Uno sguardo più approfondito ai Robo Advisor

Fino a pochi anni fa avevi due opzioni quando si trattava di investire:o sei andato completamente da solo – il che significa che hai gestito da solo tutti gli aspetti dell'investimento – oppure hai assunto un professionista finanziario per aiutarti lungo la strada. Per questo aiuto, ti è stata addebitata una commissione e, in alcuni casi, la persona a cui ti affidavi con i tuoi soldi stava cercando più il proprio interesse piuttosto che il tuo. Ma la tecnologia ha rivoluzionato la scena degli investimenti e insieme ad essa è arrivata un'altra opzione per gli investitori:i robo advisor.

I robo advisor sono un ibrido tra avere un professionista che ti tiene per mano e te che ti arrendi da solo. La domanda che devi porti è se trarrai vantaggio o meno da un robo advisor. In questo post, ti aiuterò a provare a rispondere a questa domanda. Iniziamo.

Definizione di un Robo Advisor

Prima di entrare nel merito, voglio assicurarmi che tu capisca appieno cos'è un robo advisor. Se avete letto il mio post su Betterment, avete una buona idea, ma molti di voi saranno nuovi sull'argomento, quindi voglio dedicare un minuto a spiegare i robo advisor in generale. Ecco come funziona il processo:

• Apri un conto presso una società di robo advisor
• Rispondi ad alcune domande a scelta multipla su tolleranza al rischio, età e obiettivi
• Il sistema elabora le tue risposte e ti offre un portafoglio personalizzato diversificato
• Imposti un trasferimento automatico sul tuo nuovo conto ogni mese e il robo advisor investe i soldi per te

Oltre a investire i tuoi soldi, la maggior parte dei robo advisor reinveste anche i dividendi per te, le perdite fiscali raccolgono il tuo portafoglio e persino lo ribilanciano. Il prezzo per questo varia ma di solito non supera lo 0,50% degli asset che hai investito. (Nota che tutte queste informazioni sono generali e ogni azienda offre il proprio processo, che vedrai di seguito.)

Quindi ora che sai cosa fa un robo advisor, la domanda diventa:dovresti scegliere di investire con uno? Anche se non posso dire in un modo o nell'altro perché non conosco le tue circostanze specifiche, ritengo che un robo advisor sia un'opzione che dovresti almeno considerare. Ecco perché.

Vantaggi dei Robo Advisor

Ci sono molti vantaggi nell'usare un robo advisor rispetto ad andare da soli o assumere un consulente finanziario a tempo pieno. Ecco questi vantaggi:

Accesso facile: chiunque può registrarsi per questi account. Alcuni hanno un investimento iniziale minimo di soli $ 10.

Minimi bassi: Se vuoi che un professionista ti aiuti con i tuoi investimenti, è meglio che tu abbia delle risorse. La maggior parte dei consulenti non ti guarderà a meno che tu non abbia almeno $ 250.000 da investire con loro. Tale importo squalifica la maggior parte delle persone. Con un robo advisor hai bisogno di $ 10 per iniziare in molti casi, mentre in altri hai bisogno di $ 5.000.

Consigli professionali: Supponendo che il punto sopra e tu non abbia $ 250.000 da investire, sei lasciato a farlo da solo o ti fidi di qualche "esperto" come Dave Ramsey che non ha idea delle tue finanze (anche se sono d'accordo con il suo consiglio sul debito, non ottenere ho iniziato con i suoi consigli sugli investimenti.) I robo advisor ti offrono una gestione professionale a un costo ragionevole.

Facile da usare: So che ci sono un sacco di informazioni di investimento là fuori e puoi facilmente confonderti. Tutte queste informazioni spaventano molti investitori. Queste società di investimento rendono facile iniziare a investire. Quando ho aperto il mio account, ci sono voluti 10 minuti.

Basso costo: Gratuito è un bene, ma a volte vale la pena pagare un aiuto a lungo termine. Le commissioni addebitate da queste società di investimento sono più che ragionevoli se confrontate con molti altri consulenti là fuori. Molti consulenti ti addebiteranno l'1% o più. I robo advisor ti addebiteranno circa lo 0,50% o meno. Per il servizio che forniscono, ne vale la pena. (Soprattutto perché offrono il 99% di ciò che fa un consulente tradizionale. Sono stato sorpreso di vedere Betterment offrire tutto ciò che la società di pianificazione finanziaria per cui lavoravo offerto a un prezzo molto più basso.)

Elimina le emozioni: Le emozioni sono ciò che fa fallire così tanti investitori. Ci spaventiamo e vendiamo quando non dovremmo. Diventiamo avidi e compriamo quando non dovremmo. Quando ti iscrivi a un robo advisor, acquisti più azioni ogni mese. Fondamentalmente è la media dei costi in dollari. Compri di meno quando il mercato è in aumento e di più quando è in calo. Sembra sbagliato, ma è esattamente come dovresti investire, in modo coerente nel tempo, indipendentemente da ciò che sta facendo il mercato.

Rendimento: L'obiettivo della maggior parte dei robo advisor è metterti in investimenti a basso costo che seguiranno il mercato. Quello che il mercato offre, lo devi prendere. Questa è una buona cosa perché non stai cercando di battere il mercato. Anche se potresti riuscire in questo anno, non puoi battere il mercato ogni anno.

Basato sulla scienza: Quasi tutti i robo advisor basano la loro costruzione del portafoglio sulla moderna teoria del portafoglio e sull'ipotesi del mercato efficiente. Anche se non devi capirli, sappi che sono la base per gli investimenti moderni di oggi.

Svantaggi dei Robo Advisor

Naturalmente, ci sono anche degli svantaggi per queste aziende. Ecco alcuni dei più grandi.

Algoritmo: Come ho detto prima, usano un algoritmo per scegliere il tuo portafoglio e le risorse che sono nel portafoglio. Non puoi sostituire un ETF qua o là. Devi andare con quello che hanno scelto per te.

Immondizia in entrata/Immondizia in uscita: Se non fornisci risposte oneste al questionario sulla tolleranza al rischio, verrai inserito in un portafoglio che non fa per te. Molto probabilmente perderai denaro o non crescerà come ne hai bisogno, ti sentirai frustrato, venderai e passerai a un'altra azienda. Devi dare risposte oneste se vuoi che funzioni.

Mancanza di personalizzazione: Quando hai a che fare con i robo advisor, hai a che fare con computer che sputano informazioni. Non c'è nessun elemento umano coinvolto. Alcuni stanno bene con questo, mentre altri vogliono una mano da tenere. Mentre alcuni robo advisor avranno una persona con cui parlare, la maggior parte no.

Tutti i Robo Advisor

Quando Betterment e Wealthfront, due dei principali robo advisor sono entrati in scena, i grandi si sono messi a ridere. Ma ora che Betterment ha oltre $ 3 miliardi di asset in gestione e Wealthfront ha oltre $ 2 miliardi, i grandi ragazzi non ridono più. In effetti, hanno tutti avviato le proprie pratiche di consulenza robo per completare le loro offerte tradizionali perché gli studi dimostrano che entro il 2020 i robo advisor controlleranno il 6% delle risorse in gestione o $ 102 trilioni di dollari.

Per questo motivo, artisti del calibro di Vanguard e Schwab hanno avviato un segmento nelle loro offerte relative alla consulenza robotica. Si rendono conto che questa forma di investimento è qui per restare e devono salire a bordo ora prima che sia troppo tardi.

Nella tabella seguente, analizzo ciascuna delle aziende che offrono servizi di robo advisoring, i loro requisiti minimi di investimento e la tariffa annuale che addebitano.

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Come puoi vedere, molte aziende offrono questo servizio e i minimi di investimento variano ma le commissioni sono ragionevoli. Sebbene questo grafico sia utile, non ti racconterà la storia completa. Devi decidere quali funzionalità sono importanti per te e poi vedere quale consulente te le offre. In altre parole, non esistono due robo advisor uguali.

Di seguito sono riportati alcuni dettagli in più su ciascuna azienda, ma ti incoraggio a dare un'occhiata ai loro siti e a fare più ricerche in modo da poter essere certo di scegliere quella che ha più senso per te.

Miglioramento: Betterment è uno dei creatori degli investimenti automatizzati insieme a Wealthfront. Sono una delle aziende con cui investo e mi piacciono. Il processo è semplice e ricevo e-mail che mi dicono quando stanno accadendo cose nel mio account. Puoi iniziare con soli $ 10, il che significa che chiunque può iniziare a investire. La loro commissione strutturata è a più livelli, quindi più investi, minore diventa la loro commissione di gestione.

Fronte di ricchezza: L'altro creatore, Wealthfront è paragonabile a Betterment in ogni modo. Una differenza è che hai bisogno di più per iniziare – $ 500 – ma questo non dovrebbe essere un problema per la maggior parte degli investitori. L'altra differenza sono le commissioni. Betterment addebita una commissione in una struttura a più livelli mentre Wealthfront ha una commissione fissa dello 0,25%. Quindi, pagherai un po' di più all'inizio, ma pagherai di meno man mano che il tuo account crescerà con Wealthfront.

Investimento su motivi: Motif è nato come un posto dove scambiare azioni a buon mercato, ma è entrato nel gioco robotico con i loro fondi Horizon. Sono un'azienda di cui non si sente molto parlare rispetto ai big - Betterment e Wealthfront - ma come Schwab, investire in robot con Motif è gratuito. Penso che guadagneranno slancio man mano che si diffonderà la voce sul loro programma. E onestamente, sto cercando di provarlo io stesso.

Charles Schwab: Schwab è un broker online tradizionale ed è entrato nel gioco degli investimenti automatizzati l'anno scorso. Il fatto che non richiedano commissioni li ha resi un giocatore serio in questa nicchia. Tendono a metterti in un portafoglio più conservativo, ma penso che questa sia una buona cosa. Tendiamo tutti a non equiparare rischio e ricompensa abbastanza bene e Schwab prendere la strada più cauta è una mossa intelligente. L'unico aspetto negativo del loro programma è che hai bisogno di $ 5.000 per iniziare.

Avanguardia: Il re dei fondi comuni sta cercando di aggiungere più clienti con i loro servizi di investimento personale. Con un nome come Vanguard, le persone si stanno riversando sul loro programma. Anche se la commissione che addebitano è incredibilmente bassa, solo lo 0,30% rispetto alla maggior parte dei consulenti finanziari, per iniziare è necessario un po' di cambiamento – $ 50.000. Ma la cosa che interessa davvero a molte persone che scelgono Vanguard è che parli con un essere umano e puoi avere qualche input su come sei investito.

TradeKing: Ancora un altro nuovo arrivato nella consulenza robotica. Come Wealthfront, hanno commissioni fisse – 0,25% o 0,50% – sui loro portafogli. Come con Vanguard e Schwab, hai bisogno di un po' di più per iniziare con TradeKing. Hai bisogno di $ 5.000 per investire nel loro portafoglio principale e $ 25.000 per investire nel loro portafoglio Momentum.

Dovresti andare con un Robo Advisor?

Investire da soli è difficile. Devi conoscere almeno le basi e poi essere in sintonia con le tue emozioni in modo da non emozionarti o spaventarti nel momento sbagliato e fare la mossa sbagliata. Questo è il motivo per cui molti vogliono seguire la strada di un consulente per gli investimenti tradizionale. Ma il problema con i minimi dell'account si presenta così come le commissioni.

I robo advisor soddisfano questa esigenza. Ti offrono la guida professionale a un prezzo ragionevole. Una volta impostato il tuo account, il robo advisor gestirà tutti gli aspetti del tuo portafoglio mentre dormi o giochi con i tuoi figli. In altre parole, fanno il lavoro pesante e non devi preoccuparti.

Quindi, se vuoi iniziare ma non conosci le corde o hai centinaia di migliaia da investire, un robo advisor potrebbe fare al caso tuo. La parte che richiede più tempo sarà scegliere quella che ritieni soddisfi di più le tue esigenze. Una volta fatto questo, creare un account e iniziare sarà un gioco da ragazzi.

[Credito fotografico:Peyri Herrera]