sono buoni prodotti per i risparmiatori prudenti. Il denaro è assicurato dalla FDIC o dalla NCUA fino a $ 250, 000, in caso di fallimento della banca o della cooperativa di credito. Ma il rovescio della medaglia è che i tuoi soldi sono "bloccati" per un certo periodo di tempo. Nel frattempo, potrebbero arrivare sul mercato nuovi conti con tassi migliori. In altre parole, un CD va bene per chi è avverso al rischio, ma non per coloro che diventano impazienti e vogliono spostare i loro soldi su prodotti diversi. I CD si adattano anche a determinati tipi di persone come chi spende troppo, perché non sono in grado di attingere ai soldi quando vogliono.

I conti di risparmio sono migliori per quando hai bisogno di soldi presto, generalmente entro sei mesi. Ad esempio, se hai intenzione di acquistare una casa quest'anno, puoi scegliere di mettere il tuo acconto in uno stato più liquido come un conto bancario invece di bloccarlo in un CD.

Puoi ottenere il massimo dai tuoi CD facendo qualcosa chiamato "CD laddering". Questo è il processo di mettere denaro in una varietà di CD che offrono termini diversi:un CD di un anno, un CD di due anni, e così via. Quando il CD di un anno matura, puoi prendere i soldi e reinvestirli in un CD di cinque anni, sicuri che il tuo CD biennale maturerà presto e avrai accesso ai fondi. Per di qua, hai fondi disponibili su base annua e non hai mai bisogno di prelevare contanti in anticipo. E, ogni volta che un CD matura, puoi rimettere i soldi disponibili in un CD a lungo termine e con guadagni più alti.

Un CD è solo una parte di un piano finanziario intelligente. Sia che le tue priorità siano pagare il debito o massimizzare gli interessi, il CD offre un modo a basso rischio per risparmiare denaro nel tempo.

Fonti:Business Insider | Investopedia | Investopedia | Pocketsense | Banca degli Stati Uniti