Che cos'è un'IRA Roth?

Ci sono numerose opzioni per risparmiare denaro per la tua pensione, da riporre pacchi di banconote sotto il materasso a un portafoglio di investimenti accuratamente curato. La maggior parte delle persone si trova da qualche parte tra questi due estremi, tuttavia, e deposita costantemente denaro in un conto 401 (k) - un conto pensionistico sponsorizzato dall'azienda - o un IRA, un conto pensionistico individuale.

Esistono due tipi di IRA, ciascuno con vantaggi e svantaggi distinti. Oggi ci concentriamo sulla Roth IRA. Cosa lo distingue dalla sua controparte tradizionale? Chi può usufruire di un Roth IRA? Quali vantaggi offre e in che cosa differisce da altri approcci al risparmio previdenziale? Continua a leggere per scoprire le risposte a queste domande e molte altre.

Prima di tutto:cos'è un'IRA e perché dovrei volerne una?

Come forse già saprai, IRA è un acronimo che sta per "conto pensionistico individuale". Ciò è in contrasto con il tipico piano 401(k), che un'azienda facilita (e spesso paga) per i suoi dipendenti. In parole povere, un'IRA è un modo per risparmiare denaro e investire denaro a lungo termine. Conferisce anche vantaggi fiscali.

Lo scopo di tutti i conti di risparmio pensionistico è incoraggiare i giovani a iniziare a risparmiare per i loro anni d'oro. Finché hai guadagnato un reddito, puoi aprire un IRA e iniziare a incanalare denaro su di esso.

Dove potrei andare per ottenere un'IRA?

Gli IRA sono offerti da banche, società di investimento, broker personali o broker online.

Esistono diversi tipi di IRA?

Sì, ci sono, ma i più comuni sono l'IRA tradizionale e l'IRA Roth. C'è una grande differenza tra questi due tipi principali e ha a che fare con ciò che viene tassato e quando. (Entreremo nei dettagli più avanti.) Esistono anche SIMPLE IRA e SEP IRA, che coinvolgono entrambi i datori di lavoro. Tuttavia, questi conti pensionistici individuali sono molto meno comuni rispetto alle versioni tradizionali e Roth.

Ok, allora cos'è un Roth IRA?

I Roth IRA sono relativamente novellini sulla scena finanziaria. Istituito nel 1997, questo tipo di IRA prende il nome dall'ex senatore del Delaware William Roth. I contributi a questo conto non sono deducibili dalle tasse perché le tasse devono essere pagate prima che i fondi siano investiti nell'IRA. Dopodiché, il denaro può essere composto esentasse; in futuro, quando è il momento di incassare, anche i prelievi da un Roth IRA saranno esentasse.

Detto questo, l'IRA Roth richiede che l'investitore soddisfi determinati criteri.

Quali sono i criteri che devo soddisfare per aprire un Roth IRA?

Forse il fattore più importante nel decidere se un Roth IRA è giusto per le tue circostanze personali è quanti soldi guadagni. Esiste un limite di reddito associato a questo tipo di account e, se i tuoi guadagni superano tale limite, l'IRS ha già preso la decisione per te.

Il limite per il reddito guadagnato nel 2021 è di $ 140.000 per i single e di $ 208.000 per le coppie sposate che scelgono di presentare domanda congiuntamente. Questi limiti aumenteranno rispettivamente a $ 144.000 e $ 214.000 per il 2022. Si noti che in questo caso, "reddito" si riferisce al reddito lordo rettificato (MAGI).

I Roth IRA non hanno limiti di età.

Quanto denaro posso contribuire?

Oltre ai limiti di reddito, le Roth IRA hanno un limite di contribuzione. Per il 2021 e il 2022, tale limite è di $ 6.000 per qualcuno che è single, capofamiglia o che ha presentato domanda di matrimonio separatamente. L'importo massimo che puoi inserire in un Roth IRA sale a $ 7.000 una volta che l'investitore ha 50 anni o più.

Tuttavia, l'importo del contributo può variare anche a seconda del tuo reddito. Se il tuo MAGI è inferiore al limite di $ 144.000 ma superiore a $ 125.000 (2021) o $ 129.000 (2022), sarai comunque in grado di finanziare il tuo conto Roth IRA, ma l'importo esatto sarà leggermente inferiore a quello che sarebbe se guadagnassi meno di $ 125.000 o $ 129.000. Ci sono alcune variabili in gioco qui; per vedere dove cadi, dai un'occhiata a questo grafico.

Quali sono i vantaggi di un Roth IRA?

È ora di scoprire cosa rende un Roth IRA un investimento così attraente!

1. Crescita esentasse e prelievi

Il vantaggio più grande e migliore degli IRA Roth è che sia la crescita che i prelievi sono esentasse. In un IRA tradizionale, investirai dollari al lordo delle tasse e potrai quindi evitare di pagare le tasse sui contributi. Puoi anche prendere subito le detrazioni fiscali. Tuttavia, sarai tassato quando ritirerai i fondi.

Il modello Roth IRA è completamente diverso. Paghi le tasse in anticipo anziché al momento del prelievo, ma non puoi rivendicare gli investimenti sulla tua dichiarazione dei redditi. Quando raggiungi i 59 anni e mezzo, invece, non dovrai preoccuparti di pagare le tasse sui contributi versati negli anni.

2. Un ottimo modo per trasferire ricchezza

Mettere i tuoi soldi in un Roth IRA raccoglie vantaggi per te e per i tuoi eredi. È possibile che i tuoi figli, il coniuge o altri beneficiari continuino a far crescere l'account esentasse. Quando arriverà il momento di accettare le distribuzioni, erediteranno anche il vantaggio esentasse di questo conto di investimento.

Un avvertimento:ci sono alcune regole che tu e i tuoi beneficiari dovete comprendere. Assicurati di eseguire la due diligence se stai pensando di trasferire la tua ricchezza in questo modo.

3. Più libertà quando si tratta di ritirare i contributi

Molti altri conti pensionistici penalizzeranno gli investitori per aver ritirato anticipatamente i propri soldi, ma non così per i Roth IRA. Non è consigliabile prelevare grandi somme o anche piccole ma frequenti; un'IRA non dovrebbe essere trattata come un conto corrente. Tuttavia, in caso di emergenza, non incorrerai in sanzioni scegliendo di ritirare i contributi.

4. Nessun limite di età per un Roth IRA

Questo vantaggio sarà un vantaggio per le persone che sono stanche di sentirsi dire che sono troppo giovani o troppo vecchie per fare ciò che vogliono. Non c'è più un requisito di età, né nella fascia alta né nella fascia bassa, per aprire un Roth IRA. Tutto ciò di cui hai bisogno è avere quello che l'IRS chiama "compensazione imponibile" (che include salari, stipendi, commissioni, reddito da lavoro autonomo e alimenti) invece del denaro proveniente dagli investimenti.

Inoltre, un coniuge non lavoratore può contribuire a un Roth IRA coniugale. Questo aiuta una coppia sposata a raccogliere ancora più benefici se uno dei partner è disoccupato o un genitore casalingo.

5. Gli IRA Roth non hanno distribuzioni obbligatorie

Gli altri principali conti di risparmio previdenziale sono tutti dotati di un RMD o di una distribuzione minima richiesta. In parole povere, questo significa che sei obbligato a prelevare una certa somma di denaro dal tuo conto almeno una volta all'anno. Perché sarebbe una brutta cosa dover prendere questa distribuzione? In questo caso, è perché quel particolare pezzo di denaro smetterà di accumularsi, e dovrai pagare le tasse su di esso. Un Roth IRA è l'unica opzione se vuoi lasciare i tuoi soldi sul posto, guadagnare interessi e rimanere esentasse.

Conclusione

Gli IRA Roth non sono la scelta perfetta per tutti, ma ancora una volta, nessun investimento lo è davvero. Tuttavia, questo approccio al risparmio previdenziale può essere un'opzione eccellente per coloro che soddisfano i criteri e prevedono di crescere in uno scaglione fiscale più elevato al momento del pensionamento. I contributi al netto delle tasse di Roth IRA, la mancanza di RMD e le politiche di prelievo più indulgenti e senza sanzioni sono vantaggi che possono aiutarti a far crescere un piccolo gruzzolo ordinato per te stesso, il tuo coniuge e persino i tuoi beneficiari.